Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО3 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд и иском к ответчику с вышеуказанными требованиями. В обоснование иска указано, что дата между истцом и ответчиком на основании Заявления (Оферты) на кредитное обслуживание ЗАО "Кредит Европа Банк" (далее по тексту - Заявление) был заключен кредитный договор ----- (далее по тексту - Договор), согласно которому Кредитор предоставил Ответчику кредит в размере ------, сроком на ------ месяцев по ставке ------ % годовых.

Указанная сумма была зачислена Кредитором на счет ----- открытый, согласно условий Договора.

В соответствии с условиями договора ответчик обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, размещая денежные средства на своем счете -----, Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производит в безакцептном порядке списание денежных средств Ответчика, в счет погашения кредита.

Ответчик не надлежащим образом исполнял условия договора, о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету.

Обеспечением обязательств согласно условиям договора является начисление трех ставок рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (по истечению четырех дней, на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность (три ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты) не начисляются. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет на дату дата года: ------, из которых: сумма просроченного основного долга – ------; сумма просроченных процентов – ------; сумма процентов на просроченный основной долг – ------.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также расходы по государственной пошлине в размере ------

По делу дата было вынесено заочное решение, которым исковые требования были удовлетворены в полном объеме.

В последующем, по заявлению ответчика заочное решение было отменено.

Истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в суд представителя не направил, возражений против доводов ответчика, изложенных в заявлении об отмене заочного решения не представил.

Истец при обращении с иском в суд просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указал, что иск поддерживает в полном объеме.

Ответчица, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, обеспечив участие в процессе своего представителя.

Представитель ответчицы в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что при выдаче кредита в сумме ------, банк незаконно удержал с ответчицы комиссию за выдачу кредита в размере ------ и ------ - за перевод страховой премии по полису № ----- от дата. На эти же суммы производил расчет процентов за пользование кредитом. Ответчица хотела досрочно погасить кредит. Подала соответствующее заявление в банк и просила сообщить какую сумму следует внести для полного погашения кредита. Ей сообщили, что размер задолженности составляет ------ В соответствии с этим сообщением брат ответчицы дата осуществил за нее последний платеж в размере ------. Кроме того, в заявлении содержалась просьба зачесть сумму незаконно удержанной комиссии в погашение задолженности. Однако, денежные средства в счет досрочного погашения задолженности по кредиту списаны не были. Ответчице не сообщили том, что досрочное погашение кредита не состоялось. О том, что досрочное погашение кредита банк не принял, ответчица узнала через несколько месяцев. Началась переписка. Банк же продолжил списание процентов за пользование кредитом с внесенной суммы до момента, когда эта сумма была исчерпана. Таким образом, считает, что банк нарушил права ответчика как потребителя. Просит в иске отказать.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из представленных в суд доказательств следует, что дата между истцом и ответчиком на основании заявления (Оферты) на кредитное обслуживание ЗАО "Кредит Европа Банк" был заключен кредитный договор -----, согласно которому кредитор предоставил ответчику кредит в размере ------, сроком на ------ месяцев по ставке ------ % годовых. Указанная сумма была зачислена Кредитором на счет -----. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными равными платежами в размере ------, путем обеспечения на счете заемщика, открытого в банке, денежных средств достаточных для покрытия выплат в соответствии с Графиком платежей. Предусмотрено начисление штрафной неустойки в размере ------% в день за просроченный платеж в погашение кредита.

Как следует из выписки из лицевого счета, кредит был предоставлен дата путем зачисления ------ на счет ответчика, в этот же день сумма кредита была снята ответчиком в размере ------, также со счета были списаны – ------ – перевод в счет оплаты страховой премии. В последующем в соответствии с графиком платежей ответчиком ежемесячно вносились денежные суммы в размере незначительно превышающем сумму ежемесячного платежа – ------ или ------. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту датирован дата. в сумме ------, с учетом сальдо в пользу истца ------, общая сумма на счете истца составила ------

Из расчета задолженности, приложенной к иску, следует, что по состоянию на дата. задолженность ответчика перед истцом составляет: сумма основного долга – ------, ------ – сумма просроченных процентов, ------ – сумма процентов на просроченный основной долг. Последний платеж в погашение задолженности датирован дата (из остатка ранее внесенной денежной суммы).

Ответчик, возражая на исковые требования, указала, что намериваясь погасить кредит досрочно, она дата обратилась к истцу с соответствующим заявлением, в котором также просила рассмотреть вопрос о возможности вернуть ей сумму комиссии незаконно удержанной у нее при выдаче кредита в размере ------, просила предоставить ей расчет остатка кредита с учетом возврата суммы комиссии.

Из представленной ответчику выписки по счету следует, что из внесенной дата на счет ответчика денежной суммы ------, в погашение кредита были зачислены лишь ------ – в счет погашения процентов, ------ – в счет погашения основного долга, то есть в счет погашения текущей задолженности. Остаток суммы в погашение основного долга зачислен не был. В последующем производилось списание текущей задолженности с остатка суммы внесенной в погашение задолженности.

Указанное противоречит гражданскому законодательству и законодательству о защите прав потребителей.

Так, в соответствии с ч.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Право ответчика на досрочное погашение кредита установлено и в п.10.1. Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк».

Иной срок досрочного возврата суммы займа установлен п.3.2. Условий, в соответствии с которым досрочное погашение осуществляется на основании письменного Заявления клиента по установленной форме о досрочном погашении кредита, которое предоставляется не позднее, чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения кредита.

По смыслу законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст.32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Как следует из выписки из лицевого счета, истцом дата был произведен ответчице возврат комиссии за выдачу кредита в размере ------, хотя ответчица просила зачесть указанную сумму в счет погашения задолженности еще в заявлении от дата и последующих заявлениях. Тем самым, истец искусственно создал условия, при котором сумма внесенная братом ответчицы в размере ------ оказалась недостаточной для погашения всей суммы задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом по состоянию на дата.

Ссылка истца в ответе ответчику о том, что истец решил перечислить сумму комиссии за выдачу кредита в связи со сложившейся судебной практикой, хотя не согласен с указанной практикой правового значения не имеют.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

С учетом вышеизложенного, суд полагает, что внеся дата денежную сумму в порядке досрочного погашения кредита, с учетом неправомерно удержанной истцом суммой комиссии за пользование кредитом, ответчик по состоянию на указанную дату осуществил полное досрочное погашение суммы кредита. С учетом этого, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Закрытому акционерному обществу «Кредит Европа Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО3 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики в течение месяца через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья В.В.Евстафьев

Мотивированное решение

изготовлено 29.07.2014.