Гражданский кодекс часть 1

при секретаре Степанович Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зевакиной Е.М. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Зевакина Е.М. обратилась в суд по тем основаниям, что 11.03.2015г. она открыла в ПАО Сбербанк вклад «Пополняй», ей была выдана сберегательная книжка счет №. В этом же банке с 2006г. у нее был открыта счет по сберегательной книжке №, на который ей приходили перечисления по детскому пособию, льгота по субсидии, возмещение за детский сад. В январе 2016г. в ПАО Сбербанк она получила карту «МАЕСТРО», в банке ей посоветовали подключить услугу «Сбербанк онлайн» «Мобильный банк». Она пользовалась данной услугой, при этом при каждой совершенной операции, ей приходило смс- уведомление с одноразовым паролем о подтверждении каждой операции. 24 февраля 2016г. она установила на свой телефон приложение «Сбербанк онлайн», после чего ее попросили ввести Идентификационный номер, затем сообщили, что по техническим причинам вход не возможен, попробуйте войти позже. 25.02.2016г. она не смогла с компьютера войти в личный кабинет, по причине не верный логин или пароль, после трех неверных попыток, вход заблокировали, и написали, что вход в личный кабинет будет закрыт до 26.02.2016г. Однако 26.02.2016г все повторилось и 27.02.2016г. она позвонила на горячую линию, где ей ответили, что на сайте действительно технические неполадки. 28.02.2017г. на компьютере она поменяла пароль на личном кабинете «Сбербанк онлайн», после зашла в личный кабинет и увидела, что денежные средства с ее сберегательных книжек были переведены на карту и закрыты неизвестным ей образом. Далее с ее карты были списаны денежные средства без ее ведома и согласия. Ни одно смс-уведомление о том, что совершаются операции по ее счетам, не приходило. В этот же день она позвонила на горячую линию, где ей заблокировали вход в «Сбербанк онлайн» и заблокировали карту. 26.02.2016г. она написала заявление в полицию по факту хищения денежных средств с ее счетов. 29.02.2016г. в ПАО Сбербанк она написала претензию. 01.03.2016г. ей дали ответ, что 25.02.2016г. со вклада № были переведены денежные средства в сумме 67 25,54 рублей и вклад был закрыт. С вклада №, 25.02.2016г. были переведены денежные средства в сумме 6 454, 36 рублей и так же вклад был закрыт. Денежные средства были переведены на ее карту №. После с карты были оплачены услуги на сайте НКО «МОНЕТА.РУ», а именно: 25.02.2016г. в сумме 9 974,40 рублей, 26.02.2016г. были так же оплачены услуги на сайте НКО «МОНЕТА.РУ»в сумме 9 974,40 рублей; был перевод клиенту Сбербанка в сумме 50 500 рублей. 27.02.2016г.были опять же оплачены услуги на сайте НКО «МОНЕТА.РУ» в сумме 3 636,50 рублей. Все операции совершались через «Сбербанк онлайн», но в период с 25.02.2016 по 28.02.206 она не могла зайти в личный кабинет «Сбербанк онлайн» и не совершала данные операции, про сайт НКО «МОНЕТА.РУ никогда не слышала, смс-уведомления на ее телефон не приходили, все произошло без моего ведома и согласия. Считает, что банк предоставил ей недостоверную и недостаточную информацию о свойствах услуги «Сбербанк ОнЛ@йн», которая не является безопасной. При этом банк не принял меры, необходимые для обеспечения безопасности предоставления услуг, касающиеся использования системы «Сбербанк ОнЛ@йн». Действиями Сбербанка ей причинен моральный вред, так как она испытываю неудобства материального, временного и личного характера, из-за необходимости общаться с претензиями, с заявлениями в правоохранительные органы, который оценивает в 30 000 рублей. У нее многодетная семья, трое детей, и утраченные денежные средства являются для нее значительными. Деньги были доверены банку, который не принял мер к их сохранности. доверила свои деньги этому банку, а он их не попытался сохранить. Просит взыскать с ПАО «Сбербанк» денежные средства в размере 74 085,30 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взыскивается штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебном заседании истец Зевакина Е.М. исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям, суду пояснила, что приложение «Сбербанк ОнЛ@йн» было установлено на ее телефон посредством сети Интернет, без выхода на официальный сайт банка. СМС об оспариваемых операциях она на телефон не получала, так как ее приложением «Сбербанк ОнЛ@йн» воспользовались мошенники и управляли смс-оповещением. Причин для восстановления пароля для использования приложения «Сбербанк ОнЛ@йн» у нее не было, так как ранее приложение было установлено у нее на компьютере и она успешно проводила в нем операции. Операции, в результате которых были списаны ее денежные средства проходили без какого-либо подтверждения с ее стороны, в отсутствие должного контроля службы безопасности банка. О сайте «Монета.ру» она никогда раньше не слыша, покупок на нем не делала.27.02.2016г. она звонила на горячую линию Сбербанка, где ей подтвердили наличие технических неполадок, поэтому никаких подозрений у нее не возникло. Пароль, пин-код по своей карте она никому не сообщала, т.е. все обязательств по договору выполнила, банк же провел операции без ее ведома и согласия, нарушив ее права потребителя. Мошенники восстановили пароль после первой неудачной попытки, а служба безопасности не убедилась в подтверждении личности владельца карты. При подключении услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» ее не предупредили о возможных действиях мошенников. Считает, что риски связанные с надежностью и безопасностью услуг не могут быть возложены на клиентов, как более слабую в экономическом плане сторону. Похищенные денежные средства были рассчитаны на семейные нужды, на обеспечение детей, их хищение существенно отразилось на материальном положении семьи. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика с исковыми требованиями не согласен, суду пояснил, что Доводы истца об операции по списанию денежных средств проводились банком в отсутствие распоряжения Зевакиной Е.М. не соответствуют действительности. Зевакиной Е.М. 29.01.2016 г. в банк было подано заявление на банковское обслуживание, в рамках которого Зевакиной Е.М. была выдана международная дебетовая карта ПАО Сбербанк «Maestro Социальная», согласно заявления она была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания карт, Тарифы ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк Условия банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ОАО «Сбербанк России» (далее «Банк») Договором банковского обслуживания.

Ознакомившись с указанными документами, Зевакина Е.М. согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты, постоянного пароля/одноразового пароля. Банк, действуя добросовестно, на основании заключенного с истцом договора, после проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента принял распоряжения Зевакиной Е.М. к исполнению и произвел списание/зачисления денежных средств со счета/на счет Клиента. На момент совершения спорных операций банк не располагал каким-либо сведениями о компрометации карты /идентификатора/ постоянного пароля / одноразовых паролей/ПИН-кода. В свою очередь, при отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, банк не имел права установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно: отказать в проведении операций по карте.

Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка. Данная система обеспечивает клиенту доступ ко всем счетам и картам и другим приобретенным банковским продуктам, осуществлении по ним операций, а также оказания иных финансовых услуг.

Согласно п. 4.9 Условий банковского обслуживания физических лиц операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной банком форме, подписанного клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором. Клиент поручает банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со счета/вклада, на основании указанных документов.

Операция закрытия вклада клиента через удаленные каналы обслуживания осуществляется на основании распоряжения клиента на закрытие вклада, оформленного через удаленные канал обслуживания с применением средств идентификации и аутентификации клиента, определенных договором. В распоряжении указывается информация о закрываемом вкладе, а также о счете или вкладе клиента для перечисления остатка денежных средств с закрываемого вклада (при их наличии). Идентификация клиента в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется Банком на основании введенного идентификатора пользователя; клиент считается идентифицированным в случае соответствия идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных Банка. Аутентификация Клиента Банком в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей. При этом на основании п. 5.5 Условий банковского обслуживания банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации. В связи с тем, что идентификация и аутентификация Клиента по оспариваемым операциям, совершенным 25.02.2016 г. и 26.02.2016 г. с использованием системы «Сбербанк Онлайн», была пройдена посредством правильного введения изначально пароля для регистрации приложения, направленного в виде CMC-сообщения на номер телефона Клиента, подключенный Зевакиной Е.М. к услуге «Мобильный банк» - №, затем путем ввода кода для входа в систему (который согласно руководству пользователя мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» является постоянным и клиент должен придумать сам и не разглашать никому), банк правомерно исполнил распоряжения клиента как направленные в Банк уполномоченным лицом. Истцом не представлено доказательств, что установка мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» и последующие входы в него, а также совершение операций через приложение было совершено не истцом, а иными лицами.В указанный период (25.02.2016 г.) на устройство с системой Android установлено мобильное приложение «Сбербанк Онлайн». Пароль для подтверждения регистрации в указанном приложении был направлен банком на номер телефона №, принадлежащий истцу, его получение подтверждается детализацией звонков и СМС-сообщений. При совершении установки мобильного приложения данный пароль был введен верно, в дальнейшем был выполнен вход в указанное приложение, что подтверждается журналом входов в систему «Сбербанк Онлайн». В период времени 25.02.2016 г. и 26.02.2016 г. в банк по электронным каналам связи от клиента поступили распоряжения о перечислении денежных средств, подтвержденные вводом кода-пароля в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». Дальнейшее совершение операций в указанном мобильном приложении не подтверждается вводом одноразовых паролей, поскольку мобильное приложение данной функции не предусматривает. Предоставление клиенту услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн», размещаемым на web-сайте банка и в подразделениях банка). В случае утраты идентификатора пользователя, пароля либо одноразовых паролей, а также в случае возникновения риска незаконного использования указанных средств доступа, клиент обязан: в случае компрометации или подозрения на компрометацию постоянного пароля -незамедлительно осуществить смену постоянного пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»; в случае компрометации или подозрения на компрометацию одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания, - незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями. При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрения на компрометацию идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или в любое подразделение Банка. Указанные действия Зевакина Е.М. не выполнила, обратилась в Банк только 27.02.2016 г. Клиент обязан при выявлении фактов или признаков нарушений безопасности системы «Сбербанк ОнЛ@йн» немедленно приостановить использование системы и сообщить о данных фактах в Банк (п. 3.20 Порядка). Клиент соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы «Сбербанк ОнЛ@йн», в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.21 Порядка).

В Памятке держателя карт ПАО Сбербанк содержится рекомендация клиенту, согласно которой для предотвращения проведения несанкционированных операций по карте необходимо ознакомится с мерами защиты от мошенничества, изложенными в Памятке по безопасности при использовании карт, где указано, что «для мобильных устройств существуют специально разработанные банком приложения. Получить информацию о таких приложениях и способах их установки можно на сайте Банка». Также в указанной Памятке содержится раздел «Защита от CMC и e-mail мошенничества», в котором содержаться подробные рекомендации о защите своих денежных средств, где также рекомендовано не предоставлять информацию о реквизитах карты или об одноразовых паролях». Банк полностью реализовал меры, принятые в качестве исполнения требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств с использованием сети Интернет, предусмотренные пунктом 2.8. Положения №382-П. ПАО Сбербанк при совершении спорных операций действовал добросовестно и разумно. После проведения всех необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов, принял платежные документы клиента к исполнению и в соответствии с законодательством Российской Федерации произвел списание денежных средств со счета клиента, что свидетельствует об отсутствии вины банка в причинении убытков Зевакиной Е.М., причинно-следственной связи между действиями банка по исполнению спорных операций по счетам истца и возникновением у Клиента убытков в заявленном иске размере. Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, а также не несет ответственность за ошибки клиента. Просит в удовлетворении исковых требований Зевакиной Е.М. отказать в полном объеме.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Статьей 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно статье 1095 ГК РФ, вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации товаре (работе, услуге), подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услуг (исполнителем), независимо от их вины и от того, состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 1096 ГК РФ, вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу (исполнителем).

Вред, причиненный вследствие непредставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге), подлежит возмещению лицами, указанными в пунктах 1 и 2 настоящей статьи.

На основании части 1 статьи 14 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

Положениями п. 5 ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Согласно п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Приказом Банком России 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом.

В судебном заседании установлено, что 29.01.2016 г. ПАО Сбербанк на основании заявления Зевакиной Е.М. на банковское обслуживание выдал Зевакиной Е.М. международную дебетовую карту ПАО Сбербанк «Maestro Социальная» с номером счета карты №.

При подписании заявления истец согласилась и ознакомилась с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк, что отражено в разделе «Подтверждение сведений и условий Сбербанка России» заявления.

Данным заявлением истец подтвердила свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанка России и обязалась их выполнять.

Согласно условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" от 26.10.2011 г. в совокупности с заявлением на банковское обслуживание эти условия являются договором банковского обслуживания (п. 1.1).

Договор определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3).

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются услуги, в том числе по проведению операций по счетам, вкладам клиента и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания система "Сбербанк Онлайн", услуга "Мобильный банк", устройства самообслуживания банка, контактный центр (п. 1.5).

Неотъемлемой частью Условий банковского обслуживания являются приложение 1 "Условия использования банковских карт" и приложение 4 - "Порядок предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, "мобильный банк"...").

Согласно п. 4.9 Условий банковского обслуживания физических лиц операции по перечислению (списанию) денежных средств со счетов/вкладов клиента осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов идентификации и аутентификации, определенных договором. Клиент поручает банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со счета/вклада, на основании указанных документов.

Согласно п. 4.15 Условий банковского обслуживания идентификация клиента в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется Банком на основании введенного Идентификатора Пользователя; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк ОнЛ@йн», Идентификатору Пользователя, присвоенному. Клиенту и содержащемуся в базе данных Банка.

Аутентификация клиента банком в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей (п. 4.16 Условий банковского обслуживания).

На основании п. 5.5 Условий банковского обслуживания Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В силу п.5.9 Условий банковского обслуживания клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк ОнЛ@йн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п. 5.9).

В соответствии с Порядком предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания основанием для предоставления услуг, проведения операций посредством услуги "мобильный банк" является подключение клиента к услуге "мобильный банк" в порядке, определенном разделом 2. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3.2 Порядка).

Подключение клиента к услуге "мобильный банк" осуществляется на основании волеизъявления клиента на подключение к услуге "мобильный банк" одним из способов, в том числе через устройство самообслуживания Банка. Подключение проводится с использованием карты и подтверждается вводом ПИНа (п. 2.5 Порядка).

Идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги "мобильный банк" осуществляется по номеру(ам) мобильного(ых) телефона(ов) (п. 2.9 Порядка).

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (п. 2.12 Порядка).

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги "мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору банковского обслуживания. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.13 Порядка).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента (п. 2.20 Порядка).

Услуга "мобильный банк" в рамках договора банковского обслуживания предоставляется до получения заявления клиента об отключении номера телефона от услуги "мобильный банк", получения заявления о расторжении договора (п. 2.22 Порядка).

Пунктом 3.7 Порядка предоставления услуг по проведению операций через удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что при проведении операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время).Клиент обязуется хранить Идентификатор Пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли в недоступном для третьих лиц месте, не передавать их для совершения операций другим лицам - п. 3.9 Порядка.

Из пункта 3.16 Порядка предоставления услуг по проведению операций через удаленные каналы обслуживания следует, что для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке» по Картам. Отправка Банком Клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках полного и экономного пакетов услуг Мобильного банка. Отправка Банком Клиенту СМС-сообщений, содержащих подтверждения об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», осуществляется только в рамках полного пакета услуг Мобильного банка. В случае утраты Идентификатора пользователя, пароля либо одноразовых паролей, а также в случае возникновения риска незаконного использования указанных Средств доступа, Клиент обязан: в случае компрометации или подозрения на компрометацию постоянного пароля -незамедлительно осуществить смену постоянного пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн»; в случае компрометации или подозрения на компрометацию одноразовых паролей, полученных через устройство самообслуживания, - незамедлительно получить новый чек с одноразовыми паролями. При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрения на компрометацию Идентификатора пользователя, незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или в любое подразделение Банка. Клиент обязан при выявлении фактов или признаков нарушений безопасности системы «Сбербанк ОнЛ@йн» немедленно приостановить использование системы и сообщить о данных фактах в Банк (п. 3.20 Порядка). Клиент соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы «Сбербанк ОнЛ@йн», в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.21 Порядка).

Держатель карты обязан не сообщать ПИН-код, постоянный пароль, одноразовые пароли и контрольную информацию, не передавать карту для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты; нести ответственность по операциям совершенным с использованием ПИНа, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты, постоянного пароля, одноразовых паролей (п. 3.16 Условий использования банковских карт ).

Согласно п. 10.10 Условий использования банковских карт подключение держателя к услуге "Мобильный банк" осуществляется на основании волеизъявления клиента на подключение к услуге "Мобильный банк" одним из следующих способов: в подразделении банка на основании заявления на подключение услуги "Мобильный банк" установленной банком формы, подписанного собственноручной подписью клиента или аналогом собственноручной подписи клиента; через устройство самообслуживания банка, подключение проводится с использованием карты и подтверждается вводом пина; через контактный центр банка на номер телефона клиента, зарегистрированный в банке, подключение производится при условии сообщения корректной контрольной информации клиента; через систему "Сбербанк онлайн" на номер телефона клиента, зарегистрированный в банке и содержащейся в базе данных банка, подключение к услуге производится вводном одноразового пароля.

Памятка по безопасности при использовании карт содержит раздел «Меры безопасности в системе «Сбербанк Онлайн» информирующий о том, что пользователю карты рекомендуется ни при каких обстоятельствах не сообщать свои пароли никому, включая работников Банка», а также указано, что для мобильных устройств существуют специально разработанные банком приложения. Получить информацию о таких приложениях и способах их установки можно на сайте Банк». Также в указанной Памятке содержится раздел «Защита от CMC и e-mail мошенничества», в котором содержаться подробные рекомендации о защите своих денежных средств.

25.02.2016г. Зевакиной Е.М. на устройство с системой Android установлено мобильное приложение «Сбербанк онлайн», пароль для подтверждении регистрации в указанном приложении был направлен банком на номер телефона 99131709147, принадлежащий истцу.

В период с 24.02.2016 г. по 27.02.2017г. по карте истца проведены следующие операции:

25.02.2016 г. в 09:59 с использованием карты Истца и пароля осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн».

25.02.2016 г. в 09:59 (МСК) с использованием системы «Сбербанк Онлайн» был произведен перевод денежных средств в сумме 67 251,57 руб. со счета вклада Истца № на счет карты Зевакиной Е.М. № (счет №) с одновременным закрытием вклада.

25.02.2016 в 10:00:11 МСК на телефон Зевакиной Е.М. Банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «<данные изъяты> 10:00 зачисление 67251.54р со вклада. Баланс: 67791.54р».

25.02.2016 г. в 10:00 (МСК) с использованием системы «Сбербанк Онлайн» был произведен перевод денежных средств в сумме 6 454,36 руб. со счета вклада Истца № на счет карты Зевакиной Е.М. № (счет №) в одновременным закрытием вклада.

25.02.2016 в 10:00:55 МСК на телефон Зевакиной Е.М. Банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «<данные изъяты> 10:00 зачисление 6454.36р со вклада. Баланс: 74245.90р».

25.02.2016 г. в 10:02 с использованием карты Истца произведена регистрация в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн для Android».

25.02.2016 г. в 10:04:55 (МСК) с использованием мобильного приложения «Сбербанк Онлайн для Android» был произведен перевод денежных средств в сумме 9 974,40 руб. со счета карты № (счет №)на лицевой счет «Монета.ру».

25.02.2016 в 10:04:59 МСК на телефон Зевакиной Е.М. Банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «<данные изъяты> 10:04 оплата услуг 9974.40р Баланс: 64271.50р».

26.02.2016 г. в 18:14:28 (МСК) с использованием мобильного приложения «Сбербанк Онлайн для Android» был произведен перевод денежных средств в сумме 9 974,40 руб. со счета карты № (счет №)на лицевой счет «Монета.ру».

26.02.2016 18:14:33 МСК ни телефон Зевакиной Е.М. Банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «<данные изъяты> 18:14 оплата услуг 9974.40р Баланс: 54297. р».

26.02.2016 г. в 18:46:07 (МСК) с использованием мобильного приложения «Сбербанк Онлайн для Android» был произведен перевод денежных средств в сумме 50 000,00 руб. со счета карты № (счет №)на карту клиента ПАО Сбербанк №, выданную на имя: Ш.Б.А. (комиссия за перевод составила 500 руб.).

26.02.2016 18:46:13 МСК на телефон Зевакиной Е.М. Банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: <данные изъяты> 18:46 списание 50000р с комиссией 500р Баланс: 3797. р».

27.02.2016 г. в 21:50:28 (МСК) с использованием мобильного приложения «Сбербанк Онлайн для Android» был произведен перевод денежных средств в сумме 3 636,50 руб. со счета карты № (счет №)на лицевой счет «Монета.ру»

26.02.2016 21:50:29 МСК на телефон Зевакиной Е.М. Банком было направлено СМС-сообщение следующего содержания: «<данные изъяты> 21:50 оплата услуг 3636.50р Баланс: 160.60р».

Проведение указанных операций подтверждается списком платежей и заявок, выпиской из системы «Мобильный банк.

При проведении всех операций в системе Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые Банк, для дополнительной аутентификации и идентификации клиента, направлял смс-сообщениями на номер мобильного телефона истца, подключенного к системе "Мобильный банк".

Таким образом, с учетом того, что при входе в систему "Сбербанк Онлайн" и проведении операций были использованы данные карты, правильный идентификатор, логин и пароль, полученные истцом на его номер телефона, с использованием банковской карты и пин-кодом, лицо, вошедшее в систему, в соответствии с условиями договора было определено, как клиент банка, распоряжения которого для Банка обязательны к исполнению.

В соответствии с Условиями, клиент согласен с тем, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Банк не несет ответственности, в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, идентификаторе пользователя, логине, паролях системы "Сбербанк Онлайн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделении Банка, через устройства самообслуживания, систему "Мобильный банк", систему "Сбербанк Онлайн" с использованием предусмотренных условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

29.02.2016 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате необоснованно списанных денежных средств.

Согласно ответам от банка01.03.2016г., 04.03.2016г. на указанное заявление, банк не усматривает оснований для возмещения денежных средств за счет банка, поскольку банком были получены и корректно исполнены распоряжения на перевод средств с вкладов и карты истца на счета указанные в распоряжении.

На основании заявления истца о хищении денежных средств с ее банковской карты в МО МВД России "<адрес>" 28.03.2016г. было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч.2 ст. 158 УК РФ, которое с 13.03.2017 г. приостановлено в связи с неустановлением лица. подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом исполнял свои обязанности по договору, операции по переводу и снятию денежных средств по карте истца на общую сумму 74085,30 рублей в период с 25 по 27 февраля 2016 г. произведены через систему "Сбербанк ОнЛ@йн", при входе в систему были использованы средства идентификации, полученные истцом в соответствии с условиями предоставления услуги по карте «Maestro Социальная» с использованием номера мобильного телефона, который был подключен 25.02.2016 года к банковской карте к услуге "Мобильный банк"; заявлений от истца об отключении от услуги "Мобильный банк" не поступало.

Представленные ответчиком доказательства в совокупности свидетельствуют о том, что действия банка по переводу денежных средств со счета истца на другой счет были совершены именно в том порядке, который установлен договором на банковское обслуживание, по условиям которого аутентификация клиента банком (удостоверение правомочности обращения клиента в банк) при проведении операций через устройства самообслуживания банка осуществляется посредством ввода правильного ПИНа. При этом условия пользования банковской картой предполагают обеспечение клиентом недоступности информации о ПИН-коду для иных лиц за исключением держателя карты.

Такой порядок исполнения договора банковского обслуживания не противоречит приведенным выше нормам действующего законодательства, при заключении этого договора истцу была предоставлена информация обо всех условиях договора банковского обслуживания с использованием банковской платежной карты, истец выразила согласие на заключение договора на этих условиях.

Поскольку спорные операции совершены при правильном введении логина, пароля и кода мобильного банка, ответственность за хранение и не разглашение которых принял на себя истец, у банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами. При этом оспариваемые операции стали возможными, в результате нарушения истцом Условий, разглашения пароля для регистрации в Мобильном приложении, а также передачи информации с номера телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк" третьим лицам.

По данному делу факт оказания банком истцу услуг по договору банковского обслуживания с недостатками либо вследствие недостоверной или недостаточной информации о банковской услуге не установлен.

Также суд учитывает, что по всем операциям истца банком были сформированы и отправлены СМС-сообщения на номер телефона, указанный истцом, причины неполучения данных сообщений истцом, отсутствие претензий от истца в период 25.02.2016 года по 28.02.2017г. по факту списания денежных средств, что подключение истца к услуге "мобильный банк" произведено без использования официального сайта ответчика.

Как разъяснено в пункте 22 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", рассматривая требования потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суд должен исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона).

При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона).

Таким образом, бремя доказывания того обстоятельства, что необходимая и достоверная информация о товаре, обеспечивающая возможность правильного выбора, предоставлена потребителю возлагается на изготовителя (исполнителя, продавца).

Как было указано, банком представлены убедительные доказательства того, что свои обязанности он выполнил, предоставив истцу полную информацию об условиях использования международных карт Сбербанка и памяткой держателя карты. Факт ознакомления с вышеуказанными документами истец подтвердил личной подписью в заявлении. Дополнительно к информации указанной в документах, приложенных к заявлению, Банк предоставил истцу возможность ознакомиться с более подробной информацией на Web-сайте Сбербанка России. Истец также был проинформирован о наличии бесплатной круглосуточной службы помощи Сбербанка России.

Объяснения истца об отсутствие ее согласия на проведение спорных операций и наличие уголовного дела, возбужденного на основании ее же заявления о хищении денежных средств, данный факт в достаточной степени не подтверждают.

Кроме того, согласно информации из Условияй выпуска и обслуживания карт, Памятки Держателя карт ПАО Сбербанк, Порядка предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, следует, что банк довел до сведения держателя карты то обстоятельство, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, в связи с чем, клиент согласен нести риски, связаннее с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями третьих лиц.

Доводы истца о том, что неправильная идентификация и аутентификация истца, как клиента, произошла по вине ответчика, и что ответчиком не были предприняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по вкладу и карте истца, суд считает необоснованными, поскольку истцом, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлена совокупность доказательств, которые с достоверностью подтверждали бы данные доводы.

Кроме того, истец не отрицает тот факт, что банковская карта не похищалась и не была утеряна, а при входе и проведении операций в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли.

Довод истца о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных денежных средств вследствие ненадлежащих мер по защите и идентификации операций, суд находит безосновательным, так как противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. Со стороны истца не представлено, а судом не установлено доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка.

С учетом изложенного, принимая во внимания, что материальный ущерб истцу причинен вследствие противоправных действий третьих лиц, а не банка, факт нарушения банком прав истца при оказании услуг по договору банковского обслуживания по делу не установлен, правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате денежных средств, у суда не имеется.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку в удовлетворении основного требования о возврате денежных средств отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Зевакиной Е.М. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, штрафа и компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в <адрес> краевой суд через <адрес> городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Лисейкин С.В.