Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску местной общественной организации «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан, заявленного в интересах ФИО1, к публичному акционерному обществу страховая компания «РОСГОССТРАХ» о признании недействительными условий договора, возмещении материального ущерба и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

местная общественная организация «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан (далее по тексту МОО «Защита прав потребителей» г. Октябрьского/организация), действуя в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу страховая компания «РОСГОССТРАХ» (далее по тексту ПАО СК «Росгосстрах»/страховая компания/страховщик) о признании недействительными условий договора, возмещении материального ущерба и морального вреда.

В обоснование заявленный требований организацией указано, что ФИО1, полагаясь на добросовестность страховщика, 12.07.2017 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сроком действия один год, то есть с 21.07.2017 по 20.07.2018.

Впоследствии, после обращения страховой компании в суд, стало известно, что гражданская ответственность ФИО1 на день наступления страхового случая (22.03.2018), то есть дорожно-транспортного происшествия, произошедшего по вине последнего, фактически застрахована не была, поскольку заключенный договор страхования предусматривал ограничения во времени использования транспортного средства (с 21.07.2017 по 20.10.2017), о которых страховщик должным образом не проинформировал потребителя при заключении договора.

Не надлежащее информирование потребителя о существенных условиях заключаемого договора страхования привело к нарушению прав последнего, поскольку заключение договора на указанных условиях привело возникновению у страховой компании права требования уплаченных в возмещение ущерба сумм по страховым случаям, произошедшим вне оговоренного времени использования транспортного средства.

Руководствуясь изложенным МОО «Защита прав потребителей» г. Октябрьского/организация, действуя в интересах ФИО1, просит признать условия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенного ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», недействительными в части установленного периода использования транспортного средства (с 21.07.2017 по 20.10.2017), признать его в данной части заключенным на один год и взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 в возмещение причиненного ущерба 47 343 руб. и возмещение морального вреда 7 730 434 руб.

Представитель МОО «Защита прав потребителей» г. Октябрьского ФИО2, заявленные в интересах ФИО1 требования, поддержал, ссылаясь на то, что в ходе судебного разбирательства установлено ненадлежащее информирование потребителя об условиях договора, которые привели к нарушению прав потребителя.

ФИО1 и его представитель – ФИО3, заявленные требования поддержали, просили их удовлетворить, одновременно с этим пояснили, что страхователь при заключении договора руководствовался пояснениями страховщика и должным образом не разъяснил особенности договора страхования в части сроков его действия.

ПАО СК «Росгосстрах» извещалось о времени и месте судебного разбирательства, однако явку своего представителя не обеспечило, суду сведений об уважительности причин не явки не представило, ранее направило отзыв, которым в удовлетворении иска просило отказать.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Из материалов гражданского дела следует, что предприняты все необходимые меры для своевременного извещения не явившихся участников процесса, указанное свидетельствует о реализации ими своих прав в гражданском процессе в объеме самостоятельно определенном для себя, в этой связи суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, принявших участие в судебном разбирательстве, изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Основанием для возникновения у страховщика обязанности по договору страхования является договор страхования, заключенный со страхователем.

Как указано в пунктах 1 и 2 ст. 940 ГК, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Статьей 957 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту Закон об ОСАГО) владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены данным Федеральным законом, и в соответствии с ним страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 15 Закона об ОСАГО обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, или выдает лицу, обратившемуся к нему за заключением договора обязательного страхования, мотивированный отказ в письменной форме о невозможности заключения такого договора, о чем также информирует Банк России и профессиональное объединение страховщиков. Страховщик не позднее одного рабочего дня со дня заключения договора обязательного страхования вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО).

В п. 7.2. ст. 15 Закона об ОСАГО указано, что договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных Федеральным законом.

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со ст. 30 Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться с использованием единой системы идентификации и аутентификации.

Договор страхования не может быть заключен в виде электронного документа, если сведения, предоставленные страхователем, не соответствуют сведениям, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со ст. 30 Федерального закона.

При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

После оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис, созданный с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со ст. 30 Федерального закона, в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона «Об электронной подписи». Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со ст. 30 Федерального закона.

Согласно ст. 16 Закона об ОСАГО, владельцы транспортных средств вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортных средств, находящихся в собственности или владении.

Ограниченным использованием транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году.

Об указанных обстоятельствах владелец транспортного средства вправе в письменной форме заявить страховщику при заключении договора обязательного страхования.

В этом случае страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением коэффициентов, предусмотренных страховыми тарифами и учитывающих водительский стаж, возраст и иные персональные данные водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования, что предусмотрено п. 2 ст. 9 Закона об ОСАГО.

При осуществлении обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства в страховом полисе указываются водители, допущенные к управлению транспортным средством, в том числе на основании соответствующей доверенности, и (или) предусмотренный договором обязательного страхования период его использования.

В период действия договора обязательного страхования, учитывающего ограниченное использование транспортного средства, страхователь обязан незамедлительно в письменной форме сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в страховом полисе в качестве допущенных к управлению транспортным средством, и (или) об увеличении периода его использования сверх периода, указанного в договоре обязательного страхования. При получении такого сообщения страховщик вносит соответствующие изменения в страховой полис. При этом страховщик вправе потребовать уплаты дополнительной страховой премии в соответствии со страховыми тарифами по обязательному страхованию соразмерно увеличению риска.

Также на размер страховой премии влияют коэффициенты страховых тарифов, в том числе КБМ, который зависит от наличия или отсутствия страховых возмещений (п. 2 Тарифов, установленных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 19.09.2014 № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее по тексту Тарифы).

Данные Тарифы являются обязательными при заключении договоров обязательной гражданской ответственности, предусматривают страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуру и порядок применения страховщиками при определении страховой премии.

В соответствии с Тарифами, для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение во времени использования транспортного средства, страховой тариф рассчитывается с применением коэффициента страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС).

При изменении условий действующего договора производится перерасчет страховой премии согласно периоду использования транспортного средства.

Таким образом, от периода использования транспортного средства в период страхования, напрямую зависит размер страховой премии, поскольку используемые в зависимости периода использования транспортного средства в период страхования коэффициенты, позволяют существенно снизить размер страховой премии по договору обязательного страхования.

Как видно из материалов дела, 12.07.2017 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор (Полис) обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серии ХХХ №, которым определено, что его действие распространяется на страховые случаи, произошедшие в оговоренный период использования транспортного средства (с 21.07.2017 по 20.10.2017) в течение срока страхования (с 00 час. 00 мин. 21.07.2017 по 24 час. 00 мин. 20.07.2018).

Размер страховой премии по договору, заключенному на указанных условиях, составил 2 310 руб. 20 коп. (п. 7), который определен путем умножения базовой ставки (ТБ) 4 118 руб. на коэффициент территориального использования транспортного средства (КТ) 1,2, на коэффициент бонус-малус (КБМ) 0,85, на коэффициент возраста и стажа водителей (КВС) 1, коэффициент сезонного использования транспортного средства (КС) 0,5 (3 месяца), коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля (КМ) 1,1.

Размер страховой премии, применительно к спорному договору, в случае его заключения на период, когда период использования транспортного средства в течение срока страхования и сам срок страхования равны одному году, составил бы 4 620 руб. 40 коп.

Из изложенного следует, что ФИО1 уплачена страховая премия в размере, соответствующем величине страховой премии, рассчитанной с условием периода использования транспортного средства по договору.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» указано, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Таким образом, содержание договора определяется в соответствии с его общепринятой трактовкой и пониманием его условий сторонами.

Если положения договора могут иметь несколько значений либо не позволяют достоверно установить значение отдельных положений, выяснению подлежит действительная и реальная воля сторон. Основным способом ее установления являются показания сторон или их представителей по условиям договора и обстоятельствам дела. В таком случае, необходимо учитывать в совокупности все собранные по делу доказательства с целью выявления действительной воли сторон и исключения каких-либо сомнений в ее достоверности.

Такой правовой позиции придерживается Верховный Суд Российской Федерации, о чем указал Определении Судебной коллегии по гражданским делам от 14.05.2019 № 4-КГ19-3.

Из содержания договора страхования следует, что он заключен на оговоренных сторонами условиях, предусматривающих ограничения во времени использования транспортного средства в течение срока страхования, и эти условия не позволяют какой-либо из её сторон извлечь преимущество из них.

Анализ содержания договора страхования, с точки зрения принципа автономии воли сторон и свободы договора, учитывая, в частности, его физическое подписание, указывает на то, что ФИО1 при его заключении выразил свою действительную и реальную волю.

Цель договора, как видно из существа спора, достигнута, гражданская ответственность ФИО1 в оговоренный период использования транспортного средства в течение срока страхования, была застрахована.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Изучением оспариваемого договора и представленных в материалы дела документов установлено, что ФИО1 необходимая информация об условиях страхования, в том числе об установленных ограничениях использования транспортного средства (управление транспортным средством только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортного средства в течение трех и более месяцев в календарном году) предоставлена в момент заключения договора.

В частности, из договора следует, что ФИО1 сообщена стоимость страхования (2 310 руб. 20 коп.), которая оплачена при заключении договора страхования (квитанция от 12.07.2017 №), сведения о лицах, чья ответственность страхуется при использовании транспортного средства и период использования транспортного средства в течение срока страхования.

Какой-либо дополнительной информации до реализации страховщиком права, предоставленного ему п. «е» ч. 1 ст. 14 Закона об ОСАГО, из которого следует, что к страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, в случае, если страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования), не требовал, а предоставленная информация о плате за страхование является достоверной, соответствовала требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия ФИО1 осознанного решения о страховании на оговоренных договором условиях или отказе от такового.

При таких обстоятельствах, указания стороны истца на то, что потребителю не была предоставлена информация об ограничениях использования транспортного средства в течение срока страхования, то есть о сезонном использовании транспортного средства в течение трех и более месяцев в календарном году, не свидетельствуют о нарушении страховщиком положений ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и, соответственно, не действительности договора страхования оспариваемой части.

Пояснения ФИО4, допрошенного в судебном заседании в качестве свидетеля, учитывая принцип автономии воли сторон и свободы договора, не опровергают выводов суда.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая указания пунктов 71-73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», не усматривает правовых оснований для признания условий договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в части установленного периода использования транспортного средства, заключенного ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», недействительными, и, соответственно, признания его заключенным на один год.

В силу того, что требования о возмещении ущерба и компенсации морального вреда являются производными от требований, в удовлетворении которых отказано, в удовлетворении названных требований также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска местной общественной организации «Защита прав потребителей» г. Октябрьского Республики Башкортостан, заявленного в интересах ФИО1, к публичному акционерному обществу страховая компания «РОСГОССТРАХ» о признании недействительными условий договора, возмещении материального ущерба и морального вреда, отказать..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья И.Ф. Сайфуллин