Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от 16.12.2020 № У-20-175832/5010-003 (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1),

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратился в суд с указанным выше заявлением в котором просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-20-175832/5010-003 от 16.12.2020 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

Требования заявления мотивированы тем, что решением Финансового уполномоченного № У-20-175832/5010-003 от 16.12.2020 были удовлетворены требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии. С принятым решением, ООО «СК Ренессанс Жизнь» несогласно, считает его незаконным и необоснованным. Поскольку договор страхования был заключен в полном соответствии с действующим законодательством. В договоре страхования и Полисных условиях к нему отсутствуют какие-либо административные расходы страховщика. Финансовый уполномоченный ошибочно пришел к выводу о наличии административных расходов в размере 98%. Страховая сумма не зависит от досрочного погашение кредита и не снижается по мере уменьшения ссудной задолженности. 17.05.2019 между Страховщиком и ФИО1 (Страхователь), на основании её устного Заявления о добровольном страховании, был заключен Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ОТР-495/2019-29716613. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05.04.2019 г. утвержденных приказом № 190405-16-од. Отметка о том, что договор страхования заключен на основании Полисных условий от 05.04.2019 имеется в самом договоре страхования (1-я строчка договора страхования). С данными доводами согласился Финансовый уполномоченный и сам ссылается на тот факт, что договор заключен именно на этих Полисных условия. Однако Финансовый уполномоченный ошибочно приходит к выводу, что п. 11.5 Полисных условий содержит информацию о наличии административных расходов страховщика в размере 98% (стр. 7 абз. 3 снизу оспариваемого решения). Действительно, Страхователь имеет право отказаться от договора премии происходит только в случаях предусмотренных п. 11.1.3 Полисных страхования, в том числе в связи с досрочным погашением кредита, однако возврат страховой условий и досрочное погашение кредита к ним не относится, поскольку возможность страхового случая не отпадает, т.к. страховая сумма не равна нулю (0), в связи с тем, что в силу п. 7.2 Полисных условий и п. 6 Договора страхования, страховая сумма не уменьшается в течение всего срока страхования, а значит является фиксированной величиной и равна 241179, 10 руб.. Все Договоры страхования заключаются исходя из структуры тарифных ставок и методики расчета страховых тарифов по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита, которые направлялись в Банк России, им утверждены, являются действующими и не противоречат положениям действующего законодательства. Договор страхования, страховщиком по которому выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключается только в добровольном порядке. Заявление о добровольном страховании подписывается заемщиком кредита собственноручно. Нежелание заключить Договор страхования не может послужить причиной отказа в предоставлении Банком кредита или ухудшить условия кредитного договора, а также в случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением услуги по страхованию, Страхователю рекомендовалось воздержаться от заключения Договора страхования. При заключении Договора страхования, страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в /Договоре страхования/Полисных условиях (в том числе с порядком досрочного расторжения Договора страхования и возврата страховой премии, приведенном в разделе 11 Полисных условий). При наличии в Договоре страхования/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, ФИО1 имела право не пользоваться услугой по страхованию, соответственно, не подписывать /Договор страхования. Договор страхования был подписан страхователем собственноручно и выдан страхователю на руки вместе с Приложениями к Договору страхования. Подписанием договора страхования ФИО1 подтвердила ознакомление в полном объеме/согласие/получение на руки полисных условий. Таким образом, оснований полагать, что услуга страхования была навязана ФИО1 и/или она не была ознакомлена с условиями предоставляемой страховщиком услуги страхования (в том числе с порядком досрочного расторжения Договора страхования и возврата части страховой премии), не имеется. Договором страхования установлено, что страховая сумма равна первоначальной сумме кредита. Ни в одном из условий договора страхования не сказано, что страховая сумма уменьшаемая. Страховая сумма не зависит от погашения кредитной задолженности. В силу п. 11.1.3, действие Договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ни одного из обстоятельств указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ с ФИО1 не произошло. В силу п. 11.3 и 11.4 Полисных условий от 05.04.2019 г., в случае досрочного прекращения действия Договора на основании и. 11.1.3 настоящих полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора. В силу п. 11.4, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. А поскольку досрочное погашение кредита, не относится к основаниям прекращения договора по ст. 958 ГК РФ и п. 11 Полисных условий, то оснований для выплаты страхователю части страховой премии нет. Страхователь неоднократно обращался в адрес страховщика с заявлением содержащим требование о досрочном расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии, в ответ на которые страховщик информировал клиента о том, что страховая премия не подлежит возврату, а договор страховая является прекращенным, в силу заявления страхователя. Кроме того, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования страхователь имел возможность отказаться от договора страхования (аннулировать) и получить всю сумму страховой премии (в соответствии с п.6.3. Полисных условий). Желание страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. В установленный п.6.3. Полисных условий период времени, писем/заявлений/претензий, связанных с Договором страхования (в том числе с его аннулированием/возвратом всей суммы страховой премии), в адрес страховщика от страхователя не поступало. Таким образом, поскольку страховая сумма не равна 0, а страховая премия не подлежит возврату в силу закона и условий договора страхования, то отношения между страховщиком и страхователем урегулированы в полном объеме. При таких обстоятельствах указанное решение суда подлежит отмене.

Представитель заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, в своем заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя заявителя.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства была извещена. Направила в суд письменное возражение, просит оставить заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» без удовлетворения.

Представитель заинтересованного лица – Автономная некоммерческая организация «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (АНО «СОДФУ») в судебное заседание не явился.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства по письменным материалам дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило Обращение в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о взыскании неиспользованной страховой премии /по Договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 18 353 рублей.

В рамках рассмотрения Обращения в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено Уведомление с запросом о предоставлении сведений документов по предмету спора, указанному в Обращении.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом предоставлены сведения документы.

Суд считает, что Финансовые уполномоченный пришел к верному выводу удовлетворив требования заявителя по следующим основаниям.

17.05.2019 между АО «ОТП Банк» и Заявителем заключен кредитный договор № ПО№ о предоставлении потребительского кредит.

17.05.2019 между Заявителем и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ОТР-495/2019- 29716613 (далее - Договор страхования) со сроком действия с 17.05.2019 по 17.05.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденных приказом от 05.04.2019 №-од (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 25 179, 10 рублей, размер страховой суммы - 241 179, 10 рублей

Заявитель исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии договора № б/н от ДД.ММ.ГГГГ.

20.10.2020 представитель Заявителя по электронной почте обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением, в соответствии с которым просил расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору и вернуть неиспользованную часть страховой премии по Договору страхования в размере 18 353, 43 рублей.

Письменный ответ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на Заявление от 20.10.2020 Заявителю не предоставлен.

05.11.2020т представитель Заявителя по электронной почте обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, а также вернуть часть страховой премии в размере 18 353, 43 рублей.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 07.12.2020.

Письменный ответ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на Заявление от 05.11.2020 Заявителю не предоставлен.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жихни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лип;. в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнут соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случат наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. На основании пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования должно быть удовлетворено записью в договоре. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 ГК РФ). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из материалов гражданского дела следует, что 20.10.2020 представитель ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении Договора страхования и требованием возврата части страховой премии за неизрасходованный период действия Договора страхования.ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не осуществило Заявителю выплату части страховой премии, мотивируя тем, что досрочное погашение кредит: не относится к основаниям прекращения договора по статье 958 ГК РФ пункту 11 Полисных условий. Согласно части 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Закона № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Согласно пункту 2 статьи 8 Закона № 2300-1 указанная в пункте 1 статьи 8 Закона № 2300-1 информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договора купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно пункта 11.2.2 Полисных условий, Договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требования) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения Договора страхования, на основании пунктов 11.2.1. и 11.2.2. Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов Страховщика.

Согласно пункта 11.5 Полисных условий, административные расходы Страховщика составляют до 98% (девяносто четырех процентов) от доли уплаченной страховой премии.

Вместе с тем, размер минимальных расходов страховщика в случае досрочного расторжения Договора страхования Полисными условиями не установлен.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, указанные условия Договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие чего применению не подлежат.

Согласно пункту 1 статьи 6.1 Закона № 4015-1 создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщик) информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием указанного в пункте 6 статьей 6 Закона № 4015-1 официального сайта страховщика в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет». При этом указанный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.

Как разъяснено в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон, юридически значимое сообщение может быть направлено, в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано (например, в форме размещения на сайте хозяйственного общества в сети «Интернет» информации для участников этого общества, в форме размещения на специальном стенде информации об общем собрании собственников помещений в многоквартирном доме и т.п.).

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25, адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший его и установивший содержание этого сообщения, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Также, в Договоре страхования и Правилах страхования не содержится требования к Страхователю об обязательном направлении Заявления о расторжении Договора страхования путем направления Заявления курьерской службой или почтовым отправлением в головной офис ООО «СК «Ренессанс Жизнь» или подачей Заявления в офис Страховщика непосредственно на бумажном носителе.

Доводы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о непредоставлении ФИО1 договора страхования, документа удостоверяющего личность получателя, а также Заявления о расторжении Договора страхования отклоняются Финансовым уполномоченным поскольку, указанный комплект документов был предоставлен Заявителем ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве приложения к Заявлению от 20.10.2020.

Пунктом 1 статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, суд считает, что при вынесении Решения, Финансовым уполномоченным довод ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отказе ФИО1 в выплате части страховой премии в связи с ненадлежащим обращением потребителя в финансовую организацию с требованием о расторжении договора, отклонено правомерно.

20.10.2020 представитель Заявителя по электронной почте обратился в * ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с Заявлением о расторжении Договора страхования и просьбой вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 18 353, 43 рубля.

Таким образом, Договор страхования действовал в период с 17.05.2019 по 20.10.2020 включительно. Страховая премия за период действия Договора страхования с 17.05.2019 по 20.10.2020 не подлежит возврату.

Возврату Заявителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 21.10.2020 по 17.05.2024 соответственно, количество неиспользованных дней действия Договора страхования составляет 1306 дней.

Таким образом у ООО «СК» «Ренессавнс Жизнь» возникло обязательство по возврату ФИО1 части страховой премии в размере 17 998, 85 рублей (25 179, 10 рублей (страховая премия) / 1 827 (срок действия Договора страхования) * 1 306 (количество неиспользованных дней).

Таким образом, требование Заявителя о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии подлежит частичному удовлетворению в размере 17 998 рублей 85 копеек.

На основании изложенного, суд считает принятое финансовым уполномоченным решение от 16.12.2020 № У-20-175832/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 17 998, 85 рублей законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в заявлении о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от ДД.ММ.ГГГГ № У-20-175832/5010-003 (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1), в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий

Судья Н.А. Сурмач