Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании денежных средств, просила суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ..... от 12.07.2013, по состоянию на 16.08.2020 в размере 2073836 руб. 25 коп., в том числе основной долг в размере 622326 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых по состоянию на 16.08.2020 в размере 403696 руб. 79 коп., неустойку по состоянию на 16.08.2020 из расчета 0,1 % за каждый день просрочки в размере 1047813 руб. 38 коп.; проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда); неустойку из расчета 0,1 % за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда).

В обоснование иска указано, что 12.07.2013 между ПАО «Банк ВТБ 24» и ИП ФИО2 заключено кредитное соглашение № ..... на сумму 1000000 руб. Заемщик обязался возвратить кредит частями в сроки, установленные соглашением и уплатить проценты за пользование кредитном по ставке 23 % годовых. В связи с неисполнением обязательств по кредитному соглашению образовалась указанная задолженность. 25.09.2019 между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» заключен договор уступки прав требований № 192/2019/ДРВ от 25.09.2019, в рамках которого обществу перешли в полном объеме все права (требования) банка по кредитному соглашению № ...... После этого 01.11.2019 ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» и ФИО1 заключили договор уступки прав требований № 10/2019-1, по которому права (требования) по кредитному соглашению перешли истцу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, представил письменные возражения, в которых с иском не согласился, указал на пропуск истцом трехлетнего срока исковой давности и явно завышенный размер неустойки, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, а также уменьшить неустойку до размера, предусмотренного статьей 395 ГК РФ, рассмотреть дело без его участия,

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в которых считал исковые требования подлежащими удовлетворению.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

В судебном заседании установлено, что 12.07.2013 между ПАО «ВТБ 24» и ИП ФИО2 заключено кредитное соглашение № ..... по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 1000000 руб. под 23 % годовых на срок 1820 дней до 06.07.2018 (л.д. 21-28).

Пунктом 1.8.1 предусмотрено, что все платежи заемщика, за исключением платежей, указанных в пункте 1.8.2, включают в себя суммы в погашение основного долга суммы причитающихся к погашению процентов, рассчитанные в соответствии с условиями соглашения, и являются аннуитетными.

Пункты 1.8.5 и 1.8.6 кредитного соглашения предусматривают, что первый платеж заемщик производит через 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа. Последующие платежи заемщика в течение срока кредита осуществляются в сроки: через 1 (один) месяц с даты предыдущего платежа.

В соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 27-28) платежи подлежат внесению заемщиком ежемесячно в период с 12.08.2013 по 06.07.2018. Первый платеж установлен в размере 34534 руб., последний (60) – 28456 руб. 74 коп., остальные платежи (с 2 по 59) – 28457 руб. 68 коп.

Согласно пункту 1.12 кредитного соглашения в случае возникновения просроченной задолженности по основному долгу, процентам и/или комиссия по кредиту, начисленным кредитором в соответствии с соглашением, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1 % за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения заемщиком просроченной задолженности.

25.09.2019 между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» заключен договор уступки прав требований № 192/2019/ДВР от 25.09.2019, в рамках которого к обществу с ограниченной ответственностью перешло право требования по кредитному соглашению №..... (л.д. 35-38).

01.11.2019 ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп» и ФИО1 заключили договор уступки прав требований №10/2019-1, по которому право требования по кредитному соглашению №..... перешло к истцу (л.д. 46-54).

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными стороной истца доказательствами, ответчиками не оспариваются и не опровергнуты, поэтому суд полагает их установленными.

Как видно из материалов дела, заемщиком начиная с февраля 2015 года систематически не исполняются обязательства по кредитному соглашению, задолженность перед кредитором по состоянию на дату уступки прав кредитором (24.09.2019) составляет: по основному долгу – 622326 руб. 08 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом – 275708 руб. 88 коп. В связи с просрочкой внесения платежей в погашение кредита и процентов заемщику начислена неустойка в размере 844312 руб. 75 коп. Данные обстоятельства подтверждаются представленными стороной истца доказательствами, расчетом задолженности (л.д. 9-16), и стороной ответчика не опровергнуты.

Кроме того, правопреемником банка испрашиваются к взысканию с ответчика за период с 25.09.2019 по 18.08.2020 (327 дней) проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых в размере 127987 руб. 91 коп., а также неустойка (пени) из расчета 0,1 % за каждый день просрочки в размере 203500 руб. 63 коп. (л.д. 17)

Таким образом, совокупный размер заявленной к взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.08.2020 составляет 2073836 руб. 25 коп., в том числе задолженность по кредиту 622326 руб. 08 коп., проценты за пользование кредитом с 12.07.2013 по 16.08.2020 в размере 403696 руб. 79 коп., пени за период с 12.07.2013 по 16.08.2020 в размере 1047813 руб. 38 коп.

Истцом заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд за принудительным взысканием задолженности.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, судом применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суд принимает решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком 04.12.2015 в сумме 27138 руб. 63 коп. (л.д. 9-16).

Доказательств уплаты денежных средств в пользу кредитора после указанной даты (в том числе посредством внесения денежных средств в депозит нотариуса при отсутствии иной возможности погашения обязательств) ответчиком не представлено.

ФИО1 обратилась в Северодвинский городской суд Архангельской области с настоящим исковым заявлением только 23.08.2020, что подтверждается почтовым штампом на конверте (л.д. 57).

С учетом даты направления искового заявления взысканию с ответчика подлежит задолженность по кредиту и процентам, возникшая не ранее 23.08.2017 (в пределах трехлетнего срока с даты обращения истца в суд).

К просроченным платежам по кредиту и процентам за период 12.07.2013 по 22.08.2017 включительно суд применяет последствия пропуска срока исковой давности, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчиков ежемесячных платежей по возврату основного долга и процентов, которые подлежали внесению до 22.08.2017, а также штрафных санкций (пеней) за просрочку их внесения.

С учетом представленных истцом графика погашения кредита и уплаты процентов на период с 12.08.2013 по 06.07.2018 и расчетов задолженности за период с 12.07.2013 по 24.09.2019 и с 25.09.2019 по 16.08.2020 (л.д. 9-17, 27-28), которые не оспариваются ответчиком, заемщик должен был внести в период с 12.07.2013 по 22.08.2017 (14.08.2017) ежемесячные платежи (49) в погашение основного долга в общем размере 719806 руб. 33 коп., в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 665696 руб. 56 коп.

Заемщиком в период с 12.08.2013 по 22.08.2017 внесены платежи в счет погашения основного долга по кредиту в общей сумме 377673 руб. 92 коп., а также по процентам за пользование кредитом в общей сумме 422903 руб. 60 коп.

Как следует из представленного графика погашения, 49 платежей, подлежавшие внесению заемщиком по 14.08.2017 включительно, выходят за пределы трехлетнего срока исковой давности с даты обращения ФИО1 в суд (23.08.2020).

При таких обстоятельствах, суд применяет последствия пропуска срока исковой давности и отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца по кредитному договору за испрашиваемый период с 12.07.2013 по 22.08.2017 задолженности по основному долгу в размере 342132 руб. 41 коп. (719806,33 – 377673,92), по процентам – в размере 242792 руб. 96 коп. (665696,56 – 422903,60), а также пеней за указанный период в общем размере 205388 руб. 55 коп. (96131,79 + 109256,76), всего – 790313 руб. 92 коп.

Вместе с тем, с ответчика подлежит взысканию основной долг по кредиту в размере 280193 руб. 67 копеек (1000000 – 377673,92 – 342132,41), обязанность по уплате которого не была исполнена ответчиком в период с 23.08.2017 по 06.07.2018, а также проценты за пользование кредитом за период с 15.08.2017 по 16.08.2020 (на численные на сумму основного долга 280193 руб. 67 коп. по ставке 23 % годовых) в размере 193752 руб. 84 коп.

Правопреемником банка заявлены к взысканию с ответчика пени за период с 12.07.2013 по 16.08.2020 в размере 1047813 руб. 38 коп. из расчета 0,1 % за каждый день просрочки внесения платежей по основному долгу и процентам, а также заявлены требования о взыскании неустойки из расчета 0,1 % за каждый день просрочки на период после вынесения решения суда до даты фактического погашения задолженности.

Датой рассмотрения настоящего дела является 03.02.2021, поэтому суд учитывая заявленные исковые требования взыскивает с ответчика неустойку по состоянию на дату рассмотрения дела.

Разрешая требования о взыскании пеней по состоянию на 03.02.2021, суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о завышенном размере пеней и наличии оснований для их уменьшения.

С учетом применения последствий пропуска срока давности на обращение в суд отказывает во взыскании с ответчика пеней, начисленных на задолженность по основному долгу и процентам за период с 12.07.2013 по 22.08.2017 включительно.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что негативные последствия для правопреемника банка по кредитному договору в связи с несвоевременным возвратом кредита не являются значительными, поскольку кредитором к взысканию заявлены договорные проценты за пользование кредитными средствами за период просрочки, суд находит размер заявленных к взысканию штрафных санкций явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств гражданином, который в настоящее время не является субъектом предпринимательской деятельности.

С учетом размера основной задолженности, взысканных процентов, а также срока, за который образовалась задолженность, принимая во внимание дату обращения истца за принудительным взысканием, соотношение размера неустойки и суммы основного долга, соотношение договорной ставки и ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд уменьшает размер взыскиваемой с ФИО2 по кредитному договору неустойки за период с 23.08.2017 по 16.08.2020 до 90000 руб., а также за период с 17.08.2020 по 03.02.2021 до 15000 рублей, всего по состоянию на 03.02.2021 суд взыскивает с ответчика неустойку по кредитному договору в размере 105000 руб.

Данный размер ответственности за неисполнение договорных обязательств превышает размер неустойки за указанные периоды, определенный по правилам статьи 395 ГК РФ, при этом позволяет достичь цели ответственности за несоблюдение условий договора и в необходимой мере обеспечивает соблюдение баланса прав и законных интересов всех сторон рассматриваемого спора.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика пеней за указанный в исковом заявлении период в размере 957813 руб. 38 коп. (1047813,38 – 90000).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по кредиту из расчета 23 % годовых до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда), а также неустойки из расчета 0,1% за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда).

Датой рассмотрения дела является 03.02.2021, поэтому суд принимает решение по требованиям о взыскании процентов и пеней на указанную дату. Доказательств внесения платежей по кредитному договору после обращения истца в суд стороной ответчика не представлено.

По условиям договора размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом за период с 17.08.2020 по 03.02.2021 составит 30125 руб. 73 коп.

Таким образом, общий размер взыскиваемых с должника процентов за пользование кредитом по состоянию на дату рассмотрения дела 03.02.2021 составит 223878 руб. 57 коп. (193752,84 + 30125,73).

Учитывая предусмотренное статьей 809 ГК РФ право кредитора на получение процентов на сумму кредита до момента полного погашения заемщиком задолженности требования истца о взыскании с ответчиков процентов на сумму кредита из расчета 23% годовых до даты фактического погашения задолженности по соглашению являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, требования ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки из расчета 0,1 % за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда) не подлежат удовлетворению, поскольку неустойка является мерой ответственности за нарушение договорных обязательств. На дату рассмотрения дела требования о взыскании неустойки разрешены судом, исходя из доказанности факта нарушения обязательств заемщиком. Взыскание неустойки (применение меры ответственности) на будущее время при отсутствии доказательств факта нарушения обязательств заемщиком после вынесения решения суда законом не предусмотрено и является ненадлежащим способом защиты права кредитора.

На основании ст. 94, 94 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО2 в пользу ФИО1 расходы по направлению почтовой корреспонденции в размере 229 руб. 24 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 370 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования «Северодвинск» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3920 руб. 72 коп.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании денежных средств по кредитному соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 в пользу ФИО1 задолженность по кредитному соглашению № ..... от 12.07.2013 за период с 23.08.2017 по 03.02.2021 в размере 609072 (шестьсот девять тысяч семьдесят два) рубля 24 копейки, в том числе сумму основного долга по кредиту в размере 280193 рубля 67 копеек, проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых за период с 15.08.2017 по 03.02.2021 в размере 223878 рублей 57 копеек, неустойку за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов период с 23.08.2017 по 02.03.2021 в размере 105000 рублей), расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 370 руб., расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 229 руб. 24 коп., а всего взыскать 614671 (шестьсот четырнадцать тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 48 копеек.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 в пользу ФИО1 по кредитному соглашению № ..... от 12.07.2013 проценты за пользование кредитом из расчета 23 % годовых, начисленных на остаток задолженности по основному долгу, до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда).

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к индивидуальному предпринимателю ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению № ..... от 12.07.2013 в размере 1464764 рубля 01 копейка (в том числе сумма основного долга в размере 342132 рубля 41 копейка, проценты за пользование кредитом из расчета 23% годовых по состоянию на 16.08.2020 в размере 179818 рублей 22 копейки, пени из расчета 0,1% за каждый день просрочки по состоянию на 16.08.2020 в размере 942813 рублей 38 копеек), а также о взыскании неустойки из расчета 0,1 % за каждый день просрочки до даты фактического погашения задолженности (исполнения решения суда) – отказать.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 в доход местного бюджета муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 3920 (три тысяч девятьсот двадцать) рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 10.02.2021.

Председательствующий О.Н. Чистяков