Гражданский кодекс часть 1

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, по иску Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО5 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с учетом уточнения в Октябрьский районный суд г. Омска с названными требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 141 месяц. Процентная ставка определялась по формуле, указанной в п. 3.2 договора. Кредит предоставлялся для приобретения жилого помещения – квартиры № <адрес>. В обеспечение надлежащего исполнения обязательства по возврату кредита названное жилое помещение было передано в залог кредитору. В настоящее время владельцем закладной является истец. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет. Просил расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени, проценты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по день вступления решения в законную силу, обратить взыскание на заложенное имущество, взыскать судебные расходы.

Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» обратилось в Октябрьский районный суд г. Омска с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ФИО1, являясь военнослужащим, был включен в установленном порядке в реестр участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. ДД.ММ.ГГГГ года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа № №, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, предоставленному ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: г. <адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере – <данные изъяты> рублей; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира, приобретенная ФИО1 с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102 – ФЗ, п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора целевого жилищного займа, считается находящейся одновременно в залоге у Кредитора ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. В настоящее время законным владельцем закладной, составленной ответчиком, удостоверяющей права по кредитному договору от № № от ДД.ММ.ГГГГ года является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из <данные изъяты>, именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ года без права на использование накоплений. Ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ответчику ДД.ММ.ГГГГ года был направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан был осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет, однако до настоящего времени обязанности по возврату задолженности ответчиком не исполняются. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года размер задолженности ФИО1 составил <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной в счет погашения обязательства по ипотечному кредиту<данные изъяты> рубля – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года; <данные изъяты> рублей – пени. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» денежные средства в указанном размере; взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 8,25 %. Взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: г. <адрес>

Представитель истца АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что согласен с наличием долга, но не согласен с его размером, поскольку расчет размера задолженности необходимо производить на основании графика платежей, подписанного между ним и банком при заключении кредитного договора. С учетом названного графика размер его задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты> рублей. Размер фактически произведенных платежей на размер задолженности влиять не может. В части размера задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека» ничего не пояснил, поскольку не получил от них ответа на свое требование о предоставлении расчета размера задолженности. Требования об обращении взыскания на заложенное имущество признал, его стоимость не оспаривал.

Определением Октябрьского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ года ФГКУ «Росвоенипотека» было привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования.

Представитель ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения спора извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 и п.2 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом (п. 8 ст. 3 Федерального закона № 117-ФЗ).

Согласно ст. 14 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

Согласно ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Как установлено в судебном заседании ФИО1, являясь военнослужащим, был включен в установленном порядке в реестр участников НИС Министерства обороны Российской Федерации (регистрационный номер № №). ФИО1 был открыт именной накопительный счет, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищной обеспечения.

ДД.ММ.ГГГГ года между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 141 месяц. Процентная ставка определялась по формуле, указанной в п. 3.2 договора. Кредит предоставлялся для приобретения жилого помещения – квартиры № <адрес> По условиям кредитного договора (п. 1.8.1) обеспечением надлежащего исполнения обязательства является ипотека приобретаемого жилого помещения в силу закона.

Права кредитора подлежат удостоверению закладной.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ года.

В настоящее время законным владельцем Закладной является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем имеется соответствующая отметка в Закладной.

ДД.ММ.ГГГГ года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор № № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой заем предоставлялся: для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года № №, предоставленного ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», для приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: г. <адрес>, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете Заемщика, в размере <данные изъяты> рублей; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на накопительном счете ответчика.

Согласно п.4 Договора целевого жилищного займа, обеспечением исполнения обязательств Заемщика перед Заимодавцем в рамках настоящего Договора является ипотека жилого помещения (квартиры), возникающая у Заимодавца и у Кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности Заемщика на жилое помещение.

Из материалов дела следует, не оспаривалось ответчиком ФИО1 в судебном заседании, именной накопительный счет ФИО1 закрыт ДД.ММ.ГГГГ года без права на использование накоплений, ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы ДД.ММ.ГГГГ года.

В силу п. 2 ст. 15 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы, если у него не возникли основания, предусмотренные п. 1, 2 и 4 ст. 10 названного Федерального закона, начиная со дня увольнения по целевому жилищному займу начисляются проценты по ставке, установленной договором о предоставлении целевого жилищного займа. При этом, уволившийся участник накопительно-ипотечной системы обязан возвратить выплаченные уполномоченным федеральным органом суммы в погашение целевого жилищного займа, а также уплатить проценты по этому займу ежемесячными платежами в срок, не превышающий десяти лет. Процентный доход по целевому жилищному займу является доходом от инвестирования. Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по целевому жилищному займу.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 года № 370 утверждены Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, в соответствии с п. 75 которых при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участник возвращает уполномоченному органу: а) средства целевого жилищного займа; б) средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Доказательств наличия оснований, предусмотренных ст. 10 Федерального закона 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», ФИО1 не представлено.

Таким образом, ввиду досрочного увольнения ФИО1 с военной службы и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, ФИО1 обязан был осуществить возврат средств целевого жилищного займа, а также средств, учтенных на именном накопительном счете участника и перечисленных уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Судом установлено, что ФГКУ «Росвоенипотека» ДД.ММ.ГГГГ года был направлен ответчику график возврата задолженности по договору целевого жилищного займа, с получением которого ФИО1 был обязан осуществлять возврат образовавшейся за ним задолженности.

На основании п.89 Правил предоставления целевых жилищных займов, в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня направления ему графика возврата задолженности уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

Положениями статьи 309 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, и не оспаривается стороной ответчика, ФИО1 не исполнял обязательства по внесению платежей в счет возврата задолженности по договору целевого жилищного займа в соответствии с направленным ему графиком возврата задолженности, так же ответчиком были оставлены без исполнения требование ФГКУ «Росвоенипотека» о погашении задолженности, направленное ему.

Согласно предоставленному ФГКУ «Росвоенипотека» расчету задолженности по договору целевого жилищного займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность ответчика, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, составляет <данные изъяты> рублей.

Представленный истцом ФГКУ «Росвоенипотека» расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, и сомнений в своей правильности у суда не вызывает, ответчиком он не оспаривается.

Ответчик не представил иного расчета, доказательств направления претензии в адрес ФГКУ «Росвоенипотека» им также не представлено, равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что расчет размера задолженности, указанный ФГКУ «Росвоенипотека», не соответствует действительности, составлен без учета фактически произведенных платежей. Ответчик подтвердил, что самостоятельно в период военной службы, после увольнения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не производил.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» в части взыскания с ответчика указанной суммы подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 76 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 75 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня, следующего за днем возникновения основания для исключения участника из реестра участников, и заканчивая днем окончательного возврата задолженности либо днем, предшествующим дню возникновения основания для повторного включения участника в реестр участников, включительно.

Согласно п. 7 договора целевого жилищного займа средства целевого жилищного займа и средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные займодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, подлежат возврату займодавцу в порядке и случаях, предусмотренных Правилами. В случаях, установленных правилами, на сумму остатка задолженности начисляются проценты по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Из материалов дела усматривается, что датой возникновения основания для исключения из реестра - увольнение со службы - является ДД.ММ.ГГГГ года.

В указанный период ставка рефинансирования, установленная Центральным банком РФ была установлена в размере 8,25 процента годовых.

При таких обстоятельствах, суд полагает обоснованным требование истца ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, процентов за пользование целевым жилищным займом в сумме <данные изъяты> копеек, а так же взыскании процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ года по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в размере 8,25% годовых.

В соответствии с подпунктом «в» пункта 85 Правил при нарушении сроков возврата задолженности и уплате процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Исходя из расчета пени, представленного ФГКУ «Росвоенипотека», размер пени по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составил <данные изъяты> рублей.

С учетом вышеизложенного, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ФИО1 пени также подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1.3-1.5 кредитного договора погашение обязательств Заемщика перед кредитором по настоящему договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного Заемщику Учреждением в соответствии с договором целевого жилищного займа; при этом заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по настоящему договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, утраты заемщиком права на получение средств от Учреждения по договору целевого жилищного займа.

Ввиду того, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 был исключен из списков личного состава, в связи с его досрочным увольнением, на основании ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», ФИО1 был исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с прекращением права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете. В связи с чем учреждение прекратило погашение обязательств по ипотечному кредиту, а у ответчика наступила обязанность по исполнению взятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату долга и процентов за пользование кредитом.

На основании выписки из лицевого счета в судебном заседании установлено, что ФИО1 должным образом не исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, согласованных сторонами в кредитном договоре, платежи во исполнение обязательств по кредитному договору не вносились.

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной процентной ставки, рассчитанной следующим образом: r= g*m, где m – маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита. Принимается равной 2, 0%. Индексируемая часть (g) – ставка рефинансирования Центрального Банка РФ, публикуемая ЦБ РФ. Процентная ставка (r) определяется на календарный год и действует в течение календарного года. В течение всего срока пользования кредитом датой определения величины процентной ставки (r) и размера индексируемой части (g) на очередной год является первое декабря предшествующего расчетному календарному году. Датой начала действия измененной процентной ставки (r) на очередной год является первое января каждого календарного года. Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», являющееся кредитором в соответствии с заключенным кредитным договором, законным владельцем закладной, удостоверяющей права по указанному договору займа, ДД.ММ.ГГГГ года направило ФИО1 требование о досрочном возврате кредита.

Требование банка оставлено ФИО1 до настоящего времени без исполнения.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 811 ГК Российской Федерации требование кредитора о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору является законным и обоснованным.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, обязанность заемщика по погашению основного долга и процентов за пользование займом не исполнялась, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года задолженность составила: <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени.

Расчет задолженности был проверен судом, соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора, составлен с учетом всех внесенных платежей в счет погашения долга.

Суд не соглашается с доводами ответчика в части несоответствия предъявленного размера задолженности фактическому размеру задолженности, не принимает во внимание представленный им расчет по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка определяется двумя составляющими: постоянной и переменной. Переменной составляющей является ставка рефинансирования, устанавливаемая ЦБ РФ. С учетом указанного условия процентная ставка по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ года до настоящего времени была установлена в размере 10, 25%. Кроме того, сумма ежемесячного платежа зависит, помимо процентной ставки, установленной ЦБ РФ, также от накопленного военнослужащим взноса, поделенного на 12. Сумма ежемесячного платежа с учетом названых условий кредитного договора составляет <данные изъяты> рублей. Уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») осуществлял гашение в течение всего периода надлежащим образом, с учетом указанных условий кредитного договора, следовательно, истцом были исполнены требования, предусмотренные п. 3. 7 кредитного договора в части направления графика платежей на очередной календарный год, в том числе, при помощи электронной почты.

Следовательно, доводы ответчика о том, что он не был осведомлен надлежащим образом о размере ежемесячных платежей, о размере задолженности, не соответствуют фактическим обстоятельствам, свидетельствующим об обратном. Ссылки ответчика на график платежей, подписанный сторонами при согласовании условий кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку ставка рефинансирования является переменной составляющей формулы при определении размера процентной ставки по кредиту, изменяется без воли участников кредитного договора. В указанном графике ставка рефинансирования учтена иная, чем та, которая была установлена ЦБ РФ фактически в период действия кредитного договора. Ссылка на п. 3.13 кредитного договора также является необоснованной в силу того, что досрочного погашения кредита не производилось, названый пункт регулирует именно условия досрочного возврата долга.

Оснований для снижения размера пени, заявленного истцом, суд не усматривает в силу соразмерности штрафной санкции, подлежащей уплате кредитору в силу того, что заемщик длительное время не исполняет условия по возврату суммы долга.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом; залог возникает в силу договора.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

Согласно статье 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом пункт 1 статьи 349 ГК Российской Федерации устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства, в обеспечение которого заключен договор залога имущества, а размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о досрочном взыскании с ответчика образовавшейся задолженности и обратить взыскание на предмет залога.

Вместе с тем, принимая во внимание положения ст. 342.1 ГК Российской Федерации, из которых следует, что если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или другим законом, очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога.

В соответствии с п. 4 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Таким образом, требования истца ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании денежных средств могут быть удовлетворены из стоимости заложенного имущества лишь после удовлетворения требований предшествующих залогодержателей, в частности АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Как следует из ст.ст. 50, 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Такое имущество должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 названного Федерального закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

В заключении, составленном ООО «АудитСтрой», указана рыночная стоимость квартиры № <адрес> по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, начальная продажная цена квартиры, равная 80% ее рыночной стоимости составляет <данные изъяты> рублей.

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество ответчик признал, размер рыночной стоимости, указанный в заключении судебной экспертизы, сторонами не оспаривался.

В связи с изложенным, суд полагает обоснованными требования в части определения способа реализации заложенного имущества с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК Российской Федерации.

С ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей – требования имущественного характера (<данные изъяты> рублей + 0, 5% от суммы, превышающей <данные изъяты> рублей - <данные изъяты> рублей) + <данные изъяты> рублей – требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО6.

Взыскать с ФИО7 в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> рублей, из которых:

- <данные изъяты> рублей – задолженность по основному долгу;

- <данные изъяты> рублей – задолженность по процентам;

- <данные изъяты> рублей – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО8 в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 10, 25% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по день вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО9 в пользу Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ФИО10 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» задолженность по договору целевого жилищного займа № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> рублей, из которых:

- <данные изъяты> рублей – сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной в счет погашения обязательства по ипотечному кредиту;

- <данные изъяты> рубля – сумма процентов за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ года;

- <данные изъяты> рублей – пени.

Взыскать с ФИО11 в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ года по день окончательного возврата займа, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 8, 25%.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру № <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

При реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед Акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры, направить на погашение задолженности перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Взыскать с ФИО12 государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Попова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2016 года.

Решение вступило в законную силу 23 декабря 2016 года.