Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Габитову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Габитову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитной карте от ДАТА в размере 63541 рубля00 копеек, по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 479665 рублей 14 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8632 рублей 06 копеек.

В обоснование исковых требований указал, что ДАТА Габитовым Р.Г. и АО «Райффайзенбанк» (Далее - Банк) заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 65 000 рублей 00 копеек, для осуществления операций по счету НОМЕР. Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами размере 29 % годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с Расчетной даты. В случае превышения Клиентом установленного Кредитного лимита (в том числе в результате писания со счета банковских комиссий), Банк начисляет Клиенту штраф. Сумма общей задолженности Заемщика перед Банком по кредитной карте по состоянию на ДАТА составляет 63541 рубля00 копеек.

Кроме того, ДАТА Габитов Р.Г. и Банк заключили кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 500000 ублей 00 копеек сроком на 60 месяцев перечисленный на счет Заемщика в Банке НОМЕР. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету клиента. По состоянию на ДАТА задолженность Габитова Р.Г. по кредитному договору составила 479665 рублей 14 копеек.

Истец АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Габитов Р.Г. исковые требования признал. Суду пояснил, что в связи с возникшими материальными трудностями, в настоящее время не имеет возможности выплачивать кредит. Просит снизить размер неустойки.

Заслушав ответчика Габитова Р.Г., исследовав все материалы дела, суд приходит к выводу о частином удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 809 и п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ платой заемщика за предоставленный ему заем или кредит являются проценты на сумму кредита.

ДАТА Габитов Р.Г. и АО «Райффайзенбанк» (Далее - Банк) заключили договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 65 000 рублей 00 копеек, для осуществления операций по счету НОМЕР. Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами размере 29 % годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с Расчетной даты. В случае превышения Клиентом установленного Кредитного лимита (в том числе в результате писания со счета банковских комиссий), Банк начисляет Клиенту штраф.

В соответствии с Предложением о заключении договора, Клиент ознакомился с «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО («Райффайзенбанк» (Далее - «Общие условия»), Тарифами и обязался выполнять, Заемщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий. Заемщик обязан осуществлять оплату процентов за пользование денежными средствами размере 29 % годовых до даты полного погашения задолженности включительно, в платежный период, который составляет 20 календарных дней с Расчетной даты. В случае превышения Клиентом установленного Кредитного лимита (в том числе в результате писания со счета банковских комиссий), Банк начисляет Клиенту штраф. Заемщиком до настоящего время не производилось погашение основной суммы оплаты процентов за пользование денежными средствами. В соответствии с п. 7 просрочку платежа Клиент платит банку комиссии/штрафы, размер, которых в соответствии с Тарифами Банка (л.д. 33-37).

ДАТА Габитов Р.Г. и Банк заключили кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 500000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев перечисленный на счет Заемщика в Банке НОМЕР (л.д. 13-18).

В соответствии с п. 8.4.1Общих условий обслуживания счетов, вклад потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» Габитов Р.Г. погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указан Заявлении на кредит. В соответствии п. 8.2.1 Общих условий, проценты за пользование Кредитом начисляются Банком в валюте Кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за г предоставления Кредита, и по день окончания Срока Кредита включительно, на ос суммы Кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Банком Ссудном счете Клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной с установленной в Заявлении на Кредит в размере 18,9 % годовых (кредитный договор НОМЕР (л.д. 48,49,15).

Погашение кредитов предусмотрено частями согласно графиков платежей.

Габитов Р.Г. ознакомлен и получил на руки Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы по потребительскому кредитованию, о чем свидетельствуют его подпись в договорах.

Ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

АО «Райффайзенбанк» свои обязательства перед Габитовым Р.Г. по названным договорам исполнил, денежные средства получены заемщиком. Данные обстоятельства не оспариваются сторонами и в силу ч.2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не требуют дополнительного доказывания.

Однако, ответчик Габитов Р.Г. ненадлежащим образом исполняет обязательства перед Банком, что установлено из лицевых счетов заемщика, расчета основного долга и процентов по каждому из договоров. Расчеты задолженности ответчиком Габитовым Р.Г. не оспаривались.

По данным лицевого счета, расчету задолженности по договору о выпуске кредитной карты по состоянию на ДАТА задолженность Габитова Р.Г. 63541 рубля 00 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7422 рублей 71 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использования кредитной линии- 13802 рубля 52 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами- 1669 рублей 79 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии- 40645рублей 98 копеек.

По данным лицевого счета, расчету задолженности по НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА задолженность Габитова Р.Г. составляет: 479665 рублей 14 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 391564 рубля 08 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга – 30934 рубля 40 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 2554 рублей 80 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 47458 рублей 16 копеек; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 2233 рублей 12 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту– 4920 рублей 58 копеек.

Расчет задолженности, процентов за пользование денежными средствами, пени иными доказательствами не опровергается, ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 8.3.1, 8.7.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено право Кредитора потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору (л.д. 49).

Банк направлял ответчику требования о досрочном возврате заемных средств по адресу, указанному в заявлении на предоставление кредита (л.д. 38,19).

Учитывая, что ответчик Габитов Р.Г. продолжает нарушать принятые на себя обязательства и после предупреждения, суд считает, что имеются основания для применения п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в части досрочного взыскания с Заемщика суммы кредита и процентов за его пользование.

В силу п.1 ст.229 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соответственно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п.8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банка при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах (л.д. 49). Размер неустойки в виде пени в соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, составляет: по договору о выпуске кредитной карты – 700 рублей за просрочку оплаты минимального платежа (л.д. 33); 0,1 процент от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по дату фактического платежа по кредитному договору НОМЕР (л.д. 16).

В силу указанных тарифов, условий, положений ст.330, 331, 394, 811 Гражданского кодекса РФ суд считает правомерным требование истца о взыскании с ответчика штрафных пеней.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом, необходимо учитывать, что применительно ко взысканию неустойки под последствиями нарушения обязательств следует понимать не имущественные потери, а нарушенный интерес кредитора.

С учетом того обстоятельства, что Габитов Р.Г. надлежащим образом не исполнялись предусмотренные кредитным договором обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд признает за ОАО «Сбербанк России» право на взыскание с Габитова Р.Г. неустойки.

Согласно п.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствия нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Суд приходит к выводу о снижение неустойки по кредитному договору НОМЕР за просроченные выплаты процентов по кредитному договору с 4920 рублей 58 копеек до 1920 рублей 58 копеек, исходя из следующих обстоятельств: заявленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, нарушает баланс интересов сторон, что в частности выражается в том, что размер неустойки превышает размер договорных процентов, начисленных за тот же период, истец не принял своевременных мер к расторжению договора и не потребовал досрочного возврата денежных средств, несмотря на нарушение Габитовым Р.Г. обязательств, направив требование о досрочном возврате кредита только ДАТА. Более того, не получив удовлетворения требования в срок до ДАТА, обратился за защитой своих прав ДАТА (л.д. 19,4), начислив неустойку до ДАТА, тем самым своим бездействием способствовал увеличению договорной неустойки.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает другой стороне все судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по оплате госпошлины в сумме 8632 рублей 06 копеек, что подтверждается платежным поручением (л.д. 3).

Поскольку решением суда исковые требования подлежат удовлетворению, то суд считает необходимым возместить истцу судебные расходы за счет ответчика в размере 8632 рублей 06 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Габитову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Габитова Р.Г. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 476665 (четыреста семьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят пять) рублей 14 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 391564 (триста девяносто одна тысяча пятьсот шестьдесят четыре) рубля 08 копеек; задолженность по уплате просроченного основного долга – 30934 (тридцать тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля 40 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 2554 (две тысячи пятьсот пятьдесят четыре) рублей 80 копеек; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 47458 (сорок семь тысяч четыреста пятьдесят восемь) рублей 16 копеек; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу – 2233 (две тысячи двести тридцать три) рублей 12 копеек, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту– 1920 (одна тысяча девятьсот двадцать) рублей 58 копеек.

Взыскать с Габитова Р.Г. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о выпуске кредитной карты от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 63541 (шестьдесят три тысячи пятьсот сорок один) рубля 00 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 7422 (семь тысяч четыреста двадцать два) рублей 71 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по использования кредитной линии- 13802 (тринадцать тысяч восемьсот два) рубля 52 копейки, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами- 1669 (одна тысяча шестьсот шестьдесят девять) рублей 79 копеек, остаток основного долга по использованию кредитной линии- 40645 (сорок тысяч шестьсот сорок пять) рублей 98 копеек.

Взыскать с Габитова Р.Г. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 8632 (восемь тысяч шестьсот тридцать два) рубля 06 копеек.

Отказать Акционерному обществу «Райффайзенбанк» в удовлетворении исковые требований в части взыскания штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд.

Председательствующий судья