Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Тельновой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Закрытое акционерное общество «Райфанзенбанк» обратилось в суд с иском о взыскании с Тельновой Татьяны Николаевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженности по заявлению на кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме № рубля № копеек, в том числе: по уплате просроченного основного долга в сумме №., просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме №., штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме №., штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в сумме №., штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме №., а также возврате государственной пошлины в сумме №. (№) рублей № копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Жохов А.В. исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям.

Ответчик Тельнова Т.Н. в судебное заседание не прибыла. О месте и времени рассмотрения дела была уведомлена соответствующим образом. О причинах неявки суду не сообщила и не просила отложить рассмотрение дела.

Суд, в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие ответчика Тельновой Т.Н.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что Тельнова Т.Н. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита. Заявление ответчика Тельновой Т.Н. от ДД.ММ.ГГГГ является офертой заключить с истцом договор на выдачу кредита в размере № руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой № годовых. С условиями открытия и ведения банковских специальных счетов ответчик Тельнова Т.Н. была надлежащим образом ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись под текстом данных правил, что также говорит о том, что условия предоставления кредита были сторонами согласованы.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с данным договором банк предоставил Тельновой Т.Н. денежные средства в размере № рублей под № годовых, перечислив их на текущий счет в ЗАО «Райффайзенбанк» №.

На основании пункта 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что, согласно распоряжению о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, открыв ДД.ММ.ГГГГ на имя Тельновой Т.Н. банковский специальный счет № и зачислив на него № рублей. Таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

В нарушение условий кредитного договора ответчик Тельнова Т.Н. перестала погашать кредит.

В соответствии с пунктом 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке заемщик уплачивает банку неустойку, начисленную из расчета № в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, если он не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое обязательство по кредитному договору.

Суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика суммы ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание ссудного счета в размере № рублей № копеек, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут рассматриваться в качестве услуги, оказываемой банком заемщику, следовательно, не подлежит оплате.

Согласно ст.128 ГК РФ, обязательство, возникающее из кредитного договора, является разновидностью гражданско-правовых обязательств по оказанию услуг. Следовательно, условия кредитного договора направлены на определение соответствующих услуг, оказываемых банком заемщику за плату. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы в качестве услуги, как объекта гражданских прав.

В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В п.2.12 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п.2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (судный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ « О Центральном банке РФ» (банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеназванных положений Банка России от 5.12.2002г. № 205-П и от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона, а не по заданию заемщика. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя банковской услуги по кредитованию- заемщика. Иными словами, в соответствии с условием кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета, заемщик обязан оплатить действия, не являющиеся услугой, оказываемой ему в его интересах.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Таким образом, суд взыскивает с Тельновой Т.Н. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере № рублей № копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в сумме № рубля № копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Тельновой Т.Н. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредит № от ДД.ММ.ГГГГ между ЗОА «Райффайзенбанк» и Тельновой Татьяной Николаевной.

Взыскать с Тельновой Татьяны Николаевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в сумме № рублей № копеек и возврат государственной пошлины в сумме № рубля № копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета и штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме № рублей № копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ивановский областной суд через Вичугский городской суд в течение 10 дней с момента принятия решения в окончательной форме ( 05 октября 2011 года).

Судья И.Ю. Сизова.