Гражданский кодекс часть 1

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 23 августа 2016 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 73 441 рубля 99 копеек под 29,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем ( внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24 ноября 2016 года, на 26 июля 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 359 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24 ноября 2016 года, на 26 июля 2018 года суммарная продолжительность просрочки составляет 359 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 35 299 рублей 77 копеек.

По состоянию на 26 июля 2018 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составила 82 158 рублей 24 копейки, из них: просроченная ссуда – 56 803 рубля 70 копеек; просроченные проценты - 13 201 рубль 41 копейка; проценты по просроченной ссуде – 2 574 рубля 23 копейки, неустойка по ссудному договору - 7 777 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 712 рублей 97 копеек, комиссия за смс-информирование – 88 рублей 36 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила, образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 82 158 рублей 24 копеек, уплаченную госпошлину в размере 2 664 рублей 75 копеек ( л.д. 4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 58 ), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 об ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела не извещена, место ее жительства, нахождения не известно.

В соответствии со ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика ФИО1 назначен адвокат.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Чулюков С.Е. в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных требований истца, так как неизвестно по какой причине у ответчика возникла задолженность по договору, у ФИО1 могут находиться документы, подтверждающие исполнение кредитного договора.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему :

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, договор заключен ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», сумма кредита 73 441 рубль 99 копеек, срок действия договора - 36 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата кредита 26 августа 2019 года, процентная ставка - 19, 90% годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме ( в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой ( с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме ( в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления заемщику, устанавливается 29, 9 % годовых ; размер платежа по кредиту составляет 2 726 рублей 06 копеек, срок платежа по кредиту : по 23 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 26 августа 2019 года в сумме 2 725 рублей 83 копейки, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 73 441 рубль 99 копеек, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 24 695 рублей 94 копейки, общая сумма выплат по кредиту в течение срока действия договора – 98 137 рублей 93 копейки; цели использования заемщиком потребительского кредита : на потребительские цели ( покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки; по условиям кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и ( или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (л.д. 19 -21).

Из приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № следует, что ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет 3 263 рубля 42 копейки, в том числе ежемесячная комиссия за смс-информирование составляет 149 рублей, начиная с 23 сентября 2016 года, последний платеж 26 августа 2019 года составляет 3 263 рубля 05 копеек, сумма основного долга, подлежащего уплате составляет 73 441 рубль 99 копеек, сумма процентов, подлежащая уплате составляет 38 676 рублей 76 копеек, всего 117 482 рубля 75 копеек ( л.д. 17-18).

Из заявления на подключение смс-информирования от 23 августа 2016 года следует, что ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания по ее договору на следующих условиях : подтверждает свое согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять…., ознакомлена, что согласно Условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», оплата услуги будет осуществляться ежемесячно … предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, согласно действующих тарифов банка путем списания с ее банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 22).

Согласно Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной\наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом ( п. 3.1); договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику ( п. 3.2); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году ( 365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно ( п. 3.5.); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2); использовать денежные средства по договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, при этом допускается использование части кредита в объеме, не превышающем 20% от суммы кредита путем снятия денежных средств в наличной форме ( п. 4.1.9); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и ( или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 5.2); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита ( п. 6.1); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций ( п. 9.1) (л.д. 26-27).

Согласно досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № (л.д. 28).

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 26 июля 2018 года, выписки по счету, кредит ответчику выдан 23 августа 2016 года в размере 77 441 рубля 99 копеек. От ФИО1 поступили платежи в счет погашения кредита в сумме 35 299 рублей 77 копеек ( без учета уплаты комиссии за смс-информирование) и уплачена комиссия за смс-информирование в сумме 1 550 рублей 64 копейки, из них за август 2017 года уплачена комиссия за смс-информирование в сумме 60 рублей 64 копеек.

По состоянию на 26 июля 2018 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 82 158 рублей 24 копейки, из них: просроченная ссуда – 56 803 рубля 70 копеек; просроченные проценты - 13201 рубль 41 копейка; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 574 рубля 23 копейки; неустойка по ссудному договору – 7 777 рублей 57 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1 712 рублей 97 копеек; комиссия за смс-информирование – 88 рублей 36 копеек (л.д. 8-9, 10 -11).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, судом установлено, что 23 августа 2016 года банком с ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 77 441 рубля 99 копеек, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 10-11), расчетом задолженности по договору (л.д. 8- 9).

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом ею не оспаривался. Указанный размер процентов – 29,9 % годовых установлен в соответствии с пп.2 п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, следует из приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №, является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Согласно заявления ФИО1 от 23 августа 2016 года, ей подключено смс-информирование, уплата комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей должна производиться ответчиком в дату по графику согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 22), произведена ответчиком по июль 2017 года, в августе 2017 года уплата комиссии составила в сумме 60 рублей 64 копеек, т.е. не в полном объеме ( л.д. 10-11).

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности, следует, что ФИО1 с сентября 2017 года платежи в счет погашения кредита не вносила, по платежам до августа 2017 года имели место нарушения сроков уплаты кредита, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, ст. 811 п.2 ГК РФ, потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в размере 56 803 рублей 70 копеек, просроченных процентов в размере 13 201 рубля 41 копейки, процентов по просроченной ссуде 2 574 рублей 23 копеек. В этой части расчет задолженности обоснован истцом, ответчиком не оспорен.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 7 777 рублей 57 копеек и неустойки на просроченную ссуду в размере 1 712 рублей 97 копеек. Иск в части требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки суд полагает удовлетворить.

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из пп.2 п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита ( части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( л.д. 20).

В соответствии со ст. 330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 82 158 рублей 24 копеек (просроченная ссуда – 56 803 рубля 70 копеек; просроченные проценты - 13 201 рубль 41 копейка; проценты по просроченной ссуде – 2 574 рубля 23 копейки, неустойка по ссудному договору - 7 777 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 712 рублей 97 копеек, комиссия за смс-информирование – 88 рублей 36 копеек ).

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном размере, так как сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 2 664 рублей 75 копеек (л.д. 5,6 ). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 158 рублей 24 копеек, из них : просроченная ссуда – 56 803 рубля 70 копеек; просроченные проценты - 13 201 рубль 41 копейка; проценты по просроченной ссуде – 2 574 рубля 23 копейки, неустойка по ссудному договору - 7 777 рублей 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 712 рублей 97 копеек, комиссия за смс-информирование – 88 рублей 36 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 664 рублей 75 копеек, всего 84 822 рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Чулымского районного суда М.В. Решетникова