Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов ФИО2 ФИО6 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «РОСБАНК», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что 27.11.2014г. ФИО2 (далее Заемщик, Страхователь) и ОАО АКБ «Росбанк» заключили кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 296203,90 руб. под 23% годовых на 36 месяцев. В индивидуальные условия договора потребительного кредита были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: положения раздела 9 устанавливали обязанность заемщика заключить договор личного страхования и уплатить страховую премию. Согласно выписке по счету, из суммы заемных денежных средств 27.11.2014г. Банком была удержана сумма в размере 26203,90 руб. (23103,90 руб. + 3100 руб.). Одновременно с подписание кредитных документов Заемщику был выдан страховой полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 27.11.2014г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с обозначенной суммой страховой премии в размере 23103,90 руб. и договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», где сумма страховой премии равнялась 3100 руб. Удержание указанных сумм противоречить положениям Закона РФ «О защите прав потребителей». Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Отношения страхования выходят за пределы отношений по предоставлению кредита. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами, субъектами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательства договора личного страхования, т.к. условиями кредитного договора, в силу ст.329 ГК РФ, стороны не предусматривали способов обеспечения обязательства из кредитного договора. Застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования может исключительно при наличии его собственного волеизъявления (которое не предполагает любого рода понуждение извне). Анкета-заявление на предоставление кредита не содержит альтернативных способов предоставления кредита (со страхованием и без такового), не содержит указаний на то, что в случае отказа заемщика от страхования кредит заемщику будет предоставлен. При этом, в заявлении не содержится данных о согласии либо несогласии заемщика на заключение договора личного страхования. Таким образом, Заемщику не было разъяснено банком право отказаться от заключения договоров страхования либо иных вариантов страхования, а также на выбор страховой компании. ПАО «РОСБАНК» обусловил выдачу кредита для ФИО2 необходимостью заключения договоров страхования. При этом, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» включено в перечень компаний-партнеров ОАО АКБ «РОСБАНК», аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических лиц – заемщиков банка в рамках типовых программ розничного кредитования, за вознаграждение осуществляет действия по поиску и привлечению физических лиц, изъявивших желание в добровольном порядке заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор страхования, подготавливает, оформляет и вручает страхователю договоры страхования, при этом, вознаграждение рассчитывается в зависимости от общей суммы страховых премий, полученных по договорам страхования. Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ОАО АКБ «РОСБАНК» является учредителем ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», что свидетельствует о заинтересованности ПАО «РОСБАНК» в виде материальной прибыли в заключении договора страхования между ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Незаконное возложение обязанности на потребителя по страхованию и получению дополнительных услуг повлекло причинение ФИО2, как потребителю, убытков. и по этому основанию подлежат возврату. 26.01.2016г. Банком была получена претензия. В установленный законом 10-дневный срок требования ФИО2 не были удовлетворены. В связи с чем просят суд признать условия кредитного договора (п.9) № от 27.11.2014г., предусматривающие обязанность ФИО2 застраховать жизнь и здоровье, ничтожными, а договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 27.11.2014г. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Стархование Жизни» от 27.11.2014г. недействительными сделками; взыскать с ПАО «РОСБАНК» в пользу ФИО2 56445 руб., в том числе: 26203,90 руб. – сумма страхового взноса (23103,90 руб. + 3100 руб.); 2946,53 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 27.11.2014г. по 26.02.2016г.; 17294,57 руб. – неустойку за период с 05.02.2016г. по 26.02.2016г. из расчета: ((26203,90) руб. х 3% х 22 дн.); 10000 руб. – компенсацию морального вреда; взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» 7533,62 руб. – убытки в виде начисленных банком и уплаченных ФИО2 процентов на сумму, уплаченную из кредитных средств в качестве страховой премии в период с 27.11.2014г. по 26.02.2016г. (26203,90 руб. Х 23% /12 мес.) х 15 мес. (период начисления процентов; взыскать в пользу ФИО2 и Общественной организации штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, иск поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просит исковые требования удовлетворить в полном объеме как законные и обоснованные.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» ФИО4, действующая на основании доверенности, иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель соответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, возражения против иска не представил, с ходатайством об отложении судебного заседания в суд не обращался.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО2 и представителя соответчика.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

На основании ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 27.11.2014г. между ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 296203,90 руб., с начислением 23% годовых за пользование кредитом.

Кредитный договор оформлен в виде заполнения ФИО2 Заявления – Анкеты о предоставлении кредита по программе «ПРОСТО ДЕНЬГИ (НОВАЯ ЛИНЕЙКА)», в котором содержатся условия предоставления кредита ПАО «РОСБАНК» по указанной программе, которая предусматривает получение пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если Клиент предоставит Банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья.

Как следует из Заявления – Анкеты, подписанного ФИО2, последняя ознакомлена с перечнем страховых компаний, аккредитованных Банком для заключения договора страхования, а также с критериями, установленными Банком по отношению к страховым компаниям, которые могут быть выбраны ею для заключения договора страхования, и согласна на заключение договора страхования жизни и здоровья (личное страхование), о чем собственноручно написала в Заявлении – Анкете, также она выразила свое несогласие на заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, о чем также собственноручно написала в Заявлении – Анкете.

27.11.2014г. между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО2 был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита на сумму страховой премии в размере 23103,90 руб. При этом, ФИО2 ознакомлена с условиями страхования, Договор и Правила страхования получила, с ними ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись на каждой странице договора страхования.

Также между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ФИО2 был заключен Договор Страхования от несчастных случаев Владельца банковского счета №-№ от 27.11.2014г., на сумму страховой премии в размере 3100 руб. При этом, ФИО1 ознакомлена с условиями страхования, Договор и Правила страхования получила, с ними ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись на каждой странице договора страхования.

В соответствии со ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу положений ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банк обязан при заключении договора предоставить полную и необходимую информацию об оказываемой услуге заемщику (потребителю), которая отражается в договоре.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора ответчик в соответствии с требованиями п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, услугах, оказываемых Банком в рамках кредитного договора, обуславливающих его получение, что подтверждается Заявлением-Анкетой заемщика, в котором содержатся все существенные условия кредитного договора, в том числе программа страхования заемщика кредита, правила применения тарифов Банка, т.е. полная стоимость кредита. При этом, истец ФИО2 выразила свое согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, а также добровольно выразил согласие заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита (личного страхования) с аккредитованной Банком страховой компанией «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», в чем собственноручно расписалась.

При этом, истцу было предоставлено право выбора по ее усмотрению участвовать в программе страхования либо отказаться от участия, а также выбрать иную страховую компанию из перечня аккредитованных страховых компаний на официальном сайте Банка, и она в соответствии с принципом свободы договора выбрала именно указанную страховую компанию.

Заключенный между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО «РОСБАНК» кредитный договор № от 27.11.2014г., а также договоры страхования, заключенные между истцом ФИО2 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 27.11.2014г., содержат все существенные условия.

Согласно п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Договор займа и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец ФИО2 не представила суду доказательства понуждения ее к заключению договоров страхования в противоречие положений ч.1 ст.421 ГК РФ, невозможности заключения ею кредитного договора на иных условиях, а также недостаточного разъяснения сотрудником Банка информации об услуге предоставления кредита. Какие-либо указания в кредитном договоре, обуславливающие выдачу кредита исключительно условием страхования истцом своей жизни и здоровья, не имеется, как и навязывание заключения договора страхования именно с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». При этом, истец ФИО2, выразив согласие заключить договор страхования, выразила свое несогласие на заключение договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, что объективно свидетельствует о волеизъявлении истца заключить с ответчиком кредитный договор на выбранных именно ею условий и отсутствии навязывания со стороны ответчика дополнительных условий. Таким образом, отказ истца ФИО2 от заключения договора страхования никак не повлиял бы на заключение с ней ответчиком ПАО «РОСБАНК» кредитного договора.

На основании вышеизложенного, исковые требования истца Общественной организации в интересах ФИО2 о признании условий кредитного договора (пункта 9) № от 27.11.2014г. ничтожными, а договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 27.11.2014г. и договора страхования от несчастных случаев владельца банковского счета, заключенных с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», недействительными сделками, удовлетворению не подлежат как незаконные и необоснованные, в связи с чем не подлежат удовлетворению вытекающие из них исковые требования о взыскании с ответчика ПАО «РОСБАНК» в ее пользу уплаченной по кредитному договору страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средства на основании ст.ст.1107, 395 ГК РФ, неустойки на основании п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в размере 10000 руб., а также штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов ФИО2 к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК», Обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 09.08.2016г.

Судья Е.В.Черникова