Гражданский кодекс часть 1

Свердловский районный суд города Костромы в составе председательствующего судьи Царёвой Т.С., при секретаре М, с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № от <дата> в сумме 59 357,67 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1981 руб. В обоснование требований в иске указано, что между ПАО «МТС Банк» (далее - Банк) и ФИО1 <дата> заключен кредитный договор № №, по которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 56982 руб. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты. Однако обязательства по погашению кредита ответчик надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность. На основании договора уступки прав требования № № от <дата>, заключенного с ПАО «МТС Банк», ООО «АФК» приобрело право требования по вышеуказанному кредитному договору. По состоянию на день уступки прав требований задолженность ответчика по кредитному договору составила 59357,67 руб., из которых задолженность по основному долгу – 56 982 руб., задолженность по просроченным процентам – 2375,67 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, полагал, что истцом не доказано, что между сторонами заключен кредитный договор, поскольку отсутствует сам кредитный договор, обращение ответчика в банк с просьбой о предоставлении кредита, расходный кассовый ордер с подписью заемщика о получении кредитных средств, кредитные денежные средства он на руки не получал. Кроме того, полагал иск не подлежащим удовлетворению, так как в нумерации лицевого счета в разрядах 6-8 использован код 810, тогда как обозначение как 810 RUR утратило силу. На сегодняшний день код валюты в общероссийском классификаторе 643 RUB. Также, указал, что не согласен с иском, поскольку в представленной в материалы дела копии генеральной лицензии ПАО «МТС-Банк» от <дата> отсутствует полномочие банка на выдачу кредитов.

Третьи лица ПАО «МТС-Банк», АО «Русская телефонная компания» представителей для участия в судебном заседании не направили.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении, прекращении гражданских прав и обязанностей (ч.1).

Договор может быть заключен в любой форме. Предусмотренной для совершения сделок, если законно для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п.п. 1и 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что <дата> между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 на основании заявления последнего от <дата> о предоставлении кредита и открытии банковского счета, в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № № (тариф «Целевой экспресс-кредит на приобретение абонентского оборудования и прочих товаров в офисах продаж розничной сети ПАО «МТС» - Тариф «0-0-12» п. 7.5 № 7.5 от <дата>), по которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 56 982 руб. сроком на 12 месяцев под 7,6 процентов годовых, с целью приобретение абонентского оборудования и прочих товаров (сотовый телефон Samsung G935 Galaxy S7 Edge 32 Gb LTE platinum gold, стоимостью 49990 руб., стекло защитное Smarterra Samsung Galaxy S7 Edge 3D и проч.) (л.д. 12-19).

Кредитный договор состоит из документов, являющихся его неотъемлемыми составными частями, в том числе: заявления ФИО1 от <дата> о предоставлении кредита и открытии банковского счета, Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) от <дата>, Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», Тарифов.

Факт подписания заявления на предоставление кредита, а также индивидуальных условий потребительного кредита и покупки абонентского оборудования ФИО1 не оспаривал.

Таким образом, суд отклоняет доводы ответчика, заявленные в суде умышленно или по незнанию о том, что кредитный договор между ним и ПАО «МТС Банк» не заключался. Вопреки мнению ответчика, кредитный договор может заключаться не только в формах и посредством оформления документов, которые представляются ответчику. В данном случае кредитный договор между ФИО1 и ПАО «МТС Банк» заключен в предусмотренной Гражданским кодексом РФ форме, путем присоединения физического лица к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», при акцептировании Банком оферты ФИО1 Рассматриваемый кредитный договор относится к договорам смешанного типа, включает условия договора банковского счета и кредитного договора, заключен на Условиях предоставления кредита и открытия банковского счета, утвержденных Банком, и в соответствии с заявлением клиента. Все необходимые для заключения подобного вида договоров документы истцом предоставлены и в материалах дела наличествуют.

Банком во исполнение обязательств по кредитному договору и в соответствии с его условиями (раздел 8) открыт банковский счет №, на который <дата> ФИО1 Банком были зачислены кредитные денежные средства в указанной сумме, что следует из выписки по данному счету (л.д. 79).

В день покупки мобильного оборудования денежные средства со счета заемщика перечислены продавцу товаров, что также подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 79).

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита должно осуществляться путем внесения двенадцати ежемесячных платежей в размере 4 948 руб. 14-го числа каждого месяца согласно графику платежей указанного в разделе 9 Индивидуальных условий

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил присоединение к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС Банк» и подписал собственноручно, что ознакомлен с Тарифами Банка, Общими условиями комплексного обслуживания (раздел 7 Индивидуальных условий).

Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчик погашение задолженности по кредитному договору не осуществлял, что привело к образованию за ним задолженности.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № №, представленному истцом, за ФИО1 значится задолженность в размере 59 357,67 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 56 982 рубля, задолженность по просроченным процентам – 2375,67 руб. (л.д. 8-11).

<дата> ПАО «МТС Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии), согласно которому права требования по кредитному договору № № передано в пользу ООО «АФК» в указанном размере (л.д. 30).

В адрес ответчика направлялось уведомление об уступке прав требования (л.д. 33).

Истцом ООО «АФК» в адрес ответчика было направлено требование о погашении имеющейся задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д. 34).

Обстоятельства, на которые ссылается истец, ответчиком не опровергнуты. Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности в заявленной сумме.

Заявляя о несогласии с иском, ответчик полагал, что договор с ним был заключен ПАО МТС-Банк» в отсутствие лицензии на осуществление вида деятельности – кредитования физических лиц.

Указанный довод ответчика суд находит несостоятельным. Вопреки мнению ответчика, данный довод не может повлечь отказ в удовлетворении иска о взыскании задолженности.

В обоснование данного довода ответчик ссылается на генеральную лицензию ПАО «МТС - Банк» от <дата>№ на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, копия которой приобщена к материалам дела (л.д. 61).

Как следует из содержания рассматриваемой генеральной лицензии ПАО «МТС - Банк» от <дата>, Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте: 1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). 2. Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. 3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 4. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам. 5. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. 6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. 7. Выдача банковских гарантий. 8. Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских сетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Согласно ст. 3 и 4 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительские кредиты (займы) предоставляются физическим лицам, в частности, кредитными организациями.

В соответствии со ст. 13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе». Формы лицензий на осуществление банковских операций для кредитных организаций устанавливаются Банком России. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Перечень банковских операций установлен ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно указанной статьи к банковским операциям относятся, в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет и т.д.

Таким образом, заключение договоров кредитования с физическим лицами Банком, у которого в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц и (или) юридических лиц от своего имени и за свой возможно и правомерно, поскольку Банк в данном случае размещает денежные средства вкладчиков от своего имени, посредством выдачи кредитов физическим и юридическим лицам.

В генеральной лицензии ПАО «МТС - Банк» присутствуют все перечисленные в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковские операции. Право выдачи кредитов у ПАО «МТС - Банк» имеется и предусмотрено пункте 2 указанной выше генеральной лицензии № 2268, согласно которому ПАО «МТС - Банк» предоставлено право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, в том числе размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что дает ему право на заключение договоров кредитования с физическим лицами.

Данное обстоятельство также подтверждается и ответом самого ПАО «МТС-Банк» от <дата> (л.д.78).

В обоснование несогласия с взысканием задолженности ответчик также ссылался на несоответствие кода валюты 810, действующему коду 643, используемого Банком в правоотношениях с ним как с заемщиком, а также буквенный код валюты как RUR, вместо RUB.

Указанный довод ответчика судом отклонятся ввиду следующего.

Как следует из материалов дела, согласно разделу 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), заключенного между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1, валюта в которой предоставляется кредит – Российский рубль.

В отчете задолженности по кредитному договору в графе валюта указано RUR (л.д. 9).

Согласно приказу Банка России от 03.12.2015 № ОД-343 3 «О применении общероссийских классификаторов» (с изменениями) в целях обеспечения обязательного применения общероссийских классификаторов при создании информационных систем и информационных ресурсов Банка России, нормативными и иными актами Банка России устанавливаются требования по использованию в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России следующих классификационных характеристик валюты Российской Федерации: наименование валюты – «Российский рубль», цифровой код – «643», буквенный код – «RUB».

Цифровой код «810» и буквенный код «RUR» были исключены из Общероссийского классификатора валют 01.03.2014 и в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России не применяются.

В то же время, в части, касающейся вопроса установления порядка нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, требования по использованию классификационных характеристик валюты Российской Федерации установлены Положением Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее - Положение) и Письмом Банка России от 04.12.2000 № 176-Т (далее - письмо № 176-Т).

В соответствии вышеуказанному Письму № 176-Т, код российского рубля «643» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

Из приложения № 1 к вышеназванному Положению, знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810».

Следовательно, признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета, тогда как код рубля «643», предусмотренный Общероссийским классификатором валют (ОКВ), составной частью номера лицевого счета не является.

Согласно разъяснениям Банка России от 09.11.2017 «По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета» код российского рубля «643» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов, а признак рубля «810» используется при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, при этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета.

Кредитный договор, заключенный с ФИО1, не обладает признаками договора с использованием международных расчетов.

Следовательно, кредит был получен ответчиком в рублях, все операции по счету проводились в рублях. Каких-либо противоправных операций по счету банком не производилось.

Оснований полагать, что ПАО «МТС-Банк» представил ответчику кредит не в российских рублях, не имеется, поскольку из всей совокупности собранных по делу доказательств достоверно следует, что кредит выдан ответчику и исключительно в российских рублях по курсу, действовавшему на момент заключения кредитного договора. Указание в некоторых документах кредитного досье кода валюты «RUR» об ином не свидетельствует.

На основании изложенного исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений, предусмотренных статьями 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы на оплату государственной пошлины, понесенные стороной, в пользу которой состоялось решение суда, взыскиваются с другой стороны по делу, в том числе и в тех случаях, когда эта сторона освобождена от уплаты государственной пошлины.

Истцом при обращении с данным иском в суд, согласно платежных поручений № от <дата> и № от <дата>, уплачена государственная пошлина в сумме 1981 руб. Вышеуказанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору от <дата> № № в сумме 59 357 рублей 67 копеек, из которых: задолженность по основному долгу – 56 982 рубля, задолженность по просроченным процентам – 2375 рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1981 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья Т.С. Царёва

Мотивированный текст решения изготовлен <дата>.