Гражданский кодекс часть 1

Первомайский районный суд Нижегородской области в составе судьи Бахаревой И.В., с участием представителя истца Лысовой Е.В., при секретаре Петруниной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сурковой Н.Н. к ООО «Росгосстрах» о доплате страхового возмещения, взыскании морального вреда, судебных издержек,

УСТАНОВИЛ:

Суркова Н.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Росгосстрах», указав что с ДД.ММ.ГГГГ года в результате стихийного бедствия - наводнения произошло затопление ее дома № № по ул.<адрес> области, в результате чего был нанесен вред ее дому. Дом у нее был застрахован в ООО «Росгосстрах». Данный случай был признан ООО «Росгосстрах» страховым, в возмещение ущерба ДД.ММ.ГГГГ. ей выплачено <данные изъяты> руб. С данным размером ущерба она не согласилась и организовала повторную независимую оценку стоимости ремонта поврежденного дома, оплатив эксперту <данные изъяты> рублей. Экспертом было установлено, что стоимость восстановительного ремонта дома составляет <данные изъяты> рублей. Выставленная ей ответчику претензия была оставлена без ответа. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела в суде была проведена судебная строительно-техническая экспертиза. Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ. стоимость восстановительного ремонта дома в результате пролива (наводнения <данные изъяты>.) составила <данные изъяты> руб. В связи с этим истица Суркова Н.Н. просит взыскать с ООО «Росгосстрах» недоплату страховой суммы в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. морального вреда, судебные издержки: <данные изъяты> руб. - за услуги эксперта, <данные изъяты> руб. - за услуги представителя.

Ответчик ООО «Росгосстрах» иск не признал по следующим основаниям. Между истцом и Филиалом ООО «Росгосстрах» в Нижегородской области заключен договор страхования (полис) серии <данные изъяты> № № на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № №. Истец обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту страхового случая. ООО «Росгосстрах» организовало проведение экспертизы в ООО «<данные изъяты>». Событие было признано страховым случаем. В связи с чем, истцу на основании акта осмотра было выплачено страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, ответчик считает, что ООО «Росгосстрах» выполнило свои обязательства в полном объеме. Не согласно ООО «Росгосстрах» и с требованиями истца о взыскании штрафа в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы по следующим основаниям. Рассматриваемое событие является исключением из страхового покрытия по договору страхования. На заявление о наступлении страхового случая ООО «Росгосстрах» в сроки, предусмотренные договором страхования и Правилами страхования направил истцу мотивированный отказ. Заявленные требования истца незаконны, необоснованны, выходят за рамки страхового покрытия по рассматриваемому договору добровольного страхования. Также ООО «Росгосстрах» считает незаконными и необоснованными требования истца о взыскании морального вреда, так как истцу не причинены нравственные и физические страдания.

Заслушав объяснения представителя истца и изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 929 ГК РФ

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В силу ст. 930 ГК РФ

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

В силу ст. 940 ГК РФ

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу ст. 942 ГК РФ

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 947 ГК РФ

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст. 949 ГК РФ

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Так, Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах - лежат на риске потерпевшего (второй риск).

Как видно из материалов дела, между Сурковой Н.Н. и Филиалом ООО «Росгосстрах» в Нижегородской области заключен договор страхования (полис) серии <данные изъяты> № № на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № № (л.д. 72-75). Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Адрес страхования строения: <адрес> Договором определена страховая стоимость строения (без внутренней отделки и инженерного оборудования) <данные изъяты> руб., внутренняя отделка и инженерное оборудование строения <данные изъяты> руб., страховая сумма строения (без внутренней отделки и инженерного оборудования) <данные изъяты> руб., страховая сумма внутренней отделки и инженерного оборудования <данные изъяты> руб. Вариант страхования: 1 страховой риск. В исковом заявлении указано, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в результате стихийного бедствия - наводнения произошло затопление дома истицы Сурковой Н.Н. № <адрес>, в результате чего дому был нанесен вред. Истец обратился в ООО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту страхового случая. ООО «Росгосстрах» организовало проведение экспертизы в ООО «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ. был составлен акт о гибели, повреждении имущества, принадлежащего Сурковой Н.Н. (л.д. 83-85). Событие было признано страховым случаем. В связи с чем, истцу на основании акта осмотра было выплачено страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 86). С данным размером ущерба истица не согласилась и организовала повторную независимую оценку стоимости ремонта поврежденного дома, оплатив эксперту <данные изъяты> рублей (л.д. 15). Оценщиком было установлено, что стоимость восстановительного ремонта дома составляет <данные изъяты> рублей л.д. 18-48). Истица выставила ответчику претензию (л.д. 10-11). Претензия была оставлена без ответа. Истица Суркова Н.Н. обратилась в суд с иском к ответчику. По ходатайству ответчика судом была назначена судебная строительно-техническая экспертиза. Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ., стоимость восстановительного ремонта дома в результате пролива (наводнения ДД.ММ.ГГГГ.) составила <данные изъяты> руб. В связи с этим истица Суркова Н.Н. просит взыскать с ООО «Росгосстрах» недоплату страховой суммы в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> руб. морального вреда, судебные издержки: <данные изъяты> руб. - за услуги эксперта, <данные изъяты> руб. - за услуги представителя.

Исследовав все доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что требования истицы Сурковой Н.Н. являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. Судом установлено, что Суркова Н.Н. заключила с ООО «Росгосстарх» путем вручения ей страхового полиса договор неполного имущественного страхования, которым предусмотрена система первого риска. В результате наступления страхового случая у Сурковой Н.Н. было повреждено имущество на сумму <данные изъяты> руль, то есть в пределах страховой суммы. Ответчик выплатил ей <данные изъяты> рубля. Недоплата составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>-<данные изъяты>=<данные изъяты>). Претензия Сурковой Н.Н. была оставлена ответчиком без ответа. Она была вынуждена обратиться в суд. Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № № от ДД.ММ.ГГГГ. спорные правоотношения в связи со страхованием отнесены к категории действия Закона «О защите прав потребителей». В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей суд считает разумным и справедливым. В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Истица оплатила за оценку стоимости ремонта дома <данные изъяты> рублей, за услуги представителя <данные изъяты> рублей. Итого, судебные издержки истицы составляют <данные изъяты> рублей, которые в силу ст.ст. 98, 100 подлежат взысканию в ее пользу с проигравшей стороны. Судебная экспертиза на сумму <данные изъяты> до настоящего времени не оплачена. Оплата за экспертизу подлежит взысканию с проигравшей стороны в пользу экспертного учреждения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Сурковой Н.Н. к ООО «Росгосстрах» о доплате страхового возмещения, взыскании морального вреда, судебных издержек удовлетворить полностью.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу Сурковой Н.Н. недоплату страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда, судебные издержки: <данные изъяты> руб. - за услуги эксперта, <данные изъяты> руб. - за услуги представителя, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной в пользу истца - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Взыскать с ООО «Росгосстрах» в пользу ООО «Волго-окская экспертная компания» <данные изъяты> рублей.

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Бахарева И.В.