Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) в лице Регионального операционного офиса Новосибирского филиала ОАО «БАНК Москвы» в г. Кемерово обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от <дата> в размере ххх, процентов за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 398531 рубль 83 копейки за период с 27.11.2015 года по день фактического возврата суммы кредита включительно, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 7500 рублей 91 копейка, требования мотивируя следующим. 27.06.2013 года между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>. По условиям договора банк выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме 520000 рублей, сроком возврата <дата> (п.1.1 договора). Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,9 % годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами. Ежемесячный платеж включает в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. Ответчик принял на себя обязательства осуществить возврат суммы кредита в полном объеме, уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором. Согласно договору в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности в день, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее 50 рублей в день. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет. Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику сумму кредита. Однако ответчик не уплатил в установленные сроки платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им. Согласно договору кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения. Текущая просроченная задолженность по кредиту возникла 27.05.2015 года, с этого момента начисляется неустойка. По состоянию на 26.11.2015 года со стороны ответчика имеется просроченная задолженность в сумме 430090 рублей 79 копеек, в т.ч.: основной долг – 398531 рубль 83 копейки, проценты за пользование кредитом – 26022 рубля 80 копеек, неустойка за нарушение сроков уплаты – 5536 рублей 16 копеек. На письменные уведомления банка о необходимости погасить долг ответчик не ответил. Истец также указывает, что кредитным договором установлено, что проценты начисляются на дату фактического возврата включительно, а потому на основании ст.809 ГК РФ возможно начисление процентов до дня возврата займа исходя из размера основного долга 398531 рубль 83 копейки с даты 27.11.2015 года из ставки 24,9 % годовых.

В судебное заседание надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие в случае его неявки, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ по последнему известному адресу места жительства (адресу регистрации: <адрес>), подтвержденному сведениями, полученными по запросу суда из ОУФМС России по Кемеровской области, оформленными телефонограммой, являющемуся также и адресом, указанным ответчиком лично как адрес фактического места жительства при заключении кредитного договора, о перемене которого ответчик обязался уведомлять банк (п.7.1.7 кредитного договора). Связь с ответчиком по абонентскому номеру, им указанному как телефон для связи с ним, не установлена. Извещение ответчика по месту работы, указанному им анкете-заявлении, не обеспечило явку ответчика в суд.

При этом сведений о перемене ответчиком места жительства нет.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд исходит из того, что установление места жительства судом не производится, за исключением случаев розыска ответчика, и то, что по общему правилу, местом жительства гражданина признается место его регистрационного учета.

Судебное почтовое отправление с судебной повесткой, направленное в адрес ответчика, было возвращено в суд с отметками почтовой службы: «истек срок хранения», что в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 года № 221, означает, что адресат не явился за почтовым отправлением. Указанное судебное почтовое отправление содержит сведения о доставлении адресату извещений о необходимости явиться в почтовое отделение за получением корреспонденции, а также о возвращении его по адресу отправителя, как неполученное адресатом по истечении срока хранения, что соответствует требованиям вышеуказанных Правил оказания услуг почтовой связи, а также Особым условиям приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», введенным в действие Приказом ФГУП "Почта России" от 05.12.2014 N 423-п и подтверждает принятие органом почтовой связи мер необходимых для вручения ответчику корреспонденции.

При этом, по мнению суда, ответчик принимает на себя обязанность по получению почтовых отправлений по адресу регистрации и адресу его фактического места проживания, указанному им лично при заключении кредитного договора, даже в случае его перемены без соответствующего уведомления, в производстве которого он обязался, равно как принимает на себя риск неполучения почтовых отправлений по ним и последствия их неполучения. В противном случае, такое положение дел следует расценить как злоупотребление ответчиком своими правами.

При таких обстоятельствах суд считает ответчика извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, и с учетом согласия представителя истца на вынесение решения в порядке заочного производства, на основании ст.233 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение кредитного обязательства в соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> между банком - истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику на условиях срочности, возвратности и платности потребительский кредит «Кредит наличными» в сумме ххх рублей со сроком возврата <дата>. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24,9 % годовых.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет (п.2.2 договора). Во исполнение кредитного договора банк предоставил заемщику сумму кредита, что подтверждается копиями распоряжения на выдачу кредита во вклад от <дата> и выпиской по счету.

Факт заключения кредитного договора, его условия и факт поступления в распоряжение ответчика заемных денежных средств оспорены не были.

Согласно условиям договора ответчик принял на себя в т.ч. следующие обязательства: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно; уплачивать комиссии и неустойки, предусмотренные договором (п.7.1.1 договора).

Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными (аннуитетными платежами) в соответствии с п.п.3.1.4-3.1.7 договора в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж включает в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом (п.3.1.4 договора). В случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения включительно, но не менее 50 рублей (п.4.1 договора).

Ответчиком были нарушены условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов, что дает право банку согласно п.6.1 договора потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения.

По состоянию на 26.11.2015 года со стороны ответчика имеется просроченная задолженность в сумме 430090 рублей 79 копеек, в т.ч.: основной долг – 398531 рубль 83 копейки, проценты за пользование кредитом – 26022 рубля 80 копеек, неустойка за нарушение сроков уплаты – 5536 рублей 16 копеек, что подтверждается предоставленным истцом детальным расчетом.

Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора, оспорен не был, сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется.

Совокупность исследованных письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, позволяет судить о том, что заемщик ФИО1 приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, прекратил их надлежащее исполнение, просрочка исполнения обязательства превышает 6 календарных дней, в добровольном порядке требование о досрочном погашении кредита, направляемое ему истцом почтой, он не исполнил. При таких обстоятельствах суд считает, что требования банка о досрочном взыскании в судебном порядке суммы долга по кредиту, включая проценты и неустойку, оснований для снижения которой в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не нашел, правомерны и обоснованы, а потому в пользу банка-истца с ответчика подлежит взысканию задолженность в полном объеме.

Разрешая заявленное истцом требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга по кредиту по день фактического исполнения ответчиком обязательств, суд исходит из положения ч.2 ст.809 ГК РФ, согласно которой проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если иное не определено договором.

Согласно п.3.1.1 договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, исходя из размера процентной ставки, установленной п.1.2 договора и фактического количества дней пользования кредитом.

Таким образом, в соответствии договором предусмотрено начисление процентов до его полного погашения, что не противоречит действующему законодательству и полностью согласуется со ст.809 ГК РФ.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

При этом глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, с учетом положений п. 2 ст. 819 ГК РФ, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Таким образом, поскольку решение суда не является пресекательным условием для дальнейшего начисления компенсации (процентов) за пользование займом, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга, начиная с 27.11.2015 года по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга, суд находит обоснованным, поскольку кредитный договор не расторгнут, полный возврат долга во исполнение данного договора до настоящего времени произведен не был, следовательно, ответчик обязан, в соответствии с договором оплачивать проценты за пользование кредитом до полного возврата суммы основного долга. При этом процентная ставка при расчете компенсации соответствует п.1.2 кредитному договору и обоснованно составляет 24,9 % годовых.

Ввиду изложенного исковые требования в этой части также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 7500 рублей 91 копейка, подтвержденных им документально платежным поручением.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 430090 рублей 79 копеек, в том числе: основной долг – 398531 рубль 83 копейки, проценты за пользование кредитом – 26022 рубля 80 копеек, неустойка за нарушение сроков уплаты – 5536 рублей 16 копеек; и возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7500 рублей 91 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисляемых на сумму 398531 рубль 83 копейки за период с 27.11.2015 года по день фактического возврата суммы кредита включительно.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья: Н.В. Орлова

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-432/2016 в Ленинск-Кузнецком городском суде Кемеровской области.