Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «МДМ Банк» в лице Йошкар-Олинского филиала ОАО «МДМ Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «МДМ-Банк» в лице Йошкар-Олинского филиала (кредитор) обратился в суд с иском к ФИО2 (заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 82532 руб. 70 коп., из которых основной долг 57116 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом 23660 руб. 38 коп., неустойка за просрочку исполнения обязательств 1755 руб. 68 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2675 руб. 98 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между кредитором и заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 329095 руб. до 20 июня 2009 года, путем зачисления суммы кредита на счет ФИО2, открытый в данном банке. Порядок возврата кредита и процентов за его пользование определен условиями кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16 % годовых.

В свою очередь заемщик обязуется возвратить кредит в сумме и в сроки, указанные в договоре, уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом (п.п.2.2-2.9), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик несет ответственность, предусмотренную данным договором.

В соответствии с п.2.1 Кредитного договора кредит был предоставлен для оплаты автотранспортного средства ВАЗ-21112. Заемщик не исполнил обязательств по договору.

Представитель Филиала ОАО «МДМ-Банк» в г.Йошкар-Оле ФИО3, исковые требования поддержал, дал пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО2 просила уменьшить сумму основного долга на 7000 руб., поскольку указанная сумма уплачена ею банку в качестве комиссии за открытие ссудного счета. Взимание комиссии нарушает ее права, как потребителя. В остальной части согласилась с исковыми требованиями.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что между кредитором и заемщиком в ДД.ММ.ГГГГ году был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 329095 руб. до 20 июня 2009 года, путем зачисления суммы кредита на счет ФИО2, открытый в данном банке. Порядок возврата кредита и процентов за его пользование определен условиями кредитного договора. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 16 % годовых.

В свою очередь заемщик обязуется возвратить кредит в сумме и в сроки, указанные в договоре, уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщик несет ответственность, предусмотренную данным договором (п.п.2.2-2.8).

Таким образом, сторонами по кредитному договору достигнуто соглашение по всем существенным условиям: о предмете, по процентам, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме.

Заемщик в установленном законом порядке (ст.812 ГК РФ) не оспорил кредитный договор, чем фактически согласился с возникшими по кредитному договору обязательствами.

В соответствии с п.п. 1.1, 2.1 кредитного договора, кредитор надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредита, перечислив всю сумму кредита 329095 руб. на расчетный счет, открытый на имя ФИО2 в данном банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В течение срока предоставления кредита по настоящее время заемщик не исполнил обязательств по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.

Погашение основного долга и процентов производилось ответчиком до 25 декабря 2009 года. С указанной даты выплаты в счет погашения задолженности по кредиту прекратились, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно п.2.2 кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 16 % годовых от суммы текущей задолженности по кредиту (суммы основного долга).

Как следует из п.2.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за датой выдачи кредита по дату полного погашения кредита включительно. Возврат кредита и начисленных за процентный период процентов осуществляется частями ежемесячно в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого составил 11828 руб. (пункт 2.5 Кредитного договора).

Из пункта 2.9 кредитного договора следует, что заемщик уплачивает Банку комиссию за открытие ссудного счета в сумме 7000 руб. Комиссия подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты заключения договора в валюте кредита или в рублях РФ по курсу Банка России на дату платежа. Банк вправе без дополнительного согласования с заемщиком списать соответствующую сумму комиссии за открытие ссудного счета с любого счета заемщика в Банке.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 57116 руб. 64 коп..

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Такой счет был открыт, денежные средства банком первоначально были зачислены на него, впоследствии перечислены на текущий счет заемщика.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, суд уменьшает размер суммы основного долга на 7000 руб., и взыскивает основной долг в размере 50116 руб. 64 коп.

Проценты за пользование кредитом за период с 25.12.2009 по 08.11.2011 подлежат взысканию в размере 14700 руб. 88 коп. исходя их взыскиваемой суммы долга 50116 руб. 64 коп.х16%/360 дней х660 дней.

В соответствии с п.4.2 кредитного договора кредитор направил в адрес ответчика требование о возврате кредита, процентов, неустойки, однако каких-либо действий направленных на погашение кредита ответчиком не предпринято.

На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора истек.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из п.2.8 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/или процентов, заемщик уплачивает штрафную неустойку в виде пени в размере 0,08% в день от суммы просроченной задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 1755 руб. 68 коп.

Суд считает размер неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства и подлежащей взысканию в полном объеме с ответчика.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные издержки по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2197 руб. 20 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «МДМ-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 66573 руб. 20 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2197 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения.

Судья Т.Ю. Нечаева

Мотивированное решение составлено 11 ноября 2011 года