Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Омского филиала обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования обосновывает тем, что ... между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере для целевого использования на приобретение квартиры по договору купли - продажи квартиры № от .... Заемщик обязался в свою очередь погасить сумму кредита, уплатить проценты на сумму представленного кредита в размере годовых. Истцом обязательства по выдаче кредита в сумме и на условиях оговоренных кредитным договором выполнено надлежащим образом. Однако ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита. В связи с чем истец ... направил заемщику уведомление № об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до .... Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения и по состоянию на ... задолженность заемщика перед Банком составила: по уплате основного долга в размере , по процентам, начисленным за пользование кредитом исходя из процентной ставки в размере годовых за период с ... по ....

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечены залогом квартиры, расположенной по , общей площадью 76,20 кв.м., принадлежащей на праве собственности ФИО1 Залог в пользу истца возник в силу ст. 77 ВЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Стоимость квартиры была определена в размере

ФИО1 и ФИО2 состоят в зарегистрированном браке с .... Кредитный договор был заключен ..., то есть в период брака ответчиков. Истец считает, что указанная квартира является общим имуществом супругов.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ... в размере , из которой задолженность по кредиту составляет , задолженность по процентам в размере , неустойка в размере . Также просит взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки годовых с основного долга начиная с ... по день фактического исполнения судебного решения, расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 961 рубля 36 копеек. Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ответчикам имущество: квартиру №, общей площадью 76,20 кв.м., расположенную по . Определить

способ продажи заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере .

В последствии истцом были уточнены исковые требования, в связи с тем, что ... ответчик произвел оплату задолженности по кредитному договору в размере . На основании чего по состоянию на ... просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере , из которой задолженность по кредиту составляет ; задолженность по процентам исходя из процентной ставки в размере годовых за период с ... по ...; неустойка, начисленная за период с ... по ... за просрочку исполнения обязательств в размере . А также взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки годовых с основного долга , начиная с ... по день фактического исполнения судебного решения, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 26 961 рубля 36 копеек. Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ответчикам имущество: квартиру №, общей площадью 76,20 кв.м., расположенную по . Определить способ продажи заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере .

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержала по основаниям, указанным в заявлении. Просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик - ФИО1, ФИО2, представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признали. Пояснили, что ранее истец уже взыскивал с них задолженность по иным кредитным договорам. Погашение произведено в полном объем. В настоящее время у ответчиков отсутствуют возможность единовременно погасить задолженность, просроченная задолженность погашена. Однако ответчики согласны погашать сумму кредита и проценты, в соответствии с графиком платежей. В связи с чем, просили уменьшить размер неустойки за период с ... по ... в связи с нарушением срока возврата кредита в размере от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки до . В остальной части иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «Инженерный центр «Аква - Тэрм» в судебном заседании просила не обращать взыскания на предмет залога, поскольку у ответчиком в настоящее время имеемся реальная возможность производить оплату по кредитному договору в соответствии с графиком платежей.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в

размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ... между истцом (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме сроком на , считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику возврата и уплаты процентов, а также уплатить проценты на сумму кредита в размере годовых, в соответствии с условиями данного договора (п. 1.1.).

Кредитным договором предусмотрен следующий порядок расчетов. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления всей суммы кредита в полном объеме насчет банка. Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Временным периодом (интервалом), за который начисляется проценты по кредиту, является месячный период, считая с первого по последнее число каждого календарного месяца, при этом обе даты включительно. Начисление процентов производится на остаток задолженности. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата и уплаты процентов в случае, если очередной платеж приходится на нерабочий день банка, заемщик должен осуществлять указанный платеж в первый рабочий день, следующий за нерабочим.

Дополнительным соглашением к кредитному договору № от ... был изменен номер счета для погашения кредита ФИО1, а также предоставлено банку право безакцептного списания денежных средств со счета заемщика в случае наличия просроченной задолженности.

Пунктом 3.5. предусмотрено, что если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по кредитному договору, поступающие Банку от заемщика суммы направляются последовательно:

- на погашение издержек банка по возврату кредита по договору;

- на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов;

- на погашение процентов за пользование кредитом;

- на погашение основного долга (возврат кредита).

Кредитные средства предоставляются заемщику путем перечисления на текущий счет заемщика. Истцом данные обязательства выполнены надлежащим образом, что подтверждается платежным поручением № от ... (л.д. 15).

Кредит предоставляется для целевого использования на приобретение ФИО1 по договору купли - продажи № от ... в собственность квартиры, расположенной по стоимостью (п. 1.2.).

Исполнение заемщиком обязательств по данному кредитному договору обеспечивается залогом квартиры в соответствии с договором купли - продажи квартиры № от ..., влекущем возникновение ипотеки в силу закона.

Факт приобретения ФИО1 указанной квартиры в ипотеку подтверждается договором купли - продажи квартиры №, свидетельством о государственной регистрации права от ....

Из свидетельства о заключении брака следует, что ... ФИО2 и ФИО1 зарегистрировали брак.

Согласно ст. 34 СК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. Таким образом, судом установлено, что спорная квартира была приобретена в период брака, является совместной собственностью ответчиков. При этом при заключении кредитного договора ФИО2 согласился со всеми условиями кредитного договора и принял на себя обязательства солидарно с заемщиком. Указанный факт подтверждается подписью ФИО2 в кредитном договоре.

В качестве основания для досрочного взыскания суммы кредита и процентов истец указывает наличие просроченной задолженности. При этом истец ссылается на п. 2.20 кредитного договора в соответствии, с которым Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку, направив письменное сообщение об этом заемщику, не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в том числе и в случае при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитного договора, вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанностей; при нарушении сроков возврата или уплаты процентов.

При получении уведомления банка об изменении сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по кредитному договору, заемщик обязан в срок, указанные в уведомлении погасить неустойку за просрочку возврата кредита, при наличии таковой; уплатить проценты за пользование кредитом; возвратить кредит; уплатить иные суммы, причитающиеся банку по кредитному договору (п. 2.21.).

... истец направил ответчику уведомление № (л.д. 16), в соответствии с которым истец уведомлял ФИО1 о том, что в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов, установленных графиком возврата кредита, уплаты процентов, банк в одностороннем порядке в соответствии с п. 2.20 кредитного договора изменяет срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, и иных сумм. На основании чего просил досрочно произвести полное досрочное погашение суммы кредита, уплатить начисленные проценты и иные суммы в срок до .... Данное уведомление ответчик оставил без удовлетворения.

Из уточненного искового заявления следует, что последний платеж ответчиком был произведен ... в размере , что также подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

Таким образом, ко дню принятия решения согласно представленному банком расчету, текущая задолженность ответчика составляет по основному долгу в размере , по процентам - .

Согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, являющемся приложением к кредитному договору № от ..., в соответствии с которым по состоянию на ... остаток задолженности должен составлять .

На основании чего суд считает возможным признать факт того, что ответчик ФИО1 уплатила просроченную задолженность по основному долгу и процентам и в настоящее время задолженность по кредитному договору соответствует остатку задолженности по кредиту, в связи с чем, ФИО1 имеет право погашать кредит и уплачивать проценты на него в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, истребование кредитором всей оставшейся суммы займа досрочно является мерой ответственности заемщика за нарушение сроков возврата кредита. Вместе с тем, после обращения истца в суд ответчик принял меры по устранению нарушений прав банка, уплатив просроченные суммы.

При этом суд считает, что избранные и применяемые меры ответственности должны быть соразмерны последствиям нарушения права истца и состоянию данного права на момент избрания пи применения мер ответственности. Досрочное взыскание всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами в совокупности со взысканием неустойки в начисленном банком размере явно превосходит последствиям просрочки ответчика в возврате денег и уплате процентов, при том условии, что размер задолженности по текущим платежам, исходя из расчета банка, на дату принятия решения составляет .

На основании изложенного и в соответствии со ст.10 ГК РФ требование ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о досрочном взыскании с ФИО1, ФИО2 задолженности по основному долгу в размере , задолженности по процентам в размере удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в досрочном взыскании задолженности по кредиту, то отсутствуют основания для удовлетворения требований вытекающих на него, а именно в виде взыскания процентов за пользование кредитом, рассчитанные исходя из ставки годовых с основного долга , начиная с ... по день фактического исполнения судебного решения, а также обращении взыскания на заложенное имущество, в счет исполнения кредитного обязательства.

Кредитное обязательство в дальнейшем подлежит исполнению заемщиком в соответствии с кредитным договором и согласованным сторонами графиком возврата кредита и уплаты процентов.

Данное решение не является препятствием истцу при нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

Поскольку ФИО1 допускала просрочки исполнения денежного обязательства, требование Банка о взыскании суммы неустойки в размере подлежит удовлетворению в части.

Разделом 4 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного возврата (невозврата) заемщиком кредита, а также несвоевременной уплаты (неуплаты) процентов за пользование кредитом, банк имеет право взыскать с заемщика неустойку в размере от суммы просроченного кредита, но не менее за каждый день просрочки. Размер ежемесячного аннуитетного платежа увеличивается на сумму соответствующей неустойки. Проценты начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с тем, что в досрочном взыскании задолженности по кредиту истцу отказано. Суд считает возможным с учетом разумности снизить размер неустойки до .

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В удовлетворении иска об обращении взыскания на заложенное имущество истцу отказано, соответственно судебные расходы в части 4 000 рублей удовлетворению не подлежат. В части государственной пошлины, исчисленной из размера цены иска, судебные расходы подлежат возмещению в полном объеме. Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 11 480 рублей 68 копеек (22961,36 : 2) с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 167 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» неустойку за просрочку исполнения обязательств, начисленную за период с ... по ... в размере , в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 11480,68 рублей с каждого.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд г.Омска в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение вступило в законную силу 22.12.2010 года