Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР», в котором просит: взыскать с ответчика сумму в размере ** рубля за неиспользованный период предоставления пакета банковских услуг «Универсальный»; ** рубля ** копейки – проценты за пользование чужими денежными средствами; ** рублей – компенсацию морального вреда, ** рублей – расходы по оплате услуг представителя, ** рублей – расходы по оформлению доверенности, штраф.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком было заключено кредитное соглашение, путем подписания анкеты-заявления №** от **. Согласно условиям анкеты-заявления истцу был предоставлен кредитный лимит в размере ** рублей сроком на ** месяца под **% годовых. Также в качестве обязательных условий анкеты-заявления истцу был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, «СМС-банк», предоставление услуги «РКО_Плюс»: выпуск дополнительной банковской карты, вознаграждение в размере *% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, выдача денежных средств через банкоматы банка, установление индивидуального курса конвертации валюты, переводы денежных средств в рублях, размен банкнот и момент в валюте РФ, замена поврежденного денежного знака на неповрежденный, проверка подлинности купюр, вызывающих сомнение. Клиент, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный» становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Клиенту, оформившему пакет банковских услуг «Универсальный» может быть предоставлена справка о кредитной задолженности неограниченное количество раз. Общая стоимость услуг составила ** рублей, которые были единовременно удержаны в момент выдачи кредита. В силу того, что ** истцом было предъявлено ответчику требование об отказе в дальнейшем от предоставления услуг в рамках пакета банковских услуг «Универсальный», на которое он получил отказ, истец пользовался услугами **дней, в то время, когда оплата услуги взимается единовременно за весь срок кредитования. Таким образом, ответчик обязан выплатить истцу часть суммы в размере ** рубля. В настоящее время сумма так и не возвращена ответчиком. С момента предъявления ответчику требования об отказе в дальнейшем предоставлении услуги по день составления искового заявления неиспользованная сумма является неосновательным обогащением банка, подлежащая возврату с возмещением убытков. С момента отказа от услуги истец пытается добиться добровольного возврата незаконного удержанной суммы и тем самым испытывает нравственные и психологические страдания, чувство потери, так как банком было сообщено о возможности отказа от услуги и получения неиспользованной суммы спустя месяц после выдачи кредита, а тяжелое финансовое положение вынуждало истца приходить в отделение банка, просить их вернуть. Сумму компенсации морального вреда, оценивается истцом в размере ** рублей. Также истцом были понесены расходы по оплате услуг представителя в размере ** рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования ФИО2 поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, был направлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, из условий анкеты-заявления следует, что договор между истцом и ответчиком является смешанным, поскольку включает в себя элементы других договоров: индивидуальные условия договора потребительского кредитования, пакета банковских услуг «Универсальный» и договора комплексного банковского обслуживания. По своей сути анкета-заявление является конструктором (набором финансовых услуг) формирование которого предложено потребителю, потребитель сам формирует услуги, которые ему необходимы. Он может изменить их на стадии формирования, либо вообще полностью отказаться от предоставления их. Заявляя об отказе от исполнения договора в части предоставления пакета банковских услуг, истец фактически ставит вопрос об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания. В рамках оплаченного пакета истец воспользовался отдельными услугами, входящими в пакет услуги и не заявил об отказе от таковых, а входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, в связи с чем потребитель лишен возможности отказа от части таких услуг, после заключения анкеты-заявления. Истец имеет право отказаться от пакета банковских услуг при условии досрочного закрытия кредитного договора и договора банковского счета. Доказательств обращения в банк с заявлением о расторжении заключенного сторонами договора истцом не представлено. Кредитный договор не погашен, банковский счет не закрыт. Указал, что если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований, то просили учесть фактические расходы, понесенные банком в связи с предоставлением пакета банковских услуг в размере **рубля. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа не признает.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 16 части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления №** от ** между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор **, по условиям которого истцу путем перечисления на счет, открытый в Банке предоставлен кредит в размере ** рублей на срок ** месяца под **% годовых. Также установлено, что между сторонами заключен договор на обслуживание карточного счета.

Договором предусмотрено предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, «СМС-банк», предоставление услуги «РКО_Плюс»: выпуск дополнительной банковской карты, вознаграждение в размере *% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, выдача денежных средств через банкоматы банка, установление индивидуального курса конвертации валюты, переводы денежных средств в рублях, размен банкнот и момент в валюте РФ, замена поврежденного денежного знака на неповрежденный, проверка подлинности купюр, вызывающих сомнение. Цена пакета указана в договоре в размере **, а также указана цена входящих в пакет услуг.

Кроме того, истец был информирован о том, что заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становиться застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления.

Истцом единовременно ** оплачен пакет «Универсальный» в размере ** рублей при заключении кредитного договора, что не оспаривается ответчиком и подтверждается приходно-кассовым ордером № ** (л.д.10).

Своей подписью в анкете-заявлении истец ФИО2 подтвердил, что проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирована о том, что о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях ДПК может сообщить в срок с ** по ** включительно. Между тем, ФИО2 заключил договор ** (л. д. 6-9).

Из указанных обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 изъявил желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Универсальный».

Указанные услуги в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

При заключении кредитного договора ФИО2 ** был проинформирован о том, что договор потребительского кредита ** от ** состоит из Общих и Индивидуальных условий, а также о том, что копии документов, содержащие Общие условия ДПК, предоставляются заемщику по его запросу (л. д. 8).

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО2 подтвердил, что был проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о ее стоимости, согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы "Интернет-банк", был проинформирован о возможности оплаты комиссии Банка как в наличной, так и безналичной форме, факт ознакомления и получения индивидуальных условий кредитования (л. д. 8).

Таким образом, из индивидуальных условий кредитования не следует обязанности заемщика по приобретению дополнительных банковских услуг.

ФИО2 был проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения дополнительных услуг и отказ от приобретения услуг не повлечет изменение условий кредитного договора. В этой связи истец был вправе отказаться от приобретения дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Универсальный».

Вместе с тем, в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право предоставляет и пункт 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

** истцом в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от пакета банковский услуг «Универсальный», которое было получено банком ** года.

Принимая во внимание, что истец отказалась от договора в части предоставления пакета услуг «Универсальный», то в его пользу с ответчика подлежат взысканию денежные средства, уплаченные за пакет за вычетом фактически понесенных банком расходов.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании комиссии за пакет банковских услуг подлежат удовлетворению, пропорционально времени фактического предоставления услуг, а именно в размере ** рубля. Судом проверен расчет представленный стороной истца, является математически верным, в связи с чем суд соглашается с представленным представителем истца расчетом. При этом суд не принимает во внимание расчет представленный ответчиком, поскольку он произведен на основании расходов банка, а именно амортизационно-хозяйственных расходов, стоимости 1 часа работы сотрудника и прочих расходов. Тогда как расчет должен производится исходя из периода пользования истцом конкретными услугами и фактически оказанными банком услуг в рамках пакета «Универсальный».

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом, заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** по ** в размере ** рубля ** копейки. При этом им произведен расчет за указанный период исходя из ** рублей, количества дней просрочки возврата суммы и процентной ставки Уральского федерального округа. Судом проверен расчет представленный стороной истца, является математически верным, в связи с чем суд соглашается с представленным истцом расчетом.

Данное требование истца также подлежит удовлетворению и взысканию в пользу истца с ответчика ** рублей ** копейки.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав заемщика, как потребителя, суд приходит к выводу, что истец имеет право на компенсацию морального вреда. Разумной к взысканию суд полагает сумму в размере ** рублей. При этом суд учитывает, что каких-либо существенных неблагоприятных последствий для истца не наступило, а также незначительность действия договора.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование заемщика о возврате удержанных сумм комиссий ответчиком после отказа истца от пакета услуг «Универсальный» в добровольном порядке исполнено не было, с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере **рублей ** копейка ((** рубля + ** рублей ** копейки + ** рублей) * 50%).

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом понесены расходы по оформлению доверенности в размере ** рублей, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика, поскольку доверенность выдана на ведение конкретного дела.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере * рублей, что подтверждается договором возмездного оказания услуг и квитанцией в получении денежных средств.

Суд полагает требование о взыскании судебных расходов подлежащим удовлетворению частично с учетом сложности дела, объема выполненных представителем истца работ, и полагает разумной к взысканию сумму в размере ** рублей.

Поскольку истец по требованию о защите прав потребителя при подаче искового заявления был в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины, на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально взысканной сумме, а именно - в сумме за требование имущественного характера в размере ** рублей ** копейки и ** рублей за требование неимущественного характера – о взыскании компенсации морального вреда. Итого ** рублей * копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО2 сумму комиссии за предоставление пакета «Универсальный» по кредитному соглашению № ** от ** в размере ** рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ** по ** в размере ** рублей ** копеек; компенсацию морального вреда в размере ** рублей, штраф в размере ** рублей ** копейки, расходы на оплату услуг представителя в размере *** рублей, расходы по оформлению доверенности в размере ** рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ** рублей **копеек.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: М.С. Каракаш