Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4164/2016 по иску Юдина А.Ф. к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора потребительского кредита, признании задолженности отсутствующей,

УСТАНОВИЛ:

Юдин А.Ф. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» (ранее ОАО «АЛЬФА-БАНК») о расторжении договора потребительского кредита, признании задолженности отсутствующей, указывая на то, что 7 декабря 2014 года в магазине «М.Видео» он приобрел товары: телевизор 3D TV SONY KDL42W828B, стоимостью 29 990 рублей, морозильную камеру Pozis MV 106, стоимостью 13 290 рублей и дополнительное оборудование к телевизору на сумму 1 990 рублей и 350 рублей. Всего сумма покупки составила 45 620 рублей. При выборе товара для покупки в магазине действовало предложение о продаже указанного товара в рассрочку, без процентов и переплаты путем предоставления денежных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК». При оформлении покупки им были подписаны индивидуальные условия договора № <данные изъяты> от 07.12.2014 года, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки». При этом при оформлении документов ему не было сообщено о том, что это является процентным кредитом. Более того, без его согласия в сумму кредита была включена страховая премия в размере 8 129 рублей 48 копеек. Таким образом, полная стоимость кредита, подлежащая к возврату банку, составляет 65 988 рублей 33 копейки, тогда как сумма беспроцентной покупки составляла 45 620 рублей. На такие условия он не был согласен, поскольку приобретал товар по акции, без процентов. На основании его требования страховка, включенная в сумму предоставляемого кредита в размере 8 129 рублей 48 копеек, 26 декабря 2014 года была возвращена ему на счет карты «Мои покупки». При обращении 17 декабря 2014 года с требованием о расторжении договора ответчик ответил отказом.

Поскольку он был заинтересован в сохранении у себя товара, для погашения задолженности 15 декабря 2014 года и 19 декабря 2014 года им были внесены на счет карты «Мои покупки» денежные средства в размере 5 000 рублей и 40 700 рублей соответственно, тем самым погасив сумму имеющейся задолженности с учетом возврата ему на карту 8 129 рублей 48 копеек. Таким образом, вся сумма полученного им кредита в размере 53 749 рублей 48 копеек была возвращена ответчику в течение 12 календарных дней, 19 декабря 2016 года. При попытке вернуть карту «Мои покупки» ему было сообщено, что необходимо доплатить проценты в размере 3 670 рублей, а также доплатить 2 000 рублей за пользование данной картой, в связи с чем, в категоричной форме ему отказали в приеме карты «Мои покупки». Согласно п. 15 индивидуальных условий № <данные изъяты> от 07.12.2014 года комиссия за обслуживание карты «Мои покупки» составляет 399 рублей в год. Полагает, что за пользование картой в течение 12 календарных дней он обязан уплатить 13 рублей. Поскольку он осуществил возврат денежных средств на 80 рублей больше, тем самым уплатил и комиссию за обслуживание карты «Мои покупки».

Однако, ответчик отказался расторгать с ним кредитный договор от 07.12.2014 года, начав с 12 января 2015 года со счета карты «Мои покупки», куда он возвратил все денежные средства, производить списание сумм процентов и основного долга. Поскольку кредит является процентным, в размере 27% годовых, то сумма, подлежащих уплате процентов за период с 7 декабря 2014 года по 19 декабря 2014 года, за 12 календарных дней, то подлежат, по его мнению, уплате проценты за пользование кредитом в размере 477 рублей 12 копеек. Данная сумма им уплачена, иных задолженностей у него перед ответчиком не имеется.

Согласно сведениям, представленным АО «Национальное бюро кредитных историй», на 24 марта 2014 года, за ним числится задолженность в размере 11 710 рублей. Считает имеющуюся задолженность по кредитному договору начисленной незаконно, соответственно, подлежащей признанию отсутствующей.

Просит расторгнуть договор потребительского кредита от 07.12.2014 года, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», заключенный между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК»; признать задолженность по вышеуказанному договору отсутствующей, обязать ответчика представить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об отсутствии у него задолженности перед АО «АЛЬФА-БАНК».

Истец Юдин А.Ф. в судебном заседании участия не принимал, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, с участием его представителя, исковые требования удовлетворить.

Представитель истца по доверенности Кислицын А.Н. в судебном заседании подтвердил заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить. При этом дополнительно пояснил, что в силу п.6.13.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки» полное досрочное гашение кредита на оплату товара осуществляется в ближайшую (очередную) дату погашения при наличии задолженности только по кредиту на оплату товара без подачи заявления путем обеспечения наличия достаточной суммы средств на счете карты, что и было сделано истцом, 19.12.2014 года долг был полностью погашен, денежные средства в размере 45700 руб. находились на счете карты в Банке, подлежащие уплате проценты за период с 07.12.2014 года по 19.12.2014 года истцом оплачены, однако, по какой-то причине Банк начислял истцу проценты вплоть до 2016 года, списывая задолженность ежемесячно. На предложение истца о расторжении договора 17.12.2014 года, Банк 22.12.2014 года ответил отказом.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. При этом указал, что с исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными и необоснованными. Так, истец обратился в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК», в которой просил рассмотреть возможность заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки» на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», а также установить и согласовать индивидуальные условия кредитования и осуществлять кредитование счета карты «Мои покупки». 07.12.2014 года между сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ заключено соглашение о кредитовании, которое составляют: подписанная истцом Анкета-заявление на получение карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК»; индивидуальные условия № <данные изъяты> от 07.12.2014 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки»; общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки». До подписания соглашения о кредитовании истец был ознакомлен с индивидуальными и общими условиями кредитования, согласился и обязался выполнять, что подтвердил личной подписью в Анкете-Заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки». Полагает, что договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до клиента была доведена вся необходимая информация, правовые основания для расторжения кредитного договора между сторонами отсутствуют. В настоящее время задолженность истца по договору потребительского кредита № <данные изъяты> от 07.12.2014 года составляет 12 115 рублей 38 копеек, в том числе, сумма просроченной задолженности по основному долгу - 11 678 рублей 90 копеек; сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по основному долгу – 417 рублей 99 копеек; сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по процентам -18 рублей 49 копеек. До настоящего времени данная задолженность истцом не погашена. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно положениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно преамбуле Закон РФ «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 07.12.2014 года Юдин А.Ф. обратился в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с Анкетой-Заявлением на получение карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК», в которой просил рассмотреть возможность заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки» на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», а также установить и согласовать индивидуальные условия кредитования, осуществлять кредитование счета карты «Мои покупки».

Между сторонами в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании, которое составляют: подписанная истцом Анкета-заявление на получение карты «Мои покупки» ОАО «АЛЬФА-БАНК»; индивидуальные условия № <данные изъяты> от 07.12.2014 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки»; общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки».

Так, 07.12.2014 года между истцом Юдиным А.Ф. и ответчиком ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу истцу карты «Мои покупки», на приобретение в магазине «М.Видео» телевизора 3D TV SONY KDL42W828B, стоимостью 29 990 рублей, морозильной камеры Pozis MV 106, стоимостью 13 290 рублей, и дополнительного оборудования к телевизору, стоимостью 1 990 рублей и 350 рублей. Общая сумма покупки составила 45 620 рублей.

При оформлении покупки истцом были подписаны Индивидуальные условия договора № <данные изъяты> от 07.12.2014 года, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», по условиям которых лимит кредитования составил 53 749 рублей 48 копеек; срок возврата кредита на оплату товара - 18 месяцев; процентная ставка по кредиту на оплату товара – 27% годовых; процентная ставка по кредиту на оплату операций по карте – 39,9% годовых; сумма фиксированного платежа – 3 670 рублей; сумма минимального платежа включают сумму равную 5% от суммы текущей задолженности по кредиту на оплату операций по карте, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом на оплату операций по карте; ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора выдачи карты «Мои покупки» - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

По утверждению истца, поскольку при выборе товара для покупки в магазине действовало предложение о продаже вышеуказанного товара в рассрочку, без процентов и переплаты путем предоставления денежных средств ОАО «АЛЬФА-БАНК», он приобрел вышеуказанные товары. При этом при подписании Индивидуальных условий договора истцу не было сообщено о том, что кредит является процентным. Более того, в сумму кредита была включена страховая премия в размере 8 129 рублей 48 копеек, без согласия на то истца.

26.12.2014 года на основании требования истца страховая премия, включенная в сумму предоставляемого кредита, в размере 8 129 рублей 48 копеек была возвращена на счет карты «Мои покупки», что не оспаривается ответчиком.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается выпиской по лицевому счету №<данные изъяты> для погашения задолженности по потребительскому кредиту 15 декабря 2014 года и 19 декабря 2014 года истцом на счет карты «Мои покупки» были внесены денежные средства в размере 5 000 рублей и 40 700 рублей соответственно, тем самым истцом была погашена сумма имеющейся задолженности, с учетом возврата на карту «Мои покупки» суммы страховой премии в размере 8 129 рублей 48 копеек. Таким образом, общая сумма погашенной задолженности составила 53 829 рублей 48 копеек. При этом, как установлено, карта «Мои покупки» находилась у истца в пользовании 12 календарных дней.

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий договора № <данные изъяты> от 07.12.2014 года комиссия за обслуживание карты составляет 399 рублей, ежегодно.

Как указывает истец за 12 календарных дней за пользование картой «Мои покупки» он обязан был уплатить 13 рублей 30 копеек. (399 руб.(сумма обслуживания в год) : 360 дн. (количество дней в году) х 12 дн. (количество дней пользования) = 13,3 руб.) Данная сумма вошла в сумму погашенной истцом кредитной задолженности.

Фактически на 19.12.2014 года задолженность по кредиту истцом была погашена в полном объеме.

При обращении 17.12.2014 года к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора, несмотря на полное погашение задолженности, 22.12.2014 года на претензию истца Банк ответил отказом.

12 января 2015 года с карты «Мои покупки», на которую было произведено возвращение всей суммы кредитной задолженности, ответчик стал осуществлять списание сумм процентов и основного долга.

По претензиям истца от 03.02.2016 года и 09.08.2016 года о расторжении договора и аннулировании задолженности ответчик мер не предпринимал, продолжая начислять задолженность и производить списание основного долга и процентов до 2016 года.

Так, согласно справке по кредиту, представленной ответчиком, по состоянию на 03.10.2015 года задолженность Юдина А.Ф. по договору потребительского кредита № <данные изъяты> от 07.12.2014 года составляет 12 115 рублей 38 копеек, в том числе, сумма просроченной задолженности по основному долгу - 11 678 рублей 90 копеек; сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по основному долгу – 417 рублей 99 копеек; сумма начисленных неустоек за образование просроченной задолженности по процентам -18 рублей 49 копеек.

Однако, исходя из процентной ставки по кредиту на оплату товара в размере 27% годовых, сумма процентов за пользование кредитом за 12 календарных дней составит 477 рублей 12 копеек. (53 749,48 руб.(лимит кредитования) х 27% : 100% : 365 дн. (количество дней в году) х 12 дн. (количество дней пользования) = 477,12 руб.) Проценты за пользование кредитом были погашены истцом 09.08.2016 года.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п.2 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Пунктом 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств.

Так, в соответствии с п. 6.13.1 Общих условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», полное досрочное погашение кредита на оплату товара в ближайшую (очередную) дату погашения задолженности производится при наличии задолженности только по кредиту на оплату товара без подачи заявления о досрочном погашении и при наличии достаточной суммы средств на счете карты «Мои покупки».

Согласно п. 9.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу карты «Мои покупки», заёмщик вправе расторгнуть договор выдачи карты «Мои покупки», в случае если у него отсутствует задолженность по договору выдачи карты «Мои покупки», оформив в отделении банка письменное уведомление о расторжении договора выдачи карты «Мои покупки». С момента подачи указанного уведомления карта «Мои покупки», прекращает свое действие и подлежит возврату в Банк. Договор, предусматривающий выдачу карты «Мои покупки», подлежит расторжению по истечении 45 календарных дней с даты подачи уведомления о расторжении договора выдачи карты «Мои покупки», при отсутствии задолженности по договору.

Учитывая, что в счет погашения задолженности по потребительскому кредиту истцом двумя платежами в декабре 2014 года были внесены денежные средства в полном объеме, что в силу п.6.13.1 Общих условий потребительского кредита возможно было без письменного уведомления Банка, а также по требованию истца возвращена на карту сумма страховой премии, суд находит необоснованным отказ АО «АЛЬФА-БАНК» от расторжения договора и начисление с 12.01.2015 года задолженности по кредиту в размере 12 115 рублей 38 копеек, как об этом указано в справке по кредиту, представленной ответчиком.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в части расторжения договора потребительского кредита и признании задолженности по кредитному договору отсутствующей.

Помимо этого, истец просит обязать ответчика представить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об отсутствии у него задолженности перед АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 года № 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 5 ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме; позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.

В судебном заседании установлено, что по данным АО «Национальное бюро кредитных историй» согласно выписке от 24.03.2016 года у истца имеется кредит, по которому просрочены платежи по кредитному договору, заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК», что, безусловно, нарушает права истца, поскольку, характеризует его как заемщика с плохой кредитной историей.

Как установлено в судебном заседании задолженность по вышеуказанному кредитному договору истцом досрочно погашена в полном объеме, в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части возложения обязанности на АО «АЛЬФА-БАНК» представить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об отсутствии у истца Юдина А.Ф. задолженности перед ОАО «АЛЬФА-БАНК», поскольку у ответчика не имелось оснований для передачи информации об истце как о должнике.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет МО г.Новый Уренгой.

Руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор потребительского кредита от 07.12.2014 года, предусматривающий выдачу карты «Мои покупки», заключенный между Юдиным А.Ф. и ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Признать задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 07.12.2014 года, заключенному между Юдиным А.Ф. и ОАО «АЛЬФА-БАНК», отсутствующей.

Обязать АО «АЛЬФА-БАНК» представить в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведения об отсутствии у истца Юдина А.Ф. задолженности перед АО «АЛЬФА-БАНК».

Взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в бюджет МО г.Новый Уренгой государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Суда Ямало–Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Председательствующий судья Е.Г.Евстифеева