Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании незаконными действий банка, взыскании убытков и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО4 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» в обоснование которого указал, что в период с 2016 по 2018 год между ним и ответчиком заключено несколько договоров банковского счета: дебетовая карта № (сроком действия до января 2021 г.); кредитовая карта № (со сроком действия до мая 2022 года); кредитная карта № (со сроком действия до марта 2021 года); депозитный счет № (вклад в размере 250 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 6 месяцев под 7% годовых).

ДД.ММ.ГГГГ на его телефонный номер пришло смс-сообщение об истребовании банком документов по операциям. ДД.ММ.ГГГГ он предоставил в кредитно-кассовый офис «Владивосток № 2» договор займа от ДД.ММ.ГГГГ, протокол внеочередного собрания участников ООО «Юридическая компания «Альгиз» от ДД.ММ.ГГГГ№.

ДД.ММ.ГГГГ все его банковские карты были заблокированы. ДД.ММ.ГГГГ истец прибыл в офис банка, где ему сообщили о том, что банк принял решение расторгнуть договоры, так как он не предоставил запрошенные банком документы. Какие документы были запрошены, пояснить, не смогли. Ему предложили написать заявление о закрытии счетов, и до этого момента он не сможет снять средства с депозитного счета и дебетовой карты. Он был вынужден закрыть счета. ДД.ММ.ГГГГ он получил денежные средства с депозитного счета, однако проценты по условиям договора ему выплачены не были. ДД.ММ.ГГГГ он письменно обратился в банк за разъяснениями о причине блокировки счетов, предоставлении решений сотрудников банка. Ответа не последовало. Действия банка по блокировке его счетов, принуждению к их закрытию истец считает незаконными. Он не получил проценты по депозитному вкладу на сумму 250 000 руб. сроком на 6 месяцев, испорчена его кредитная история, истцу причинен моральный вред.

С учетом неоднократного уточнения требований ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГФИО4 просит: взыскать с ответчика в его пользу 7 500 руб. проценты по вкладу, размещенному на депозитном счете №, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50% на основании п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», признать незаконными действия АО «Банк Русский Стандарт»: по блокированию его банковских карт: Русский Стандарт Голд Visa № (счет №); Банк в кармане MasterCard Gold № (счет №); Русский Стандарт American Express Card № (счет №); принуждению его к закрытию банковских счетов: № (Русский Стандарт Голд Visa №) договор № от ДД.ММ.ГГГГ; № (Банк в кармане MasterCard Gold №) договор № от ДД.ММ.ГГГГ; № (Русский Стандарт American Express Card Х° №) договор № от ДД.ММ.ГГГГ; № (депозит) договор № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком вклада: 181 день.

Истец ФИО4 в предварительном судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал. Судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ состоялось в отсутствие истца, который предоставил заявление о согласии на рассмотрение дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие.

От АО «Банк Русский Стандарт» поступили письменные возражения, в которых он просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку блокировка счетов клиента не производилась, а имело место отключение дистанционного доступа (блокировка карт и интернет-банка) в связи с нарушением клиентом пункта 9.7 «Условий предоставления и обслуживания карты «Банк в кармане MasterCard Gold”, а именно использования счета для осуществления предпринимательской деятельности. ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового мониторинга АО «Банк Русский Стандарт» были выявлены неоднократные операции поступления денежных средств от ООО «Юридическая компания Альгиз» на счет ФИО4№, которые соответствуют критериям подозрительных. В соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии реализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», банк запросил у клиента документы. ДД.ММ.ГГГГФИО4 представил копию договора займа б/н от ДД.ММ.ГГГГ; протокол внеочередного общего собрания участников № от ДД.ММ.ГГГГ При анализе предоставленных Клиентом документов не были сняты сомнения Банка в легальности сделки между ООО «Юридическая компания Альгиз» и истцом, поэтому ФИО2 отключил дистанционный доступ к счетам (блокировка карт и интернет-банка). Вместе с тем возможность распоряжения денежными средствами ФИО4 не утратил. Банк не принуждал его к закрытию счетов, он не был лишен возможности сохранить деньги на вкладе. ДД.ММ.ГГГГФИО4 было подано заявление о закрытии счета. Договором банковского вклада «Русский Стандарт-Максимальный доход On-line» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным сроком на 181 день по ставке 6 % годовых, была предусмотрена выплата процентов в конце срока. Так как клиент расторг договор досрочно, то на ДД.ММ.ГГГГ ему были начислены проценты по ставке 0,01 % в размере 7,95 руб.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО4 был заключен договор предоставления и обслуживания Карты «Банк в Кармане MasterCard Gold» №, открыт счет № и выпущена карта «Банк в кармане MasterCard Gold» № (дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ) (т. 1 л.д. 94).

В порядке ст. 428 ГК РФ договор со стороны ФИО4 заключен путем присоединения к установленным АО «Банк ФИО3» условиям предоставления и обслуживания карт «Банк в Кармане MasterCard Gold» и Тарифам по карте «Банк в Кармане MasterCard Gold», с которыми он был ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с преамбулой к условиям предоставления и обслуживания карт «Банк в Кармане MasterCard Gold» АО «Банк Русский Стандарт» (далее Условия) они являются необъемлемой частью условий предоставления дистанционного доступа, в том числе Условий дистанционного заключения договоров банковского вклада (т. 1 л.д. 95, 66)

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банком заключен договор о Карте №, открыт Счет № и выпущена кредитная карта «Русский Стандарт Голд» №. Договор заключен путем присоединения истца в порядке ст. 428 ГК РФ к Условиям предоставления и обслуживания карт «ФИО3» и Тарифам по картам «ФИО3».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банком заключен договор №, открыт Счет № и выпущена кредитная карта «Русский Стандарт» №. Договор заключен путем присоединения истца в порядке ст. 428 ГК РФ к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифам по картам «Русский Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГФИО4 осуществлены действия по принятию (акцепту) предложения (оферты) Банка о заключении договора банковского клада «Русский Стандарт-Максимальный доход On-line», заключен договор одноименного банковского вклада №, составной частью которого являются предложение (оферта) Банка и Условия дистанционного заключения договоров банковского вклада. В рамках договора вклада на имя ФИО4 открыт депозитный счет №, сумма вклада 250 000 руб., на срок 181 день, под 6 % годовых. Условия вклада размещены на официальном сайте Банка https://www.rsb.ru, в соответствии с которыми на счет банковского вклада не зачисляются денежные средства, поступившие/ поступающие в Банк на имя Вкладчика от третьих лиц.

В соответствии с пунктом 9.7 «Условий предоставления и обслуживания карты «Банк в кармане MasterCard Gold” клиент обязуется совершать все операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям законодательством Российской Федерации и Договором о карте. Не использовать счет для осуществления в какой-либо форме предпринимательской деятельности или частной практики (т. 1 л.д. 120)

Из справки руководителя Службы финансового мониторинга АО «Банк Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении процедур финансового мониторинга были выявлены сомнительные операции по счету физического лица ФИО4№, в связи с чем у клиента были запрошены документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. ДД.ММ.ГГГГФИО4 представил копию договора займа б/н от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «ЮК Альгиз» ИНН <***>; протокол внеочередного общего собрания участников № от ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ по результатам изучения представленной клиентом документации, проведенных проверок Банком принято решение: об отключении дистанционного доступа (карты и интернет-банк) на основании Письма Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг»; о направлении в уполномоченный орган сведений по операциям согласно пункту 3 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма. (т. 1 л.д.152)

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО4№, привязанный к банковской карте «Банк в кармане MasterCard Gold» № регулярно поступали денежные средства от ООО «Юридическая компания «Альгиз» со счета № открытого в Дальневосточном Банке «ПАО «Сбербанк» г. Хабаровск с назначением платежа: частичное перечисление займа в соответствии с договором займа от ДД.ММ.ГГГГ б/н. Общая сумма денежных средств перечисленных Клиенту от указанного юридического лица на ДД.ММ.ГГГГ составила 913 000,00 руб., которые сразу снимались Клиентом со счета после их зачисления.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету № (т. 1 л.д. 132-136) и платежными поручениями ООО «ЮК «Альгиз» № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, (т. 1 л.д. 154-163)

На основании пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля и принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу ч. 9 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (пункт 13 "Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018)

В целях реализации Федерального закона № 115-ФЗ Центральным Банком России разработано Положение от 02.03.2012 N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", а также Постановление Правительства РФ от 30.06.2012 N 667.

На момент оспариваемых правоотношений критерии подозрительных сделок определены в приложении к Положению от 02.03.2012 N 375-П. В частности к ним отнесены запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели (код 1101); неоднократное совершение операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом (код 1103); явное несоответствие операций, проводимых клиентом (представителем клиента) с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций (код 1113); иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем (код 1199).

Согласно п. 7.3.1 Правил внутреннего контроля АО «Банк Русский Стандарт» от 28.09.2018 г. банк обязан осуществить документирование при наличии следующей информации: запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного
экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие операции (сделки) целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций (сделок), характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции (сделки) осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В соответствии с приложением № 16 к Правилам внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма АО «Банк Русский Стандарт», утвержденных 28.09.2018 г. к признакам, указывающим на необычный характер операции/сделки в числе прочих отнесены: снятие наличных денежных средств физическим лицом со своих счетов (в том числе со счетов пластиковых карт), крупных сумм (эквивалентных 600 00 руб. и более) в рублях, полученных из подозрительных или неидентифицируемых источников (код признака 1499) регулярное предоставление юридическим лицом, не являющимся кредитной организацией, займов физическому лицу, с последующим снятием этих средств в наличной форме либо переводом на банковские счета (депозиты, вклады в течение нескольких дней (под признака 1599).

В соответствии с п. 11 статьи 7, пунктами 2 и 8 статьи 7.2. Федерального закона № 115-ФЗ, а также согласно п. 8.2.1 Правил внутреннего контроля банк вправе отказать Клиенту в выполнении распоряжения о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, в следующих случаях: непредставление (неполное представление) Клиентом, Представителем Клиента документов, обходимых для фиксирования информации, в том числе документов, являющихся основанием совершения операции с денежными средствами или иным имуществом, письменных объяснений об экономическом смысле совершаемой операции, а также, в случае если на основании анализа предоставленных документов и информации Банк не может подтвердить однозначность вывода об очевидном экономическом смысле или очевидной законной цели такой операции; наличие у работников Банка подозрений, возникших в результате реализации Правил, в том, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

По условиям договора займа от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЮК Альгиз» передало ФИО4 1 100 000 руб. на срок 15 лет под 7,5 % годовых. Сумма займа передается путем перечисления денежных средств на счет заёмщика (платежные реквизиты в договоре отсутствуют). Из выписки по счету ФИО4№ видно, что на ДД.ММ.ГГГГ от ООО «ЮК Альгиз» по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ поступило частями 913 000,00 руб., а ДД.ММ.ГГГГ еще 230 000 руб. Итого зачислено 1 143 000 руб.

При анализе предоставленных ФИО4 документов и характера операции по счету банком установлено следующее:

- ФИО4 является директором и участником ООО «ЮК Альгиз».

- ООО «ЮК Альгиз» имеет уставной капитал 10 000 руб., низкую доходность за 2016-2018 годы, отсутствует сайт. Данные сведения являются общедоступными, публикуются в интернете.

- Условия договора займа явно убыточны для ООО «ЮК Альгиз», учитывая срок займа в 15 лет, процентную ставку 7,5 % годовых, низкие финансовые показатели займодавца, что указывает на необычный характер сделки.

Предоставленные ФИО7 документы не сняли обоснованных сомнений Банка в легальности сделки между ООО «ЮК Альгиз» и истцом, более того, № от ДД.ММ.ГГГГ поступил еще один платеж, который с нарастающим итогом превысил сумму займа. При этом дополнительных документов в обоснование увеличения суммы займа от ФИО4 не поступало. В свою очередь, банк в письменном ответе № от ДД.ММ.ГГГГ дополнительно указал клиенту на необходимость предоставления таких доказательств.

Суд соглашается с позицией ответчика, о том, что сделка между истцом и ООО «ЮК Альгиз» имеет признаки необычной в понимании вышеприведенных положений Банка России, а следовательно у АО «Русский Стандарт» имелись основания усомниться в легальности операций по счету ФИО4№ и применить меры финансового реагирования.

Пунктами 10.5 и 10.16 типовых Условий банка АО «Русский Стандарт» обслуживания карт «Банк в кармане MasterCard Gold» предусмотрено, что банк вправе осуществить блокирование карты или полностью прекратить ее действие в случае непредставления документов и/или пояснений, предусмотренных Условиями, а также без объяснения причин отказать Клиенту в предоставлении ему в пользование, перевыпуске Карты, Активации, Разблокировании Карты.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт» отключил дистанционный доступ к счетам ФИО4, произведя блокировку карт и интернет-банка. Банк действовал в рамках приведенного законодательства и в соответствии с достигнутыми соглашениями. Вместе с тем возможность распоряжения денежными средствами истец не утратил.

Заявляя требования о взыскании убытков в виде неначисленных процентов по депозиту в размере 7 500 руб., ФИО4 ссылается на вынужденный характер одностороннего расторжения им договора вклада № и как следствие возникновение у банка неосновательного обогащения на сумму сбереженных процентов по вкладу 250 000 руб. по ставке 6 % годовых сроком на 181 день.

Как установлено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 этого кодекса.

В материалах дела имеются заявления ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном востребовании вклада по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 13), расторжении договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, накопительного счета по договору № (т. 1 л.д. 11-13).

Действительно во всех заявлениях истец указал, что расторгает договоры по требованию банка. Однако каких-либо письменных предложений со стороны банка о закрытии ФИО4 своих счетов и отказе в их обслуживании материалы дела не содержат. Отказ в дистанционном доступе не идентичен отказу банка от исполнения договора вклада. Техническое ограничение на совершение операций с использованием банковской карты клиента было связано с выполнением банком требований законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем.

Договором банковского вклада «Русский Стандарт-Максимальный доход On-line» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным сроком на 181 день по ставке 6 % годовых, была предусмотрена выплата процентов в конце срока. Так как ФИО4 расторг договор досрочно, то на ДД.ММ.ГГГГ ему были начислены проценты по ставке 0,01 % в размере 7,95 руб. Истец подтверждает, что данную сумму он получил, но не согласен с размером выплаченных процентов.

При таких обстоятельствах требования ФИО4 о признании незаконными действий банка по блокированию его банковских карт и принуждению к закрытию счетов, взыскании процентов удовлетворению не подлежат. Действия банка по блокированию карт и интернет-банка истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями. Совершение указанных действий банком не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом, поскольку в соответствии с п. 12 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В связи этим не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Руководствуясь ст. ст. 13, 194 – 999 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к АО «Банк Русский Стандарт» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор. Владивостока.

Мотивированное решение составлено 22 июля 2020 года

Председательствующий