Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев, в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условий кредитного соглашения в части недействительным, возмещения убытков,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась с иском к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условия кредитного договора. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком было заключено кредитное соглашение, согласно которому ОАО «УБРиР» предоставили заемщику общую сумму кредита, включающую в себя комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный с банковской картой Visa-Classik, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгонный-(45-2)» в размере <данные изъяты> с условиями оплаты процентов в размере 20% годовых, сроком на 84 месяца, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным соглашением, тарифами банка. Пакет услуг включает в себя: дополнительную банковскую карту, подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы Интернет-банк, информирование об операциях зачисления и списания (включая доступный лимит по карте), изменение лимитов и статусов с использованием мобильного телефона СМС-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода. Также в рамках указанного тарифного плана, с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленном на основании договора потребительского кредита. Кроме того, указано что по заявлению клиента, оформившему пакет услуг, бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Справка предоставляется только по кредиту, предоставленному на основании настоящей анкеты-заявления. Плата за предоставление услуг в рамках пакета состоит из единовременной платы за весть срок пользования кредитом, взимаемой в момент подписания анкеты-заявления в размере <данные изъяты>. Из приложенной копии приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Середа н.Н. заплатила за комиссию за предоставление услуг в рамках тарифного плана «Выгодный-(45-2)» в размере <данные изъяты>ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с претензией о возмещении убытков к ответчику. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных в досудебном порядке и изложенных в претензии требований ДО «Космос» филиалом «Южно-Уральский» ПАО «УБРиР» было отказано. Считает, что указанная комиссия произведена незаконно.

Истец ФИО1, в судебном заседании поддержала заявленные требования, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель истца адвокат Д.В.В., в судебном заседании поддержал заявленные требования, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», в судебное заседание не явились, извещены.

Третье лицо «Южно-Уральский» филиал ПАО «УБРиР», в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ФИО1

Из имеющихся в материалах дела письменных доказательств следует, что на основании Анкеты-заявления № между ФИО1 (до брака Середой) ФИО1 и ОАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 20% годовых сроком на 84 месяца.

По условиям кредитного договора истцу были предоставлены следующие виды банковских услуг'-

- открытие и обслуживание текущего счета для расчетов с использованием банковской карты, выпуск и обслуживание банковской карты, в том числе дополнительных и доверительных банковских карт, в порядке и на условиях, предусмотренных «Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой»;

- выпуск дополнительной банковской карты Visa -Classic,

- подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИН кодом и обслуживание системы Интернет-банк,

- информирование об операциях зачисления и списания (включая доступный лимит по карте);

- изменение лимитов и статусов с использованием мобильного телефона СМС-

БАНК

- перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода.

Также в данном разделе анкеты заявления указано, что клиент, оформивший пакет «Универсальный с банковской картой Visa-Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный-(45-2)», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленном на основании Договора потребительского кредита. Кроме того, указано, что по заявлению клиента, оформившему данный пакет услуг, бесплатно может быть предоставлена Справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования Кредитом. Справка предоставляется только по Кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих нрав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Деятельность банков и кредитных организаций регулируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение банка и кредитной организации - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации - это банки, которые привлекают и размещают денежные вклады граждан и небанковские кредитные организации, которые совершают отдельные операции, предусмотренные Законом «О банках и банковской деятельности». Выдача займов является одним из видов деятельности данной организации.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учётом положений статей 424, 432, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием кредитного договора является сумма кредита, размер процентов за пользование.

Из материалов дела следует, что на основании Анкеты-заявления № (далее «Анкета-заявление») от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (до брака Середой) ФИО1 и ОАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> под 20% годовых сроком на 84 месяца.

При этом услуга/услуги предоставляются клиенту на основании Договора предоставления услуги, который может быть заключён в виде подписания обеими сторонами заявления или акцептованной одной стороной оферты. Анкета - заявление должна содержать существенные условия услуги/услуг, поскольку представляет собой документ - предложение о совершении сделки с целью оформления услуги на условиях предложенных банком. Оферта в силу закона содержит существенные условия услуги или изменения таких условий.

Из Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что клиенту предоставлен кредит, выдача кредита заёмщику осуществляется путём зачисления на карточный счёт №, открытый ДД.ММ.ГГГГ для выдачи кредита (пункты 9,19 Анкеты-заявления) с использованием карты, сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 20% годовых, дата последнего платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, клиенту предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный с банковской картой Visa-Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный-(45-2)», далее пакет «Универсальный».

Клиент, оформивший пакет «Универсальный» с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится Клиент, с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение в Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании Договора потребительского кредита.

Клиенту, оформившему пакет «Универсальный» может быть предоставлена справка о его кредитной истории неограниченное число раз в течение срока пользования кредитом.

Также Анкетой-заявлением предусмотрено, что в рамках получения кредита заёмщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя- дополнительную банковскую карту, подключение доступа к системе «Интернет-банк» с выдачей конверта с ПИНкодом и обслуживание системы Интернет-банк, перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование об операциях за числения и списания (включая доступный лимит по карте), изменение лимитов и статусов с использованием мобильного телефона СМС-БАНК, формат сообщений «Основной», включающий в себя информирование об операциях зачисления и списания (включая доступный лимит по карте), изменение лимитов и статусов; формат сообщений «Доверительный», включающий в себя информирование об операциях списания по карте, изменение лимитов и статусов.

Кроме того, в анкете-заявлении предусмотрено право банка на списание со счета заемщика денежных средств на оплату комиссий, за оказание банком услуг в соответствии с условиями договора и Тарифами банка.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а, если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из содержания указанных норм закона, за пользование кредитом заемщиком уплачиваются проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита.

Таким образом, основания для взимания процентов и комиссионного вознаграждения различны. Из этого следует, что комиссионное вознаграждение не может быть одной из форм процентов и при неоказании заемщику дополнительных услуг, взыскание с него комиссии будет незаконным.

Исходя из фактических обстоятельств дела и представленных доказательств усматривается, что со счёта заёмщика ФИО1 списана денежная сумма в размере <данные изъяты> как комиссия банка за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», одновременно с выдачей кредита истцу навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг "Универсальный" и уплаты указанной комиссии.

Более того, навязывая заёмщику данную услугу, банк уже в типовом бланке Анкеты-заявления предусмотрел её единовременную, а не ежемесячную уплату.

Действительно, подписью ФИО1 в Анкете-заявлении подтверждено, что она просит предоставить пакет банковских услуг «Универсальный», между тем материалы дела не содержат доказательств фактического оказания банком всех услуг включённых в состав пакета "Универсальный", и оплаченных единой суммой.

Несмотря на указание полной стоимости спорной услуги в Анкете -заявлении вместе с тем отдельно стоимость по каждой из услуг, входящих в состав пакета банком не расшифрована и в Анкете-заявлении не прописана, то есть является ни чем иным как-дополнительной, и надлежащим образом не согласованной сторонами, платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Фактически условиями договора процент за пользование кредитом сторонами согласован и составляет 20% годовых. Об этом свидетельствует и порядок определения размера комиссии, который зависит от суммы кредитного лимита и периода, на который данный кредит предоставляется.

Банком не представлено доказательств экономической обоснованности услуги, несения расходов на предоставление дополнительных услуг, взимание стоимости услуги за весь период действия договора, независимо от возможности его досрочного исполнения истцом.

Размер платы за услугу является неразумно высоким (при кредите 721130 рублей 77 копеек стоимость услуги составляет 256295 рублей 77 копеек, в связи с чем полагаю, что имеет место злоупотребление правом в действиях Банка как экономически сильной стороны, тогда как ФИО1 является экономически слабой стороной.

При этом изменение даты ежемесячного платежа по кредиту не может считаться самостоятельной банковской услугой, за которую взимаются денежные средства, поскольку предполагает процедуру изменения условий договора, осуществляемой в соответствии с положениями главы 29 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком также в нарушение положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до клиента не была доведена информация о стоимости каждого вида дополнительных услуг, включённых в состав пакета "Универсальный", в отдельности, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать- цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Информация, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

На основании пунктов 2,4 статьи 10 продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несёт ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или п. 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его переда чи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Один из разделов кредитного договора, который был заключен в форме Анкеты-заявления, предусматривает право банка на списание со счёта заёмщика денежных средств на оплату комиссий, за оказание услуг в соответствии с условиями договора и тарифами банка, при этом в нарушение требований законодательства отсутствует информация о стоимости каждой услуги из пакета «Универсальный» в твердой сумме, которую заемщик ранее был вынужден оплатить единовременно.

В связи с чем у заёмщика не было возможности заключить кредитный! договор на иных условиях. Таким образом, в противоречие пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» кредитный договор был обременён условием, ущемляющим права заемщика как потребителя банковских услуг в виде обязанности заемщика уплатить дополнительную комиссию.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Вместе с тем, свобода договора, предусмотренная положениями статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, не должна приводить к отрицанию п. чп умалению других общепризнанных прав и свобод, равно как и условия договора при соблюдении принципа условий договора - ущемлять установленные законом права потребителей.

Следует учитывать, что Анкета-заявление, подписанная ФИО1, имеет типовой характер, с заранее обусловленными банком условиями, при этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета «Универсальный» и разделить эти услуги, в связи, с чем потребитель лишён возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо одной из услуг, так как условиями не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, то есть фактически одновременно с выдачей кредита истцу навязаны дополнительные услуги в виде предоставления пакета услуг «Универсальный» и уплаты комиссии.

Учитывая, что положения договора были сформулированы банком в типовом бланке Анкеты-заявления, вопрос о внесении их в договор с истцом обговорён не был, что свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением перечисленных услуг банка, кроме того, как следует из выписки по счету заемщика-истца плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» удержана из общей суммы кредита, при этом, она входит в размер кредита и на нее начисляются проценты.

Кроме того, как следует из текста Анкеты-заявления, банк был вправе взимать комиссии по установленным тарифам, правилам открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, ознакомиться с которыми (тарифами) заемщик был обязан самостоятельно - на интернет-сайте банка по адресу-' www.ubrr.ru.

При этом вид потребительского кредита, в соответствии с пунктом 19 Анкеты-заявления и действующий в данном конкретном случае, указан как «Кредит «Оптимальный+без подтверждения дохода», в рамках которого и была выпущена банковская карта, по наименованию не соответствовал наименованию тарифа дли пакета услуг «Универсальный», при этом пакет услуг для указанного вида кредита в договоре обозначен не был, а сам спорный пакет услуг имеет наименование «Универсальный с банковской картой Visa-Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный-(43-2)», однако на сайте ПАО «УБРиР» предоставлен их большой перечень, соответственно, определить, какие условия при таких несоответствиях подлежат применению, потребителю определить достаточно сложно.

Тем самым, дополнительно банком были нарушены требования статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» и Указание Банка России от 13.05.2008г. №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Кроме того, законодательство о защите прав потребителей подразумевает право, а не обязанность потребителя на получение информации, банк же не вправе налагать на клиента обязанности, противоречащие закону.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный с банковской картой Visa-Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный 45-2» и взыскании с ответчика в пользу ФИО1<данные изъяты> уплаченных ею за предоставление пакета услуг «Универсальный с банковской картой Visa-Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный 45-2».

Из материалов дела следует, что ФИО5. обращалась в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с претензией о возмещении убытков (л.д. 17-19). На указанную претензию ответчик ответил отказом (л.д.20).

Поскольку ответчиком не был соблюден в установленный договором срок, добровольный порядок удовлетворения требований истца, чем были нарушены его права, предусмотренные как законодательством РФ о страховании, так и Законом РФ "О защите прав потребителей", к рассматриваемому спору подлежат применению приведенные выше нормы права.

Таким образом, суд считает, что с ПАО "Уральский Банк реконструкции и развития" в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф, установленный п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, в сумме <данные изъяты>.

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, подлежат взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 100, 103, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условия кредитного соглашения, применении последствий недействительности сделки – удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный с банковской картой Visa-Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный 45-2».

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1<данные изъяты>., уплаченные за предоставление пакета услуг «Универсальный с банковской картой Visa-Classic, выпущенной в рамках тарифного плана «Выгодный 45-2».

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>

Взыскать с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

На решение может быть подана апелляционная жалоба через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Председательствующий Т.А.Беляева