Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2- 423/2020 по иску ФИО4 к филиалу ПАО « Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» о расторжении договора потребительского кредита, признании его заключения незаконным, не имеющим юридической силы с момента заключения, применении последствий недействительности договора, взыскании уплаченной суммы процентов, взыскании компенсации морального вреда, признании не выполнение ПАО «НБД –Банк» п. 1 Указа Президента РФ от <дата>. № и ОКВ от <дата>. №-ст. со зн.1 и изменений № ОКВ с <дата>.,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к филиалу ПАО « Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» о расторжении договора потребительского кредита № от <дата>., заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», признании его заключение не законным, не имеющим юридической силы с момента заключения, применении последствий недействительности договора и взыскании уплаченной суммы в виде процентов по кредиту в размере <данные изъяты>., взыскании с ПАО « НБД-Банк» компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>., признании невыполнение ПАО « НБД–Банк» п. 1 Указа Президента РФ от <дата>. № и ОКВ от <дата>. №-ст. со зн.1 и изменений № ОКВ с <дата>.

В дальнейшем ФИО1 уточнила свои исковые требования, указав, что в связи с допущенными описками уточняет, что ПАО «Почта Банк» причинил ей материальный и моральный вред в виде морально-нравственных переживаний в результате незаконных действий кредитора, и уничижил её честь и достоинство человека, поэтому она просит взыскать с ПАО «Почта Банк» денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что <дата> она в помещении филиала ПАО «Почта Банк», расположенного в <адрес> с участием консультанта ФИО2 Балахнинского отделения (филиала) ПАО «Почта Банк» заключила с ПАО «Почта Банк», находящимся по адресу: <адрес>№ выдана <данные изъяты><дата>.), договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты>. При подписании договора потребительского кредита № от <дата> ни консультант ФИО2, ни управляющий Балахнинского филиала ПАО «Почта Банк», не представили ей правоустанавливающие документы - Устав, приложение о филиале банка ПАО «Почта Банк» и Лицензию о кредитовании физических лиц, позволяющих действовать консультанту ФИО2 от имени ПАО «Почта Банк» на кредитование физического лица. Тем самым ввела её ( ФИО4) в заблуждение о правомочности филиала банка ее кредитования. То есть кредитный договор был подписан ею в результате введения её в заблуждение, она не понимала природу правовой сделки. 25.03.2016г. Банком России ПАО «Почта Банк» была выдана лицензия № на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (25.03. 2016г.). То есть лицензия № от 25.03. 2016г. не содержит разрешения на кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц, как отдельный вид деятельности подлежит лицензированию в соответствии со ст.13 «О лицензировании банковских операций». Для осуществления банковской деятельности по кредитованию физических лиц Банком России лицензия ПАО «Почта Банк» не выдавалась. На основании требований ч.3 ст.450.1 ГК РФ она, как физическое лицо - заемщик по договору потребительского кредита № от 07.07.2018г., вправе отказаться от исполнения данного договора № от 07.07.2018г., в связи с отсутствием у кредитора - ПАО «Почта Банк» лицензии и разрешения на кредитование физических лиц и возмещения убытков, причиненных ей ПАО «Почта Банк» в связи с выплатами процентов по кредиту, в результате введения в заблуждение о правомочности деятельности Банка по кредитованию физических лиц. Финансовые операции ПАО «Почта Банк» проводятся по счету 40№, в котором 6,7 и 8 цифры кода 810 - кода валюты – не деноминированного рубля. Деноминация в России произошла на основании Указа Президента РФ от <дата>№ «Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен». То есть, согласно данного Указа № с <дата>г. была произведена деноминация рубля и замена обращающихся денег на новые по соотношению 1000 к 1. Российский рубль с признаком 810 и буквенным признаком «RUR», согласно ОК 014-94 утратил силу и 01.07.2001г. используется позиция 643 («RUB»),- позиция к деноминированному рублю в соответствии с ОКВ от <дата>№- ст. со зн.1. В результате изменений № ОКБ (Общероссийского классификатора валют) с 01.01.2004г. российский рубль имеет цифровой код «643» и буквенный «RUB» и с этого же момента существовать код «810». Соответственно в номере счета должен быть указан код, предусмотренные ОКВ,- т.е. «643». Учитывая, что 07.07.2018г. ей при выдаче денежных средств по кредитованию ПАО «Почта Банк» была проведена финансовая операция по упраздненному коду валют не деноминированного pyбля «810», то она не дополучила денежные средства в соответствии с кодом действующего после деноминации кода валют «643» деноминированного рубля, одобренной банком суммы. ФИО8 более года выплачивала кредит новыми деньгами по коду валют «643», а при проведении финансовой операции по оплате кредита по счету 40№, ПАО «Почта Банк» проводил конвертацию рубля с одного кода «643», - на другой «810», по которому кредитовал её, а зачислял вносимую сумму по упраздненному коду на указанный счет. То есть она переплачивала в 1000 раз больше. Считает, что работники ПАО «Почта Банк» умалчивали об указанном факте. Поэтому кредит был выплачен ею первичными взносами. В связи, с чем ПАО «Почта Банк» причинил ей материальный ущерб в результате незаконно проведенных финансовых операций по упраздненному коду валют и без конвертации рубля по зачислению денег на счет 40№. Считает, что компенсация материального вреда должна быть выплачена в сумме уплаченных ею процентов в сумме 76319,49 руб. В сентябре 2019года она обратилась с претензией к ПАО «Почта Банк», которая была банком проигнорирована. Считает, что ПАО «НБД –Банк» причинен ей моральный вред в виде морально - нравственных переживаний в результате незаконных действий кредитора, и уничижении ее чести и достоинство человека, который оценивает в размере 100 000 рублей.

Представитель ПАО « Почта Банк» в судебное заседание не явился, в письменном отзыве указав, что заключенный с ФИО4 договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы были получены ФИО4 при заключении договора, что подтверждается её подписью в Согласии. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Банк со своей стороны выполнил обязательства перед ФИО4 в полном объеме. № ФИО2 при заключении кредитного договора с ФИО4 действовала на основании доверенности. В данном случае условия, на которые ссылается ФИО4 в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, которые можно признать достаточно существенными для признания сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Заключая кредитный договор, истец добровольно взял на себя обязательства по возврату денежных средств. Следовательно, оснований для приостановления действия договора в судебном порядке по правилам статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. Кроме того, истец была уведомлена об указанных рисках и решение о получении кредита принял осознанно. В соответствии с условиями клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты. В соответствии с п. 4 ст. 178 ГК РФ сделка не может быть признана недействительной, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки. Открытие и ведение счетов в Банке осуществляется в соответствии с "Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России <дата> N 385-П), согласно которому знаки в номере лицевого счета располагаются, начиная с первого разряда, слева. Нумерация лицевого счета начинается с номера раздела. При осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810". В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Таким образом, считает, что истец пропустил срок исковой давности и просит применить последствия пропуска срока исковой давности - отказав в удовлетворении заявленных требований.

Представитель филиала ПАО « Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в Балахнинском районе, городском округе город Чкаловск в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела и, дав оценку собранным доказательствам, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно п.1ст.1Закона РФ о т 07.02.1992г. №2300-1 « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

По смыслу приведенной правовой нормы сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности, правовые последствия, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле. Существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность, а также относительно ее последствий (перехода права собственности).

Истец в обоснование заявленного требования ссылается на заблуждение относительно природы совершенной сделки.

При определении степени заблуждения, является ли оно существенным или нет, суд должен был учитывать конкретные обстоятельств дела и индивидуальные особенности участника сделки.

Следовательно, по настоящему делу с учетом заявленных истцом требований юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством являлось выяснение вопроса о действительной воле истца, совершающего сделку, с учетом цели договора и его правовых последствий.

В силу статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Общероссийским классификатором валют, утвержденным Постановлением Госстандарта России от 25 декабря 2000 г. N 405-ст, установлено, что наименованию валюты "российский рубль" соответствует цифровой код «643».

Однако в соответствии с Положением о плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утвержденным Банком России 27 февраля 2017 г. N 579-П, при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810".

Таким образом, для целей бухгалтерского учета и осуществления расчетов на территории Российской Федерации по счетам в валюте Российской Федерации используется признак валюты российского рубля "810".

Согласно п. 1 Указа Президента Российской Федерации от 4 августа 1997 г. N 822 "Об изменении нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен" замена обращающихся рублей на новые производилась по соотношению сумма в деньгах старого образца на сумму в деньгах нового образца. 31 декабря 2002 г. обмен денежных средств был завершен.

Право на отказ заемщика от исполнения кредитного договора установлено п. 2 ст. 821 ГК РФ, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее прямо предусмотрена ст. 819 ГК РФ.

07.07.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» были заключены кредитный договор №33862987, включающий в себя в качестве составных частей: индивидуальные условия потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" (также поименовано, как "Согласие Заемщика"), общие условия предоставления потребительского кредита и Тарифы: с кредитным лимитом 273800 рублей, состоящий из двух частей: Кредит 1 на сумму 73800рублей и кредит 2 на сумму 200 000 рублей, со сроком возврата 07.07.2023г. с базовой процентной ставкой 22,90 %, льготной процентной ставкой 19,90 %.

Все существенные условия заключенного кредитного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей согласованы с ФИО1 в Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», о чем свидетельствует подпись истца в «Согласии Заемщика».

Согласно ч.ч. 1 - 3, 5 ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

В силу закона информация о наличии у ПАО "Почта Банк" лицензии на осуществление банковских операций, как и единый государственный реестр юридических лиц носят открытый и общедоступный характер.

Более того, каких-либо сомнений в том, что кредит был выдан и исполнялся банковской организацией, и ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, выданными в деноминированных рублях, не имеется, доказательств обратного истцом не представлено.

Не предоставление работником ПАО « Почта Банк» лицензии и доверенности при заключении договора не является основанием для признания договора не законным, не имеющим юридической силы с момента заключения, или основанием для расторжения договора.

Ответчиком ПАО «Почта банк» заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности.

Истец ФИО1 считает, что срок исковой давности ею не пропущен, т.к. срок должен исчисляться с момента, когда она узнала об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, о которых она узнала в сентябре 2019 года и обратилась с претензией к ПАО «Почта Банк».

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Договор потребительского кредита №33862978 заключен между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» 07.07.2018г.

Каких-либо доказательств в обоснование своих доводов по вопросу пропуска срока исковой давности, в том числе и подтверждающих обращение с претензией, ФИО1 не представлено, о восстановлении срока не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора потребительского кредита №33862978 от 07.07.2018г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», признании его заключение не законным, не имеющим юридической силы с момента заключения, применении последствий недействительности договора и взыскании уплаченной суммы в виде процентов по кредиту в размере 76319,49 руб., удовлетворению не подлежат.

Исковые требования, заявленные истцом к филиалу ПАО «Почта Банк», заявлены к ненадлежащему ответчику, т.к. филиал кредитной организации юридическим лицом не является, кроме того отделение ПАО «Почта Банк», расположенное в г.Балахне на ул.Коммунистическая, 2, в качестве филиала в выписке из ЕГРЮЛ не указано.

Ссылку истца на то, что в соответствии с ч.3 ст.450ГК РФ она вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита, суд считает необоснованной, т.к. в соответствии с пунктом 5 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается. ФИО1 денежные средства по кредитному договору получены и не возвращены ПАО «Почта банк».

В силу статьи 151 данного Кодекса, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Учитывая, что действий, нарушающих ответчиком права ФИО1 не установлено, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО « Почта Банк» о взыскании компенсации морального вреда в размере 100000руб., не имеется.

Исковые требования ФИО1 о признании ПАО « НБД-Банк» невыполнение п. 1 Указа Президента РФ от 04.08.1997г. № 822 и ОКВ от 25.12.2000г. № 405-ст. со зн.1 и изменений № 6/2003 ОКВ с 01.01.2004г., предъявленные к филиалу ПАО « Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. 41 ГПК РФ во взаимосвязи с абз. 3 п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 года N 11 "О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству", если при подготовке дела судья придет к выводу, что иск предъявлен не к тому лицу, которое должно отвечать по иску, он с соблюдением правил ст. 41 ГПК РФ по ходатайству ответчика может произвести замену ответчика. Такая замена производится по ходатайству или с согласия истца. Если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, подготовка дела, а затем его рассмотрение проводятся по предъявленному иску. При предъявлении иска к части ответчиков суд не вправе по своей инициативе и без согласия истца привлекать остальных ответчиков к участию в деле в качестве соответчиков. Суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, и только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом.

В силу принципа диспозитивности прерогатива в определении лиц, к которым предъявляется иск и объема заявленных требований принадлежит истцу (пункт 3 части 2 статьи 131, часть 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Следовательно, в случае, если суд придет к выводу о том, что выбранное истцом в качестве ответчика лицо не является субъектом спорного материального правоотношения, обязанным удовлетворить право требования истца, суд обязан отказать в удовлетворении иска.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные ФИО1, взысканию с ответчиков не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к филиалу ПАО « Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» о расторжении договора потребительского кредита №33862978 от 07.07.2018г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Почта Банк», признании его заключение не законным, не имеющим юридической силы с момента заключения, применении последствий недействительности договора и взыскании уплаченной суммы в виде процентов по кредиту в размере 76319,49 руб., взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000руб., признании невыполнение ПАО «НБД–Банк» п. 1 Указа Президента РФ от 04.08.1997г. № 822 и ОКВ от 25.12.2000г. № 405-ст. со зн.1 и изменений № 6/2003 ОКВ с 01.01.2004г. отказать.

Срок обжалования решения в Нижегородский областной суд через Балахнинский городской суд один месяц со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья