Гражданский кодекс часть 1

Октябрьский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Диких О.М., при секретаре судебного заседания Букаревой В.И., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баранова Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода, пени, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Баранов Ю.А. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода, пени, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и Страхователем заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия Премиум» со страховой суммой в 3 000 000 (три миллиона) руб. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Договору является Истец.

Истец ДД.ММ.ГГГГ оплатил полностью единовременным платежом страховую премию в размере 3 000 000 руб. с соблюдением установленного срока (п.7 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - дожитие Истца до окончания срока Договора, что является основанием для осуществления страховой выплаты в 100 % страховой суммы (3 000 000 руб.) (п.9.1 Договора) и выплаты дополнительного инвестиционного дохода (далее - Инвестиционный доход), расчет производится в порядке, установленном Договором (п.11.2 Договора, п.5.10.2.2. правил страхования жизни Ответчика в редакции, действовавшей на ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) (Приложение № 3 к иску), п.6 Дополнительных 5 «Страхование с участием в базовых активах (Приложение № Зв к Правилам ) (Приложение № 4 к иску)). Осуществление страховой выплаты и выплаты инвестиционного дохода производится Ответчиком совместно (п.9.1 Правила и) по факту обращения Страховщика (Истца).

Однако в ответ на обращение Баранова Ю.А. к ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ за осуществлением указанных выплат истец получил ДД.ММ.ГГГГ только страховую выплату в размере 100 % страховой суммы -3000000 рублей. В выплате инвестиционного дохода ответчиком отказано.

Согласно п.6.1 Приложения № З в к Правилам страхования размер Инвестиционного подлежащего выплате истцу, определяется путем умножения суммы страховой премии, уплаченной по Договору, на отношение курса Банка России, установленного в внесении валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода (дата вступления страхового случая «Дожитие» (п.6.2.2 Приложения № Зв к Правилам страхования), к курсу Банка России, установленному в отношении валюты инвестирования на дату начала расчетного периода (дата начала срока действия Договора (п.6.2.1 приложения № 3в к Правилам страхования). Валюта инвестирования определена ответчиком в долларах США (Приложение № 7 к иску).

На дату заключения Договора (ДД.ММ.ГГГГ) курс доллара США, установленный Банком России, составлял 64,83 руб., а на дату наступления страхового случая «Дожитие» (ДД.ММ.ГГГГ) курс доллара США достиг 97,31 руб. Отношение указанных курсовых значений составляет 1,5.

Таким образом, размер Инвестиционного дохода, подлежащего выплате Истцу, составляет: 4 500 000 руб. = 3 000 000 * 1,5.

Отношения, возникшие между Истцом и Ответчиком в связи с исполнением Договора, подпадают под действие Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите потребителей). В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите потребителей в случае нарушения установленных сроков оказания услуги исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки пени в размере трех процентов цены оказания услуги. Данная пеня за нарушение сроков оказания услуги взыскивается вплоть до окончания оказания услуги.

На дату составления настоящего иска (ДД.ММ.ГГГГ) просрочка Ответчика в выплате Инвестиционного дохода с ДД.ММ.ГГГГ (со следующего дня, после даты осуществления страховой выплаты) составила 15 дней. Соответственно, сумма пени по п. 5 ст. 28 Закона о защите потребителей на день составления настоящего иска (ДД.ММ.ГГГГ) составит: 2 025 000 руб. = 15 дней просрочки * 4 500 000 руб. * 3%

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков (ст. 15 Закона о защите потребителей). С учетом значительности: размера страховой премии по Договору (3 000 000 рублей), суммы невыплаченного инвестиционного дохода (4 500 000 рублей) размер компенсация морального вреда истца в 500 000 рублей.

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. ст. 24, 131, 132 ГПК РФ прошу взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу Баранова Ю.А. инвестиционный доход по договору в размере 4 500 000 рублей, взыскать по п. 5 ст. 28 Закона о защите потребителей пени на день составления иска (ДД.ММ.ГГГГ) 2 025 000 рублей, компенсацию морального вреда, причиненного истцу, в размере 500 000 рублей, штраф по п. 6 ст. 13 Закона о защите потребителей за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 3 512 500 рублей.

Баранов Ю.А. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель истца Лобанов В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании в материалы дела представил письменные отзыв относительно возражений ответчика. Указал, что даже при отсутствии сведений имеется возможность расчёта дополнительного инвестиционного дохода, базового актива. Кроме того, ответчиком был получен доход в ДД.ММ.ГГГГ. Из Возражений и приобщенных ответчиком документов не представляется возможным установить когда и в каком объеме приобретались ответчиком финансовые инструменты для обеспечения выплаты инвестиционного дохода по Договору страхования.

В частности, представленная копия выписки № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не подтвержденная оригиналом документа, может свидетельствовать исключительно о наличии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на учете у депозитария <данные изъяты>. Кроме того, в материалы дела представлены документы на английском языке, без перевода.

Просил удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснений.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Микина Н.Е., действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, в материалы дела представлены письменные возражения и дополнения. Просили отказать в исковых требованиях. Договор страхования является договором страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика (пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1). Пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела в РФ предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Таким образом, законодательно при заключении договора страхования, относящегося к виду страхования, установленному пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в РФ, возможно предусмотреть участие Страхователя и иных лиц в договоре в инвестиционном доходе страховой компании. В полном соответствии с действующим законодательством Страховщик определил в Договорах страхования и Правилах порядок распределения инвестиционного дохода между всеми страхователями.

Право на участие в инвестиционном доходе Страховщика предусмотрено п. 11.2 Договора страхования.

Договоры инвестиционного страхования жизни участвуют в доходе Страховщика, зависящем от стоимости определенных активов, торгуемых на различных финансовых рынках - РФ, США, ЕС, КНР.

В продуктах Страховщика по завершению действия договора независимо от поведения активов гарантируется к выплате страховая сумма в размере не менее страховой премии по договору. Состав базового актива, от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя, приведен в п. 4 Памятки - <данные изъяты>.

Ценная бумага, приобщенная ранее, подтверждает, что денежные средства действительно были инвестированы в иностранные активы, как это и указано в Памятке,

что сторонами не оспаривается. В том числе является подтверждением исполнения обязательств Страховщиком, предусмотренных ст.26 Закона об организации страхового дела в РФ. Сама бумага не является предметом спора. Принадлежность ее Страховщику подтверждается выпиской их управляющей компании. Спор о принадлежности бумаге и о ее содержании не ведется. Факт блокировки активов российских инвесторов является общеизвестным. В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями <данные изъяты> была прервана. Все счета НРД <данные изъяты> заблокированы. Соответственно при наступлении условий выплаты (погашении) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства <данные изъяты>, а они должны перечислять на расчетный счет НРД, который ими

заблокирован. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев. При этом с ДД.ММ.ГГГГ НРД внесен в санкционный список Евросоюза. В настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования, поскольку данные сведения получались из информационной системы <данные изъяты>, владелец которой с ДД.ММ.ГГГГ прекратил работу с российскими организациями

Единственным источником информации остается сам эмитент ценной бумаги, который не осуществляет коммуникацию с Управляющей компанией и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не через свои депозитарии <данные изъяты>.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Как установлено в ходе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом Барановым Ю.А. и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования № по комплексной программе «Индекс доверия Премиум», сроком на 4 года, на основании общих правил страхования жизни в редакции, действующей на момент заключения договора /л.д.8-11 /.

ДД.ММ.ГГГГ Страхователь обратился с заявлением к Страховщику на страховую выплату по риску «Дожитие» /л.д. 23/.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» произведена выплата страховой суммы в размере 3 000 000 (три миллиона) рублей 00 копеек по риску «Дожитие», что подтверждается платежным поручением № /л.д. 12/.

Обращаясь с исковыми требованиями, истец указывает на отсутствие выплаты со стороны ответчика инвестиционного дохода. В ходе рассмотрения дела уточнено отсутствие выплаты дополнительного дохода, подлежащего выплате в соответствии с п. 11.2 договора страхования.

Пунктом 11.2 договора страхования предусмотрено, что Страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п.6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «ДОЖИТИЕ» или «СМЕРТЬ по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора /л.д. 10/.

Согласно пункту 1 статьи 26 Закона об организации страхового дела в РФ для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни.

Как следует из пояснений ответчика, отраженных в письменных возражениях, и подтверждается материалами дела, для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору страхования Страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы. Поскольку в Договоре страхования доходность зависит от иностранных ценных бумаг, то и инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. Выполнение обязательств по выплате инвестиционного дохода обеспечивалось ценной бумагой, а именно производный финансовый инструмент №. Базовым активом данной ценной бумаги является (<данные изъяты>). Подтверждением обеспечения обязательств по Договору ценной бумагой является аналогичный Договору список активов, даты бумаги, формулы расчета (единая формула расчета показателей базовых активов). В ценной бумаге указан клиринг для расчета - <данные изъяты>.

Указанные доводы подтверждаются представленной в материалы дела выпиской № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 118-141/.

Представленная в материалы дела ценная бумага, не содержащая перевода, в данном случае не подлежит оценки.

Как следует из возражений ответчика представлена в материалы дела в целях подтверждения приобретения иностранной ценной бумаги и отраженных данных в представленной выписке.

Доводы представителя истца о том, что выписка не пописана, судом отклоняются, поскольку представленная в материалы дела выписка, поступила в суд через систему ГАС- правосудие и имеет ссылку на подписание документа электронной подписью на момент ее формирования.

В материалы дела представлены общие правила страхования жизни в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, действующие на момент заключения договора страхования /л.д. 34-95/.

Разделом 6 Правил предусмотрено участие в дополнительном инвестиционном доходе Страховщика.

В Приложении 3 в к Правилам страхования прямо указано, что Базовый актив - инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому с учетом расходов Страховщика определяет размер Дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Пункт 5.10.2.2. Правил страхования: ДИД3 формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

а) величины нераспределенного дохода Страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИД3;

б) расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая «ДОЖИТИЕ» и «СМЕРТЬ по любой причине» или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов Страховщика, связанных с инвестированием денежных средств;

- дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в п.5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым ДИД рассчитывается в соответствии с п.5.10.1 и 5.10.2.1 Правил;

- в зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или Застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе Страховщика.

Пункт 11.2. Договора страхования предусматривает, что Страхователь (или иное лицо, в пользу которого заключен настоящий Договор) имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе Страховщика, формируемом в соответствии с п.5.10.2.2 Правил и п.6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании к настоящему Договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев «ДОЖИТИЕ» или «СМЕРТЬ по любой причине» либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении настоящего Договора.

Таким образом, в Правилах и в Договоре страхования прямо установлено, что инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов Страховщика.

В ходе рассмотрения дела, установлено, что дополнительный инвестиционный доход не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Состав базового актива, от динамики стоимости которого зависит размер инвестиционного дохода выгодоприобретателя, приведен в п. 4 Памятки - <данные изъяты>.

Внешние партнеры страховой компании (<данные изъяты>) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Факт блокировки активов российских инвесторов является общеизвестным.

Все корпоративные действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны <данные изъяты>, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям.

Таким образом - вторичный рынок бумаги ограничен, а сам эмитент не обязан производить выкуп бумаги.

На данный момент инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, следовательно, он равен нулю.

В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не происходит и у Страховщика отсутствует доход, в котором участвует Баранов Ю.А.

При таких обстоятельствах, в настоящий момент отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива по договору страхования,

Доводы истца о том, что доход был ответчиком получен ранее в период ДД.ММ.ГГГГ несостоятельны, материалы дела не содержат доказательств получения дополнительного дохода Страховой компании.

Баранов Ю.А. при заключении договоров страхования был проинформирован, о порядке расчет инвестиционного дохода выгодоприобретателю по договору добровольного страхования.

Согласно дополнительным условиям, являющимися приложением № 3в к Общим правилам страхования базовый актив- инвестиционный актив, инвестиционный доход по которому, с учетом расходов страховщика, определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. Для каждого Базового актива устанавливается способ определения цены покупки и продажи Базового актива на каждый день.

Таким образом, судом установлено, что доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» не получен, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований основного требования, все вытекающие требования (неустойка, компенсация морального вреда, штраф) также не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, в случае разблокировки счетов и снятии ограничений, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам, Баранов Ю.А. не лишен права вновь обратиться в страховую компанию за производством расчета и выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Баранова Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании инвестиционного дохода, пени, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.М. Диких

Мотивированное решение изготовлено 19 декабря 2023 года.