Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Загребину ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Загребину Д.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 348 300 рублей, под 26% годовых, обеспечение исполнения обязательств явился залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Банком исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме. В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. Задолженность по настоящее время не погашена. Пунктом 1.6 договора ипотеки стороны определили начальную стоимость предмета ипотеки в размере 348 300 рублей. С учетом изложенного заявлено о расторжении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика задолженности по указанному договору в обей сумме 407 706,95 рублей; обращении взыскания на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 348 300 рублей; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 277 рублей.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не направлен, исковое заявление содержит просьбу истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также указано на наличие возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещался судом по адресу постоянной регистрации, судебное извещение возвращено по истечении срока хранения в отделении почтовой связи, с учетом изложенного, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства по правилам главы 22 Гражданского процессуального кодекса РФ, при этом наличие возражений со стороны истца, представитель которого в судебное заседание не явился, не ограничивает право суда на вынесение заочного решения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (Банк) и Загребиным Д.С. (заемщик). По условиям договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 348 300 рублей, цель кредита неотложные нужды, тарифный план «Кредит под залог 2.0», срок кредита до востребования, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимальных обязательных платежей в сумме 9695,11 рублей, ставка 26 % годовых. Настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему. Банк открывает заемщику текущий банковский счет и открывает лимит кредитования по заявлению заемщика, после предоставления заемщиком в банк договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ. Предметом ипотеки является квартира общей площадью 38.7 кв.м., количество комнат 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 348300 рублей. Договоры подписаны сторонами (л.д.16-23, 27-32,25-26).

Загребиным Д.С. подписано согласие на дополнительные услуги, а именно на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,17 % от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования, согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей и подтверждает предоставление банком выбора кредитов без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты (л.д.39). Также им подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 40-41).

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес Загребина Д.С. направлено требование о полном досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, где указано, что сумма задолженности составляет 381 026,39 руб., а именно просроченный остаток основного долга и просроченные проценты в размере 39 119,12 руб., пени/штрафы 500,85 руб. (л.д.38).

По данным Единого государственного реестра недвижимости 2-комнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежит на праве собственности Загребину Д.С. На указанной квартире имеются обременения в виде ипотеки, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до востребования, лицом, в пользу которого установлено ограничение прав, и обременение объекта недвижимости является ПАО «Восточный экспресс банк».

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об обоснованности требований, предъявленных ПАО «Восточный экспресс банк».

Данный вывод суда основан на том, что по общему правилу, предусмотренному подпунктом 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании ст. 453 Гражданского кодекса РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" также подлежащий применению к спорным правоотношениям, поскольку вступил в силу с 01.07.2014 года установил, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (статьи 5,14).

Согласно ст. 6.1 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом. К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, также применяются требования настоящего Федерального закона в части: размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа; запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика; размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"), а также в части доведения до сведения заемщика иной предусмотренной настоящим Федеральным законом информации; предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа; бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, если условиями кредитного договора, договора займа предусмотрено его открытие. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, наряду с платежами заемщика, указанными в частях 3 и 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, - для полной стоимости потребительского кредита (займа), выраженной в процентах годовых, и платежами заемщика, указанными в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, - для полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении включается сумма страховой премии, выплачиваемой заемщиком по договору страхования предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа). По кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, определяется примерный размер среднемесячного платежа заемщика, рассчитываемый в порядке, установленном Банком России, и носящий информационный характер. Примерный размер среднемесячного платежа заемщика размещается в квадратной рамке справа от информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) в денежном выражении и наносится цифрами и прописными буквами. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Из материалов дела следует, что ответчиком Загребиным Д.С. получены от банка денежные средства по кредитному договору в сумме 348 300 рублей. В нарушение условий кредитного договора, графика платежей Загребин Д.С. с апреля 2019 перестал исполнять обязательства по погашению задолженности, дата последнего внесения платежа в счет погашения задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35-36).

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчиком ненадлежащим образом исполняется принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита путем внесения ежемесячно платежа в счет погашения кредита и оплаты процентов за пользование им.

Изучив представленный истцом расчет размера задолженности по кредитному договору, в который включены непогашенная сумма кредита – 338170,59 рублей, проценты за пользование кредитом – 64 341,80 рублей, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, которая начислена исходя из размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора (Информация Банка России от 23.03.2018 "Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,25% годовых"), суд находит его правильным, соответствующим требованиям закона и не противоречащим условиям заключенного между сторонами договора. При этом включение в расчет суммы задолженности по оплате комиссии в сумме 3 547,35 рублей за подключение к программе страхования, которая по условиям соглашения подлежала оплате в рассрочку, также суд признает обоснованным, поскольку указывает на неисполнение Загребиным Д.С. обязанности, установленной соглашением сторон, и от которой заемщик не может быть освобожден при досрочном взыскании задолженности по кредиту.

В силу того, что до настоящего времени Загребиным Д.С. не приняты меры к надлежащему исполнению обязательств по договору, при этом на протяжении длительного времени обязательства по погашению кредита и оплате процентов не исполняются, суд приходит о существенном нарушении заемщиком условий договора кредитования, влекущем расторжение договора кредитования.

Согласно статье 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не установлено, поскольку за 12 месяцев, предшествующих обращению истца в суд, ответчиком более трех раз допускались просрочки исполнения обязательств по договору, что следует из расчета задолженности, не оспоренного ответчиком. На момент рассмотрения спора в суде сумма неисполненного обязательства по состоянию на 28.02.2020 года составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, что следует из расчета задолженности по основному долгу и процентам, представленного истцом и применяемого для начисления неустойки (л.д.14-15).

В силу того, что на момент рассмотрения спора по существу, соглашением сторон установлена стоимость предмета ипотеки в размере 348 300 рублей, в связи с отсутствием на день рассмотрения дела возражений о стоимости, суд приходит к выводу о том, что данная цена подлежит определению в качестве начальной продажной стоимости имущества.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика Загребина Д.С. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 277 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Загребиным ФИО6.

Взыскать с Загребина ФИО7 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ№ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 407 706 (четыреста семь тысяч семьсот шесть) рублей 95 копеек, из которых: основной долг – 338 170 (триста тридцать восемь тысяч сто семьдесят) рублей 59 копеек, проценты за пользование кредитом - 64 341 (шестьдесят четыре тысячи триста сорок один) рубль 80 копеек, 323 (триста двадцать три) рубля 69 копеек – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 1 323 (одна тысяча триста двадцать три) рубля 52 копейки – неустойка за нарушение сроков оплаты процентов, 3 547 (три тысячи пятьсот сорок семь) рублей 35 копеек – задолженность по страховой премии.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 348 300 (триста сорок восемь тысяч триста) рублей 00 копеек.

Взыскать с Загребина ФИО8 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 277 (девятнадцать тысяч двести семьдесят семь) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Пермского районного суда

Пермского края /подпись/ М.П. Братчикова

СПРАВКА

Заочное решение Пермского районного суда Пермского края от 28.01.2020 по гражданскому делу №2-418/2020 в окончательной форме составлено 4.02.2020.

Судья /подпись/ М.П. Братчикова

Копия верна. Судья М.П. Братчикова

Подлинный экземпляр находится

в деле №2-418/2020

59RS0008-01-2019-004977-98