Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 104 851 рубль 64 коп., уплаченную государственную пошлину в размере 3 297 рублей 03 коп.

Требования мотивированы тем, что 23.04.2012 между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истец перечислил ответчику кредит в размере 74 943 рубля 57 коп., сроком на 36 месяцев, под 24% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов за его пользование не исполняет. По состоянию на 17.03.2020 задолженность ответчика перед Банком составила 104 851 рубль 64 коп, в том числе: основной долг – 74 943 рубля 57 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 29 908 рублей 07 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представитель ФИО3 просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, о чем представила письменное заявление.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях просила в удовлетворении исковых требований истцу отказать, ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 23.04.2012 между ОАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчице кредит в размере 75 000 рублей под 24 % годовых сроком до востребования, льготный период до 56 дней.

Согласно индивидуальным условиям кредитования, подписанным ответчиком, размер минимального обязательного платежа (МОП) – 3 329 рублей. МОП включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в оставшейся части – остаток по основному долгу. ФИО2 согласилась с тем, что дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного Лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего периода. В целях погашения задолженности по кредиту, предоставленному ему банком на основании иного договора, поручил банку осуществить перевод денежных средств с ТБС в сумме задолженности по указанному кредиту (основному долгу), на банковский счет, открытый для погашения задолженности по указанному кредиту. При недостаточности денежных средств на ТБС для погашения задолженности по иному кредиту поручил банку осуществить перевод недостающей суммы за счет лимита кредитования, предоставленного в соответствии с договором кредитования. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО2 просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка. Из условий договора кредитования следует, что сторонами согласована процентная ставка по кредиту: годовая 24%, полная стоимость кредита 41%.

ОАО «Восточный экспресс банк», переименовано в ПАО КБ «Восточный экспресс банк», о чем внесены сведения в ЕГРЮЛ.

Согласно п. 1.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, ежемесячный взнос – ежемесячный аннуитетный платеж, включающий сумму по возврату кредита (основного долга) и уплате начисленных процентов.

Пунктом 4.2. Общих условий предусмотрено, что клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В соответствии с подпунктом 5.1.10. п. 5.1. Общих условий Банк имеет право в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Подпунктами 5.4.1., 5.4.8., 5.4.9. п. 5.4. Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется вносить денежные средства в предусмотренном договоре кредитования порядке; исполнить требование Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов; уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

Банк выполнил условия кредитного договора, тогда как заемщик свои обязательства не исполнял надлежащим образом.

Общими условиями предусмотрено, что заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (пункты 4.2.).

В соответствии п.п.5.1.10. Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течении 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Из представленных документов установлено, что ФИО2 не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами, последний платеж в неполном размере внесен 24.06.2014, в связи, с чем по состоянию на состоянию на 17.03.2020 образовалась задолженность в размере104 851 рубль 64 коп, в том числе: основной долг – 74 943 рубля 57 коп., проценты за пользование кредитными средствами – 29 908 рублей 07 коп.

Судом проверен расчет задолженности ФИО2 по кредитному договору за период с 20.12.2012 по 17.03.2020, представленный истцом, состоящий из задолженности по основному долгу в размере 74 943 рубля 57 коп., проценты за пользование кредитными средствами в размере 29 908 рублей 07 коп.

При этом суд отмечает, что сторона ответчика своего расчета, а также доказательств опровергающих расчет истца в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представила, также как доказательств исполнения обязательств по кредитному договору. Обстоятельств, свидетельствующих о том, что стороной истца указанные доказательства было невозможно представить суду, судом не установлено.

Судом проверен расчет предоставленный истцом и признан верным, в части задолженности по основному долгу, начисленных процентов, исходя из того, что данный расчет произведен в соответствии с условиями договора, а также документами, являющимися неотъемлемой его частью, с учетом выплаченных заемщиком сумм во исполнение обязательств перед банком, документально обоснован, соответствующий требованиям статьи 319 ГК РФ, подвергать сомнению правильность которого, у суда оснований не имеется.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При этом в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 не выполняет обязательства по кредитному договору, обязательства по ежемесячному гашению кредита неоднократно нарушались, что подтверждается выпиской Банка по счету ответчика, представленной в суд, и не оспаривается ФИО2

При таких обстоятельствах, суд полагает требования истца обоснованными и приходит к выводу о наличии задолженности по кредитному договору.

Проверяя размер задолженности, подлежащей к взысканию, суд, приняв во внимание письменное ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По условиям договора кредитования от 23 апреля 2012 года, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2, погашение суммы долга производится путем внесения минимального обязательного платежа, включающего в себя проценты за текущий расчетный период, срок действия кредитного договора определен моментом востребования.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, поскольку срок возврата заемщиком кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ не определен, график погашения задолженности по договору не согласован, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срок исковой давности в рассматриваемом случае начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Определяя день предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, суд учитывает следующее:

Последний платеж в исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании внесен ФИО1ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> РТ с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ размере 101 780 рублей 32 копейки.

Таким образом, обращение Банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, является требованием кредитора об исполнении обязательств.

Следовательно, представленное суду требование о полном досрочном исполнении обязательств в срок не позднее 5 календарных дней с даты отправки (ДД.ММ.ГГГГ), является повторным требованием кредитора об исполнении обязательств, и для исчисление срока исковой давности юридического значения не имеющее.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по Вахитовскому судебному району <адрес> РТ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО4 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору № в размере 101 780 рублей, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступившими возражениями от должника.

Исковое заявление по настоящему делу передано в почтовое отделение связи 31 марта 2020 года, то есть на момент обращения с иском в суд срок исковой давности истек.

Как установлено п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2012 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23 апреля 2012 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Ермаковский районный суд Красноярского края.

Судья А.Н.Хасаншина

Мотивированное решение составлено 12 августа 2020 года.