Гражданский кодекс часть 1

Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Игумновой Е.В., при помощнике судьи Гармаевой Л.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в размере 103767 руб. 52 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3275 руб. 35 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 63463 руб. 28 коп. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.12 условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1300 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 48408 руб. 70 коп. Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей судебного участка № 2 Джидинского района, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках данного кредитного договора, с ФИО1 была взыскана задолженность в размере 17672 руб. 44 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В данный период банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ответчика за вычетом 17672 руб. 44 коп., указанной в судебном приказе № от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 103767 руб.52 коп., из которой просроченная ссуда 40343 руб. 72 коп., просроченные проценты 9256 руб. 40 коп., проценты по просроченной ссуде 28384 руб. 49 коп., неустойка по ссудному договору 6840 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду 18942 руб. 63 коп. Банку направлял ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора. В связи с наличием задолженности по кредиту, истец просит взыскать ее с ответчика.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Джидинского района Республики Бурятия от 09 февраля 2021 г. отменен судебный приказ от 29 января 2021 г. о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании подтвердила заключение с банком данного кредитного договора, пояснила, что истец взыскивал с нее в части задолженность по данному кредиту, удержание производится с ее пенсии, ранее она также оплачивала кредит, не согласна с процентами и неустойкой, просила применить ст.333 ГК РФ и учесть ее материальное положение, является пенсионером, инвали<адрес> группы.

Выслушав ответчика, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ устанавливает, если иное не предусмотрено законом или договором займа, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст.432,433,434 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №. Согласно индивидуальным условиям ответчику банком был предоставлен кредит в сумме 63463 руб. 28 коп., сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ, под 19,90 % годовых, в случае использования кредитных средств в наличной форме- 29,90%, размер ежемесячного платежа- 2354 руб. 85 коп., срок платежа по кредиту – по 31 число каждого месяца. В п.12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде оплаты неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Банком ответчику был открыт счет №, с зачислением на него ДД.ММ.ГГГГ кредитных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, тем самым между сторонами был заключен кредитный договор. Своей подписью в кредитных документах ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора истцом 02 декабря 2020 г. в адрес ответчика было направлено уведомление о погашении образовавшейся просроченной задолженности по кредиту, которое ответчиком не исполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Истец взыскивал с ответчика по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17672 руб. 44 коп. из которой просроченная ссуда 7801 руб. 04 коп., просроченные проценты- 5648 руб.36 коп., проценты по просроченной ссуде-501 руб.75 коп., неустойка по ссудному договору-3409 руб.12 коп., неустойка на просроченную ссуду- 312 руб.17 коп.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 103767 руб.52 коп., из которой просроченная ссуда 40343 руб. 72 коп., просроченные проценты 9256 руб. 40 коп., проценты по просроченной ссуде 28384 руб. 49 коп., неустойка по ссудному договору 6840 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду 18942 руб. 63 коп.

Предоставленный расчет задолженности произведен истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но при этом, истец в данном расчете не учел уже ранее взысканные судебным приказом суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что может привести к двойному взысканию с ответчика задолженности по кредиту.

В связи с чем, суд не соглашается с предоставленным истцом расчетом задолженности, который также оспаривался ответчиком с указанием на частичное взыскание по судебному приказу задолженности по кредиту и производимых по нему удержаний с пенсии.

Так, в расчете задолженности общая сумма по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 41446 руб.54 коп., по судебному приказу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взыскано 7801 руб. 04 коп., таким образом, задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33645 руб. 50 коп., по процентам общий остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил 9256 руб.40 коп., по судебному приказу было взыскано 5648 руб. 36 коп., таким образом, задолженность по процентам составляет 3608 руб.04 коп., остальные взыскиваемые суммы соответствуют расчету остатка долга по ним с учетом ранее взысканной задолженности по вышеуказанному судебному решению.

Таким образом, с учетом ранее взысканной по судебному решению задолженности, суд считает, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 91420 руб.94 коп. из которой просроченная ссуда 33645 руб. 50 коп., просроченные проценты 3608 руб. 04 коп., проценты по просроченной ссуде 28384 руб. 49 коп., неустойка по ссудному договору 6840 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду 18942 руб. 63 коп.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Вместе с тем, в соответствии со статьей 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение содержится и в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в соответствии с которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заявленная истцом ко взысканию сумма в размере 25782 руб. 91 коп. являются неустойкой (неустойка по ссудному договору- 6840 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду- 18942 руб. 63 коп.), поскольку основана на пункте 12 кредитного договора, в котором указано на обязанность заемщика выплатить штрафную неустойку в размере 20 % годовых за каждый день неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, размер задолженности по кредитному договору, срок просрочки обязательства, а также период и меры, принимаемые ответчиком по погашению задолженности по кредиту, частичное гашение кредита, соотношение суммы задолженности и неустойки, исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, а также компенсационной природы неустойки, суд полагает возможным снизить предъявленную неустойку в размере 25782 руб. 91 коп. до 10000 руб.( из расчета неустойка по ссудному договору- 6840 руб. 28 коп. подлежит снижению до 2000 руб., неустойка на просроченную ссуду- 18942 руб. 63 коп. подлежит снижению до 8000 руб.).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 75638 руб. 03 коп. из которой просроченная ссуда 33645 руб. 50 коп., просроченные проценты 3608 руб. 04 коп., проценты по просроченной ссуде 28384 руб. 49 коп., неустойка по ссудному договору 2000 руб., неустойка на просроченную ссуду 8000 руб.

Довод ответчика о несогласии с начислением процентов по кредиту, суд считает несостоятельным, поскольку условия о начислении процентов по кредиту за пользование заемными средствами предусмотрено кредитным договором (пунктом 4), условия кредитного договора в части размера процентов за пользование заемными денежными средствами соответствуют требованиям ст.809 ГК РФ, не нарушают права заемщика, в связи с чем, оснований для отклонения требований о взыскании оставшейся суммы процентов по кредиту у суда не имеется. Поскольку, как указано выше в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2942 руб. 63 коп. (из суммы задолженности в размере 91420 руб.94 коп., без учета снижения размера неустойки).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75638 (семьдесят пять тысяч шестьсот тридцать восемь) рублей 03 копейки, из которой просроченная ссуда - 33645 рублей 50 копеек, просроченные проценты- 3608 рублей 04 копейки, проценты по просроченной ссуде- 28384 рубля 49 копеек, неустойка по ссудному договору- 2000 рублей, неустойка на просроченную ссуду- 8000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2942 (две тысячи девятьсот сорок два) рубля 63 копейки.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Джидинский районный суд Республики Бурятия.

Судья Е.В.Игумнова

Мотивированное решение принято 18 мая 2021 г.