Гражданский кодекс часть 1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного контракта прекращенным, об обязании закрыть счет, перечислить остаток денежных средств с одного расчетного счета на другой, выдать заверенную копию кредитного контракта и всех документов, связанных с его исполнением, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ПАО "Сбербанк России" о признании кредитного контракта прекращенным, об обязании закрыть счет, перечислить остаток денежных средств с одного расчетного счета на другой, выдать заверенную копию кредитного контракта и всех документов, связанных с его исполнением, о компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный контракт от ДАТА№, по условиям которого ему была выдана кредитная карта. ДАТА задолженность, возникшая ранее по кредитной карте, погашена в полном объеме. По состоянию на ДАТА остаток собственных денежных средств на кредитной карте равен <> Погасив свою задолженность в полном объеме, он решил не продолжать договорные отношения, вытекающие из контракта от ДАТА№, и ДАТА направил в банк заявление об одностороннем расторжении договора, перечислении остатка денежных средств и выдаче документов. Заявление получено банком ДАТА. Но ни по истечении месячного срока, ни на момент подачи иска, банк ни произвел ни одного действия, направленного на прекращение обязательств. Как следует из информации по кредитному контракту, полученной в банке ДАТА, банк считает договор по прежнему не расторгнутым. Так же в своем заявлении в банк он просил закрыть принадлежащий ему расчетный счет, открытый банком для исполнения кредитного контракта от ДАТА№, и остаток денежных средств в размере <> перечислить на расчетный счет №, открытый в Абаканском отделении № Сбербанка России. На момент подачи иска денежные средства в размере <> на счет № не поступали, на его заявление банк не ответил по настоящее время. В своем заявлении он просил банк предоставить ему заверенную копию кредитного контракта кредитного контракта от ДАТА№, прилагаемых к нему документов. Указанные документы банком не предоставлены. Просил признать кредитный контракт от ДАТА№, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ним, прекращенным с ДАТА, обязать ПАО «Сбербанк России» закрыть счет, связанный с ведением учета средств по кредитному контракту от ДАТА№, остаток денежных средств в размере <> перечислить на расчетный счет №, открытый в Абаканском отделении № Сбербанка России на его имя, обязать ПАО «Сбербанк России» выдать ему заверенную копию кредитного контракта кредитного контракта от ДАТА№, и всех документов, связанных с его исполнением, взыскать с ПАО «Сбербанк России» моральный вред в размере <>

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2 не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, его представителя по доверенности ФИО2

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3 иск не признала, пояснила, что ДАТАг. ФИО1 подал в ПАО "Сбербанк России" заявление на получение кредитной карты "VisaClassic" кредитная. В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты "Сбербанка России" и тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется выполнять, условия выпуска и обслуживания кредитной карты "Сбербанка России", тарифы банка и памятку держателя получил. Письменная форма договора между ПАО "Сбербанк" и истцом была соблюдена и между сторонами заключен договор на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты "Сбербанка России", тарифами банка, что стороной истца не оспаривалось. Договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Согласно п. 3.3 условий выпуска и обслуживания кредитной карты "Сбербанка России" ОАО отражения операций, проводимых в соответствии с условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. В соответствии с п. 8.3, 8.4, 8.5 условий выпуска и обслуживания кредитной карты "Сбербанка России" ОАО договор может быть расторгнут по инициативе держателя с предварительным письменным уведомлением банка. Договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате, погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с тарифами банка, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты. Закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств, зачисленных на счет карты сверх общей задолженности (путем перевода средств на счет, указанный в заявлении держателя) производится при выполнении условий, перечисленных в п.8.4, в следующие сроки: в случае возврата карты в банк - по истечении 30-ти календарных дней с даты возврата карты, в случае невозможности возврата карты - по истечении 30-ти календарных дней с даты подачи заявлений об утрате карты или после окончания срока ее действия. ФИО1 в банк с письменным заявлением о сдаче кредитной карты или ее утрате не обращался. Кроме того, банк не может расценивать как распоряжение клиента по счету заявление, направленное ФИО1 по почте, в связи с тем, что для проведения операций счетам клиента необходимо проведение идентификации клиента, что в данном случае произвести представляется возможным. Просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав объяснения представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статей 420, 432 - 434 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным в случае достижения между сторонами в требуемой законодательством форме соглашения по всем существенным условиям договора.
Общие условия осуществления банком расчетного обслуживания, в том числе операций по зачислению и списанию денежных средств со счета клиента, составляют предмет соответствующего договора банковского счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 846 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со статьями 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты от ДАТА, ФИО1 была выдана кредитная карта "VisaClassic" кредитная с лимитом <> сроком на 36 месяцев под 19 % годовых.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» памяткой держателя карт Сбербанка России ОАО, заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом, руководством по использованию «Мобильного банка», руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@ан» являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии (п.п.1 п.1 Условий).

В силу части 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора между ПАО "Сбербанк России" и ФИО1 была соблюдена, сторонами заключен договор на условиях выпуска и обслуживания кредитной карты "Сбербанка России", в соответствии с тарифами банка, что истцом не оспаривалось.

Из условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, утвержденных постановлением Правления Сбербанка России № от ДАТА следует, что банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами банка (п.1.4)

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету (ссудному счету) держателя.

При отказе от дальнейшего использования карты, держатель карты обязан подать в банк письменное заявление и вернуть карту банку (п.п.4.1.18).

Договор может быть расторгнут по инициативе держателя с предварительным письменным уведомлением банка (п.8.3).

Договор прекращает свое действие при выполнении совокупности следующих условий:

сдачи карты или подачи заявления об ее утрате,

погашения в полном объеме общей задолженности по карте, включая комиссии в соответствии с тарифами банка,

завершения мероприятий по урегулированию спорных операций,

закрытия счета карты.

Закрытие счета карты и возврат остатка денежных средств, зачисленных на счет карты сверх общей задолженности (путем перевода средств на счет, указанный в заявлении держателя), производится при выполнении условий, перечисленных в п. 8.4, в следующие сроки:

в случае возврата карты в Банк - по истечении 30-ти календарных дней с даты возврата карты,

в случае невозможности возврата карты - по истечении 30-ти календарных дней с даты подачи заявлений об утрате карты или после окончания срока ее действия.

Погасив сумму общей задолженности по карте, ДАТА истец направил в банк заявление об одностороннем расторжении договора и перечислении средств, а также выдачи документов, в котором отказался от исполнения договора - кредитного контракта от ДАТА№ и от дальнейшего получения по данному контракту кредитных денежных средств, считает данный контракт расторгнутым, а себя - исполнившим обязательства. Просил закрыть открытый ему в банке счет, связанный с ведением учета средств по данному договору, остаток денежных средств в размере <> перечислить на расчетный счет, открытый в Абаканском отделении «Сбербанка России». Кроме того, просил банк в связи с утратой выдать кредитный контракт и прилагаемые к нему документы.

Указанное заявление получено банком ДАТА.

Однако, с письменным заявлением обращался в порядке, предусмотренном ДАТА Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, о сдаче кредитной карты или ее утрате ФИО1 не обращался.

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 о признании кредитного контракта от ДАТА№, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, прекращенным с ДАТА, об обязании закрыть счет, перечислить остаток денежных средств в сумме <> на расчетный счет № являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Кроме того, банк не может расценивать как распоряжение клиента по счету заявление истца ФИО1 по почте, в связи с тем, что для проведения операций счетам клиента необходимо проведение идентификации клиента, что в данном случае произвести не представляется возможным.

Рассматривая требования истца ФИО1 об обязании выдать заверенную копию кредитного контракта от ДАТА№, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, и всех документов, связанных с его исполнением, суд учитывает следующее.

Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 5 статьи 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора.

Необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны является соблюдение процедуры идентификации личности клиента, обратившегося с заявлением о выдаче соответствующих документов.

Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

В соответствии с положениями статьей 30 Федерального закон от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с частью 4 статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 года справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В заявлении истца от ДАТА в связи с утратой выдать кредитный контракт и прилагаемые к нему документы, направленном в адрес банка, какие-либо сведения, позволяющие провести идентификацию клиента, отсутствовали, что не позволяло кредитной организации, без нарушения вышеуказанных норм действующего законодательства, выдать истребуемые документы.

Кроме того, доказательств, подтверждающих, что истцу отказано в выдаче соответствующих документов, что ответчиком нарушено право истца на получение информации о задолженности, гарантированное положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не представлено.

Оценивая требования истца о возложении на ПАО «Сбербанк России» обязанности по предоставлению копии кредитного контракта от ДАТА№, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, и всех документов, связанных с его исполнением, суд приходит к выводу о том, что права истца на получение информации относительно предоставленных услуг, документов, касающихся заключенных договоров, не нарушены.

Суд учитывает, что кредитный договор и все документы, связанные с его исполнением содержат сведения, составляющие банковскую тайну, поэтому подлежат выдаче клиенту лично.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Оценивая все доказательства в совокупности и установленные на их основании обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что права истца на получение информации о финансовой услуге не нарушены, поэтому не подлежат судебной защите.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования истца ФИО1 об истребовании документов, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований истца ФИО1 отказано в полном объеме, не имеется оснований для компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного контракта от ДАТА№, заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, прекращенным с ДАТА, об обязании закрыть счет, перечислить остаток денежных средств в сумме 16, 16 руб. на расчетный счет №, обязать выдать заверенную копию кредитного контракта от ДАТА№, заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 и всех документов, связанных с его исполнением, компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Казакова

Резолютивная часть решения объявлена 18 апреля 2017 года.

Решение в окончательной форме принято 24 апреля 2017 года.