Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «КБ «Восточный экспресс Банк» о признании недействительными пунктов кредитного договора, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «КБ «Восточный экспресс Банк» о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, указав в заявлении, что между ФИО1 и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от 05.05.2015 г. Считает, что условия названного кредитного договора ущемляет ее права, как потребителя. Согласно п.5 кредитного договора, Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, не применимо. Согласно п.10 кредитного договора, Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению, не применимо. Считает, что указанное условия спорного договора имеет признаки, указывающие на типовую форму этого договора, нарушаются ее права, как потребителя (ст.16 «О защите прав потребителей»). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях си в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (п.2 ст.857 ГК РФ). Статьей 7 ФЗ «О персональных данных» установлено, что операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено законом. Положение п.13 кредитного договора содержит условие о переуступке прав Банка другому лицу, что нарушает ее права, как потребителя (ст.16 «О защите прав потребителя»). В адрес ответчика была направлена претензия о расторжении Кредитного договора, до настоящего времени ответ не получен.

Просит расторгнуть кредитный договора № от 05.05.2015 г., признать пункты кредитного договора № от 05.05.2015 г., а именно в части: п.5 - Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком, не применимо, п.10 - Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению, не применимо, п.13 - условие об уступке Кредитором третьим лицам прав (требований) по Договору.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее заявила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, представили письменные возражения, которые приобщены к материалам дела и согласно которым просят в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

На основании со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

На основании ч.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Материалами дела установлено, что 05.05.2015 г. на основании заявления (оферты) ФИО1 и акцепта ОАО КБ «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, окончательная дата погашения – 05.05.2018г., процентная ставка: от 0 до 6 месяцев включительно – 49%; от 7 до 12 месяцев включительно - 44,5%; от 13 до 18 месяцев включительно – 38,9 %, от 25 до 30 месяцев включительно – 27,9 %, от 31 до 36 месяцев включительно – 24,9%, дата платежа – 5 число каждого месяца.

Согласно Договору клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке установленные Кредитным договором и Графиком платежей.

Подписав настоящее заявление (договор), ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора (Индивидуальными условиями), а также Тарифами банка.

ФИО1 получила экземпляр заявления (кредитного договора), содержащий в себе График погашения кредита, о чем имеется подпись истицы.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства были предоставлены истице, что не оспаривается сторонами.

Из договора следует, что все вышеприведенные условия договора были согласованы Банком и ФИО1 Кредитный договор (заявление) и график платежей подписаны сторонами договора, содержат условия и информацию о сумме кредита, сроке договора, процентов за пользование кредитными денежными средствами, графике погашения кредита, ежемесячной выплате.

Кроме того, в данном заявлении (договоре) имеется указание на то, что текст договора КБО и Тарифы банка, являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru. и что истица самостоятельно с ними может ознакомиться.

Своей подписью в с заявлении, по кредиту истица удостоверила, что ознакомлена и согласна со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.

Истица просит признать пункты кредитного договора недействительными, а именно (п.5 и п.10) в части: установления порядка определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком - не применимо и обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требование к такому обеспечению - не применимо.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Суд не может согласиться с доводами истца о нарушении прав заемщика тем, что кредитный договор являлся типовым и заемщик не имела возможности повлиять на его содержание, так как в силу принципа свободы договора ФИО1 была вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями. При этом юридическая неграмотность истца и отсутствие специального образования на указанное право ФИО1 повлиять не могли. Суд учитывает, что сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может рассматриваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности. Указанный кредит не был навязан истцу, он действовал по своей воле, имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора (Индивидуальными условиями), типовыми условиями был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для признания недействительными пунктов 5, 10 кредитного договора № от 05.05.2015 г.

Суд также не усматривает нарушений прав истицы включением в кредитный договор условия об уступке Кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

Доказательств уступки указанного права иным лицам, истицей не представлено. При этом само по себе включение данного условия в текст договора не противоречит действующему законодательству и прямо предусмотрено положениями гл. 24 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этих для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты, следовательно, в момент уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются.

Истица путем подписания Заявления дала согласие на уступку заимодавцем прав требования по данному договору. Таким образом, указанное условие договора закону не противоречит, сам факт переуступки прав требования, права заемщика нарушить не может.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истицы о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о нарушении кредитной организацией Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что оспариваемые условия договора не противоречат положениям ст.ст. 421, 424 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также ФЗ «О защите прав потребителей» и не нарушают права и законные интересы ФИО1.

ФИО1 также просит расторгнуть кредитный договор № от 05.05.2015 г., вместе с тем, не указывает обстоятельства в обоснование заявленного требования в рамках положений ст.451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора.

Лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми, а таких доказательств вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ ФИО1 представлено не было.

При таких обстоятельствах требование о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от 05.05.2015 г., и признании пунктов 5,10,13 кредитного договора № от 05.05.2015 г. недействительными, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья - подпись-

Копия верна: Судья

Секретарь