Гражданский кодекс часть 1

ФИО2 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее АО «Райффайзенбанк») о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года в отношении него были совершены мошеннические действия, в результате которых у него украли, в том числе банковскую карту, с помощью которой были произведены операции по снятию денежных средств на общую сумму 478 460 рублей. Истец оспаривает операции совершенные неизвестными лицами с использованием его банковской картой, которая была украдена путем совершения в отношении него преступных действий, поскольку ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 по телефону обратился в банк с заявлением о блокировке пластиковой банковской карты.

Между тем, до момента указанного обращения в банк с банковского счета №№, принадлежащего истцу, были произведены списания денежных средств:

ДД.ММ.ГГГГ года 17 часов 58 минут на сумму 7000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 17 часов 59 минут на сумму 7000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 00 минут на сумму7500 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 03 минут на сумму 150000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 05 минут на сумму 100000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 17 минут на сумму 52990 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 18 минут на сумму 52 990 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 24 минут на сумму 69 980 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 57 минут на сумму 31000 рублей.

Истец обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением об оспаривании операций, совершенных с использованием его банковской карты. Однако, 09 июля 2015 года АО «Райффайзенбанк» был направлен ответ об отказе в возвращении ФИО2 денежных средств, обоснованный тем, что в целях обеспечения безопасности совершения операций по карте установлена обязанность клиента хранить в секрете пин-код, также карта имеет чип, который невозможно подделать.

09 июля 2015 года ФИО3 было направлено сообщение в Управление полиции на метрополитене (г. Санкт-Петербург), посредством факсимильной связи, о совершении 04 мая 2015 года в отношении него преступных действий (мошенничества). Однако результат рассмотрения данного обращения ему не известен.

Истец считает отказ ответчика в возвращении денежных средств в сумме 478 460 рублей неправомерным, так как банковскую карту он никому не передавал и никому не предоставлял пин-код.

Ссылаясь на приведенные выше обстоятельства, истец просит признать операции от 04 мая 2015 года, совершенные с использованием его банковской карты недействительными, взыскать с АО «Райффайзенбанк» в его пользу денежные средства в сумме 478 460 рублей.

Истец и его представители в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

От представителя истца поступили письменные пояснения по делу, в которых поддерживает исковые требования в полном объеме, также указывает, что на момент хищения кошелька, в котором находилась банковская карта, пин-код в нем отсутствовал. Кроме того, у карты был установлен лимит в размере 5000 рублей и возможность только двух снятий, однако похитители сняли около 10 000 евро. При этом в этот день истец уже дважды снимал денежные средства с карты, в связи с чем он был уверен, что карта заблокирована до конца дня. Также указывает, что ответчик не представил ни одного доказательства того, что истец ненадлежащим образом хранил пин-код.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, дала пояснения, аналогичные доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Пояснила, что все оспариваемые операции были совершены с использованием банковской карты с микропроцессором (чипом) и введением правильного пин-кода. Действующее законодательство предусматривает обязанность клиента обеспечить хранение в секрете пин-кода карты, в связи с чем ответственность за операции по карте, совершенные до момента уведомления банка о хищении карты должна быть возложена на клиента

Принимая во внимание мнение лица, участвующего в деле, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений ст.ст. 11, 12 ГК РФ защите подлежит нарушенное право.

Статьей 7 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях ее использования была безопасна для жизни, здоровья потребителя, а также не причиняла вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (услуги) для жизни и здоровья потребителя, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" установлено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 6 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 1098 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в отсутствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а (отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по всему усмотрению.

В соответствии с п. 2 ст. 845 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Как следует из положений ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее Закон) устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 Закона обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи(п. 13 ст. 5).

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9).

В силу п. 13 ст. 7, п. 4 ст. 9 Закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 11 ст. 9 данного Закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Закона).

В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Закона, должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно п.п. 1.3, 2.9 Положения Центрального Банка РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получению реестра платежей, т.е. документа или совокупности документов, содержащих информаацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, представляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п. 1.9 Положения на территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации - эквайреры) осуществляют с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг).

Согласно пункта 2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.9 Положения списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения).

Отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

При совершении сделок с использованием банковских карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов банковской карты, кодов, паролей (п. 3.3 Положения).

В соответствии с п.п. 1.79, 6.5.2, 6.5.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффафйзенбанк» (далее Общие условия) под ПИН-кодом (Персональный идентификационный номер) понимается код, присваемый карте и используемый для идентификации клиента; ПИН-код выдается клиенту в запечатанном конверте, процесс создания и распечатки ПИН-кода гарантирует, что ПИН-код может узнать только лицо, вскрывшее конверт; при снятии наличных денежных средств через банкомат/внесении денежных средств на счет через банкомат, а также при осуществлении расчетов через электронный терминал, введение ПИН-кода признается аналогом собственноручной подписи клиента. Клиент обязан хранить в секрете ПИН- код, 3-DSecure пароль и номер карты; не передавать карту или ее номер третьему лицу (за исключением предприятий торговли (услуг); использование карты третьим лицом будет рассматриваться банком как грубое нарушение договора и может повлечь за собой расторжение договора в одностороннем порядке. Клиент обязан незамедлительно информировать банк об утрате (краже) карты, возникновении подозрений, что карта была утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования карты или ее номера; нести ответственность за все операции по карте, совершенные до момента такого уведомления банка.

Согласно п.2.1 Общих условий настоящие Общие условия распространяются на специальные счета, за исключением банковских счетов и вкладов, открытых физическим лицам как индивидуальным предпринимателям, на кредитные карты и потребительские кредиты, если по условиям договоров о «доставлении вышеуказанных банковских услуг соответствующая услуга оказывается Банком в соответствии с Общими условиями. Общие условия являются неотъемлемой частью договоров об обслуживании текущего счета. Местом исполнения Договора является место нахождения Банка, филиала (операционного офиса) Банка, осуществляющего обслуживание Договора. Общие условия распространяются на все подразделения банка.

Согласно п. 6.1.4 Общих условий, списание (зачисление) средств со счета/ банковского счета в результате использования карты или номера карты в платежной и в устройствах банка осуществляется на основании электронных данных, поступающих из платежной системы и из устройств банка. Указанные электронные данные признаются банком и клиентом распоряжениями денежными средствами на банковских счетах клиента, данными уполномоченным на это лицом.

В силу п. 6.7.3. Общих условий, Клиент обязался хранить в секрете ПИН-код и номер карты. Не передавать карту или ее номер третьему лицу (за исключением предприятий торговли (услуг), а также случаев пользования услугой Моментальные переводы между картами). Использование карты третьим лицом будет рассматриваться Банком как грубое нарушение Договора и может повлечь за собой его расторжение Банком в одностороннем порядке, также клиент обязался выполнять Правила по Картам. Клиент получает указанные Правила по Картам одновременно с получением ты. Текст Правил по Картам, также как и непосредственно Общих условий доступен Подразделениях Банка и на сайте Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru).

В силу п. 6.7.6. клиент должен немедленно информировать банк любым доступным способом, предусмотренном Правилами по Картам об утрате (краже) карты, возникновении подозрений, что карта могла быть утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования карты или ее номера. Нести ответственность за все операции по карте, совершенные до момента такого уведомления Банка.

В соответствии с п. 6.7.9 Общих условий, при получении использовании карты клиент обязан соблюдать следующий порядок ее использования: хранить в <данные изъяты> ПИН-код, код активации, код CVV2/CVC2- код и не передавать их и/или карту в том числе информацию о карте другим лицам; не допускать совершения противозаконных операций с использованием карты, не допускать компрометации карт, не допускать использования карт для совершения каких- либо мошеннических операций.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года к счету № № была выпущена и получена истцом банковская карта № № международной платежной системы MasterCard, что подтверждается Распиской в получении ФИО3 банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ г. (л.д.8, 135), в рамках Соглашения о перечислении денежных средств на счета сотрудников Компании и предоставлении банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ г. Периодически, в течении использования банковских счетов Истцу банком, выпускались различного рода банковские карты.

В рамках обслуживания указанного счета ФИО3 неоднократно обращался в Банк с заявлениями, связанными с использованием счета, в том числе и с заявлением на подключение/отключение/изменение способа получения одноразового пароля в системе RAIFFEISENCONNECT, на подключение/отключение доступа к системе телефонный банк от 27 января 2014 года (л.д. 9-11)

Согласно выписке по счету №№ сформированной АО «Райффайзенбанк» (л.д.12-23) с указанного счета за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года были произведены списания денежных средств с использованием банковской карты №:

ДД.ММ.ГГГГ года 17 часов 58 минут на сумму 7000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 17 часов 59 минут на сумму 7000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 00 минут на сумму7500 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 03 минут на сумму 150000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 05 минут на сумму 100000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 17 минут на сумму 52990 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 18 минут на сумму 52 990 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 24 минут на сумму 69 980 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ года 18 часов 57 минут на сумму 31000 рублей.

Судом также установлено и сторонами не оспаривается то обстоятельство, что все оспариваемые банковские операции были произведены с использованием банковской карты ФИО3, путем непосредственного ввода ПИН-кода при снятии денежных средств, оплате товаров, услуг.

Из содержания искового заявления и пояснений представителя истца следует, что осуществление вышеприведенных операций происходило в г. Санкт-Петербурге неизвестными лицами, похитившими у истца кошелек, в котором находилась банковская карта и что по факту хищения он в тот же день, т.е. ДД.ММ.ГГГГ года, обратился с заявлением в отдел полиции.

Вместе с тем из представленных суду доказательств, а именно переписки представителя истца с УП на метрополитене г. Санкт-Петербурга, усматривается факт обращения истца с заявлением о хищении имущества в органы полиции только ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 25-29).

Судом также установлено, что оспариваемые операции производились ДД.ММ.ГГГГ года в период времени с 17 часов 58 минут по 18 часов 57 минут, в то время как звонок с просьбой о блокировке утерянной карты на сектор телефонной поддержки отделения отдела дистанционной поддержки клиентов АО «Райфазенбанк» от ФИО3 поступил только в 20 часов 58 минут. Из чего суд делает вывод о том, что истец не проявил в должной степени осмотрительности и не выполнил свои обязательства по договору банковского счета о незамедлительном информировании банка о факте утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента.

Кроме того, для осуществления банковской операции третьим лицом, оно должно обладать сведениями (логином, паролем, одноразовым паролем подтверждения операции), которые ему может предоставить только сам клиент. При этом анализ приведенных норм позволяет сделать вывод, что банк не несет ответственности за использование денежных средств клиента в случае предоставления данных сведений клиентом постороннему лицу либо в случае компрометации клиентом данных сведений, в результате которой она становится известной третьим лицам.

Сам по себе факт направления клиентом банку уведомления о блокировке карты не является достаточным основанием для возложения на АО «Райффайзенбанк» ответственности в виде возмещения денежных средств, списанных со счета владельца карты. Правовое значение в данном случае имеет момент направления/получения банком уведомления о блокировке, а так же соблюдение банком требований по идентификации клиента. Истцом не оспаривается то обстоятельство, что в данном случае все операции по счету проведены с использованием правильного ПИН-кода до момента получения банком извещения ФИО3 об утрате карты.

Таким образом, у Банка не было оснований полагать, что операции были совершены без согласия клиента, а потому не подлежат возврату денежные средства, списанные со счета истца до блокировки карты.

Кроме того, положения Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

С учетом вышеизложенных обстоятельств при списании денежных средств со счета истца банк исходил из добросовестности и соответствующего поведения истца, ожидаемого от него как владельца банковской карты, отвечающего за ее сохранность.

Принимая во внимание положения приведенных правовых норм, установленные по делу обстоятельства, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о недоказанность факта причинения истцу вреда в результате неправомерных действий банка, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО3 следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Эккарта ФИО7 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Саратова.

Срок составления мотивированного решения - 07 июня 2016 года.

Судья Ю.В. Медная