Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х.А.С. к публичному акционерному обществу Банк «Кузнецкий» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Х.А.С. обратился в суд с иском к ПАО Банк «Кузнецкий» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что <дата> между ним и ОАО Банком «Кузнецкий», был заключен кредитный договор <номер>, на сумму 300000 рублей на срок 36 месяцев, т.е. до <дата>. До указанного срока по погашению кредита, свои обязательства по указанному договору он исполнил в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной дополнительным офисом Банка «Кузнецкий», согласно которой кредит погашен полностью. С момента окончательного погашения кредита до марта 2016 года от ответчика никаких извещений, либо уведомлений о наличии просроченного платежа в адрес истца не поступало. В марте 2016 года при подаче заявки в другой банк на получение кредита, ему было сообщено о том, что у него имеется просрочка по оплате кредита в Банке «Кузнецкий». Обратившись в управление Банка «Кузнецкий» за разъяснениями, ему было сообщено, что просрочки и задолженности по полученному кредиту не имеется, указание на наличие просрочки платежа стало возможным в виду ошибки сотрудников Банка, которые неправильно произвели расчет. Х.А.С. получил от ответчика письмо, в котором было указано, что ОАО Банк «Кузнецкий» признал имеющийся у него перед ними долг в сумме 30 404рубля 51 копейка безнадежным, и который был списан. В результате этого у него образовалась задолженность по уплате налога на доходы физических лиц в сумме 3953 рубля, которые он обязан уплатить. К данному письму была приложена справка по форме 2-НДФЛ. В связи с наличием имеющейся просрочки платежа по кредиту, сведения о нем были внесены в базу «Национального бюрокредитных историй», как злостного неплательщика, в связи с чем у Х.А.С.возникли проблемы в получении нового кредита. Ссылаясь на закон РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» просит суд признать кредитный договор <номер> от <дата>, заключенный между ним и ответчиком исполненным, признать решение ответчика о признании долга безнадежным по кредитному договору <номер>, незаконным, обязать ПАО Банк «Кузнецкий» исключить об истце сведения из «Национального бюро кредитных историй».

В судебном заседании истец Х.А.С. исковые требования поддержал, суду пояснил изложенное в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «Кузнецкий» - К.Т.К., действующая на основании доверенности <номер> от <дата>, с исковыми требованиями Х.А.С. не согласилась, сославшись на доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление.

Выслушав участников процесса, проверив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установлено, что с 09.10.2015г. ОАО Банк «Кузнецкий» изменил наименование на ПАО Банк «Кузнецкий».

В судебном заседании установлено, что <дата> между ООО Банк «Кузнецкий» и Х.А.С. был заключен кредитный договор <номер>ДП30, согласно которого истцу был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей на срок 36 месяцев, то есть до <дата> /л.д..../.

Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет <номер> в ООО Банк «Кузнецкий», что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>.

Согласно п. 2.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 20% годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту (суммы основного долга).

В соответствии с п.2.3. договора заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 15 числа каждого календарного месяца, а так же в день окончательного погашения кредита. В случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов (п.2.7. Кредитного договора), Заемщик уплачивает 15% от суммы просроченных исполнением обязательств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В исковом заявлении Х.А.С. указывает на то, что обязательства по данному кредитному договору им полностью исполнены, о чем свидетельствует справка, выданная директором дополнительного офиса «Каменский» ПАО Банк «Кузнецкий» Ф.Ю.А. /л.д..../.

Однако, данный факт не нашел своего подтверждения в ходе судебного заседания.

В судебном заседании установлено, что в нарушение названных положений кредитного договора, Х.А.С. выполнял свои обязательства с существенной просрочкой платежей по основному долгу, а так же уплате процентов за пользование кредитными средствами, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика за период с <дата> по <дата>, с <дата> по <дата>. В соответствии с данными выписки за <дата> по <дата> просрочка исполнения обязательств исчисляется с октября 2011 года и составила 1004 дня /л.д..../.

При неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору кредитная организация в соответствии с требованиями Банка России обязана предпринять все предусмотренные законодательством необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию задолженности.

В случае соблюдения кредитной организацией установленного Банком России порядка признания задолженности безнадежной, задолженность клиента может быть признана безнадежной и списана с баланса кредитной организации.

При списании задолженности с баланса кредитной организации у клиента возникает экономическая выгода в виде экономии на расходах по уплате сумм комиссии и, соответственно, доход, подлежащий обложению налогом на доходы физических лиц по налоговой ставке в размере 13 процентов.

При получении налогоплательщиком от кредитной организации такого дохода, подлежащего налогообложению, кредитная организация на основании п. 1 ст. 24 и ст. 226 НК РФ признается налоговым агентом и должна исполнять обязанности, предусмотренные для налоговых агентов ст. 226 и 230 Налогового Кодекса.

В случае отсутствия выплат налогоплательщику иных доходов, за счет которых можно удержать исчисленную сумму налога, Банк в соответствии с п. 5 ст. 226 НК РФ обязан в установленном порядке письменно сообщить налогоплательщику и налоговому органу по месту своего учета о невозможности удержать налог и сумме налога.

В соответствии с п. 8.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" установлено, что задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва.

Кроме того, банк вправе списать задолженность, когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата. При этом сам по себе факт признания банком задолженности клиента по кредитному или иному договору безнадежным долгом и списание ее с баланса за счет сформированного резерва в соответствии с порядком, установленным Банком России, не освобождает заемщика от обязанности уплатить соответствующие суммы банку.

В судебном заседании установлено, что согласно выписке из протокола заседания кредитного комитета ПАО Банк «Кузнецкий <номер> от <дата> о признании ссуды безнадежной и не применении штрафных санкций по кредитному договору <номер> от <дата>, заключенному с Х.А.С. было решено признать задолженность в сумме 30 404 рубля 51 копейка, в том числе: сумма просроченного основного долга – 22 110 рублей 27 копеек, сумма просроченных процентов – 8 294 рубля 24 копейки, безнадежной, а также штрафные санкции решено было не начислять /л.д..../.

Установлено, что в соответствии с п. 5 ст. 226 НК РФ ответчик направил Х.А.С. сообщение о невозможности удержания с него налога на доходы физических лиц и уведомил последнего о предоставлении в налоговый орган по месту регистрации банка в соответствии с требованиями налогового законодательства сведений о доходах физического лица по форме справки 2 НДФЛ за 2015 год /л.д..../.

Таким образом, факт признания ответчиком задолженности за Х.А.С. по кредитному договору безнадежным долгом и списание ее с баланса за счет сформированного резерва в соответствии с порядком, установленным Банком России, не освобождает истца от обязанности уплатить соответствующие суммы банку.

Согласно части 1 статьи 23 Конституции Российской Федерации каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную ..., защиту своей чести и доброго имени.

Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются. Органы государственной власти и органы местного самоуправления, их должностные лица обязаны обеспечить каждому возможность ознакомления с документами и материалами, непосредственно затрагивающими его права и свободы, если иное не предусмотрено законом (статья 24 Конституции Российской Федерации).

В силу статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии с частью 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В развитие названных конституционных положений в целях обеспечения защиты прав и свобод человека и гражданина при обработке его персональных данных, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную ..., принят Закон "О персональных данных", регулирующий отношения, связанные с обработкой персональных данных, осуществляемой федеральными органами государственной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, иными государственными органами, органами местного самоуправления, не входящими в систему органов местного самоуправления муниципальными органами, юридическими лицами, физическими лицами (часть 1 статьи 1, статья 2 Закона "О персональных данных" в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон).

Данный Закон определяет принципы и условия обработки персональных данных, права субъекта персональных данных, права и обязанности иных участников правоотношений, регулируемых этим законом.

Согласно статье 3 Закона "О персональных данных" в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон, персональными данными является любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

В силу части 1 статьи 9 названного Закона в той же редакции субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных.

Согласно части 1 статьи 6 Закона "О персональных данных" в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон, обработка персональных данных может осуществляться оператором с согласия субъектов персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 этой статьи. Согласие субъекта персональных данных, предусмотренное частью 1 этой статьи, не требуется, в частности, в случае, если обработка персональных данных осуществляется на основании федерального закона, устанавливающего ее цель, условия получения персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат обработке, а также определяющего полномочия оператора.

К числу таких законов относится Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", целями которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций (часть 2 статьи 1 Федерального закона "О кредитных историях" в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон).

Названный Федеральный закон устанавливает цель, определяет условия и порядок обработки персональных данных, составляющих кредитную историю заемщика.

Так, согласно статье 4 (часть 3) в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения, в том числе в отношении обязательства заемщика о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

В силу статьи 5 (части 3, 6) Федерального закона "О кредитных историях" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 этого Закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном этой статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 указанного Закона, в бюро кредитных историй в соответствии с этой статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой ....

В связи с заключением кредитного договора, банк, как источник формирования кредитных историй, во исполнение обязанностей, закрепленных в ст. 4, 5 Федерального закона N 218-ФЗ от 30.12.2004 года "О кредитных историях" направил соответствующую информацию об обязательствах истца в Национальное бюро кредитных историй.

В исковом заявлении Х.А.С. просит устранить незаконно отнесенные к нему отрицательные показатели в кредитной истории, указав, что ответчик разместил в бюро кредитных историй информацию о наличии у него задолженности по указанному выше кредитному договору, нанеся тем самым удар по его деловой репутации и достоинству, лишив его возможности кредитоваться в будущем.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, после марта 2014 года Х.А.С. денежные средства в счет погашения кредитных обязательств не вносил, что привело к возникновению задолженности.

Принимая во внимание, что принятые на себя обязательства по кредитному договору истец выполнял ненадлежащим образом, имел задолженность перед банком, о чем банк разместил информацию в бюро кредитных историй, отражение банком в кредитной истории допущенных пропусков платежей соответствует действительности, требования истца об аннулировании данной информации являются необоснованными и подлежат отклонению.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между ним и ответчиком исполненным, признании решения ответчика о признании долга безнадежным по кредитному договору <номер> незаконным и возложении обязанности на ПАО Банк «Кузнецкий» исключить об истце сведения из «Национального бюро кредитных историй» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

В иске Х.А.С. к публичному акционерному обществу Банк «Кузнецкий» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 07 июня 2016 года.

Председательствующий: