Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на залоговое имущество,

установил:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось с исковым заявлением в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев на приобретение автомобиля. На кредитные средства ФИО1 приобрел автомобиль <данные изъяты> года выпуска, цвет синий, кузов <данные изъяты>, двигатель <данные изъяты>, ПТС <адрес>, шасси отсутствует,VIN отсутствует, который согласно заявлению на кредитное обслуживание <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных настоящим договором и тарифами заемщик передал в залог банку. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила <данные изъяты> копеек, которая состоит из суммы основного долга -<данные изъяты> копеек, просроченной части основного долга-<данные изъяты> копеек, процентов на просроченный основной долг -<данные изъяты> копейки, сумма процентов на просроченный основной долг-<данные изъяты> копейки. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из которых: задолженность по основному долгу-<данные изъяты> копеек, просроченная часть основного долга- <данные изъяты> копеек, процентов за пользование кредитом-<данные изъяты> копейки, сумма процентов на просроченный основной долг-<данные изъяты> копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины -<данные изъяты> копеек. Обратить взыскание на предмет залога- автомобиль <данные изъяты><данные изъяты> года выпуска, цвет синий, кузов <данные изъяты>, двигатель <данные изъяты>, ПТС <адрес>, шасси отсутствует,VIN отсутствует.

Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассматривать в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, не просил дело рассматривать в его отсутствие, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 161 ГК РФ договор между юридическим лицом и физическим лицом должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор кредитного обслуживания № <данные изъяты> путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, <данные изъяты><данные изъяты>, ПТС <адрес>, шасси отсутствует,VIN отсутствует, что подтверждается анкетой к заявлению на кредитное обслуживание (л.д.8,9).

Данные условия по кредитному обслуживанию наряду с вышеуказанными документами, также подтверждаются предварительным расчетом полной стоимости кредита (л.д.32-34), данные документы оформлены надлежащим образом и подписаны ответчиком. Кроме того, в заявлении на кредитное обслуживание указанно, что ответчик ознакомлен, понимает, полностью согласен с тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по акции, указанной в разделе 2 настоящего заявления. Ответчик просил ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставить на основании вышеперечисленных документов, кредит на: приобретения автомобиля, указанного в разделе 3; приобретение дополнительного оборудования, указанного в разделе 3; приобретения дополнительных услуг, указанных в разделе 3.1. и оплату страховых премий в соответствии с разделом 4 - путем безналичного перечисления на его банковский счет №, обязался погашать предоставленный кредит путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с графиком платежей.

Согласно графику погашения, ответчик должен вносить ежемесячный платеж по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который за каждый месяц составляет <данные изъяты> копеек (кроме последнего месяца, сумма платежа в котором составила <данные изъяты> копеек) (л.д.19). Ежемесячный платеж состоит из основного долга и начисленных процентов по долгу.

Согласно общим условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», договор действует с момента акцепта банком предложения клиента о предоставлении кредита до момента исполнения клиентом всех обязательств (п.3.2.). Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет клиента (п.3.3.). Исполнение обязательств клиента перед банком, возникающим после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается: залогом товара в соответствии с заявлением клиента (в случаи приобретения на кредитные средства транспортного средства); штрафами, исчисляемыми в порядке, определенном в п. 4.11 (п. 5.1, 5.1.1.,5.1.2.) Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора, залогодатель передает банку в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента (п.5.2.). С момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении возникает право залога банка на товар (п.5.3.). Клиент не может без письменного разрешения банка распоряжаться заложенным товаром (п.5.4.). Клиент обязан надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами (п.7.1.). Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей (п.4.1). Банк имеет право потребовать досрочного исполнения по договору полностью или частично и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты основного долга, предусмотренных графиком платежей. Банк направляет клиенту уведомление о досрочном расторжении договора с требованием досрочного погашения задолженности по договору (п.8.5). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента (п.10.2.1) Условия кредитного обслуживания сторонами не были оспорены (л.д. 44-51).

Таким образом, в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком (заемщиком) своих кредитных обязательств перед банком ответчик (заемщик) передал вышеуказанный автомобиль в залог банку.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ Акционерное Общество «Кредит Европа Банк» зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за основным государственным регистрационным номером <данные изъяты> (л.д. 35-43).

Согласно уставу АО «Кредит Европа Банк» банк создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) с полным фирменным наименованием Акционерный Коммерческий Банк «ФИНАНСБАНК (МОСКВА) (Закрытое Акционерное Общество), сокращенным наименованием «ФИНАНСБАНК (МОСКВА) ЗАО». В соответствии с решением внеочередного собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования банка были изменены на полное фирменное наименование Закрытое акционерное общество «Кредит Европа Банк», сокращенное фирменное наименование ЗАО «Кредит Европа Банк». В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименования Банка были изменены на полное фирменное наименование Акционерное общество «Кредит Европа Банк», сокращенное фирменное наименование АО «Кредит Европа Банк» (п.1.1).Полное фирменное наименование банка: Акционерное общество «Кредит Европа Банк», сокращенное фирменное наименование банка: АО «Кредит Европа Банк» (п.1.2,1.3, л.д. 52-55).

Из представленных суду документов следует, что право требования к ответчику ФИО1 по кредитному договору перешло к Акционерному Обществу «Кредит Европа Банк», так как ЗАО «Кредит Европа Банк» было преобразовано в АО «Кредит Европа Банк», АО «Кредит Европа Банк» является правопреемником ОАО «Кредит Европа Банк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, а следовательно, имеются процессуальные основания для замены истца правопреемником.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

Из выписки по счету 40№ по кредиту, графику платежей и расчету задолженности (л.д.24,28,32-34) видно, что истцом ДД.ММ.ГГГГФИО1 был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей. Однако, ответчиком с февраля <данные изъяты> г. платежи по кредитным обязательствам вносились с просрочкой, а с марта <данные изъяты> г. ни каких платежей по оплате кредитных обязательств больше не вносил. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей, которая состоит из суммы основного долга <данные изъяты> рублей, просроченной части основного долга- <данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, процентов на просроченный основной долг -<данные изъяты> рублей (л.д.32-34). Указанный расчет задолженности судом проверен и является правильным, соответствует условиям кредитного обслуживания и тарифами банка, внесенные ответчиками суммы учтены при производстве указанного расчета, доказательств об иных внесенных ответчиком сумм в погашение долга суду не предоставлены (ст. 56 ГПК РФ).

Исходя из выписки по счету и движению денежных средств, видно, что длительность периода, в течение которого ответчик ФИО1 не осуществляет оплату по кредитному договору, свидетельствует о существенном нарушении им условий кредитного договора, обеспеченных залогом. Заявление о рассрочки платежей им в кредитную организацию не подавалось, документы, подтверждающие уважительность указанных действий, в банк не предоставлялись. Кроме того, суд при подготовке дела распределил бремя доказывания в этой части на ответчика, а ответчик данный факт не оспорил.

Как установлено вышеуказанными документами, ответчик, добровольно заключил с банком договор на кредитное обслуживание, заполнила в Банке анкету-заявление с предложением заключить кредитный договор на покупку автомобиля, ознакомился со всеми условиями кредитного обслуживания, подтвердил, что ознакомлена с расчетами полной стоимости кредита.

Суд приходит к выводу о том, что ответчиком ФИО1 по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ была получена вся денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. В течение действия указанного кредитного договора ФИО1 нарушал свои обязательства по данному договору, ежемесячные платежи по выплате основного долга и процентов по кредитному договору вносились с просрочкой, а в последующем с марта <данные изъяты> года он прекратил указанные выплаты совсем, что является основанием по условиям кредитного договора для досрочного взыскания оставшегося задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно паспорту транспортного средства <адрес>, ответчик ФИО1 является собственником заложенного имущества- автомобиль <данные изъяты> года выпуска, цвет синий, кузов <данные изъяты> двигатель <данные изъяты>, ПТС <адрес>, шасси отсутствует,VIN отсутствует (л.д. 10,11), что подтверждается договором купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12), актом приема-передачи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

В соответствии п. 3 ст.334 ГК РФ, залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом в соответствии с п.2 данной статьи, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, ответчиком ФИО1 нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом автомобиля <данные изъяты> года выпуска, цвет синий, кузов <данные изъяты>, двигатель <данные изъяты>, ПТС <адрес>, шасси отсутствует,VIN отсутствует, принадлежащем ему на праве собственности, нарушение обязательств не является крайне незначительным, при этом суд принимает период неисполнения обязательств и сумму неисполненного обязательства, стоимость заложенного имущества на дату судебного заседания не определена, истец просил установить на основании закона «О залоге», в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество. Кроме того, допущенное ответчиком нарушения обязательств, обеспеченных залогом, являются значительными, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца; нарушении сроков внесения платежей по кредитным обязательствам было более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца: <адрес>, в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> которая состоит из суммы основного долга -<данные изъяты> копеек, просроченной части основного долга-<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов за пользование кредитом -<данные изъяты> копейки, процентов на просроченный основной долг - <данные изъяты> копейки.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль <данные изъяты> года выпуска, цвет синий, кузов <данные изъяты>, двигатель <данные изъяты>, ПТС <адрес>, шасси отсутствует,VIN отсутствует - установив в решении суда начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» в счет возврата государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Ордынский районный суд <адрес>.

Судья А.И. Карманов