Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

ФИО2 обратилась с иском в суд к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и потребителем ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №<данные изъяты> на следующих условиях: сумма кредита – 415200 руб., ставка первого года 24,9%, ставка со второго года 10,9%.

Также ДД.ММ.ГГГГ по настоянию банка при выдачи кредита в офисе банка истцу предоставили услуги страхования и между САО «ВСК» и потребителем ФИО2 был подписан полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита №, по условиям которого страховщиком является САО «ВСК», страхователем -ФИО2, страховая сумма определена в размере 300000 руб., страховая премия - 115200 руб.

Истец ФИО2 указала в иске, что при подписании пакета документов в банке на получение кредита, сотрудники банка, заведомо зная о своих противоправных деяниях, ввели в заблуждение потребителя и целенаправленно для получения от нее денежных средств в пользу своих интересов и представляемой им страховой компании, навязали ей дополнительные условия, пояснив, что данные условия обязательны для исполнения гражданам. Тем самым обязали и побудили ее подписать полис страхования - полис-оферту страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита №

Учитывая, что она не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности и в сфере страхования, она не смогла сразу оценить последствия заключения сделки, так как полная информация до нее не была доведена сотрудником банка в доступной и полной форме – были нарушены ее права.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 письменно обратилась к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования - полиса-оферты страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита № и возврате страховой премии в размере 115200 руб.

Однако ответчики в течении 10 дней с момента получения ее требований ответ на заявления не предоставили, законные требования потребителя не удовлетворили и денежные средства не вернули.

В связи с этим истец ФИО2 просит 1) расторгнуть договор страхования - полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенный между ней и САО «ВСК»; 2) взыскать с ответчика САО «ВСК» денежные средства в сумме 115200 рублей (сумму уплаченной страховой премии по указанному полису-оферте ДД.ММ.ГГГГ№); штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований в размере 50% от суммы, присужденной судом в размере 57600 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на почтовую корреспонденцию в размере 297 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 1880 руб.

Истец ФИО2 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика САО «ВСК» в суд не явился, извещен надлежащим образом. Представил суду письменное возражение, в котором просил суд оставить исковое заявление без рассмотрения, в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, отказать в удовлетворении заявленных требований, в случае удовлетворения иска просит суд снизить размер штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов в связи с тем, что страховая премия в размере 115200 руб. была возвращена истцу ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица - ПАО «МТС-Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК).

На основании ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела и установлено судом и не оспаривается сторонами, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с ПАО «МТС-Банк» между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования - полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита №. Из общей суммы кредита в размере 415200 руб. часть суммы в размере 115200 руб. была списана на оплату страховой премии в пользу САО «ВСК», что подтверждается выпиской по лицевому счету. Обязательства со стороны ФИО2 исполнены, сумма страховой премии перечислена ответчику, доказательств обратному ответчиком не представлено.

Согласно Памятке к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредита, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Возврат страхователю причитающейся суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней, с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его письменного заявления. Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде.

ДД.ММ.ГГГГ с соблюдением указанного срока, ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о расторжении указанного договора и о возврате платы за страхование в течение 10 дней путем перечисления денежных средств на ее расчетный счет.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Исковое заявление ФИО2 поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Претензия истца о защите прав потребителя с требованием расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ и возвращении в течение 10 дней страховой премии в размере 115000 руб. ФИО2 получена САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ (вх. п 5 вх. 3 00-99/13982, почтовое отправление с идентификатором 45004744056913 - направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ).

В отзыве на исковое заявление (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) представитель САО «ВСК» указал, что ДД.ММ.ГГГГ страховая компания произвела возврат страховой премии истцу в размере 115200 руб., то есть в полном объеме, представив в доказательство платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии в период охлаждения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115200 рублей.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно ч. ч. 2, 4 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, требование истца о расторжении полиса-оферты страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ№ подлежит удовлетворению.

Что касается остальных требований истца о взыскании с ответчика САО «ВСК» денежных средств в размере 115200 рублей (суммы уплаченной страховой премии) по полис-оферте страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита № заключенного ДД.ММ.ГГГГ; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований в размере 50% от суммы, присужденной судом в размере 57600 руб.; компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов на почтовую корреспонденцию в размере 297 руб., расходов на оформление нотариальной доверенности в сумме 1880 руб., то суд приходит к следующему.

Согласно абз. 6,7 п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.) с 28 ноября 2019 года потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о расторжении договора страхования - полиса-оферты страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ№, взыскании суммы страховой премии в размере 115200 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований в размере 50% от суммы, присужденной судом в размере 57600 руб.; компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов на почтовую корреспонденцию в размере 297 руб., расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1880 руб. удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования – полис-оферту страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредита ДД.ММ.ГГГГ№, заключенный между ФИО2 и Страховым акционерным обществом «ВСК».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения через Чишминский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение составлено 22 мая 2020 года.

Судья (подпись).

Копия верна.

Судья Касимова Ч.Т.