Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-552/2021 (УИД 38RS0003-01-2020-005257-64) по иску Томеяна Сурика Сарибековича к ООО СК «ВТБ Страхование « о взыскании части страховой премии, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Томеян С.С. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 111 598,36 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, судебные расходы за составление заявления в службу финансового уполномоченного в размере 5 000 рублей, расходы за составление искового заявления в сумме 10 000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что 29.11.2018 между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 621/2011-0009190. 29.11.2018 между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ», что подтверждается полисом А26938-621/2011-0009190. В соответствии с условиями договора страхования от 29.11.2018 им в полном объеме была оплачена страховая премия в размере 135 943,04 рубля. Согласно справке, выданной директором ООО «Братский» Филиал № 5440 Банк ВТБ (ПАО), Банк ВТБ сообщает, что задолженность клиента Томеян С.С. по кредитному договору № 621/2011-0009190 от 29.11.2018 по состоянию на 22.10.2019 полностью погашена, договор закрыт. 09.11.2019 истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о возврате страховой премии по договору страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018, что подтверждается описью вложения почтового отправления квитанцией почтового отправления с идентификационным номером 66571041002903. Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 22.11.2019 за № 07/02-3 72588, по условиям Договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату. Также ему было предложено отказаться от Договора страхования без возврата страховой премии. Впоследствии он обратился в Братский городской суд с исковым заявлением о защите прав потребителя, которое в июне 2020 года было оставлено без рассмотрения, в связи с необходимостью в досудебном порядке обратиться в Службу финансового уполномоченного. 18.06.2020 в адрес Службы финансового уполномоченного истцом было направлено обращение, зарегистрированное за № У-20-86565. В ответ на обращение истец получил Уведомление об отказе в принятии обращения к смотрению, в связи с тем, что после 22.11.2019 он повторно не обратился в ООО СК «ВТБ Страхование». 22.07.2020 истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о расторжении с 22.10.2019 договора страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» А2693 8-621/2011-0009190, о возврате части страховой премии по договору страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 в размере 111 598,36 рублей, 11.11.2020 ООО СК «ВТБ Страхование» письмом № 07/02-08/49/57903 уведомило его о том, что правовые основания для удовлетворения заявления отсутствуют. 12.11.2020 в адрес Службы финансового уполномоченного истцом было направлено обращение в отношении ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» в размере 111 598,36 рублей. 26.11.2020 службой финансового уполномоченного принято решение № У-20-166985/5010-003, согласно которому истцу было отказано в удовлетворении требований. Согласно пункту 3 Полиса А26938-621/2011-0009190 страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 2 059 743,04 рубля. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Следовательно, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Соответственно, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). Считает, что имеет право на получение части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. Расчет суммы страховой премии, подлежащей выплате в пользу истца: 135 943,04 рубля - страховая премия, оплаченная страхователем по условиям договора страхования. С 30.11.2018 по 29.11.2023 (1826 дней) - срок действия договора страхования. 135 943,04 / 1826 = 74,4485433 руб. - сумма страховой премии за 1 день, с 30.11.2018 по 22.10.2019 (327 дней) - срок фактического действия договора страхования. 327 х 74,4485433 = 24 344,6737 руб. - сумма, подлежащая оплате за период фактического действия договора страхования. Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая возврату страхователю составляет: 135 943,04 – 24 344,6737 = 111 598,36 рублей.

В судебном заседании истец Томеян С.С. исковые требования поддержал в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске, просит суд их удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» - Черепанов М.И., действующий на основании доверенности <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ, в письменных возражениях и в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что между Томеян С.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по страховому продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». При заключении договора добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» Томеян С.С. кроме страхового полиса А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 также были вручены: «Условия страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» и «График уменьшения страховой суммы», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования и также содержащие условия договора страхования. Факт вручения Томеян С.С. «Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» и «Графика уменьшения страховой суммы» при заключении договора страхования, подтверждается собственноручной подписью Томеян С.С. График уменьшения страховой суммы является неотъемлемой частью страхового полиса А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» и распечатывается единым комплектом вместе со страховым полисом и «Условиями страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» в количестве 6 страниц, имеющих общую (сквозную) нумерацию. Подготовка перечисленных документов формируется программным обеспечением, которое обеспечивает автоматическое заполнение условий договора страхования и обеспечивает такую же автоматическую распечатку всего комплекта документов, подготовленных с использованием названного программного обеспечения. При обращении в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования Томеян С.С. представил: страховой полис А26938-621/2011-ЖС9190 от 29.11.2018 (страницы 1, 2 комплекта) окончание «Графика уменьшения страховой суммы» - страницу 5 комплекта, «Условия страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» - страницу 6 комплекта. В дальнейшем Томеян С.С. «График уменьшения страховой суммы» в суд не представлял. Согласно пункту 2.4. «Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» объектами страхования являются, не противоречащие законодательству Российской Федерации, имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни». Соответственно, страховой продукт «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» относится к личному страхованию. Данные условия договора страхования устанавливают, что застрахован не риск невозможности исполнения обязательства по кредитному договору, а риск причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица. Согласно пункту 5.1. «Условий страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы не может превышать 110 000 евро или 143 000 долларов США или 4 400 000 рублей, в зависимости от валюты выданного Застрахованному кредита. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Размер страховой суммы по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» изменяется (последовательно поэтапно уменьшается) в течение всего периода действия договора на основании графика уменьшения страховой суммы, при этом уменьшение страховой суммы производится на сумму, не тождественную размеру аннуитетного платежа, предусмотренного кредитным договором, и размер страховой суммы не является тождественным размеру задолженности по кредитному договору. Такого условия договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» не содержит. На основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Какие-либо законы или иные нормативные правовые акты, устанавливающие ограничения на установление в договоре страхования условий о возможности уменьшения страховой суммы в течение срока действия договора страхования, действующее законодательство Российской Федерации не содержит, поэтому условия договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», предусматривающие последовательное поэтапное уменьшение страховой суммы, не нарушают требования статьи 422 ГК РФ. Условия договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» устанавливают обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, исходя из размера страховой суммы, установленной в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы на период (месяц), в котором произошло событие (страховой случай), т.е. страховая сумма, несмотря на ее постепенное уменьшение, и при досрочном полном исполнении обязательств по кредитному договору не является равной 0 и, соответственно, договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», несмотря на полное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по кредитному договору, сохраняет свой гражданско-правовой смысл и не подлежит прекращению. 22.10.2019 Томеян С.С. исполнил досрочно в полном объеме обязательства по кредитному договору, после чего 15.11.2019 обратился в филиал ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Иркутске (осуществлял деятельность до 16.12.2019) с заявлением о возврате части страховой премии, т.к. по мнению Томеян С.С. возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ООО СК «ВТБ Страхование» направило Томеян С.С. ответ № 07/02-08/33/72588 от 22.11.2019 со ссылкой на статью 958 ГК РФ, о том, что договор страхования продолжает свое действие, а досрочный отказ от договора страхования возможен в любое время. 22.07.2020 Томеян С.С. повторно направил почтовой связью в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии. Почтовое отправление 66570849120345 было получено ООО СК «ВТБ Страхование» 04.08.2020. На повторное заявление ООО СК «ВТБ Страхование» направило письмо № 07/02-08/49/57903 от 11.11.2020 об отказе в удовлетворении требований Томеян С.С. Требование Томеян С.С. о взыскании части страховой премии в связи с прекращением договора страхования по причине досрочного полного исполнения обязательств по кредитному договору не подлежит удовлетворению, так как кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами и действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора. Кредитный договор и договор страхования были заключены истцом добровольно, при этом, истец был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись. Поскольку страховая сумма установлена Графиком уменьшения страховой суммы и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, то, соответственно, условиями договора страхования предусматривается, что независимо от исполнения обязательств по кредитному договору, по договору страхования страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, сохраняется в течение всего срока действия договора. Срок действия договора страхования, равно как и размер страховой суммы, не зависят от суммы задолженности по кредитному договору, либо от досрочного погашения кредита заемщиком. Досрочное полное исполнение Томеян С.С. обязательства по кредитному договору не является обстоятельством, на основании которого договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» подлежит прекращению согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. 1) «Условия страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» не устанавливают, что срок действия договора страхования распространяется на период конкретных обязательств и не предусматривают в качестве основания для прекращения действия договора страхования досрочное исполнение обязательств по кредиту; 2) страховой риск причинения вреда здоровью, а также со смертью Томеян С.С. в результате несчастного случая или болезни тем, что Томеян С.С. досрочно в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, не прекратился, поскольку смерть или вред здоровью Томеян С.С. может быть причинен по-прежнему, как и до досрочного полного исполнения обязательств по кредитному договору; 3) возможность наступления страхового случая в связи с причинением вреда здоровью, а также со смертью Томеян С.С. в результате несчастного случая или болезни сохраняется, поскольку смерть или вред здоровью Томеян С.С. может быть причинен по-прежнему, как и до досрочного полного исполнения обязательств по кредитному договору, просит суд в удовлетворении исковых требований Томеян С.С. отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица – Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив предмет, основание и доводы иска, письменных возражений на иск, выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив исследованные в судебном заседании доказательства каждое в отдельности с точки зрения их относимости, допустимости, достоверности, а в их совокупности достаточности для разрешения данного гражданского дела по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 8,9 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.Согласно ст. 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора / п. 2 ст. 942 ГК РФ/.

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из письменных материалов гражданского дела судом установлено, что 29.11.2018 между истцом Томеян С.С. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 621/2011-0009190, в рамках которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 2 059 743,04 рубля, на срок 60 месяцев, под 10,9 % годовых, дата возврата кредита – 29.11.2023.

Данный кредитный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается.

29.11.2018 между Томеян С.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (полис № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018).

По условиям данного договора страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность. При этом, по страховому риску «смерть» выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного, по рискам «инвалидность» и «временная нетрудоспособность» - застрахованный. Страховая сумма на дату заключения договора составила 2 059 743,04 рубля, начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила 135 943,04 рубля и была полностью оплачена истцом, что сторонами не оспорено и подтверждается письменными материалами дела.

Срок действия договора страхования установлен с 00-00 часов 30.11.2018 по 24-00 часа 29.11.2023. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая. Договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полиса) в полном объеме; смерти страхователя (физического лица, не являющегося застрахованным), если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полиса); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. п. 6.4,6.5. договора страхования, он может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Посредником при заключении договора страхования по программе выступает Банк ВТБ (ПАО) /п.10.2/.

Из содержания договора страхования также следует, что он является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке.

Проставлением своей подписи в договоре страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 истец подтвердил, что ознакомлен со всеми условиями страхования и согласен с ними.

При этом, объективных доказательства принуждения Томеян С.С. к заключению договора страхования на вышеуказанных условиях, изложенных в договоре страхования и правилах страхования, суду не представлено. Вступая в договорные отношения с ответчиком, Томеян С.С. сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Из представленных суду доказательств следует, что у истца в данном случае был выбор: заключить договор страхования либо отказаться от его заключения. Вместе с тем, истец выразил свое волеизъявление и был застрахован избранным им страховщиком - ООО СК «ВТБ Страхование» по рискам - смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно п. 11.2 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (п. 11.2.1 Правил).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 11.4 Правил).

Согласно справке директора ОО «Братский» Филиала № 5440 Банк ВТБ (ПАО), задолженность Томеян С.С. по кредитному договору № 621/2011-0009190 от 29.11.2018 по состоянию на 22.10.2019 полностью погашена, договор закрыт.

Учитывая данные обстоятельства Томеян С.С. 09.11.2019 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате страховой премии по договору № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018, согласно которому истец на основании ст. 958 ГК РФ просил вернуть излишне уплаченную страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с полным досрочным исполнением кредитных обязательств по договору № 621/2011-0009190 от 29.11.2018.

22.11.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца ответ на заявление об отказе от договора страхования, в котором разъяснило, что заключенный между сторонами договор страхования является добровольным и не являлся условием для получения кредита. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховая премия возврату не подлежит. Также истцу разъяснено, что в случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, ему необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

20.07.2020 Томеян С.С. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении с 22.10.2019 договора страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 и возврате части страховой премии в размере 111 598,36 рублей. В обоснование данного заявления истцом были указаны доводы аналогичные ранее изложенным.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от 11.11.2020 № 07/02-08/49/57903, ответчик сообщил истцу об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования заключен добровольно, не является условием получения кредита, заявление о его расторжении подано Томеян С.С. по истечении периода охлаждения, в рамках которого страхователь вправе вернуть часть страховой премии, в связи с чем, договор подлежит расторжению в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с пунктом 3 которой, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

09.11.2020 Томеян С.С. подал Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг заявление о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 111 598,36 рублей по договору страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-20-166985/5010-003 от 26.11.2020 в удовлетворении требований Томеян С.С. отказано.

Суд принимает во внимание, что согласно условиям договора страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018, выгодоприобретателем является застрахованный, то есть Томеян С.С. или его наследники в случае смерти застрахованного, а не Банк.

Анализируя представленные доказательства, условия договора страхования и кредитного договора, заключенных с истцом, в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, суд приходит к выводу, что размер страховой суммы, установленный в договоре страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору № 621/2011-0009190 от 29.11.2018, поскольку договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обуславливающей получение кредита в Банке и продолжает действовать даже после погашения Томеян С.С. кредитной задолженности. При этом, размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

Учитывая, что выплата страхового возмещения по договору страхования интересов Томеян С.С. не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Заключенный между сторонами договор страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

При этом, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, в соответствии с его условиями и положениями Указаний Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У, возможен только в период охлаждения (14 календарных дней с момента заключения договора страхования). Иных условий возврата страховой премии в связи с отказом застрахованного от страхования договор № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 не предусматривает. Правом на расторжение договора страхования в период охлаждения истец не воспользовался.

Исходя из договора и правил страхования стороны согласовали действие страхового полиса при досрочном погашении кредита, определив сумму страховой выплаты согласно определенному периоду по графику уменьшения страховой суммы (Приложение 1 к Полису), на дату окончания срока действия договора 27.11.2023г. сумма страховой выплаты согласно графику составляет 45 251,74 рубля, суммы страховых выплат по графику страхования не тождественны суммам остатка по кредиту согласованных в графике платежей кредитного договора, доказательств обратного истцом не представлено. Условия кредитного договора от 29.11.2018 содержат информацию об обязанности заемщика осуществить страхование жизни в течение срока действия кредитного договора, однако также содержат сведения об альтернативном варианте потребительского кредита с иной процентной ставкой.

Учитывая, что договором страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018, а также условиями страхования в рамках страхового продукта «Защита заемщиков автокредита», не предусмотрены условия возврата страховой премии застрахованному лицу при досрочном погашении кредита, истец, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования путем подачи страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование» соответствующего заявления об отказе от страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Из представленной совокупности доказательств судом достоверно установлено, что заключение договора страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 являлось добровольным волеизъявлением истца, а получение кредита по кредитному договору № 621/2011-0009190 от 29.11.2018 не обусловливалось заключением договора страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Томеян С.С. о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 111 598,36 рублей.

Не подлежат удовлетворению требования Томеян С.С. о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, поскольку доказательств нарушения прав Томеян С.С., как потребителя финансовой (страховой) услуги по договору страхования № А26938-621/2011-0009190 от 29.11.2018 со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» судом не установлено.

Также, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Томеян С.С. о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов за составление заявления в службу финансового уполномоченного в размере 5000 рублей, расходов за составление искового заявления в размере 10 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Томеян Сурику Сарибековичу в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование « о взыскании части страховой премии, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: М.П. Синицына

Текст мотивированного решения изготовлен 09.03.2021 года.

Судья: М.П. Синицына