Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 марта 2019 года в г. Котласе гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее - ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 4 марта 2015 года в размере 143040 рублей 97 копеек, в том числе основного долга в размере 46115 рублей 79 копеек, процентов - 70513 рублей 02 копеек, штрафных санкций, размер которых уменьшен истцом, - 26412 рублей 16 копеек и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4060 рублей 82 копеек. В обоснование требований указано, что по кредитному договору № №/15ф от 4 марта 2015 года ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 50000 рублей 00 копеек под 69,9 % годовых на срок до 31 марта 2020 года. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в силу закона является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Заемщик обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполняет, в связи с этим истец обратился в суд с требованием о досрочном взыскании денежных средств по кредитным договорам.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направил письменные пояснения по иску, согласно которым 11 августа 2015 года ответчиком произведено зачисление на счет денежных средства в размере 45000 рублей, однако поскольку 12 августа 2015 года (день платежа) у Банка отозвали лицензию, Банк был не вправе производить погашение задолженности.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснила, что в августе 2015 года внесла денежные средства в размере 45000 рублей на счет истца в счет погашения задолженности по кредитному договору, однако они в погашение задолженности не учтены. Представила также письменные возражения на иск, согласно которым считает, что исковые требования Банка удовлетворению не подлежат.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими отношения по кредитному договору, и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 4 марта 2015 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме 50000 рублей на срок до 31 марта 2020 года с уплатой процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (далее индивидуальные условия) в случае совершения клиентом операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 34 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 69,9 % годовых. Банк взимает проценты от суммы неразрешенного овердрафта с даты, следующей за датой его возникновения до его погашения по ставке 69,9 % годовых для кредитных карт без льготного периода.

По условиям договора (п. 6 индивидуальных условий) заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно до 20 числа каждого месяца. Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца.

В соответствии с информационным графиком платежей по кредитному договору № от 4 марта 2015 года предусмотрена сумма ежемесячного платежа.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий споры по договору, включая связанные со взысканием задолженности по кредитному договору, в том числе по исковым заявлениям, содержащим несколько связанных между собой требований, подлежат рассмотрению Котласским городским судом Архангельской области.

Материалами дела подтверждено, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 50000 рублей 00 копеек выполнены Банком своевременно и надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ФИО1

Согласно выписке по счету ответчик до августа 2015 года исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него, 11 августа 2015 года ФИО1 внесла на счет 45000 рублей в качестве досрочного погашения кредита, однако указанные денежные средства в счет погашения задолженности не зачислены, остаток денежных средств на счете ФИО1 в размере 45607 рублей перечислен на счет, открытый на имя ФИО1 в ПАО Банк «ФК Открытие» (до реорганизации ПАО «Бинбанк»), где указанные денежные средства находятся в настоящее время. После августа 2015 года денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не вносилось.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Котласского судебного района Архангельской области от 19 ноября 2018 года по гражданскому делу № со ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 4 марта 2015 года в размере 143040 рублей 97 копеек, а также возврат государственной пошлины в размере 2030 рублей 41 копейки.

В связи с поступлением от ФИО1 возражений определением мирового судьи, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Котласского судебного района Архангельской области, от 28 ноября 2018 года судебный приказ отменен.

Согласно расчету Банка, возражений по которому ответчик не заявил и свой расчет задолженности не представил, задолженность по кредитному договору № от 4 марта 2015 года по состоянию на 26 июня 2018 года составляет 143040 рублей 97 копеек, из которых основной долг составляет 46115 рублей 79 копеек, проценты - 70513 рублей 02 копейки, штрафные санкции, размер которых уменьшен истцом исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, - 26412 рублей 16 копеек.

Требование кредитора, направленное ответчику в апреле 2018 года, о погашении задолженности заемщиком не исполнено.

Вместе с тем, суд при принятии решения учитывает, что в указанном расчете Банком не учтен в погашение задолженности платеж, внесенный ФИО1 в качестве досрочного погашения задолженности в августе 2015 года.

Приказами Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-2071 и ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком, функции которой возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно решению Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом). В отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» открыто конкурсное производство сроком на 1 год. Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в силу закона является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда города Москвы от 27 апреля 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении должника ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на 6 месяцев. Определением Арбитражного суда города Москвы от 26 октября 2017 года продлен срок конкурсного производства в отношении должника ОАО АКБ «Пробизнесбанк» еще на 6 месяцев. Определением Арбитражного суда города Москвы от 27 апреля 2018 года продлен срок конкурсного производства в отношении должника ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на 6 месяцев. Определением Арбитражного суда города Москвы от 25 октября 2018 года продлен срок конкурсного производства в отношении должника ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на 6 месяцев.

Как ранее указывалось, согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Принцип добросовестного исполнения обязательств касается как должника, так и кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

В силу п. 3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

11 августа 2015 года ФИО1 написала заявление о частичном досрочном погашении кредитной задолженности по договору № от 4 марта 2015 года на сумму 45600 рублей, внесла на счет 45000 рублей, на счету ФИО1 при этом находились денежные средства в размере 607 рублей, однако указанные денежные средства в общем размере 45607 рублей в счет погашения задолженности не зачислены, остаток денежных средств на счете ФИО1 в размере 45607 рублей принят Банком и переведен в ПАО «БИНБАНК» как правопреемнику кредитора, то есть денежные суммы, поступившие в счет погашения долга, находились под контролем кредитора. До этого времени ответчик ФИО1 вносила платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком, просрочек внесения ежемесячных платежей не допускала. Денежные средства в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору внесены ответчиком на надлежащий счет Банка до отзыва лицензии и инициации каких-либо ограничений деятельности банка в связи с введением процедур банкротства.

Как следует из письма ПАО Банк «ФК Открытие» от 27 февраля 2019 года № 01.7-4/5541 ПАО Банк «ФК Открытие» (до реорганизации - ПАО «БИНБАНК») были переданы обязательства перед вкладчиками - физическими лицами ОАО АКБ «Пробизнесбанк», с 20 сентября 2015 года на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 45607 рублей в связи с переносом обязательств ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

В силу ст. 56 ГПК РФ банк, получивший от заемщика денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств и имевший право их удержать в счет погашения долга, обязан доказать причину непринятия денежных средств в счет погашения обязательств. Однако истец не представил суду таких доказательств.

Таким образом, из имеющихся в деле доказательств следует, что кредитор отказался от принятия предложенного должником надлежащего исполнения обязательства - платежа по кредитному договору в августе 2015 года, поскольку заемщик выполнил требуемые от него действия, но которые не были приняты кредитором, то есть допущена просрочка кредитора в значении положений, предусмотренных п. 1 ст. 406 ГК РФ.

С учетом изложенного, поскольку ответчиком внесена и не принята Банком только часть задолженности, суд приходит к выводу о том, что проценты за пользование и неустойка подлежат начислению только на часть задолженности по основному долгу, которая бы не была погашения ответчиком при принятии предложенного должником надлежащего исполнения.

По состоянию на 11 августа 2015 года остаток основного долга составлял 46115 рублей 79 копеек. Таким образом, при принятии предложенного должником надлежащего исполнения в размере 45607 рублей остаток основного долга составлял бы 508 рублей 79 копеек (46115,79 - 45607).

Начисление процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку должно производиться на указанный остаток задолженности. На оставшуюся часть основного долга проценты за пользование кредитом и неустойка не начисляются вследствие допущенной Банком просрочки кредитора.

Расчет процентов за пользование кредитом по кредитному договору на сумму в размере 508 рублей 79 копеек выглядит следующим образом: в пределах заявленных требований с 21 августа 2015 года по 26 июня 2018 года за 1041 день - 1014 рублей 32 копейки ((508,79 х 69,9%)/365 х 1041).

Расчет неустойки по кредитному договору выглядит следующим образом: в пределах заявленных требований с 21 августа 2015 года по 17 ноября 2015 года за 89 дней - 24 рубля 81 копейка ((508,79 х 20%)/365 х 89), с 18 ноября 2015 года по 26 июня 2018 года за 952 дня - 484 рубля 37 копеек ((508,79 х 0,1 % х 952).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 4 марта 2015 года в общем размере 47639 рублей 29 копеек, в том числе основной долг составляет 46115 рублей 79 копеек, проценты - 1014 рублей 32 копейки, неустойка - 509 рублей 18 копеек (24,81 + 484,37).

В удовлетворении требований Банка о взыскании с ответчика процентов в размере 69498 рублей 70 копеек (70513,02 - 1014,32), штрафных санкций в размере 25902 рублей 98 копеек (26412,16 - 509,18).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1352 рублей 25 копеек (4060,82 х 33,3 %), поскольку исковые требования Банка удовлетворены на 33,3 %.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 4 марта 2015 года по состоянию на 26 июня 2018 года в общем размере 47639 рублей 29 копеек, в том числе основной долг в размере 46115 рублей 79 копеек, проценты - 1014 рублей 32 копейки, неустойка - 509 рублей 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1352 рублей 25 копеек, всего взыскать 48991 рубль 54 копейки.

В удовлетворении требований открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании со ФИО1 по кредитному договору № от 4 марта 2015 года процентов в размере 69498 рублей 70 копеек, штрафных санкций в размере 25902 рублей 98 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий К.А. Ашуткина