Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Газпромбанк» (сокращенное фирменное наименование – Банк ГПБ (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### коп., из которой: ### коп. – просроченный основной долг, ### коп. – проценты на просроченный основной долг, ### коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, ### коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, процентов по ставке ### % годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату его полного погашения включительно, обращении взыскания на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: г. Владимир, <...>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ### рублей, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме ### рублей.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела истец неоднократно уточнял заявленные исковые требования, с учетом последних уточнений исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### коп., из которой: ### коп. – просроченный основной долг, ### коп. – проценты на просроченный основной долг, ### коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, ### коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, проценты по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке ### процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату его полного погашения включительно, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: г. Владимир, <...>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ### рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### рублей.

В обосновании заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «Регион Ипотека Владимир» (далее – займодавец) и ФИО1 (далее – заемщик) заключен кредитный договор ### (далее – кредитный договор), в соответствии с п.1.1 которого займодавец предоставил заемщику кредит в размере ### рублей сроком на ### месяцев, считая с даты фактического предоставления займа.

В силу п.1.7 кредитного договора право на получение исполнения по кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на жилой дом и земельный участок подлежат удостоверению закладной, оформленной в порядке, предусмотренном кредитным договором и действующим законодательством.

В соответствии с п.4.1.4 кредитного договора заемщик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по кредитному договору. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю – ЗАО «Регион Ипотека Владимир».

Согласно п.4.4.4 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

Банк ГПБ (АО) приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором ### купли- продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ., Реестром закладных (### в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ., Актом приема- передачи закладных (### в акте) от ДД.ММ.ГГГГ., а также отметкой в закладной.

Согласно п.1.1 договора купли- продажи Банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) и в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли- продажи.

С учетом изложенного, Банк ГПБ (АО) является кредитором заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п.п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно приобретения в собственность ФИО1 квартиры, находящейся по адресу: г. Владимир, <...>.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора сумма займа переведена на счет заемщика ###.

Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ###% годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере ### % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Право собственности заемщика на квартиру в установленном законом порядке зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ. с обременением в пользу первоначального залогодержателя.

Согласно п.4.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по договору займа и суммы начисленных процентов составляет ДД.ММ.ГГГГ коп., и подлежит внесению заемщиком не позднее последнего дня каждого календарного месяца.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

С учетом того, что заемщиком допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей за июнь, июль, август, сентябрь, октябрь, ноябрь, декабрь ###. и количество данных просрочек превышает три в течение ДД.ММ.ГГГГ., Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности заемщика по кредитному договору составлял ### коп., из которой: ### коп. – просроченный основной долг, ### коп. – проценты на просроченный основной долг, ### коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, ### коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору в период после предъявления вышеуказанных исковых требований в суд, задолженность ответчика по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила ### коп., из которой: ### коп. – просроченный основной долг, ### коп. – проценты на просроченный основной долг, ### коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, ### коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### коп., из которой: ### коп. – просроченный основной долг, ### коп. – проценты на просроченный основной долг, ### коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, ### коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, проценты по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. по ставке ### процентов годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ. по дату его полного погашения включительно, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: г. Владимир, <...>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ### рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, заявленные исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом.

Из отзыва на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что с заявленными исковыми требованиями он не согласен, просит отказать в их удовлетворении в полном объеме по следующим основаниям.

В установленном законом порядке он не был поставлен займодавцем в известность о заключении договора купли- продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ., между ЗАО «Регион Ипотека Владимир» и Банк ГПБ (АО) и переходе его обязательств по указанному кредитному договору Банку ГПБ (АО).

Данное обстоятельство послужило причиной нарушения им графика внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита, поскольку ему не были известны реквизиты для зачисления денежных средств. В связи с этим, он не имел возможность проводить платежи по реквизитам, ранее указанным в кредитном договоре.

После получения соответствующей новой информации, которая была им получена самостоятельно, он погасил задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме и в настоящее время своевременно, по графику производит оплату ежемесячных денежных средств, просрочек не допускает.

С учетом того, что на момент рассмотрения спора в суде он добровольно полностью погасил текущую задолженность по процентам за пользование кредитом и основному долгу, у истца не имеется значительных убытков, ввиду устранения имевшихся ранее нарушений, связанных с просрочкой платежей, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору ###- З от ДД.ММ.ГГГГ. и обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: <...>. Сложившаяся на настоящий момент ситуация, при которой текущая кредитная задолженность перед истцом отсутствует, не влечет для банка такого ущерба, при котором он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, ввиду отсутствия задолженности и незначительности сроков пропуска платежей, перекрываемых начислением Банком неустоек, которые уплачены, баланс интересов участников гражданского правоотношения, как этого требует ст.1 ГК РФ, не нарушен.

В случае удовлетворения исковых требований истца о досрочном взыскании суммы кредита, будут нарушены его права и законные интересы, поскольку требования Банка о досрочном взыскании суммы кредита являются явно несоразмерными допущенному им нарушению.

В силу п.1 ст. 348 ГПК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, наличие оснований для взыскания задолженности является основанием и для обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечении этого обязательства, а отсутствие оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, как следствие, влечет отказ в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору в рассматриваемом случае не имеется, не подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <...>.

С учетом изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Адвокат Васильев Д.В., представляющий интересы ответчика ФИО1 на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ., выданного ВФ (АК ###) ВОКА ###, с заявленными исковыми требованиями не согласен, просит отказать в их удовлетворении по изложенным выше основаниям.

Представитель ЗАО «Регион Ипотека» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого уведомлен надлежащим образом, возражений по заявленным истцом исковым требованиям не представил.

Из отзыва на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ. №### следует, что на основании договора купли- продажи закладных ### от ДД.ММ.ГГГГ. права по закладной, составленной заемщиком ФИО1, были переданы от ЗАО «Регион Ипотека» к АО «Газпромбанк». Размер задолженности на дату заключения договора купли- продажи закладных составил ### коп., в том числе: ### коп. задолженность по основному долгу и ### коп. задолженность по начисленным процентам. Кредитное досье заемщика в полном объеме было передано новому владельцу закладной, в том числе документы, подтверждающие надлежащее уведомление ФИО1 о передаче прав по закладной. Уведомления от заемщика ФИО1 об изменении места жительства в адрес ЗАО «Регион Ипотека» не поступало.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, показания свидетелей ФИО7, ФИО8, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса РФ (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из определения, данного в п.1 ст. 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст. 807-819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при такой степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «Регион Ипотека Владимир» (далее – займодавец) и ФИО1 (далее – заемщик) заключен кредитный договор ### (далее – кредитный договор), в соответствии с п.1.1 которого займодавец предоставил заемщику кредит в размере ### рублей сроком на ### месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1.3 кредитного договора заем предоставлен заемщику для целевого использования, а именно приобретения в собственность заемщика ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: <...>.

В соответствии с п.1.4 кредитного договора, указанное жилое помещение приобретается заемщиком по цене ### рублей на основании договора купли- продажи квартиры с использованием заемных денежных средств, заключенному между ФИО2 и ФИО1

В соответствии с п.2.1 кредитного договора заем предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы займа на текущий счет заемщика, открытый в филиале «Владимирского регионального управления АКБ «Московский индустриальный банк», по адресу: г. <...>.

Факт выполнения Банком принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждается платежным поручением ### от ДД.ММ.ГГГГ. (т.###, л.д. ###) и не оспаривался в ходе рассмотрения данного гражданского дела заемщиком и адвокатом Васильевым Д.В., представляющим его интересы в судебном заседании. В связи с изложенным в соответствие с положениями абз.2 ч.1 ст. 870 ГК РФ кредитный договор между ЗАО «Регион Ипотека Владимир» и ФИО1 признается судом заключенным ДД.ММ.ГГГГ.

График погашения кредита (основного долга) и график уплаты процентов за пользование кредитом согласованы кредитором и заемщиком, о чем свидетельствует подпись заемщика (т.###, л.д. ###).

Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ###% годовых.

Согласно п.п. 3.6, 3.7, 3.6.4 заемщик погашает заем и уплачивает проценты, начисленные за пользование займом, путем осуществления ежемесячных платежей путем безналичного перечисления денежных средств на счет займодавца или его представителя. Реквизиты банковского счета займодавца для перечисления заемщиком денежных средств, в счет исполнения обязательств по настоящему договору, указаны в разделе 7 настоящего договора. Об изменении реквизитов заемщик предварительно уведомляется. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ### коп. С даты изменения процентной ставки за пользование займом, размер ежемесячного платежа будет составлять ### рублей.

В ходе судебного заседания установлено, что взятые на себя по кредитному договору обязательства по приобретению жилого помещения на вторичном рынке и оформлению его в собственность ответчик ФИО1 исполнил. Данное обстоятельство подтверждается договором купли- продажи квартиры с использованием заемных денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО2 и ФИО1 Указанный договор в установленном законом порядке зарегистрирован в УФРС по Владимирской области (т.###, л.д. ###). Право собственности ответчика на квартиру по адресу: г. <...>, подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности Серия ### от ДД.ММ.ГГГГ., выданным Управлением Федеральной регистрационной службы по Владимирской области (т.### л.д. ###).

В силу п.1.7 кредитного договора право на получение исполнения по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на жилой дом и земельный участок подлежат удостоверению закладной, оформленной в порядке, предусмотренном кредитным договором и действующим законодательством.

Руководствуясь п.4.1.4 кредитного договора заемщик составил и передал в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по указанному кредитному договору. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю – ЗАО «Регион Ипотека Владимир» (т.###., л.д. ###).

Согласно п.4.4.4 кредитного договора займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

Из текста уведомления от ДД.ММ.ГГГГ. №### следует, что ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с договором купли- продажи Закладных ### от ДД.ММ.ГГГГ. состоялась передача прав по закладной от ДД.ММ.ГГГГ., номер государственной регистрации ипотеки ###, составленной между ФИО1 и Банком «ГПБ-Ипотека» (АО) к ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У Ипотечному закрытому паевому инвестиционному фонду «Первый Объединенный». В связи с этим, законным собственником Закладной, а также кредитором по соответствующему кредитному договору/ договору займа с ДД.ММ.ГГГГ. являлся ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. Ипотечный закрытый паевой инвестиционный фонд «Первый Объединенный». Указано, что условия кредитного договора/ договора займа и Закладной не изменяются. Заемщику было предложено совершать платежи по Закладной на тот же банковский счет, на который он производит платежи в отношении Закладной, до получения уведомления от кредитора об изменении банковского счета (т.### л.д. ###).

Из текста уведомления от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с договором купли- продажи закладных ### от ДД.ММ.ГГГГ. вновь состоялась передача прав по закладной (номер государственной регистрации ипотеки ### от ДД.ММ.ГГГГ.) от ООО «Русский Капитал Паевые Фонды» Д.У. Ипотечного закрытого паевого инвестиционного фонда «Первый Объединенный» к ЗАО «Регион Ипотека», а ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с договором купли- продажи закладных ### от ДД.ММ.ГГГГ. состоялась передача прав по закладной от ЗАО «Регион Ипотека» к АО «Газпромбанк». (т.###, л.д. ###).

Указанное уведомление содержит сведения о том, что условия кредитного договора/ договора займа и закладной не изменяются. При этом указано, что для осуществления платежей в счет исполнения обязательств по кредиту/ займу заемщику необходимо открыть банковский счет в Банке ГПБ (АО). Для открытия банковского счета ответчику необходимо обратиться с документом, удостоверяющим личность, и настоящим Уведомлением в ближайший дополнительный или операционный офис Банка ГПБ (АО). Список адресов дополнительных и операционных офисов Банка ГПБ (АО) размещен на официальном сайте Банка ГПБ (АО). Обслуживание кредитного договора/ займа, в том числе предоставление справок, выписок и иной информации по кредиту/ займу осуществляется Банком ГПБ (АО) с ДД.ММ.ГГГГ. ( ###., л.д. ###).

В ходе судебного заседания установлено, что вышеуказанные уведомления надлежащим образом ответчику ФИО1 вручены не были. Из почтового уведомления от ДД.ММ.ГГГГ., приобщенного истцом к материалам данного гражданского дела следует, что почтовая корреспонденция была получена гражданкой ФИО7 (т.1, л.д. 106).

Допрошенная в ходе судебного заседания в качестве свидетеля ФИО7 суду сообщила, что является родственником ответчика ФИО1 и проживает в квартире по адресу: <...>, с 2007г. по настоящее время. Поскольку ответчик ФИО1 ей доверяет, она получала за него всю почтовую корреспонденцию для оплаты кредита. Подтвердила, что в почтовом уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ. стоит ее подпись. Полученный конверт она не вскрывала и ответчику ФИО1 не передала, поскольку не придала этому письму значения. Указала, что она неоднократно звонила в Банк и говорила, что ФИО1 изменил место проживания, сообщала адрес, по которому необходимо было ему направлять почтовую корреспонденцию: <...>. Со слов ФИО1 ей известно, что последний также неоднократно обращался с письменными заявлениями в ЗАО «Регион Ипотека Владимир» и в ЗАО «Регион Ипотека», в которых сообщал об изменении места постоянного проживания и необходимости направления почтовой корреспонденции по адресу: <...>.

Кроме того, свидетель ФИО7 суду сообщила, что ответчик ФИО1 переводил ей необходимую сумму денежных средств, для оплаты его кредита, поскольку проживал в другом городе. Она ежемесячно, по графику производила оплату кредита в АКБ «Московский индустриальный банк» по адресу: г. <...>, до ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в указанном Банке у нее принимать не стали, сославшись на изменение банковских реквизитов займодавца, и просили подождать письменного уведомления о банковских реквизитах из кредитной организации. Она неоднократно обращалась в Банк с просьбой принять к оплате денежные средства, поскольку будет допущена просрочка платежа по кредиту, будут начислены проценты по кредиту, однако деньги у нее в АКБ «Московский индустриальный банк» не принимали. В ДД.ММ.ГГГГ. была получена судебная корреспонденция, из которой стало известно о наличии задолженности ФИО1 по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время вся сумма образовавшейся кредитной задолженности погашена, производится ежемесячная оплата кредита по утвержденному ранее графику ежемесячных платежей, просрочки не допускаются.

Вышеизложенное, в ходе судебного заседания подтвердила свидетель ФИО8, указав, что просрочка по оплате кредита была допущена ответчиком ФИО1 в связи с тем, что АКБ «Московский индустриальный Банк» не принимал к оплате денежные средства, в связи с изменением банковских реквизитов займодавца. Письменные уведомления о банковских реквизитах из кредитной организации не поступали, несмотря на неоднократные обращения ФИО7 и ФИО1 о их предоставлении.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что одной из причин образовавшейся у ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № ### от ДД.ММ.ГГГГ., в сумме ### коп., явилось недобросовестное отношение кредитных организаций к своим обязательствам перед заемщиком ФИО1, который добросовестно и своевременно выполнял взятые на себя кредитные обязательства до ДД.ММ.ГГГГ., не допуская просрочек оплаты заемных денежных средств.

В ходе судебного заседания установлено, что Банк ГПБ (АО) приобрел закладную на квартиру по адресу: г. <...>, составленную заемщиком ФИО1 по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором ### купли- продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ., Реестром закладных (### в реестре) от ДД.ММ.ГГГГ., Актом приема- передачи закладных (### в акте) от ДД.ММ.ГГГГ., а также отметкой в закладной (т.###, л.д. ###).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что Банк ГПБ (АО) является кредитором заемщика ФИО1 по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора займодавец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В ходе рассмотрения данного гражданского дела установлено, что заемщиком были допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей за ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила ### коп., из которой просроченный основной долг - ### коп., проценты на просроченный основной долг - ### коп., просроченные проценты - ### коп., пени за просрочку уплаты основного долга - ### коп., пени за просрочку уплаты процентов - ### коп.

Из представленных суду документов следует, что истец направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Из текста Требования о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. ### следует, что истец направил указанный документ по двум адресам: г. <...>, а также по адресу: г. <...>, по которым ФИО1 не проживает уже длительное время. Данное обстоятельство подтверждается ксерокопией паспорта на имя ФИО1 (т###, л.д. ###), сведениями УВМ УМВД России по Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ. (т.### л.д. ### Уведомления о получении заемщиком данной корреспонденции истцом суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в суд с исковыми требованиями о досрочном взыскании с ответчика кредитной задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила ### коп., включая: ### коп. – просроченный основной долг, ### коп. – проценты на просроченный основной долг, ### коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, ### коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

В ходе судебного заседания установлено, что после получения судебной корреспонденции, содержащей сведения о наличии кредитной задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ., ответчиком были принятые меры к ее погашению.

В период рассмотрения данного гражданского дела ответчик ФИО1 оплатил образовавшуюся кредитную задолженность и производит оплату заемных денежных средств по графику, утвержденному сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных ответчиком платежных документов следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. он оплатил истцу кредитную задолженность в сумме ### рублей. Данное обстоятельство подтверждается следующим платежными документами: приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей, приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей, приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей, приходно – кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей, приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей, приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей, приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей (т.### л.д. ###, ###, ###, т.###, л.д. ###, ###, ###, ###, ###

Ответчик в отзыве на исковое заявление указал, что после того как ему стали известны банковские реквизиты займодавца, он принял меры к погашению образовавшей кредитной задолженности. Данное обстоятельство ответчик подтвердил следующими платежными документами: приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### рублей, приходно – кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб., приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб., приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб., приходно – кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб., приходно- кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб., приходно – кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб., приходно – кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб., приходно – кассовым ордером ### от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму ### руб. (т.###).

Из представленных суду платежных документов, а также из Расчета задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ., произведенного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. следует, что размер переуступленного основного долга на ДД.ММ.ГГГГ. составлял ### коп., размер переуступленного просроченного основного долга - ### коп. Ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. была произведена оплата кредита, из которого в счет погашения основного долга по кредиту были зачислены следующие денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., ДД.ММ.ГГГГ. – ### коп., всего сумма погашенного кредита – ### коп.

Переуступленные проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляли ### коп., переуступленные просроченные проценты за пользование кредитом – ### коп. Ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. была произведена оплата процентов за пользование кредитом в сумме ### коп.

Переуступленные проценты на просроченный основной долг на ДД.ММ.ГГГГ. составляли ### коп. Ответчиком за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. погашено процентов за пользование кредитом в сумме ### коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по процентам на просроченный основной долг составила ### коп.

С учетом частичной оплаты ответчиком кредитной задолженности, истец уточнил заявленные исковые требования и просит досрочно взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме ### коп., из которой: ### коп. – просроченный основной долг, ### коп. – проценты на просроченный основной долг, ### коп. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, ### коп. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Из разъяснений, содержащихся в Определениях Конституционного Суда Российской Федерации № 243-О-О от 15.01.2009г. и № 331-О-О от 16.04.2009г. следует, что сама по себе норма п.2 ст. 811 ГК РФ, предусматривающая право заимодавца в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, предполагает учет судом фактических нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Таким образом, законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

В заключенном между сторонами кредитном договоре нет указания на то, что кредит используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, кредит получен заемщиком на приобретение жилого помещения на вторичном рынке.

В ходе судебного заседания установлено, что график внесения ежемесячных платежей ответчиком действительно нарушался. При этом, ненадлежащее исполнение своих обязательств заемщик обосновал тем, что он в установленном законом порядке не был поставлен займодавцем в известность о заключении договора купли- продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ., между ЗАО «Регион Ипотека Владимир» и Банк ГПБ (АО) и переходе его обязательств по указанному кредитному договору Банку ГПБ (АО) и ему не были известны банковские реквизиты, для зачисления денежных средств.

Судом установлено, что одной из причин образовавшейся у ответчика ФИО1 кредитной задолженности по кредитному договору ###-З от ДД.ММ.ГГГГ., явилось недобросовестное отношение кредитных организаций к своим обязательствам перед заемщиком ФИО1, который добросовестно и своевременно выполнял взятые на себя кредитные обязательства до ДД.ММ.ГГГГ., не допуская просрочек оплаты заемных денежных средств.

Из представленных суду документов следует, что в настоящее время платежи заемщиком вносятся своевременно, в полном объеме. К моменту вынесения судом решения ответчик полностью погасил текущий долг по процентам и основному долгу, производит гашение кредитной задолженности по графику платежей, согласованному сторонами кредитного договора, то есть устранил ранее допущенные нарушения графика платежей.

Принимая во внимание те обстоятельства, что на момент рассмотрения спора заемщиком добровольно полностью погашена текущая задолженность по процентам за пользование кредитом и основному долгу, у истца не имеется значительных убытков ввиду устранения имевшихся нарушений, связанных с просрочкой платежей, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований иска о досрочном взыскании суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом до фактического возврата долга.

С учетом того, что в настоящее время текущая задолженность ответчика перед истцом отсутствует, не влечет для банка такого ущерба, при котором он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, ввиду отсутствия задолженности и незначительности сроков пропуска платежей, перекрываемых начислением банком неустоек, которые уплачены, баланс интересов участников гражданского правоотношения, как этого требует ст.1 ГК РФ не нарушен.

Предусмотренные п.2 ст. 811 ГК РФ правило, хотя и имеет императивный характер, однако не является безусловным и в целях обеспечения необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору подлежит применению с учетом конкретных обстоятельств дела.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, а также долгосрочность кредита (до ДД.ММ.ГГГГ года), принятие ответчиком мер по погашению просроченной задолженности, процентов за пользование кредитом, возможность дальнейшего надлежащего исполнения заемщиками обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суд не находит оснований для удовлетворения в настоящее время требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Удовлетворение требований истца о досрочном взыскании суммы кредита является явно несоразмерным допущенному ответчиком нарушению предусмотренного кредитным договором обязательства (срок которого истекает ДД.ММ.ГГГГ году) и его последствиям.

С учетом изложенного, суд считает возможным отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и ЗАО «Регион Ипотека Владимир».

В силу п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, наличие оснований для взыскания задолженности является основанием и для обращения взыскания на имущество, заложенное в обеспечение этого обязательства, а отсутствие оснований для взыскания задолженности по кредитному соглашению, как следствие, влечет отказ в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору не имеется, не подлежат удовлетворению исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Указанная правовая позиция соответствует правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п.12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013г.

Вместе с тем, суд считает возможным указать на то, что отказ в обращении взыскания не прекращает ипотеку и не исключает в дальнейшем, в случае нарушения ответчиком сроков внесения очередных платежей, возможности истца обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании суммы кредита, процентов, неустойки и обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание то обстоятельство, что на момент обращения с данными исковыми требованиями в суд у истца были к этому все основания, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ### рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Отказать Акционерному обществу «Газпромбанк» в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и ЗАО «Регион Ипотека Владимир», обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу: г. <...>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2 297 600 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27 807 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.Н. Мысягина

Мотивированное решение суда изготовлено 16.04.2018г.

Стороны вправе ознакомиться с решением суда 16.04.2018г.

Судья И.Н. Мысягина