Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павлова Константина Евгеньевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Павлов К.Е. обратился в Красносельский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать неиспользованную часть страховой премии в размере 78277 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что 18 июля 2019 года приобрел услугу «Страхование заемщиков автокредитов» Программа 1, «Полис оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций» у ответчика, по условиям которой уплатил 86973 рубля 45 копеек, ввиду досрочного погашения задолженности и прекращения договорных отношений с банком по договору потребительского кредита, 30 ноября 2019 года подал заявление ответчику с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную сумму страховой премии пропорционально количеству дней до даты погашения кредита, в ответ на которое получил отказ, в связи с чем обратился в суд.

В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по правилам главы 10 ГПК РФ, об отложении дела не просил, документы об уважительной причине неявки не представил.

Согласно части 1 статьи 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Часть 1 статьи 167 ГПК РФ обязывает лиц, участвующих в деле, до судебного заседания известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Статья 169 ГПК РФ предусматривает отложение дела, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса.

Как разъяснено в пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 года № 13 «О применении норм ГПК РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела, по существу.

Неявка в судебное заседание ответчика не препятствует рассмотрению дела и в соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в его отсутствие.

Выслушав истца, поддержавшего исковые требования, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что 18 июля 2019 года полисом-офертой ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) предлагает страхователю – Павлову К.Е. заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательным для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь (л.д. 11-13).

18 июля 2019 года между АО «Локо-Банк» и Павловым К.Е. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №78/АК/19/398 на 905973 рубля 45 копеек, сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита составляет 13,098% годовых. В пункте 19 договора содержатся сведения о договоре страхования заемщика - №03432/243/057499/9 от 18 июля 2019 года, страховая компания - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия по договору страхования заемщика составляет 86973 рубля 45 копеек (л.д. 14-17).

18 июля 2019 года Павлов К.Е. сделал распоряжение №319 на перевод денежных средств со счета, открытого на его имя, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 86973 рублей 45 копеек в счет оплаты страховой премии по полису страхования №03432/243/057499/9 (л.д. 19).

30 ноября 2019 года Павлов К.Е. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в котором просил считать расторгнутым договор в виде полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций с даты погашения кредита – 27 октября 2019 года и возвратить уплаченную сумму страховой премии пропорционально количеству дней до даты погашения кредита (л.д. 20-26).

Письмом от 11 декабря 2019 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» разъяснен Павлову К.Е. порядок расторжения договора, а также отказано в возврате денежных средств (л.д. 27).

13 января 2020 года Павлов К.Е. направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 78277 рублей 45 копеек (л.д. 28-29).

Письмом от 27 января 2020 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило Павлову К.Е. о расторжении договора, а также отказе в возврате денежных средств (л.д. 30).

10 апреля 2020 года решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказано в удовлетворении требований Павлова К.Е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 32-39).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 429).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно статье 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Заключенный между сторонами 18 июля 2019 года, договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций по форме и содержанию соответствует требованиям положений главы 48 ГК РФ, полис подписал лично Павлов К.Е.

Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни, здоровья и трудоспособности от 18 июля 2019 года заключен на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательным для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Разделом 9 полиса предусмотрено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты в соответствии со статьей 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего полиса-оферты являются недействительными.

Разделом 11 полиса установлено, что страхователь/ застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, в полисе указано, что страхователь ознакомлен с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

Таким образом, из представленных в материалы дела документов следует, что при заключении договора страхования до истца доведена вся необходимая информация по договору, в том числе, о страховщике, предмете страхования, периоде страхования, условиях страхования, о размере страховой премии, о размерах страховых сумм и гарантированных выкупных суммах, о порядке расторжения договора и досрочном отказе от договора страхования.

Факт заключения договора страхования на обозначенных условиях подтверждается собственноручной подписью истца в Полисе-оферте от 18 июля 2019 года.

Согласно письмам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 11 декабря 2019 года и 27 января 2020 года на обращения истца, правовые основания для возврата оплаченной страховой премии отсутствуют.

Из материалов дела следует, что досрочное расторжение договора страхования предусмотрено условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций, согласно которым если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д. 99).

Письмами от 11 декабря 2019 года и 27 января 2020 года Павлову К.Е. разъяснено, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

При таких обстоятельствах в силу закона у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию при расторжении договора страхования, в связи с чем заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Данная норма не указывает на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.

Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно положениям Закона РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая компания направляет положение о расчете страховых резервов в составе документов, необходимых для получения лицензии. При этом указанный документ является объектом экспертизы (проверки) органа страхового надзора при вынесении им решения о выдаче страховщику лицензии на право осуществления страховой деятельности, а также может быть объектом проверки правильности его выполнения со стороны органа страхового надзора в процессе осуществления страховщиком страховой деятельности.

Таким образом, формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают, в частности, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие, требования к положению о формировании страховых резервов, требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов, методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).

Положением ЦБ РФ от 16 ноября 2016 года №557-П утверждены Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, устанавливающие виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с Банком России методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных настоящим Положением методов (в том числе сроки и условия такого согласования и основания для отказа в таком согласовании).

Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты.

Поскольку каких-либо нарушений прав истца со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не установлено, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства по правилам статьи 310 ГК РФ не допускается.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 16 декабря 2010 года №1642-О-О указано, что в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статье 123 часть 3 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Согласно требованиям статей 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, исходя из бремени доказывания, установленного для данной категории дел, обязанность доказать то, что страховщик обязан возвратить часть страховой суммы, лежит на истце. Однако, каких-либо доказательств, соответствующих требованиям статей 59, 60 ГПК РФ, Павловым К.Е. не представлено, в связи с чем в удовлетворении иска необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Павлову Константину Евгеньевичу отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение принято 27 октября 2020 года

<...>