Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-416/2013 по исковому заявлению закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество,

установил:

закрытое акционерное общество (далее – ЗАО) "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ответчиком ФИО1 на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" был заключен кредитный договор № согласно которому кредитор предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> по ставке <данные изъяты> годовых для приобретения транспортного средства автомобиля марки <данные изъяты> модель <данные изъяты>.

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита в залог был передан приобретаемый автомобиль.

Указанная сумма была перечислена кредитором на открытый согласно условий договора счет № №.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан обеспечить возврат предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных платежей, размещая денежные средства на своем вышеуказанном счете, банк в установленную графиком платежей дату оплаты производит в безакцептном порядке списание денежных средств ответчика для погашения кредита.

Ответчик не надлежащим образов исполнял условия договора, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету.

Обеспечением обязательств согласно условиям договора является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечению четырех дней, на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых:

- сумма текущего основного долга <данные изъяты>

- сумма просроченного основного долга <данные изъяты>

- сумма просроченных процентов <данные изъяты>.;

- сумма процентов на просроченный основной долг <данные изъяты>

Просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

- обратить взыскание на залоговое имущество автомобиль <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты> цвет <данные изъяты> №;

- установить начальную продажную стоимость автомобиля на основании залоговой стоимости <данные изъяты>., указанной в разделе 3 лист 3 заявления на кредитное обслуживание ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК";

- взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО2 возражений по существу исковых требований не выразил. Не отрицая факта получения кредита в ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" на приобретение автомобиля <данные изъяты> и того, что автомобиль передан в залог и ПТС на него хранится в банке, пояснил, что в 2013 г. <данные изъяты> не мог выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Кроме того, пояснил, что в октябре 2013 г. автомобиль получил механические повреждения в результате ДТП.

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика и исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ являются неустойка.

Из материалов дела судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 путем подачи и подписания заявления на кредитное обслуживание № заключил с ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" кредитный договор.

Согласно заявлению, в случае предоставления ему кредита банком ФИО1 обязался погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей, установленным в разделе 7 заявления.

Из содержания указанного заявления на кредитное следует, что оно является офертой со стороны заявителя о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля и о заключении договора залога. (л.д. 16-19).

В указанном заявлении ответчик согласился с тем, что моментом акцепта банком его оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на его банковский счет, указанный в разделе 6 данного заявления. При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар. Заявление, анкета к заявлению, условия и тарифы составляют договор и являются его неотъемлемыми частями.

Согласно п. 1.5 Условий кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" под договором следует понимать смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора банковского счета и, в случае предоставления кредита на покупку автомобиля – договор залога, заключенный между банком и клиентом в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление клиента, настоящие условия кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и тарифы. (л.д. 37-42)

В соответствии с п. 5.1 тех же Условий исполнение обязательств клиента перед банком обеспечивается залогом товара (в случае приобретение на кредитные средства автомобилей) и неустойкой в форме пени, исчисленной в порядке п. 5.10 в размере, установленном в Тарифах.

Пунктом 5.2 этих же Условий установлено, что с момента возникновения у клиента права собственности на товар возникает право залога банка на товар и договор залога считается заключенным.

С тарифами по программе потребительского кредитования "Автокредит", предварительным расчетом полной стоимости кредита, общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, графиком платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование, информацией о полной стоимости кредита ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями в тарифах и предварительном расчете стоимости кредита (л.д. 13, 14), заявлении на кредитное обслуживание (л.д. 16-19), свидетельстве о получении информации о полной стоимости кредита. (л.д. 20)

Таким образом, по своей правовой природе заявление ФИО1 в ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" является офертой, предложением заключить кредитный договор и договор залога на определенных условиях.

По условиям заключенного соглашения, ответчик принял на себя обязательства осуществлять ежемесячные платежи в погашение суммы кредита и платы за его использование в размере <данные изъяты>. в соответствии с графиком (раздел 7 заявления на кредитное обслуживание).

ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" исполнило свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-24), согласно которой на открытый по заявлению ФИО1 (л.д. 15) счет ДД.ММ.ГГГГ г. перечислено <данные изъяты> тем, что ответчик приобрел автомобиль, предусмотренный разделом 3 заявления на кредитное обслуживание (л.д. 17, 26-27, 59-62) и не оспаривается ответчиком.

Ответчик условия кредитного договора нарушил, установленные графиком погашения платежи не вносит.

Согласно выписке по счету ответчика (л.д. 23-24) в ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж согласно графику платежей не вносился, с мая 2013 г. ежемесячные платежи не вносятся.

Ответчиком это обстоятельство не оспаривается.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 11 сентября 2013 г. составляет <данные изъяты>

Судом указанный расчет задолженности проверен, сомневаться в его правильности у суда нет оснований, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора.

Размер задолженности и то, что на момент рассмотрения дела судом она не погашена, ответчиком не оспаривается.

Представленные истцом доказательства суд признает допустимыми и достоверными, они подтверждают доводы истца о том, что им обязательства по договору выполнены, а ответчик нарушает принятое на себя обязательство по ежемесячному погашению задолженности по кредитному договору, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для предъявления кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами.

Представленные ответчиком сведения о причинении автомобилю механических повреждений в результате ДТП (л.д. 65-67) не имеют значения для разрешения вопроса о взыскании задолженности по кредитному договору.

Установленные совокупностью исследованных доказательств обстоятельства дела дают суду основания для удовлетворения требований истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, из предоставленных истцом в обоснование расчета задолженности документов следует, что п. 2.2. тарифов ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (л.д. 13) установлена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> и указанная комиссия в размере <данные изъяты>. списана со счета ответчика ДД.ММ.ГГГГ г. непосредственно после зачисления на него суммы кредита. (л.д. 23)

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Данная норма не предусматривает начисление комиссий.

Пунктом 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Таким образом взимание с заемщика дополнительных затрат на получение денежных средств при выдаче кредита нормами банковского законодательства также не предусмотрено.

Выдачу кредита нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, за которую должна взиматься дополнительная комиссия, поскольку данная операция не создает для заемщика какое-либо отдельное имущественное благо или полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Кроме того, комиссия за выдачу кредита не относится к плате за пользование кредитом.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена плата за кредит в виде процентов за пользование полученной денежной суммой, поэтому ее применение исключает использование иных форм платы за кредит.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ (в ред. от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ) суд вправе применить последствия недействительной ничтожной сделки по собственной инициативе.

Таким образом, условие договора, предусматривающее уплату комиссии за выдачу кредита, в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительным независимо от такого признания судом, в связи с чем уплаченные заемщиком в качестве комиссии за выдачу кредита денежные средства в размере 8 000,00 руб. в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и применительно к положениям ст. 1102 ГК РФ подлежат возврату.

При таких обстоятельствах суд уменьшает сумму, подлежащую взысканию с ФИО1 в пользу ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" на сумму уплаченной комиссии за выдачу кредита и с ответчика подлежит взысканию <данные изъяты>

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

На основании п.п. 1, 3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно положениям п. 2 ст. 339 ГК РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. При этом в силу закона договор залога автотранспортного средства не требует дополнительной регистрации.

В силу п. 4 ст. 10 Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 "О залоге" условие о залоге может быть включено в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Такой договор должен быть совершен в форме, установленной для договора о залоге.

Частью 1 статьи 341 ГК РФ установлено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и ФИО1 был заключен договор залога приобретаемого в кредит транспортного средства <данные изъяты> год выпуска <данные изъяты> цвет <данные изъяты> <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты>

В связи с этим ФИО1 обязался зарегистрировать приобретенное транспортное средство и в течение 5-ти рабочих дней со дня получения автомобиля передать паспорт транспортного средства ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК". (л.д. 22)

Ответчиком факт заключения договора залога приобретенного транспортного средства не оспаривается.

Как установлено судом, ответчиком обязательства перед ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" по кредитному договору не исполнены.

По сведениям отделения № МОТОРЭР УГИБДД УМВД России по Тульской области по состоянию на 19 ноября 2013 г. автомобиль <данные изъяты> принадлежит ФИО1 (л.д. 59-62)

Поскольку требования истца о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору суд признает обоснованными, требование истца об обращении взыскания на принадлежащий ответчику автомобиль суд признает подлежащими удовлетворению, поскольку он является предметом залога, обеспечивающим надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Из содержания п. 2 ст. 349 ГК РФ следует, что если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке, оно осуществляется по решению суда.

В силу п. 1 ст. 28.1. Закона РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

В соответствии со ст. 89 Федерального закона от 2.10.2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Сведений об иной цене залогового имущества, кроме указанной в кредитном договоре и договоре залога <данные изъяты>., против которой ответчик не возражает, суду не представлено.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины 10 <данные изъяты> пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>

Всего таким образом с ответчику в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. рождения, уроженца <данные изъяты>, в пользу закрытого акционерного общества "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>

В остальной части исковых требований отказать.

Обратить взыскание на залоговое имущество: принадлежащее ФИО1 транспортное средство <данные изъяты> <данные изъяты> государственный регистрационный знак <данные изъяты> установив начальную продажную цену <данные изъяты>

Способом реализации имущества, на которое наложено взыскание, определить продажу с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белёвский районный суд.

Председательствующий Г.И.Тетеричев

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 22 ноября 2013 г.