Гражданский кодекс часть 1

ООО МКК «Микрозайм-СТ» обратилось в суд с иском и просит взыскать с ответчика Ольшина Ю.В. задолженность по договору займа от 11.09.2014 г. № 56-25, состоящую из суммы основного долга в размере 10000 рублей и неуплаченных процентов по договору займа в сумме 109800 рублей по состоянию на 30.04.2016 года. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3596 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 11.09.2014 года между истцом и ответчиком был заключен договор займа № 56-25, по условиям которого OOO «Микрозайм-СТ» предоставил Ольшину Ю.В. заем в размере 10000 рублей с начислением процентов в размере - 2 % в день (пункты 1, 21 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Срок возврата суммы займа определен датой 25 сентября 2014 года, то есть срок пользования займом по договору составляет 14 дней. Договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займаи процентов по нему) (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Факт получения данной суммы подтверждается расходным кассовым ордером от 11.09.2014 года,подписанным заемщиком лично, вследствие положений п. 1 ст. 807 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Оплаченные должником денежные средства 24.09.2014 г. - 2600 рублей, 21.10.2014г. - 2800 рублей, 27.10.2014г. - 1000 рублей, 10.11.2014 г - 1600 рублей, 26.11.2014 г. - 1600 рублей направлены на погашение процентов. До настоящего времени сумма основного долга должника перед ООО МКК «Микрозайм-СТ» остается непогашенной, чем нарушаются права заимодавца. Сумма неуплаченных процентов по состоянию на 30.04.2016 г. составила 109800 рублей.

К договору займа от 11.09.2014 г. № 56-25 с ответчиком были заключены дополнительные соглашения о предоставлении отсрочки погашения займа и процентов от 05.01.2014 г. № 56-9, от 27.10.2014 № 56-62, 10.11.2014 г. № 56-102, 03.03.2015 г. № 56-134, которые не исполнены ответчиком надлежащим образом в полном объеме в срок.

Процентная ставка согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 11.09.2014 г. № 56-25 установлена в размере 730 % годовых.

Согласно п. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению. Согласно опубликованной на официальном сайте Банка России 14.11.2014 г. информации среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов за период с 01 сентября по 30 сентября 2014 года по договорам потребительского займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения сроком до 1 месяца до 30 тыс. руб. установлена в размере 686,089 % годовых.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ на момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В рамках данного договора с учетом требований п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ ставка не должна превышать 914,785 (686,089:3+686,089) и установлена сторонами в размере 730 % годовых.

Проценты, подлежащие уплате заемщиком в силу договора займа, являются платой за пользование денежными средствами по договору займа и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге (пункты 4,15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Проценты за пользование денежными средствами не являются мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства согласно ст. 395 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Ольшин Ю.В. в судебном заседании указал, что действительно заключал с истцом договор займа на сумму 10000 рублей. Возражает против требований истца в заявленном размере, полагает что истцом учтены не все суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения заложенности. Предоставил свой расчет, в соответствии с которым его задолженность перед истцом составляет 109000 рублей.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силуст. 421 Гражданского кодекса РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

На основании п.1ст.807 Гражданского кодекса РФпо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренныест.809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В силу ст.ст.810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 11.09.2014 года между OOO «Микрозайм-СТ» и Ольшиным Ю.В. был заключен договор займа № 56-25, по условиям которого OOO «Микрозайм-СТ» предоставил Ольшину Ю.В. заем в размере 10000 рублей с начислением процентов в размере - 2 % в день (пункты 1,21 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Срок возврата суммы займа определен датой 25 сентября 2014 года, то есть срок пользования займом по договору составляет 14 дней. Договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займаи процентов по нему) (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма). Процентная ставка согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 11.09.2014 г. № 56-25 установлена в размере 730 % годовых (л.д. 6-9).

22.03.2017 r. OOO «Микрозайм-СТ» было переименовано в ООО МКК «Микрозайм-СТ» с ОГРН <номер>, что подтверждается Выпиской из ЕГРЮЛ от 22.03.2017 г. № 7510400А/2017 (л.д. 24).

Факт получения Ольшиным Ю.В. суммы в размере 10000 рублей подтверждается расходным кассовым ордером от 11.09.2014 года (л.д. 18).

К договору займа от 11.09.2014г. № 56-25 между сторонами было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки погашения займа и процентов от 05.01.2014 г. № 56-9, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа до 19.01.2014 года (л.д.10).

Между сторонами также было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки погашения займа и процентов от 27.10.2014 № 56-62, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа до 10.11.2014 года (л.д. 11).

Кроме того, 10.11.2014 г. между OOO «Микрозайм-СТ» и Ольшиным Ю.В. заключено доп. соглашение № 56-102, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа до 24.11.2014 года (л.д. 12).

03.03.2015 г. между OOO «Микрозайм-СТ» и Ольшиным Ю.В. заключено доп. соглашение № 56-134, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа до 17.03.2015 года (л.д. 13).

Истец указывает на то, что оплаченные должником денежные средства 24.09.2014 г. - 2600 рублей, 21.10. 2014г. - 2800 рублей, 27.10.2014 г. - 1000 рублей, 10.11.2014 г - 1600 рублей, 26.11.2014 г. - 1600 рублей, направлены на погашение процентов. До настоящего времени сумма основного долга должника перед ООО МКК «Микрозайм-СТ» остается непогашенной.

В августе 2016 года ООО МКК «Микрозайм-СТ» обратилось на судебный участок № 238 Серпуховского судебного района Московской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании долга по договору займа к Ольшину Ю.В. Определением мирового судьи судебного участка № 238 Серпуховского судебного района Московской области от 06.12.2016 года судебный приказ от 26.08.2017 года № 2-358/16 г. в отношении Ольшина Ю.В. отменен, заявителю разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства (л.д. 21). Из текста определения следует, что Ольшин Ю.В. возражал относительно исполнения судебного приказа, поскольку не согласен с сумой долга.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.

Согласно опубликованной на официальном сайте Банка России 14.11.2014 г. информации среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов за период с 01 сентября по 30 сентября 2014 года по договорам потребительского займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения сроком до 1 месяца до 30 тыс. руб. установлена в размере 686,089 % годовых (л.д. 20).

В рамках заключенного между сторонами договора с учетом требований п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ, ставка не должна превышать 914,785 (686,089:3+686,089) и установлена сторонами в размере 730 % годовых, согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма от 11.09.2014 г. № 56-25 или 2 % в день.

При указанном значении полной стоимости кредита размер задолженности по процентам за период с 12.09.2014 года по 25.09.2014 года составляет 2800 рублей (10000 руб. х 2% х 14 дней). Таким образом, до 25.09.2015 года ответчик был обязан вернуть истцу сумму в размере 12800 рублей.

Как указывает истец, 24.09.2014 года ответчик оплатил 2600 рублей. Указанная сумма направлена истцом на погашение процентов, что соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) и п. 49 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".

Таким образом, к моменту 24.09.2014 года у ответчика осталась непогашенной сумма основного долга в размере 10000 рублей, а так же проценты в сумме 200 рублей.

27.10.2014 года дополнительным соглашением № 56-62 ответчику предоставлена отсрочка в погашении займа и процентов в сумме 5600 рублей до 10.11.2014 года, то есть на срок 14 дней (л.д. 11).

В указанный период ответчик внес сумму денежных средств в размере 2800 рублей - 21.10.2014 года, а так же 1000 рублей - 27.10.2014 года, 10.11.2014 года - 1600 рублей, а всего 5400 рублей.

10.11.2014 г. между сторонами также было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки погашения займа и процентов в сумме 6800 рублей № 56-102, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа до 24.11.2014 года (л.д. 12).

В указанный период ответчик внес сумму денежных средств в размере 1600 рублей - 26.11.2014 года.

26.11.2014 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки погашения займа и процентов в размере 8000 рублей № 56-146, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа до 10.12.2014 года (л.д. 80).

05.01.2015 между сторонами было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки погашения займа и процентов в размере 13400 рублей № 56-9, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа до 19.01.2015 года (л.д. 10).

В указанный период ответчик внес сумму денежных средств в размере 3000 рублей - 05.01.2015 года (л.д. 79), 03.03.2015 года ответчик внес сумму денежных средств в размере 2000 рублей в счет погашения процентов.

03 марта 2015 года между сторонами было заключено дополнительное соглашение о предоставлении отсрочки погашения займа и процентов № 56-134, по условиям которого Ольшину Ю.В. предоставлена отсрочка погашения займа в сумме 10000 рублей и процентов в размере 22600 рублей в срок до 17.03.2015 года (л.д. 13).

Как указывает истец, более ответчик денежных средств в счет погашения долга не вносил. Ответчик указанные обстоятельства не оспорил.

Учитывая изложенное, по состоянию на 17.03.2015 года ответчик остался должен истцу сумму в размере 32600 рублей, где 10000 рублей – сумма основного долга и 22600рублей - проценты за пользование займом.

Вместе с тем, начисление по истечении срока действия договора микрозайма и дополнительных соглашений к нему процентов в том размере, который был установлен договором, как просит истец, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В п.4 ч.1 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно договору микрозайма, заключенному между OOO «Микрозайм-СТ» и Ольшиным Ю.В. от 11.09.2014 года, срок его предоставления был определен в 14 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 1 месяца.

По условиям договора микрозайма заемщик обязуется по истечении срока, на который выдан микрозаем, в полном объеме и своевременно вернуть полученную сумму микрозайма и уплатить займодавцу проценты за его использование в размере, указанном индивидуальными условиями договора. При этом, проценты за пользование займом были предусмотрены договором микрозайма на срок 14 дней.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Федеральным законом от 29 декабря 2015г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 11.09.2014 г.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше 1 года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Поскольку средневзвешенная процентная ставка по кредиткам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам на срок свыше 1 года по состоянию на сентябрь 2014 года составляет 17,66% годовых, следовательно за пользование кредитом в период с 18.03.2015 года по 30.04.2016 года, то есть за 409 дней, проценты составляют 1978,88 рублей (10000руб. х 17,66%:365 х 409 дней).

При таких обстоятельствах, за пользование микрозаймом за период с 11.09.2014 года по 30 апреля 2016 года Ольшину Ю.В. следовало возвратить ООО МКК «Микрозайм-СТ»:

- основной долг в размере 10000 рублей,

- проценты за пользование кредитом по состоянию 17.03.2015 года в размере 22600 рублей в соответствии с условиями договора и дополнительного соглашения,

- проценты за пользование кредитом в период с 18.03.2015 года по 30.04.2016 года в размере 1978,89 рублей,

всего 47378,89 рублей.

Учитывая изложенное, требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу положений ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с требованием ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая указанные нормы права, сумму, определенную судом ко взысканию с ответчика в пользу истца в размере 34578 рублей 89 копеек, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 1237 рублей 37 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО МКК «Микрозайм-СТ» удовлетворить частично.

Взыскать с Ольшина Ю. В., <дата> рождения, уроженца <адрес>, в пользу ООО МКК «Микрозайм-СТ» задолженность по договору займа № 56-25 от 11 сентября 2014 года по состоянию на 30.04.2016 года включительно в размере 34578 рублей 89 копеек, государственную пошлину в сумме 1237 рублей 37 копеек, а всего взыскать – 35816 (тридцать пять тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 26 копеек.

Исковых требования ООО МКК «Микрозайм-СТ» к Ольшину Ю. В. в оставшейся части в размере 85211 рублей 11 копеек – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 12 марта 2018 года