Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 242680 руб. 54 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5626 руб. 81 коп. Требования мотивированы тем, что 04.02.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №/KIB01/108844 (44066568086). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 199974 руб. 76 коп. под 27%/15.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих Условия договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.03.2021 г., на 07.07.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 374 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 29.07.2021 г., на 07.07.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 283 дня. По состоянию на 07.07.2022 г. общая задолженность составляет 242680 руб. 54 коп., в том числе: иные комиссии - 9886 руб. 53 коп., просроченные проценты - 30584 руб. 10 коп., просроченная ссудная задолженность - 199974 руб. 76 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 878 руб. 65 коп., неустойка на просроченную ссуду - 350 руб. 11 коп., неустойка на просроченные проценты - 1006 руб. 39 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», заранее и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена заранее и надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», из письменных объяснений на иск следует, что 04.02.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен эмиссионный контракт (договор). Конструкция (основа) данного договора – вексель (документарная ценная бумага), подкрепленная закладной на движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности ФИО1 У ПАО «Восточный экспресс банк» в лицензии от ЦБ РФ значится ОКВЭД-64.19 (общероссийский классификатор вида экономической деятельности), как денежный посредник. Тем самым, данный ОКВЭД-64.19 не дает права истцу выдавать какие-либо ссуды, кредиты, займы физ. лицу. Право на выдачу ссуд, кредитов, займов дает только ОКВЭД-64.92. Между истцом и ответчиком был заключен эмиссионный контракт (договор) и оформлен в виде простого векселя (с закладной). Так как истец является денежным посредником, то ответчик воспользовался услугами истца. Истец, в свою очередь, акцептировал индоссамент на векселе (на дополнительном листе – аллонже), тем самым взяв на себя обязательства по полному погашению переводного векселя ответчика. Истец отправил переводной вексель в ЦБ РФ и взял под него кредит на себя, как кредитная организация. По индоссаменту истец на 08.06.2021 г. погасил задолженность, как взятые на себя обязательства по переводному векселю, и остаток (сальдо) составило 0.00 руб. Баланс сошелся: кредит с дебетом. Истец не представил по запросу суда оригинал «Кредитного договора» для сверки, т.к. он находится в ЦБ РФ и под него истец получил кредит на себя. ЦБ РФ не вернет истцу этот «Кредитный договор» (вексель), т.к. он уже на бирже ценных бумаг продается и покупается. А то, что истец пытается выдать за «Кредитный договор» является заявкой-анкетой на получение потребительского кредита физ. лицу. У ответчика к истцу по индоссаменту претензий нет. Единственное, что не выполнил истец по документарной ценной бумаге (векселю) бенефициара ФИО1 – ПАО «Восточный экспресс банк» получил прибыль от ЦБ РФ в виде взятого себе кредита (во много раз больше суммы, прописанной в векселе). Согласно Российскому законодательству истец обязан вернуть ответчику 50% от суммы полученной прибыли по векселю ответчика, за минусом погашенной суммы по индоссаменту. Так как не было никакой ссуды/кредита на физ. лицо, то и никаких процентов за пользование ссудой/кредитом нет. Сам истец погасил обязательства по переводному векселю точно и в срок. Дополнительно в судебном заседании представитель ответчика пояснил, что никакого займа между истцом и ответчиком не было, была мена согласно ст.410 ГК РФ одних долговых обязательств на другие. ФИО1 подавала заявку в ПАО КБ «Восточный», составляла заявку-анкету, но кредитный договор не состоялся. ПАО КБ «Восточный» не имеет права выдавать заемные средства. ФИО1 банком была выдана дебетовая карта, которой она пользовалась, расходуя свои денежные средства. Эти средства были положены на карту ПАО КБ «Восточный» в качестве благотворительности, как он считает.

Выслушав представителя ответчика ФИО2, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, материалы дела №2-2469/2021 г. мирового судьи судебного участка №3 Тверской области, суд приходит к следующим выводам.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что предусмотрено п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено, что 04.02.2021 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования, в котором просила банк заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. Также ФИО1 просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита по тарифному плану Кредитная карта Комфорт, на следующих условиях: сумма кредита 200000 руб., срок возврата кредита – до востребования, вид кредита - кредитная карта.

В заявлении указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными, также обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования, что подтверждается ее подписями на заявлении.

04.02.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №/КIВ01/108844 (Индивидуальные условия для кредита по тарифному плану Кредитная карта комфорт), в соответствии с которым сумма кредита (лимит кредитования) составила 200000 рублей; договор считается заключенным в момент акцепта Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования; ставка за проведение безналичных операций 27% годовых, ставка по суммам, использованным в ходе проведения наличных операций 15,50% годовых, ставка за проведение наличных операций 69,9 % годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до56 дней. Цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели.

Во исполнение условий кредитного договора банк открыл ответчику текущий банковский счет, предоставил ФИО1 кредит в сумме 200000 руб., которые были зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Доказательств обратного суду ФИО1 не представлено.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 в установленном законом порядке был заключен кредитный договор на вышеприведенных условиях.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) Заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер процента МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП - 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Банк вправе изменить размер процента МОП в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом заемщика смс-уведомлением.

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов - 0,0548% (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Согласно п.3.4 Общих условий (представлены в материалы дела №2-2469/2021 г. мирового судьи судебного участка №3 Тверской области) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5 Общих условий).

Как следует из п.п. 6.1, 6.2 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установлено, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась просроченная задолженность.

26.11.2021 г. ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка №3 Тверской области с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

30.11.2021 г. мировым судьей судебного участка №3 Тверской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <***>/KIВ01/108844 (4406568086) от 04.02.2021 г. за период с 30.03.2021 г. по 08.11.2021 г. в размере 242680 руб. 54 коп., и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2813 руб. 40 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №3 Тверской области от 04.04.2022 г. вышеуказанный судебный приказ был отменен.

14.02.2022 г. деятельность ПАО КБ «Восточный» прекращена путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 07.07.2022 г. составляет 242680 руб. 54 коп., в том числе иные комиссии 9886 руб. 53 коп., просроченные проценты - 30584 руб. 10 коп., просроченная ссудная задолженность - 199974 руб. 76 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 878 руб. 65 коп., неустойка на просроченную ссуду 350 руб. 11 коп., неустойка на просроченные проценты 1006 руб. 39 коп.

Довод представителя ответчика о том, что в выписке о движении денежных средств по банковскому счету ФИО1 указаны равные суммы в графах «дебет» и «кредит», что свидетельствует о погашении задолженности по кредиту, является ошибочным, поскольку выписка по счету отражает операции поступления средств на счет и их списание, и не отражает начисление задолженности по кредиту. Наоборот, из данной выписки следует, что ФИО1 был выдан кредит в общей сумме 203496,83 руб., а оплачено в погашение задолженности всего 3522,07 руб., т.е. просроченная ссудная задолженность составила 199974,76 руб.

Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Ответчиком сумма, заявленная ко взысканию, не оспорена, иного расчета задолженности либо доказательств ее (задолженности) отсутствия не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в полном объеме.

Как следует из материалов дела, при подаче иска ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в размере 5626 руб. 81 коп., что подтверждается платежными поручениями №230 от 12.11.2021 г. и №121 от 11.072022 г. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №/KIВ01/108844 от 04.02.2021 г. в размере 242680 (двести сорок две тысячи шестьсот восемьдесят) рублей 54 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5626 (пять тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 81 копейка, а всего в общей сумме 248307 (двести сорок восемь тысяч триста семь) рублей 35 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 21 сентября 2022 года.

1версия для печатиДело № 2-431/2022 ~ М-390/2022 (Решения)