Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратиласьв суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссию за подключение к Сервис – Программе «Финансовая защита» в размере 41 958 рублей, неустойку за период с 01.10.2019г. по 28.04.2020г. в размере 59 161 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от удовлетворенных судом требований, мотивируя свои требования тем, что ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключили кредитный договор № от 05.09.2019г. с предоставлением кредита на сумму 300 958 (триста тысяч девятьсот пятьдесят восемь) руб. 00 коп. Ответчик предоставил Истцу в рамках Сервис - Пакета «Финансовая защита» по кредитному договору следующие возможности (опции): «Изменение даты платежа»; «Пропуск платежа»; «Уменьшение суммы платежа»; «Кредитные каникулы»; «Отказ от взыскания». С кредитного счета Истца 05.09.2019г. была списана комиссия в размере 41 958 (сорок одна тысяча девятьсот пятьдесят восемь) руб. 00 коп. в счет оплаты, предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервисом - Пакетом «Финансовая защита», которая включается в тело кредита. В период с 05.09.2019г. по 12.09.2019г. Истец не воспользовался возможностями, предусмотренными п. 8.1.2. Общих условия предоставления кредитов, и он, в соответствии с п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов, ст. 782 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе), направил Ответчику заявление об отказе от Сервиса-Пакета «Финансовая защита», тем самым воспользовался своим правом, отказался в одностороннем порядке от услуги. Кредитный договор заключен с Банком 05.09.2019г. Согласност. 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.Соответственно, срок, предусмотренный п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов, а именно 10 (десять) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, начинает течь со следующего дня после дня заключения кредитного договора, т.е. период для направления заявления на отказ составляет с 05.09.2019г. по 15.09.2019г. Истец направил заявление на отказ от услуги 12.09.2019г., т.е. на 7 (седьмой) день от установленного Банка срока для отказа от услуги. Возврат комиссии на счет Истца должен был быть произведен Ответчиком в срок до 30.09.2019г.В соответствии с отчетом об отслеживании отправления, заявление Ответчиком получено 16.09.2019г. В соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», возврат комиссии на счет Истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 30.09.2019г. ООО КБ «Ренессанс Кредит» оставил без ответа заявление Истца и не вернул комиссию за подключение к Сервис-Пакету. Детализированная выписка по Счету Ответчика и выписка по счету, указанному в заявлении Истца, подтверждают факт отсутствия возврата денежных средств Ответчиком. Истец категорически не согласен с данным фактом и видит нарушение своих прав.

ФИО1, ее доверенный представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены были надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен был надлежащим образом, представил возражения, согласно которым с требованиями иска не согласны в полном объеме. В удовлетворении иска просят отказать по следующим основаниям, заявленные Истцом требовании не обоснованы, не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела, а потому, не подлежат удовлетворению в полном объеме но следующим основаниям:05 сентября 2019 года Истец обратился в Банкс заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита».Согласно заявлению ФИО4 о выдаче кредита. Истец выразил согласие на приобретение дополнительной платной услуги Банка и был подключен к сервис-пакету «Финансовая защита»» стоимостью 41958.00 рублей. Истец подписал указанное заявление, отметок об отказе не проставил. Доказательств того, что заявление Истец подписал вынужденно, либо Банк обязывал Истца подписать данное заявление, суду не представлено.Кроме того, поскольку в заявлении о выдаче кредита Истец выразил согласие на приобретение услуги «Подключение к Сервис Пакету «Финансовая защита», то на его имя было оформлено Заявление о подключении к Сервис - Пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания Истцу предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги. Истцу предложено не подписывать заявление и не подключать Сервис - пакет, если у него есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.Подписывая заявление о подключении к Сервис – Пакету «Финансовая защита» от 05.09.2019 года Истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того. Истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.Своей подписью в заявлении Истец также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая зашита» ему не навязана, выбрана им добровольно.На основании вышеуказанных заявлений Истца Банк сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Истцу для согласования и подписана Согласно оферте сумма кредита составила 300958,00 рублей, срок кредита - 27 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 19,70 %, полная стоимость кредита - 19.670 %, размер ответственности Истца за неисполнение обязательств - 20 % годовых.В тот же день Истец в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Банка путем подписания и предоставления в Банк.Таким образом, 05.09.2019 года между Истцом и Ответчиком был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор или Договор) №. Клиент получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий. Правил Дистанционного Банковского Обслуживания. В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 41958,00 рублей.Стоимость услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора, следующим образом:259 000 рублей (сумма кредита, предоставленного на неотложные нужды и на оплату дополнительных услуг Банка - п. 1.6.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами ) X 27 месяцев X 0.6% = 41 958,00 рублей. Заключение Клиентом кредитного договора означает принятие Клиентом Условий полностью и согласие Клиента со всеми его положениями (п.14Индивидуальных условий). В соответствии Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт подключение к Сервис -Пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора.За подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» Банком взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или Тарифами Банка. Оплата комиссии за подключение к Сервис- Пакету «Финансовая защита» производится Клиентом за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет Клиента в Банке или но желанию Клиента ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита». В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Банк предоставляет Кредит на уплату комиссии за подключение Сервис - Пакета «Финансовая защита» исключительно по желанию и с согласия Клиента. Банк вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в соответствии с условиями Договора предоставления кредита на неотложные нужды и Договора счета.В случае использования Клиентом опции «Изменение даты платежа», услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» считается оказанной в дату соответствующего обращения Клиента п. 8.1.16. общих условий. Согласно выписке по счету Истца № с 05.09.2019 г. на счет поступила сумма кредита в размере 300958,00 рублей, из которых 41958,00 рублей - в счет оплаты за Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита», 257000 рублей - перечислил на счет карты Истца, согласно его распоряжению, данному в кредитном договоре и получены им в пользование. Банк не отказывал Истцу в предоставлении какой-либо информации в соответствии с п. 1 ст. 8 Закона « О защите прав потребителей). Доказательств обратного суду не предоставлено.До заключения кредитного договора Истец получил информацию о существенных условиях кредитного договора, содержащуюся в оферте банка общих и индивидуальных условиях, о содержании, порядке оказания и стоимости дополнительных услуг Банка, порядке выбора услуг и отказа от услуг. Данный факт подтверждается подписанными Истцом заявлениями от 05.09.2019 года, акцептованной офертой Банка о заключении кредитного договора. Условиями и Тарифами.27.11.2019 г. в банк поступило заявление от имени Истца об отказе от подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», курьерской доставкой из <адрес> края. В офисы Банка клиент с таким заявлением не обращался.Срок для письменного ответа на заявление потребителя об отказе от услуги и возврате денежных средств (в отсутствие претензий к качеству и сроку исполнения услуг) не устанавливается ни Гражданским кодексом РФ ни специализированным законодательством о защите прав потребителей. Стороны предусмотрели специальные сроки возврата комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» 10 рабочих дней (п.8.1.17 Общих условий) только при одновременном наличии двух условий:подача заявления на отказ в офис банка; подача заявления на отказ в пределах 10 календарных дней с даты оплаты комиссии. Истец в офис банка лично не обращался. Таким образом, поскольку истцом не соблюдены условия, предусмотренные п.8.1.17 Общих условий о сроках возврата денежных средств, оснований для применении срока для возврата денежных средств в течение в 10 рабочих дней не возникло.Обращение по почте затрудняет идентификацию клиентов, во исполнение положении Федерального закона №115-ФЗ, Инструкцией Банка России от 30.05.2014 №153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".При этом, разумные сроки Банком нарушены не были. Банк рассмотрел поступившее по почте обращение истца и вернул сумму комиссии за подключение к услуге в полном объеме 19.12.2019 г., т.е. в пределах 30-дневного срока.16.09.2019 г. Банком в рамках индивидуального согласования было принято решение возвратить клиенту ФИО4 денежные средства, уплаченные за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».16.09.2019 г. была согласована соответствующая служебная записка о возврате денежных средств. В этот же день ФИО1 сообщили по телефонному номеру № о возврате денежных средств за сервис пакет «Финансовая Защита». ( скрип из программы приложен). Возврат денежных средств был произведен в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету, проводка от 19.12.2019 года возврат стоимость Сервис-пакета «Финансовая Защита», согласно служебной записки от 16.09.2019 года, скрин из программы с текстом служебной записки приложен.19.12.2019 г. денежные средства, уплаченные за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 41 958, 00 рублей были возвращены ФИО1 в полном объеме.Обращаем внимание суда, чтоисковое заявление Банк получил от истца 06.05.2020г. Банк жевернул денежные средства в первой половине дня 19.12.2019 г.Следовательно. Банк, возвращая денежные средства ФИО1 действовал добросовестно, исключительно в интересах клиента. Таким образом, требования истца удовлетворены Банком в добровольном порядке 19.12.2019 г., денежные средства возвращены в разумный срок, до принятия иска к производству судом. Действующее законодательство и условия кредитного договора Банком не нарушены. Оснований для удовлетворения иска не имеется.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключили кредитный договор № от 05.09.2019г. с предоставлением кредита на сумму 300 958 (триста тысяч девятьсот пятьдесят восемь) руб. 00 коп. С кредитного счета Истца 05.09.2019г. была списана комиссия в размере 41 958 (сорок одна тысяча девятьсот пятьдесят восемь) руб. 00 коп. в счет оплаты, предоставленной Банком возможности воспользоваться Сервисом - Пакетом «Финансовая защита», которая включается в тело кредита. Рассматриваемый порядок оплаты потенциальных услуг Банка урегулирован ст. 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в соответствии с которой с согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса. При этом срок исполнения обязательств Банка определен моментом востребования услуги Истцом (ст. 314 ГК РФ). Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускаетсяФедеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со ст. 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Кроме этого, Ответчиком,Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт. Утвержденными Приказом КБ «Ренессанс Кредит» ООО № 5-213/34 от 01.08.2019г. (Далее - Общие условия), также предусмотрена возможность отказа Заемщика от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

В соответствии с п. 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Далее - Общие условия), клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты получения Банком заявления.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Сам по себе факт подключения к Сервису-Пакету не создает для заемщика отдельного имущественного блага, но предполагает потенциальную возможность получения одной из услуг (опций) Сервиса-Пакета, которые отвечают понятию услуги, определенному в ст. 779 ГК РФ, п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Заемщик имеет возможность получить отдельное имущественное благо на протяжении всего времени действия Сервиса-Пакета, в силу п. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и он вправе отказаться от данной услуги в течение всего этого периода.

В п. 2.1.2 кредитного договора Банк принял на себя обязательства по предоставлению услуги Сервис - пакет «Финансовая защита», а Истец обязался уплатить банку комиссию за Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая защита» в размере 41958,00 рублей. Истец принял условия банка, о включении услуги в кредитный пакет было подано добровольное заявление. На основании правил банка данная сумма была включена в кредитную сумму, остальные деньги получены истцом и использованы по своему усмотрению, что не отрицается сторонами по делу. Стоимость услуги «Подключение к Сервис - Пакету «Финансовая защита» была рассчитана Банком, в полном соответствии с Тарифами и условиями кредитного договора, следующим образом: 259 000 рублей (сумма кредита, предоставленного на неотложные нужды и на оплату дополнительных услуг Банка - п. 1.6.8 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами ) X 27 месяцев X 0.6% = 41 958,00 рублей. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 ).

На основании п.7 ст.5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ф3 Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

Ст.421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено в судебном заседании истица отказалась от данной услуги, о чем уведомила банк путем передачи заявления об отказе от услуги через курьерскую службу 12.09.2019 года, т.е. на 7 день оказания услуги, что полностью соответствует требованиям закона. Суд, соглашается с доводами истца о том, что возврат денежных средств должен быть произведен в срок до 30.09.2019 года, однако, как следует из позиции ответчика, которую суд считает объективной и подлежащей учету при вынесении итогового решения, Истец в офис банка лично не обращался, а значит не выполнил условия, предусмотренные п.8.1.17 Общих условий о сроках возврата денежных средств, соответственно утрачена возможность для применении срока для возврата денежных средств в течение в 10 рабочих дней. Обращение истца через услуги почты затрудняет идентификацию клиентов, во исполнение положении Федерального закона №115-ФЗ, Инструкцией Банка России от 30.05.2014 №153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов". Как следует из приложенной ответчиком копии финансовой проводки следует, что разумные сроки Банком нарушены не были. Банк рассмотрел поступившее по почте обращение истца и вернул сумму комиссии за подключение к услуге в полном объеме 19.12.2019 г., т.е. в пределах 30-дневного срока. 16.09.2019 г. Банком в рамках индивидуального согласования было принято решение возвратить клиенту ФИО4 денежные средства, уплаченные за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», была согласована соответствующая служебная записка о возврате денежных средств. ФИО1 сообщили по телефонному номеру № о возврате денежных средств за сервис пакет «Финансовая Защита».,что подтверждается материалами дела. Возврат денежных средств был произведен в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету, проводка от 19.12.2019 года возврат стоимость Сервис-пакета «Финансовая Защита», согласно служебной записки от 16.09.2019 года. 19.12.2019 г. денежные средства, уплаченные за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 41 958, 00 рублей были возвращены ФИО1 в полном объеме.

Исходя из представленных документов суд не находит оснований к удовлетворению иска, поскольку все обязательства по факту банком перед клиентом исполнены, денежные средства возвращены клиенту в полном объеме в разумные сроки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При вынесении решения судом учтены доказательства, предоставленные обеими сторонами процесса, в частности действия истца, согласно которым она не сообщила суду о поступлении на ее счет суммы возврата оплаченной услуги, предоставила расчет штрафных санкций на дату 27.04.2020 года, тогда как денежные средства поступили еще 19.12.2019 года. Требования о взыскании морального вреда также не подлежат взысканию, поскольку суду не предоставлено доказательств его причинения стороной ответчика.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что отсутствуют нарушения прав истца стороной ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Отрадненский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его провозглашения.

Судья: Новикова Н.М.