Гражданский кодекс часть 1

в отсутствии надлежащим образом уведомленного истца - Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

06.10.2020 года в Майский районный суд КБР поступило гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Истец - Публичное Акционерное общество коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, процентов и пени за несвоевременную уплату процентов по кредитному договору <***> от 03.09.2013 года в размере 1 209 469,96 руб. по состоянию на 26.11.2018 год, а также судебных издержек в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размер 14247,35 рубля.

В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда города Москвы от 11.12.2015 года Публичное Акционерное общество коммерческий банк «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора ответчик получил денежные средства в размере 203 000 рублей, на потребительские цели, сроком до 24.08.2018 года, под 0,29 % годовых с условием выплаты основного долга и процентов ежемесячными платежами, согласно графика. Однако Заемщик не выполнил взятые на себя обязательства, в связи с чем, обязательства по кредиту являются просроченными. Банком было направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа, процентов и неустойки за просрочку, оставленное ответчиком без ответа. Истец просит взыскать заявленную сумму долга и в случае удовлетворения их исковых требований, компенсировать понесенные Банком судебные издержки в виде уплаченной госпошлины при подаче искового заявления.

В настоящее судебное заседание представитель истца, будучи должным образом уведомленным, не явился. Судом было определено рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1, исковые требования счел частично необоснованными, мотивируя свои возражения тем, что его вины в образовавшейся задолженности нет. До момента закрытия Банка он исполнял свои обязанности по договору. Поскольку у истца была отозвана лицензия, расчетный счет был закрыт, извещение о смене реквизитов истец ему не направлял, и он исполнять обязанность по возврату кредита не мог. О наличии задолженности он узнал лишь после получения судебной корреспонденции. Кроме того, пояснил, что в 2017 году на его номер телефона поступил звонок, гражданин представился представителем Банка и сообщил, что он может погашать задолженность по реквизитам, которые ему перенаправил по телефону. Он в течение двух месяцев подряд осуществил перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, но поскольку на его адрес регистрации не поступала никакая почтовая корреспонденция с Банка, у него возникли сомнения, что перевод денег он мог осуществить мошенникам. Он неоднократно пытался связаться по номеру телефона, с которого звонил представитель Банка, однако номер не отвечал. Более он переводы не производил, какие-либо письма, либо уведомления в его адрес не поступали. По сути, он признает просроченную задолженность по основному долгу и процентам. Просил применить положение статьи 333 ГК РФ, поскольку размер начисленной пени существенно превышает допущенную просрочку, учтя, также поведение кредитора.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между Банком и ФИО1, 03.09.2013 года был заключен кредитный договор <***> о выделении денежных средств в размере 203 000 рублей на потребительские цели, сроком до 24.08.2018 года, под 29 % годовых с условием выплаты основного долга и процентов ежемесячными платежами, согласно графика.

Указанная сумма была выплачена ФИО1, что подтверждается историей операций и ответчиком не оспаривается.

Погашение кредита согласно п.3.1 договора должно было производиться ежемесячно, равными долями, согласно графику.

Из истории по счету усматривается, что до 25.03.2014 г. ответчиком график погашения не нарушался, а с указанной даты ответчик в нарушение условий кредитного договора и графика, производил нерегулярные платежи, последний платеж был им осуществлен 29.11.2017 г.

Пунктом 6.2. договора предусмотрена неустойка в случае непогашения кредита и (или) неуплаты процентов за его пользование в сроки, установленные Графиком платежей, Заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.

При несообщении Банку изменении юридического, почтового адресов, паспортных данных, смене работы и платежно-расчетных реквизитов и др., способных повлиять на изменение обстоятельств по настоящему договору, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 500 (пятьсот) рублей за каждое нарушение. Банк вправе применять или не применять к Заемщику данный вид ответственности. Штраф оплачивается Заемщиком в течение 5 (Пяти) рабочих дней с момента получения требования Банка о его уплате (п.6.3).

В обоснование заявленных исковых требований, истец представил расчет, из которого следует, что задолженность ответчика ФИО1, по состоянию на 26.11.2018 г., составила 1 209 469,96 руб., из которой: 157995,69 руб. общая задолженность по основному долгу, 151077,73 руб. неуплаченные проценты за пользование кредитом и 900396,54 руб. неустойка.

Приказом Центрального Банка РФ от 23 октября 2015 года у Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» с 23 октября 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда города Москвы от 11.12.2015 года Публичное Акционерное общество коммерческий банк «Еврокоммерц» признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Право кредитора - Банка на истребование суммы займа основано на нормах закона и условиях кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Между тем судом установлено, что заемщик не выполнял условия договора (п.3.1) по ежемесячному погашению суммы долга и уплате процентов за пользование займом.

Статьей ч.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заявленное требование Банка о взыскании суммы займа и процентов, обосновано, должно быть удовлетворено, с ФИО1 в пользу Банка надлежит взыскать 157995,69 руб. - общая задолженность по основному долгу, 151077,73 руб. - неуплаченные проценты за пользование кредитом.

Согласно пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее.

Конституционный Суд Российской Федерации постановил, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба (пункт 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с частью 1 статьи 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В этой связи судом установлено, что размер реальной задолженности по кредиту (без учета неустойки) на 26.11.2018 года, составил 309 073,42 рублей, а размер предъявленной к взысканию неустойки за 3 года просрочки составил 900396,54 рублей.

При этом, с учетом того, что после объявления в декабре 2015 года Банка банкротом представитель конкурсного управляющего своевременно не направил в адрес ФИО1 требование о погашении задолженности, поскольку доказательств обратного суду не представлено.

Исходя из чего, суд находит, что истцом доказательств, свидетельствующих о том, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций и до момента подачи иска в суд, конкурсный управляющий ранее 23.01.2020 г. предпринимал меры, направленные на погашение ответчиком ФИО1 задолженности по кредиту, а именно сообщал ему сведения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и новые реквизиты для приема платежей, т.е. предпринял все необходимые меры для снижения неблагоприятных последствий для должника.

Должник напротив, ранее проявлял свою добросовестность перед кредитором и вносил ежемесячные платежи.

Кроме того в данном размере неустойка является чрезмерной, поскольку при ее исчислении используется 182,5 % годовых.

Исходя из чего, суд соблюдая баланс интересов кредитора и должника, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору, находит, что заявленная истцом сумма пени за неисполнение обязательств в размере 900 396 рублей 54 копейки несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и их размер подлежит уменьшению, соответственно, до 36 000 рублей.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка надлежит взыскать задолженность в размере 345 073,42 рублей ( триста сорок пять тысяч семьдесят три рубля 42 коп.), из которых: 157995,69 руб. - общая задолженность по основному долгу, 151077,73 руб. - неуплаченные проценты за пользование кредитом и 36000 неустойка, отказав в удовлетворении оставшейся части исковых требований

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом материально-правовые требования истца удовлетворены, а именно, взысканы сумма основного долга, проценты и неустойка, размер неустойки снижен на основании ст. 333 ГК РФ ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 14247,35 руб., что подтверждено платежным поручением №1162 от 04.02.2020 г. С учетом приведенных обстоятельств с ответчика в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину в вышеуказанном размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <***> от 03.09.2013 года в размере 345073,42 рублей из них: 157995,69 руб. - общая задолженность по основному долгу, 151077,73 руб. - неуплаченные проценты за пользование кредитом и 36000 рублей неустойка.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного Акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в качестве понесенных истцом судебных издержек в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 14247,35 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, через Майский районный суд КБР в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2020 года.

Судья Майского районного суда КБР А.В.Гриненко