Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-414/16 по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, указывая в обоснование заявленных требований на то, что 19.03.2015 г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому ему (ФИО1) предоставлен кредит в размере 275012,00 руб., под 26,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Также 19.03.2015 г. банк от имени ООО СК «Согласие-Вита» заключил с ним (ФИО1) договор страхования №, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного первой группы по любой причине. Для оплаты страховой премии с его счета были удержаны денежные средства в размере 78012,00 руб. Считает, что данные действия не соответствуют закону и нарушают его права потребителя. До заключения кредитного договора банком не предоставлена информация о сумме страховой премии и сумме страховых комиссий, получаемых от страховой компании банком, для того, чтобы, сопоставив эти суммы, он (ФИО1) мог сделать правильный выбор. Сумма кредита составляет 275012,00 руб., но на руки он получил только 197000,00 руб. Никаких распоряжений на перечисление с его счета суммы в размере 78012,00 руб. для оплаты страховой премии, он банку не давал. Банк не предоставил ему возможности получить всю сумму кредита и по своему усмотрению распорядиться денежными средствами. Полагает, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента. Таким образом, банк неправомерно удержал денежные средства для оплаты страховой премии. Кроме того, отсутствуют доказательства перечисления денежных средств в размере 78012,00 руб. именно на расчетный счет страховой компании. Возможности оплачивать страховую премию в рассрочку (раз в год) ни банком, ни страховой компанией ему (ФИО1) предоставлено не было, лишив его права при досрочном погашении кредита отказаться от участия в программе страхования без финансовых потерь в виде оплаченной за весь период кредитования страховой платы. Также банк ограничил его в выборе способа оплаты страховой премии (наличным либо безналичным способом), при этом оплата страховой премии, согласно договора страхования, должна быть осуществлена именно со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Капитал». 24.11.2015 г. он (ФИО1) через представителя обратился в банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии, которая принята банком 03.12.2015 г. На момент подачи искового заявления (17.02.2016 г.) его требования удовлетворены не были. Нарушение сроков удовлетворения претензии явилось по сути просрочкой исполнения заявленных требований, в связи с чем в его пользу как потребителя подлежит уплате неустойка в размере 78012,00 руб. Кроме того, им (ФИО1) были понесены расходы за оказание юридической помощи по составлению искового заявления и услугам судебного представительства в размере 12000,00 руб., а также расходы по составлению нотариальной копии доверенности в размере 120,00 руб. На основании изложенного просит: признать незаконными действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» по взиманию денежных средств - страховой премии по договору личного страхования в размере 78012,00 руб.; признать договор страхования № от 19.03.2015 г. не вступившим в силу; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в его (ФИО1) пользу уплаченную страховую премию в размере 78012,00 руб., неустойку в размере 78012,00 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 12000,00 руб., расходы по составлению нотариальной копии доверенности в размере 120,00 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались. В материалах дела имеются заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают полностью.

Ответчики ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание своих представителей не направили, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались. В материалах дела имеются ходатайства с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителей, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Согласно имеющемуся в материалах дела возражению ООО СК «Согласие-Вита» на исковое заявление ФИО1, общество просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку является незаконным и необоснованным. Указано, что 19.03.2015 г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 при посредничестве ООО КБ «Ренессанс Кредит», выступающего во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в агентском договоре № от 01.11.2013 г., был заключен индивидуальный договор страхования № на срок 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу на случай наступления следующих страховых событий: - смерть застрахованного по любой причине, выгодоприобретателями по которому являются наследники застрахованного; - инвалидность застрахованного первой группы по любой причине, выгодоприобретателем по которому является сам застрахованный. Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий. Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан ФИО1 вместе с экземпляром договора страхования (полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре договора страхования, имеющемся в распоряжении страховщика. Согласие истца заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса (договора страхования), подписанного страховщиком. Ни одно из условий вышеуказанного агентского договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских услуг, предоставлению ООО СК «Согласие-Вита» преимуществ по сравнению с другими страховщиками. Условия агентского договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей банка прямо или косвенно навязывать своим заемщикам страховые услуги ООО СК «Согласие-Вита», либо в качестве ограничений для банка заключать аналогичные договоры страхования с другими страховщиками. Условия агентского договора не предполагают установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой ООО СК «Согласие-Вита» по своему усмотрению. В заявлении на страхование, подписанном истцом 19.03.2015 г., указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия страхователя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страхователь был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги, страхователь имел возможность воздержаться от заключения договора страхования. При нежелании заключить договор страхования ФИО1 мог проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование. Согласно заявлению о добровольном страховании, истец письменно выразил желание заключить договор страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита». Дополнительная услуга по добровольному страхованию ФИО1 не навязана и выбрана добровольно, в выборе страховой компании он ограничен не был. Подписи ФИО1 в вышеуказанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования на достигнутых условиях и факт получения страхователем до заключения договора достоверной и полной информации. Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании истец не представил, оснований для признания условий договора личного страхования нарушающими права потребителя и признании его недействительным не усматривается. В данном случае заключение договора личного страхования не нарушает права потребителя, поскольку истец имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора.

В заявлении на страхование также отражено, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование, истец согласился, чтобы банк, выступающий во взаимоотношениях со страхователем в качестве агента страховщика, действующего в рамках полномочий, содержащихся в названном агентском договоре, перечислил с его счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика. Действия банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат ст.854 ГК РФ. Таким образом, истец мог оплатить страховую премию любым удобным способом. Пункт кредитного договора, касающийся обязания банка перечислить страховую премию на счет страховщика, не обусловливает необходимость заключить договор страхования. Данный пункт кредитного договора включается в текст договора только в том случае, если страхователь до заключения договора страхования выразил свое согласие на страхование и выбрал способ оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

Ссылка истца на не предоставление банком информации о действительном размере стоимости услуги по страхованию без учета суммы агентского вознаграждения, уплачиваемого банку, не соответствует действительности и опровергается письменными доказательствами. Расчет страхового тарифа по рискам «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине», указанного в договоре страхования произведен в соответствии с Методикой расчета страховых тарифов «Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий», содержащей его актуарное (экономическое) обоснование. Указанная Методика расчета страховых тарифов представлялась страховщиком в орган страхового надзора. Все действующие Правила страхования размещены в открытом доступе на собственном сайте страховой компании в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Правила страхования содержат различный набор рисков, которые могут отличаться от заявленных критериев. Расчет размера страховой премии по заключаемым договорам страхования производится на основании утвержденных страховщиком страховых тарифов, содержащихся в соответствующих Правилах страхования. Расчет страховой премии по добровольным видам договоров страхования производится страховщиком в полном соответствии с Методиками расчета страховых тарифов. Именно тот размер страховой премии, который определен в договоре страхования и оплаченный страхователем в размере 78012,00 руб. учитывается при формировании страхового резерва ООО СК «Согласие-Вита». Страховая премия, оплаченная ФИО1 по договору страхования № от 19.03.2015 г., единовременно и в полном объеме поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Положение договора страхования, в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

Правовую основу взаимоотношений между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» составляет агентский договор от 01.11.2013 г. №, согласно которому кредитная организация выступает в качестве агента, обязуется по поручению страховщика, от его имени и за его счет оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а последний обязуется выплатить агенту вознаграждение. Это полностью отвечает принципам гражданского законодательства (ст.1005 ГК РФ). При этом, зависимость агента в получении вознаграждения от ООО СК «Согласие-Вита» односторонняя. Ни кредитный договор, ни договор страхования, ни агентский договор, ни какой-либо иной документ не содержат условия или указания на то, что размер страховой премии по договору страхования каким-либо образом зависит от наличия или отсутствия вознаграждения, уплачиваемого агенту страховщиком. Довод истца о наличии зависимости размера страховой премии от агентского вознаграждения не доказан и не обоснован. По каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента, права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика. Таким образом, непосредственно в правоотношения по страхованию в качестве стороны договора страхования, заключенного между страховщиком и истцом, ООО КБ «Ренессанс Кредит» не вступало. Агентский договор содержит указание на обязанность агента на основании заключенных договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление страховой премии страховщику. ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислило ООО СК «Согласие-Вита» страховую премию в размере 78012,00 руб. Таким образом, размер страховой премии не поставлен в зависимость от того, заключен ли договор страхования при посредничестве агента или при непосредственном обращении к страховщику.

Довод истца о неправомерности равенства срока действиядоговора страхования и срока действия кредитного договора является необоснованным, поскольку между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 заключен индивидуальный договор страхования, срок которого устанавливается соглашением сторон. В силу п.6.1. Правил страхования срок действия договора страхования определяется в договоре страхования по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования. Срок договора страхования, как и другие условия настоящего договора страхования не связаны с условиями кредитного договора. Таким образом, договор страхования между ООО СК «Согласие-Вита» и истцом отвечает всем требованиям законодательства РФ.

Кроме того, договор страхования не связан с кредитным договором, поэтому исполнение обязательств по кредитному договору никак не влияет на правоотношения сторон по договору страхования. По условиям индивидуального договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье истца и тот факт, что он является заемщиком по кредиту, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования, который продолжает действовать. Заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Требование о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям договора страхования. В соответствии с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного оплаченная страховая премия страхователю не возвращается. С указанным условием страхователь также был ознакомлен в момент заключения договора страхования.

Как следует из имеющегося в материалах дела возражения ООО КБ «Ренессанс Кредит» на исковое заявление ФИО1, общество просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме по основаниям, аналогичным тем, что приведены ООО СК «Согласие-Вита». Также указано, что кредитный договор, заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1, соответствует требованиям действующего законодательства. Банком полностью выполнены свои обязательства по данному кредитному договору. Действия банка, произведенные в рамках указанного кредитного договора, являются законными. Основания для взыскания с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неустойки отсутствуют.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

На основании ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пункт 44 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предусматривает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст.8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п.2 ст.10 Закона.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных ГК РФ и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащих Гражданскому Кодексу РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 19.03.2015 г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 275012,00 руб., сроком на 36 месяцев, под 26,9% годовых.

Также 19.03.2015 г., при посредничестве ООО КБ «Ренессанс Кредит», между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен договор страхования №, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного первой группы по любой причине. Срок действия договора страхования установлен сторонами в 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, а именно с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Сумма страховой премии составила 78012,00 руб. Выгодоприобретателями по договору страхования выступают застрахованный, либо наследники застрахованного в случае смерти.

Во исполнение условий кредитного договора 19.03.2015 г. банк перечислил денежные средства на счет заемщика ФИО1, после чего по его поручению, данному в заявлении о добровольном страховании, перечислил 78012,00 руб. для оплаты страховой премии на счет страховой организации ООО СК «Согласие-Вита», с которой истцом был заключен договор страхования согласно страховому полису.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе, заявлением о выдаче кредита от 19.03.2015 г.; анкетой заемщика; кредитным договором № от 19.03.2015 г.; графиком погашения кредита и уплаты процентов; выпиской по счету; заявлением о добровольном страховании от 19.03.2015 г.; страховым полисом (договором страхования) № от 19.03.2015 г.; платежным поручением от 20.03.2015 г.; выпиской из реестра договоров страхования; выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит»; выпиской из ЕГРЮЛ в отношении ООО СК «Согласие-Вита»; Уставом ООО СК «Согласие-Вита».

Как следует из содержания вышеуказанного кредитного договора от 19.03.2015 г., ФИО1 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в порядке и сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей. Подписание кредитного договора означает согласие на получение кредита, а также на заключение договора на указанных в нем условиях. ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора. Согласно индивидуальных условий кредитного договора, предоставление обеспечения по кредиту не требовалось (п.10); по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика (п.11); заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями (п.14). Также в кредитном договоре разъяснено, что в случае наличия возражений по условиям кредитного договора, рекомендуется воздержаться от заключения кредитного договора.

Кредитный договор, содержащиеся в нем условия, сведения и данные, а также заявление о выдаче кредита, анкета клиента, удостоверены собственноручной подписью ФИО1, которая не оспаривалась последним, его представителем в ходе рассмотрения дела.

Кредитный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия. Факт оформления и добровольного подписания договора, его содержание, сторонами не оспаривался. Договор соответствует требованиям действующего законодательства, сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Из страхового полиса от 19.03.2015 г. усматривается, что ФИО1 с Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен; Правила страхования и Условия страхования разъяснены в полном объеме; с назначением выгодоприобретателя согласен; ему разъяснено, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю. Страховой полис, содержащиеся в нем условия, сведения и данные, удостоверены собственноручной подписью истца, которая не оспаривалась последним, его представителем в ходе рассмотрения дела.

Из заявления о добровольном страховании от 19.03.2015 г., удостоверенного подписью ФИО1, следует, что последний изъявил желание и просил ООО СК «Согласие – Вита» заключить с ним договор страхования жизни по программе «Страхование жизни». С Правилами страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» он ознакомлен, возражений не имел, обязался их выполнять. ФИО1 также просил ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 78012,00 руб., подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни по программе « Страхование жизни», по реквизитам страховщика. ФИО1 подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Также последний подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию. Кроме того, в заявлении ФИО1 разъяснено, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена в сумму кредита. Также разъяснена возможность самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье, и/или иные риски и интересы в предложенных страховых компаниях, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования / Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендовано воздержаться от заключения договора страхования.

Таким образом, как установлено судом, при оформлении кредита ФИО1 также добровольно выразил свое желание на заключение договора страхования жизни. При этом, он был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора.

Каких-либо доказательств с достоверностью подтверждающих, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, стороной истца не представлено.

Кроме того, приобретение ФИО1 услуг в ООО КБ «Ренессанс Кредит» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ООО СК «Согласие-Вита».

Более того, на основании п.1.2. агентского договора № от 01.11.2013 г., заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» (страховщик) и ООО КБ «Ренессанс Кредит» (агент), по каждому договору страхования, заключенному при посредничестве агента в пределах предоставленных полномочий от имени и за счет страховщика с другими лицами, права и обязанности страховщика возникают непосредственно у страховщика.

В силу п.2 данного агентского договора, агент обязан знакомить потенциальных страхователей с Правилами страхования жизни и Тарифами страховщика; оформлять договоры страхования жизни заемщиков кредита по утвержденной страховщиком форме, согласно утвержденным Тарифам и правилам страхования страховщика, на основании документов, удостоверяющих личность страхователя; сообщать потенциальному страхователю достоверную информацию о страховщике, правилах и условиях страхования; др.

Таким образом, непосредственно в правоотношения по страхованию в качестве стороны договора страхования, заключенного между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1, ООО КБ «Ренессанс Кредит» не вступало.

Пункт 2.8. указанного агентского договора предусматривает обязанность агента на основании подписанных страхователем договоров страхования и по поручению страхователей осуществлять безналичное перечисление денежных средств страхователей в оплату страховых премий на расчетный счет страховщика.

Таким образом, в данной конкретной ситуации, действия банка по перечислению из суммы кредита денежных средств (страховой премии) на счет страховщика осуществлены на основании волеизъявления страхователя и не противоречат закону, в том числе ст.854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Данные действия банка не нарушают прав потребителя.

Судом установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ему договор с банком на предложенных условиях, предложить банку иные условия или вообще отказаться от услуг банка. Тем не менее, ФИО1 воспользовался услугами банка и заключил кредитный договор на предложенных банком условиях.

При заключении договора страхования ФИО1 также имел возможность свободно осуществить выбор услуг (выбрать страховую компанию, способ оплаты страховой премии, страховые риски и т.д.) и принять решение заключать ли ему договор страхования или отказаться от услуг по страхованию. Вместе с тем, ФИО1 добровольно, осознанно воспользовался услугами страховой компании и заключил договор страхования.

Действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ.

Суд полагает, что договор страхования от 19.03.2015 г., заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1, отвечает требованиям действующего законодательства.

Оснований для признания условий договора личного страхования нарушающими права потребителя, не усматривается.

Ссылки стороны истца на то, что права ФИО1 на: свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, выбор способа оплаты услуг страхования, возврат страховой премии при расторжении договора страхования, были нарушены, что срок страхования неправомерно равен сроку кредитования, что условия заключения договора страхования, информация о сумме комиссионного вознаграждения банка, о сумме страховой премии не были доведены до сведения заемщика, что направления использования денежных средств клиента банком определены по своему усмотрению, что банк неправомерно удержал денежные средства для оплаты страховой премии, что отсутствуют доказательства перечисления денежных средств на расчетный счет страховой компании, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, опровергаются материалами дела и установленными по делу обстоятельствами.

Подписанные ФИО1 кредитный договор, график платежей, заявление о выдаче кредита, анкета заемщика, заявление о добровольном страховании, страховой полис, содержат сведения о том, что последнему была предоставлена информация о получаемых услугах, были выданы на руки соответствующие документы.

Суд приходит к выводу, что сведения, содержащиеся в вышеуказанных документах, позволяли потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор приобретаемой услуги. В данном случае ответчиками в полной мере выполнены обязанности, предусмотренные ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», что позволяло потребителю осуществить свои права на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Следовательно, п.3 договора страхования от 19.03.2015 г., в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.

Также суд отмечает, что между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 заключен индивидуальный договор страхования, срок которого в силу действующего законодательства (ст.425 ГК РФ) устанавливается соглашением сторон.

В соответствии с 6.1. Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, срок действия договора страхования определяется в договоре страхования по соглашению страхователя и страховщика при заключении договора страхования.

Срок договора страхования, как и другие условия настоящего договора страхования не связаны с условиями кредитного договора.

На основании ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.11.2. Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

Согласно п.11.3. указанных Правил страхования, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В силу положений договора страхования от 19.03.2015 г., в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю.

В этой связи требование истца о возврате страховой премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям договора страхования.

В ходе рассмотрения дела ответчиком ООО СК «Согласие-Вита» подтверждено, что размер страховой премии, определенный в договоре страхования и оплаченный страхователем в сумме 78012,00 руб., учитывается при формировании страхового резерва ООО СК «Согласие-Вита». Указанная страховая премия единовременно и в полном объеме поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Кредит». Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из реестра заключенных договоров.

Кроме того, суд отмечает, что на основании п.1.1. агентского договора № от 01.11.2013 г., агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение.

Данное положение отвечает принципам гражданского законодательства (ст.1005 ГК РФ).

В материалах дела отсутствуют данные, указывающие на то, что размер страховой премии по договору страхования каким-либо образом зависит от наличия или отсутствия вознаграждения, уплачиваемого агенту страховщиком.

Также согласно п.13.7 указанного агентского договора, настоящий договор не предполагает установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой страховщиком по своему усмотрению.

Таким образом, размер страховой премии не поставлен в зависимость от того, заключен ли договор страхования при посредничестве агента, или при непосредственном обращении к страховщику.

Принимая во внимание изложенное нарушений прав потребителя ФИО1 со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Согласие-Вита» установлено не было.

При таких обстоятельствах, основания для признания незаконными действий ООО КБ «Ренессанс Кредит» по удержанию (перечислению) денежных средств в размере 78012,00 руб. для оплаты страховой премии и взыскания оплаченной суммы страховой премии, взыскания других сумм (неустойки), заявленных истцом, а также для признания договора страхования № от 19.03.2015 г. не вступившим в силу, отсутствуют.

В силу абз.1 п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пункт 6 ст.13 указанного Закона РФ является императивным правилом, которое суд обязан применить в случае удовлетворения требований потребителя вне зависимости от предпринятых истцом действий.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Исходя из изложенного, законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, не имеется.

На основании ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание вышеизложенные выводы суда об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, основания для взыскания с ответчика в пользу истца понесенных судебных расходов отсутствуют.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя незаконными, необоснованным и не подлежащими удовлетворению.

Стороной истца не было представлено доказательств в соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ в обоснование заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в иске ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий