Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ЯКВ, ЯТИ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее - истец, АКБ «АК БАРС» (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ЯКВ, ЯТИ (далее - ответчики) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Банком и ЯКВ заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 500000 рублей сроком до <дата> включительно на потребительские нужды. Ответчик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21,9% годовых. Сумма кредита была перечислена <дата>. В нарушении условий графика платежей о сроках погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом, ответчик нарушил установленные сроки по оплате задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту и процентам произведен ответчиком <дата>. В обеспечение исполнения обязательств ответчика по договору <дата> был заключен договор поручительства №*** с ЯТИ, по которому поручитель взял на себя обязательства нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Требование Банка о досрочном возврате задолженности не исполнено. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между Банком и ЯКВ<дата> был заключен договор залога транспортного средства марки <***>, 2011 года выпуска, двигатель №***, идентификационный № №***, кузов №***, цвет защитный, ПТС № <*****>. Общая задолженность по договору №*** от <дата> составляет 222533 руб. 70 коп., в связи с чем Банк просил взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в сумме 222533 руб. 70 коп., в том числе: основной долг - 173406 руб. 07 коп., проценты в размере 49127 руб. 63 коп., взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5425 руб. 34 коп.; взыскать с ЯКВ судебные расходы 6000 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марки <***>, 2011 года выпуска, двигатель №***, идентификационный № №***, кузов №***, цвет защитный.

В судебном заседании представитель АКБ «АК БАРС» (ПАО) не присутствовал, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчики ЯКВ, ЯТИ не присутствовали, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В предварительном судебном заседании <дата> ответчик ЯТИ признала исковые требования, пояснила, что в связи с трудным материальным положением в настоящее время они с супругом не имеют возможности платить по кредитным обязательствам.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчиков в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что <дата> между ответчиком ЯКВ и АКБ «АК БАРС (ОАО) заключен кредитный договор №***, по условиям которого Банк обязался предоставить ответчику кредит в сумме 500000 руб. на срок до <дата> включительно (п.1.1 кредитного договора), а ответчик ЯКВ обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 21,9% годовых (п.1.3 кредитного договора).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 500000 руб. предоставлена ЯКВ путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.п.2.2.2 кредитного договора ответчик обязан был производить погашение кредита и уплату начисленных процентов в соответствии с графиком платежей.

Согласно пункту 4.2 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа.

В соответствии с графиком возврата кредита по кредитному договору №*** от <дата> размер ежемесячного платежа в период с <дата> по <дата> составляет 13800 руб., <дата> - 150 руб. 11 коп., <дата> - 3454 руб. 08 коп.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту, сводной таблицы начисления и уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на <дата> следует, что последний платеж поступил <дата>.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ответчиком не исполнены, что явилось основанием обращения истца в суд с указанным иском.

Данные обстоятельства ответчиками не оспаривались.

Своевременный и полный возврат кредита, уплата процентов и внесение иных платежей ЯКВ по кредитному договору обеспечены поручительством ЯТИ на основании договора поручительства №*** от <дата>, по условиям которого поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение ЯКВ всех обязательств по кредитному договору №*** от <дата>.

Срок действия договора поручительства установлен до <дата> (пункт 4.1 договора поручительства).

<дата> Банком в адрес ответчиков направлены требования о незамедлительном досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пени.

Невыполнение этого требования побудило Банк обратиться в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, у ответчика ЯКВ образовалась задолженность по кредиту перед истцом, которая на <дата> составила 222533 руб. 70 коп.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

<дата>ЯКВ, ЯТИ истцом направлены уведомления о досрочном возврате суммы кредита. На день рассмотрения дела ответчиками не предприняты меры по погашению суммы задолженности.

При этом на основании статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункты 1, 2 статьи 450 ГК РФ).

Из содержания указанных выше норм в их взаимосвязи следует, что предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства. Взыскание суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами на основании судебного решения в качестве основания для расторжения договора по общему правилу законом не предусмотрено.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор №*** не расторгнут.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Определением от <дата> между сторонами распределено бремя доказывания.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что сумма кредита передана ответчику в полном объеме, однако, до настоящего времени не возвращена. Ответчиками возражений по размеру исковых требований, доказательств исполнения обязанностей по заключенному договору надлежащим образом не представлено.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по договору от <дата> был заключен договор поручительства №***ЯТИ

В соответствии с п.1.2 договора поручительства, поручитель несет солидарную ответственность перед банком в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, иные платежи, неустойку, предусмотренные кредитным договором, проценты за пользование чужими денежными средствами, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных расходов и убытков истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.

Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору перед кредитором, поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Таким образом, учитывая, что односторонний отказ от надлежащего исполнения (в обусловленные договором сроки, в порядке) не допускается, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору в размере 173406 руб. 07 коп.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно статье 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договоры должны выражать согласованную волю сторон, направленную на достижение соответствующей правопорядку цели.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ЯКВ заключил кредитный договор добровольно, согласился с его условиями, в том числе с размером процентов за пользование заемными средствами в размере 21,9% годовых. Следовательно, действия ответчика соответствовали его действительному волеизъявлению.

Согласно расчету истца задолженность ответчиков по процентам за пользование кредитом составляет 49127 руб. 63 коп., из нее срочная задолженность по процентам - 26739 руб. 20 коп., просроченная задолженность по процентам - 22388 руб. 43 коп. При этом, исходя из расчета задолженности, расчет истцом произведен за период с <дата> по <дата>.

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности ответчиков по процентам за пользование кредитом по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора проценты начисляются Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году.

По общему правилу норм статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).

Из дела видно, что предъявленные истцом ко взысканию с ответчиков суммы состоят из сумм просроченной задолженности по основному долгу и процентам, определенной истцом по состоянию на <дата>, и суммы долга и процентов, срок уплаты которых не наступил, то есть, досрочно взыскиваемых.

Право на досрочное истребование кредита прямо предусмотрено статьей 811 ГК РФ и также является обоснованным.

Между тем, исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущий период, на сумму остатка кредита по день полного возврата суммы кредита, установленного договором, т.е. по <дата> необоснованны.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, в силу статьи 11 ГК РФ защите в судебном порядке подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время действующим законодательством не предусмотрено, поскольку приведет к необоснованному ограничению права заемщика-гражданина на досрочный возврат суммы займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, предусмотренного пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, не предполагающего обязанность по уплате процентов после досрочного возврата кредита (займа), поскольку, даже возвратив сумму долга, он остается обязанным исполнять решение суда, которым взысканы проценты, в том числе, и за период, когда фактическое пользование денежными средствами прекратилось вследствие полного или частичного возврата суммы кредита.

Более того, при поступлении от должника денежных сумм в счет исполнения такого решения, поступающие суммы будут распределяться с учетом правил, предусмотренных статьей 319 ГК РФ, то есть, в первую очередь будет погашаться долг по процентам за пользование кредитом и лишь в оставшейся части - долг по сумме основного долга по кредиту.

При таком положении дела до тех пор, пока вся взысканная судом сумма процентов не будет уплачена, основной долг погашаться не будет.

В этом случае права должника также будут нарушены по сравнению с тем, как если бы проценты на будущее время взыскивались не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и условиями заключенного сторонами кредитного договора.

Нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время, фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет.

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами Банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором, в данном случае 21,9% годовых.

В таком случае баланс имущественных интересов сторон соблюдается.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование заемными средствами, рассчитанные истцом по состоянию на <дата> в сумме 22388 руб. 43 коп.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора
от <дата>№*** Банком и ЯКВ согласованы также все существенные условия договора залога транспортного средства.

В соответствии с п. 1.1 договора залога транспортного средства №*** от <дата>ЯКВ в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по кредитному договору №*** от <дата> передает в залог Банку транспортное средство марки/модели <***>, 2011 года выпуска, двигатель №***, идентификационный № №***, кузов №***, цвет защитный.

Согласно пункту 1 статьи 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка
к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено
по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания
на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исследованными по делу доказательствами суд находит установленным, что сторонами кредитного договора от <дата>№*** предусмотрены все существенные условия договора залога движимого имущества.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт заключения между истцом и ответчиком ЯКВ договора залога транспортного средства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно пункта 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога
не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное
для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения,
то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 2.2.5 договора залога транспортного средства установлено, что Банк имеет право требовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях, предусмотренных пунктом 1 статьи 351 ГК РФ; досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на транспортное средство.

При установленных по делу обстоятельствах препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество суд не усматривает.

Соответственно, поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ЯКВ (заемщиком) обязательств по кредитному договору от <дата>№***, в обеспечение исполнения которого передано в залог имущество, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ
и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим
пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом предъявлено требование о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Иск заявлен истцом на сумму 222533 руб. 70 коп., государственная пошлина от которой составляет 11425 руб. 34 коп. (5425 руб. 34 коп. (требование о взыскании задолженности) + 6000 руб. (требование об обращении взыскания на заложенное имущество)) и удовлетворен судом на сумму 195794 руб. 50 коп., что составляет 87,98%. Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4773 руб. 22 коп. (5425 руб. 34 коп. х 87,98%), в равных долях, то есть по 2386 руб. 61 коп. с каждого (по требованию о взыскании задолженности), а также с ответчика ЯКВ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6000 руб. (требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

С учетом изложенного, с ответчиков в пользу истца в подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4773 руб. 22 коп. в равных долях, то есть по 2386 руб. 61 коп. с каждого (ст. 333.19 НК РФ, ч. 1 ст. 98 НК РФ) по требованию о взыскании суммы долга, а также с ответчика ЯКВ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб. по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ЯКВ, ЯТИ о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ЯКВ, ЯТИ в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору №*** от <дата> в размере 173406 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом по состоянию на <дата> в размере 22388 руб. 43 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 173406 руб. 07 коп. с учетом ее уменьшения в случае погашения, по ставке 21,9% годовых, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга, но не более чем по дату по <дата>.

Взыскать с ЯКВ, ЯТИ в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4773 руб. 22 коп. в равных долях, то есть по 2386 руб. 61 коп. с каждого.

Взыскать с ЯКВ в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Для удовлетворения исковых требований акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство марки/модели <***>, 2011 года выпуска, двигатель №***, идентификационный № №***, кузов №***, цвет защитный, принадлежащее ЯКВ.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Судья О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 30 марта 2018 года.