Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмина Алексея Алексеевича к ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №8595 ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кузьмин Алексей Алексеевич обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №8595 ОАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что является клиентом Сбербанка. На банковскую карту №*** Пенсионный фонд перечисляет его пенсию. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ., он не имеет возможности пользоваться средствами, находящимися на счету, получить сведения о балансе и снять денег. Считает, что он лишен возможности делать покупки, оплачивать счета за квартиру, погашать кредит. На обращения к служащим Сбербанка, почему он не может пользоваться картой, ответа не получил. ДД.ММ.ГГГГ. ему сделали распечатку счета, на котором находилось ---руб. --коп.. ДД.ММ.ГГГГ. он направил руководству Орловского отделения претензию. В отделе банковских карт одна из служащих изъяла карту, что она заблокирована и будет изготовлена новая. По его требованию ему выдали ---руб. --коп. наличными по кассовому чеку. Новую банковскую карту получить не удалось. Ответа на претензию не получил. Считает, что банк ненадлежащим образом выполняет свои обязанности перед клиентом, который добросовестно оплачивает банковские услуги и доверяет свои деньги банку, в котором преобладает государственный капитал и тем самым нарушает его права потребителя банковских услуг по первому требованию получать свои деньги. Незаконное лишение возможности распоряжаться своими собственными средствами в силу недобросовестного выполнения обязанностей служащими Сбербанка доставляет истцу большие неудобства, вынуждает прибегать к займам у знакомых, ставит его в неловкое положение перед близкими и наносит моральный вред. Просит обязать Орловское отделение №8595 ОАО « Сбербанка России» выдать банковскую карту, на которую по договору со Сбербанком Пенсионный Фонд перечисляет его пенсию, обязать ОО № 8595 ОАО « Сбербанка России» возместить причиненный моральный вред в размере ---руб. --коп..

В судебном заседании истец Кузьмин А.А., его представитель Рыбин Д.С. исковые требования уточнили, так как ДД.ММ.ГГГГ. ему была выдана новая банковская карта, просили суд возместить моральный вред в размере ---руб. --коп. за нарушение прав потребителей, выразившееся в отсутствии уведомления истца о блокировке карты.

Представитель ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения №8595 Болдуева Е.В. иск не признала в полном объеме.

Выслушав участников процесса, свидетеля, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

К данному выводу суд пришел по следующим основаниям.

Установлено, что Кузьмин Алексей Алексеевич является клиентом ОАО «Сбербанк России».

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в Орловское ОСБ № 8595\<...> было подано заявление, в котором он просил Банк выдать (выпустить) на его имя <...> банковскую карту <...> №***. При открытии карты Кузьмин А.А. был ознакомлен с Условиями использования карт, Памяткой Держателя, Тарифами Сбербанка России. Согласен и обязуется их выполнять. Уведомлен, что Условия использования карт, Тарифы Сбербанка России, Памятка Держателя размещены на web-сайте Сбербанка России и в подразделениях Банка России, что подтверждается его подписью в заявлении.

В период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. истец использовал выданную ему банковскую карту <...>, в том числе. и для перечисления пенсии.

ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. истец не смог воспользоваться банковской картой через банкоматы Сбербанка, что подтверждается соответствующими чеками.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. остаток денежных средств на карте составлял ---руб. --коп..

ДД.ММ.ГГГГ. Кузьмин А.А. обратился с претензией в Орловское отделение ОАО «Сбербанк России» с целью выяснения причин невозможности осуществления операций. Одновременно, у истца была изъята ранее выданная банковская карта, выданы денежные средства в сумме ---руб. --коп. и написано заявление на перевыпуск банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ. истец получил новую банковскую карту.

Согласно ответу ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что согласно п. 2.9. Условий использования банковской карты Сбербанка России Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности. При блокировке банковской карты по инициативе Банка со статусом «Компрометация», у владельца банковской карты имеется возможность ее перевыпуска. При этом счет банковской карты не блокируется и остается прежним, изменению подлежит номер карты и ПИН-код.

Также по делу установлено ДД.ММ.ГГГГ. Кузьмин А.А. снял денежные средства при помощи банковской карты №*** в банкомате №***, находящемся в дополнительном офисе № 8595/<...>, расположенном по адресу: <...>. В результате проведения мониторинга работы банковских карт была зафиксирована ситуация о возможной компрометации информации, содержащейся на банковской карте истца.

Компрометация - это событие, когда информация о реквизитах карты становится доступной третьим лицам в результате противоправных действий третьих лиц с целью дальнейшего проведения несанкционированных клиентом операций пол карте (установка нештатного оборудования на банкоматах для копирования данных магнитной полосы и ПИН-кода карты, перехват авторизационного трафика, копирование магнитной полосы карты в ТСТ, получение реквизитов карты в результате использования поддельных интернет-сайтов, обмана или введения в заблуждение держателей карт и прочее.

Компрометация -это ситуация, при которой реквизиты банковской карты стали известны другому лицу, в результате чего её дальнейшее использование представляется небезопасным и может привести к несанкционированному списанию денежных средств со счета. Чаще всего компрометация происходит чаще всего путем установления мошенниками скимминговых устройств, которые считывают всю информацию. С помощью этих данных преступники изготавливают дубликаты карт, по которому получает деньги.

Скиммер - миниатюрное считывающее переносное устройство, которое может крепиться к банкомату. Такие приспособления помогают мошенникам воровать данные банковских карт, её реквизиты: ПИН-код, другую информацию, записанную на магнитной полосе. Скиммером может быть ластиковая накладка, миниатюрная видеокамера в держателе для брошюр рядом с банкоматом.

В ходе проведения проверки правомерности совершенных ДД.ММ.ГГГГ. операций по банкомату №*** модулем мониторинга Банка, который в режиме реального времени проводит аналитическую работу по проверке правомерности подозрительных операций по картам, было установлено, что произошла компрометация карт.

ДД.ММ.ГГГГ. все карты, с помощью которых снимались денежные средства через банкомат №***, были заблокированы <...>.

Также установлено, что банк не уведомил истца о блокировке карты, услуга «Мобильный банк» подключена в качестве дополнительной услуги не была по желанию истца.

Проверяя правовые основания иска, судом установлено следующее:

Согласно п. 1.5. Положения ЦБ РФ от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах установленной кредитной организации-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (аб. 2 п. 1.6. Положения).

Согласно п. 2.10. Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт № 266-П, утв. ЦБ РФ 24.12.2004г., клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (автоматическое средство платежа) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно п. 1.1. Условий использования карт, настоящие Условия, Памятка Держателя карт, заявление на получение карты, Условия и Тарифы Сбербанка России в совокупности являются заключенным между Клиентом и Сбербанком России договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Банковская карта - дебетовая банковская карта Банка. Карта может быть персонализированной ( с указанием на лицевой стороне имени и фамилии Держателя Карты) либо неперсонализированной ( без «указания на лицевой стороне Карты именных данных держателя Карты).

Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование.

Вместе с Картой истцу был выдан запечатанный конверт с персональным идентификационным номером (ПИН-кодом), который необходим при проведении операций в банкоматах, в банковских учреждениях с использованием электронных терминалов, а также может быть использован при оплате товаров и услуг в торгово-сервисных точках.

В соответствии с п. 2.12. Условий использования карт расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны как личной подписью Держателя, так и ведением ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи Держателя. Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящим Договором, Банк открывает Клиенту Счет.

В силу ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в щелях хранения и получения дохода. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом банк несет ответственность, установленную ст. 856 ГК РФ, за необоснованное списание со счета денежных средств.

В силу ч. 3 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Обстоятельством, освобождающим от ответственности в сфере предпринимательской деятельности, является лишь воздействие непреодолимой силы.

Таким образом, если иное не предусмотрено законом или договором, Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжений неуполномоченным лицом, не были приняты все меры по сбережению денежных средств истца.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно Условиям использования банковских карт, Банк имеет право приостановить проведение операций с использованием карты или ее реквизитов для проверки их правомерности. ( п.2.9.)

Банк имеет право при нарушении Держателем настоящих Условий, при возникновении просроченной задолженности по Счету, задолженности, превышающей лимит овердрафта (при его наличии), или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или прекратить действие Карт(ы), а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия Карт(ы);(п.2.10).

Действия по приостановлению или прекращению действия карты - блокировка карты.

Таким образом, согласно заключенному договору между Кузьминым А.А. и банком в целях обеспечения сохранности вклада клиента Банку предоставлена возможность при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или Клиента приостановить или прекратить действие карты (заблокировать).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ответчик, заблокировав в соответствии с п. 2.9 и 2.10 Условий использования карт банковскую карту Кузьмина А.А., действовал правомерно, в целях безопасности финансовых интересов клиента, что позволило обеспечить сохранность размещенных на ней денежных средств.

Суд не усматривает нарушений прав потребителя и противоречий при осуществлении действий банка по блокировке карты требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Истец, имея реальную возможность своевременно выяснить причину невозможности осуществления операций по банковской карте, внимательно не изучил Условия использования карт и не воспользовался для этого бесплатным телефоном, указанным на карте.

Таким образом, суд считает, что по делу не имеется правовых оснований для компенсации истцу морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Кузьмину Алексею Алексеевичу в удовлетворении иска к ОАО «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595 о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Советский районный суд г.Орла в месячный срок с момента вынесения мотивированного решения суда, которое изготовлено ДД.ММ.ГГГГ..

Председательствующий: Гудкова Е.И.