Гражданский кодекс часть 1

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Илма» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об обслуживании держателей карт по тарифному плану КЛАССИЧЕСКАЯ КАРТА и возмещении судебных расходов,

У с т а н о в и л :

ООО «Коллекторское агентство «Илма» обратилось 07 февраля 2020 года в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ФИО1. и, ссылаясь на положения ст.ст. 809,810 и 811 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с указанного ответчика задолженность по договору об обслуживании держателей карт по тарифному плану КЛАССИЧЕСКАЯ КАРТА.

В обоснование заявленных требований указывает, что 06.03.2013 года между ЗАО «Банк ФИНАМ» и ФИО1, в рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ЗАО «Банк ФИНАМ» был заключен договор об обслуживании держателей карт по тарифному плану КЛАССИЧЕСКАЯ КАРТА, в соответствии с которым ответчику был открыт счет и предоставлен овердрафт.

Ответчик в соответствии с заявлением на предоставление банковской карты получил кредитную карту MasterCard Gold с кредитным лимитом в размере 74 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств установлена в размере 39% годовых, а процентная ставка за пользование кредитом по оплате товаров и услуг в размере 39% годовых.

Условия пользования и возврата денежных средств были определены договором об обслуживании держателей карт и Условиями обслуживания Держателей карт. С данными документами ответчик был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись на заявлении на предоставлении банковской карты.

За период с 06 марта 2013 года по 23 декабря 2016 года ответчик использовал денежные средства на карте в вышеуказанном размере, однако, от их возврата и уплаты начисленных процентов он уклонился, в связи с чем, в адрес ответчика согласно п. 3.1.22, 4.2.25 договора Банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без ответа, задолженность по договору не погашена.

23 декабря 2016 года АО «Банк ФИНАМ» по договору уступки требования (цессии) № ИБФ/ДГ/161223/1 имущественное право к должнику по договору об обслуживании держателей карт уступило ООО «Коллекторское агентство «Илма».

На дату заключения указанного договора размер задолженности ответчика перед банком составил 312 029 рублей 30 копеек.

Ответчику направлено уведомление о погашении задолженности, однако он уклонился от возврата денежных средств, долг по состоянию на 26 декабря 2016 года составляет в сумме 312 029 рублей 30 копеек, из которой: задолженность по основному долгу - 183 774 рублей 42 копеек, задолженность по процентам за период с 06 марта 2013 года по 26 декабря 2016 года - 24 645 рублей 24 копеек, неустойка за период с 06 марта 2013 года по 26 декабря 2016 года - 103 609 рублей 64 копеек.

Решением Приморского районного суда Санкт-Петербурга, принятым в порядке упрощенного производства 14 мая 2020 г. удовлетворены исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Илма» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору об обслуживании держателей карт по тарифному плану классическая карта <***> от 06 марта 2013 года, заключенному между АО «Инвестиционный банк «Финам» и ФИО1 по состоянию на 26 декабря 2016 года в сумме 213 419 рублей 66 копеек, из которой просроченная задолженность по основному долгу - 183 774 рублей 42 копеек, задолженность по процентам за период с 06 марта 2013 года по 26 декабря 2016 года - 24 645 рублей 24 копеек, неустойку за период с 06 марта 2013 года по 26 декабря 2016 года с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 5 000 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 6 320 рублей 29 копеек, а всего 219 739 (Двести девятнадцать тысяч семьсот тридцать девять) рублей 95 копеек..

Апелляционным определением Санкт-Петербургского городского суда от 12 ноября 2020 года указанное решение отменено и дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по общим правилам искового производства.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в адрес суда направил заявление с просьбой дело рассмотреть в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебное заседание явился, просил в иске отказать в полном объеме, поддержал ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 марта 2013 г. между АО «Инвестиционный банк «Финам» и ФИО2 заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты по тарифному плану «Классическая карта» с лимитом задолженности в сумме 74 000 рублей.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление - анкета ФИО2 от 06 марта 2013 г., в котором он просил АО «Инвестиционный банк «Финам» выпустить на его имя банковскую карту (основную) тип - Gold, валюта - рубли РФ, тарифный план - «Классическая карта», размер процентной ставки за пользование кредитом - 39%, полная стоимость кредита – 51,96%.

Договор кредитной карты заключен в письменной форме в виде Заявления-анкеты на получение банковской карты, Условий обслуживания держателей карт MasterCard ЗАО Банк «Финнам» и Тарифов банка по банковским картам.

Подписывая заявление-анкету, заемщик - ответчик подтвердил, что ознакомлен с текстом Условий обслуживания держателей карт MasterCard ЗАО Банк «Финнам» и Тарифами Банка, согласен с ними и понимает их смысл и содержание.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-анкете на получение банковской карты, Условиях обслуживания держателей карт MasterCard ЗАО Банк «Финнам» и Тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк ЗАО Банк «Финнам» выпустил на имя ответчика банковскую карту MasterCard Gold с установленным лимитом задолженности.

Пунктом 2.2 Условий обслуживания держателей карт MasterCard ЗАО Банк «Финнам» (далее - Условия), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что в соответствии с Заявлением Клиента Банк предоставляет Клиенту Карту (Карты) осуществления операций на условиях Договора.

Банк изготавливает и доставляет Клиенту готовую неактивированную Карту и ПИН-код в соответствии с указаниями Клиента, изложенными в Заявлении, или ином обращении Клиента, полученном Банком (любое письменное обращение по согласованным каналам связи), в подразделении Банка, выбранном Клиентом, курьерской компанией, либо письмом Почтой России по адресу: фактического проживания, указанному Клиентом в Заявлении, или ином обращении Клиента, полученном Банком (письменное обращение по согласованным каналам связи) (п.6.1).

Согласно п. 6.2 Условий для Активации Карты Клиент может обратиться: в подразделение Банка, при себе Клиенту необходимо иметь Карту и документы, удостоверяющие личность Клиента (пп.6.2.1); в Центр Клиентской Поддержки.

При обращении Клиент сможет Активировать Карту в соответствии с указаниями Банка (данная операция возможна только после проведения процесса Дистанционной Идентификации), отправив соответствующий запрос по системе электронного документооборота (пп.6.2.2).

Ответчик не оспаривает такие обстоятельства, что он активировал выпущенную на его имя кредитную карту, поэтому с этого момента кредитный договор считается заключенным.

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 предоставлен кредит по тарифному плану «Классическая карта».

В соответствии с разделом 20 Условий для клиентов – держателей расчетных карт по тарифному плану «Классическая карта» в рамках договора предоставляются карта основная - именная MasterCard Standart или неименная MasterCard Maestro Prepaid, дополнительная (пункт 20.2).

Договор заключается на неопределенный срок (пункт 20.3).

Договор может быть расторгнут в одностороннем внесудебном порядке по инициативе банка: в случае нарушения договора (пункт 20.4). Валюта счета рубли (пункт 20.5).

Платежный лимит - сумма денежных средств, в пределах которой Клиент может совершать расходные операции с использованием Карты. Включает в себя: сумма собственных средств Клиента, находящихся на его Счете, и лимита овердрафта за вычетом сумм авторизованных Банком транзакций и сумм начисленных Банком, но не уплаченных Клиентом комиссий (пункт 20.6).

Кредит предоставляется в виде овердрафта - кредитование Банком Клиента на сумму расходных операций в случае недостаточности собственных средств Клиента для совершения таких расходных операций. Кредитование осуществляет в пределах Лимита овердрафта в суммах, необходимых для осуществления расходных операций Клиента путем зачисления кредитных средств на Счет (пункт 20.7).

Кредит предоставляется на потребительские цели (пункт 20.8).

Минимальный лимит - 10000 (десять тысяч) руб. Максимальный лимит - 100000 (сто тысяч) руб. (пункт 20.10).

Процентная ставка за пользование овердрафтом устанавливается Тарифами (пункт 20.11).

Платежный период - период в 25 (двадцать пять) календарных дней, следующий за Отчетным периодом, в течение которого Клиент обеспечивает наличие на Счете денежных средств, необходимых для погашения Задолженности и/или Минимального платежа. Окончанием Платежного периода является 23 часа 59 минут Даты платежа (пункт 20.13).

Минимальный платеж включает в себя: 10 % от остатка Основного долга на первое число календарного месяца, следующего за Отчетным периодом; сумму кредита, предоставленного сверх установленного Банком кредитного лимита; сумму Процентов, начисленных за предыдущий Отчетный период; сумму процентов за Неразрешенный овердрафт, начисленных за предыдущий Отчетный период; начисленные в предыдущем Отчетном периоде, но не оплаченные Клиентом комиссии, установленные Тарифами Банка; просроченные платежи по Основному долгу, Процентам и комиссиям; неустойки (пени, штрафы), установленные Договором. Сумма Минимального платежа списывается Банком в безакцептном порядке со Счета в установленную Дату платежа, при условии наличия денежных средств на Счете (пункт 20.14).

Денежные средства предоставляются до востребования. Момент востребования определяется Банком самостоятельно (пункт 20.16).

Штрафы, пени, нестойки и прочие санкции, применяемые Банком к Клиенту в случае нарушения сроков исполнения обязательств, устанавливаются Тарифами (пункт 20.18).

В остальном, что прямо не установлено статьей 20 настоящих Условий, Стороны руководствуются другими положениями Условий.

Согласно подпункту 4.2.5 Условий Банк имеет право в одностороннем порядке уменьшить или отменить Кредитный лимит, ранее установленный Клиенту, в том числе при ненадлежащем исполнении обязательств Клиентом условий Договора.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий Договора Банк имеет право приостановить или прекратить проведение операций с использованием Карты (заблокировать Карту), требовать возврата Карты в Банк, либо изъять Карту (подпункт 4.2.6).

Банк имеет право блокировать Карту и потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в том числе в случае двукратного нарушения Клиентом обязательства по внесению Минимальных платежей; несоблюдение Клиентом любых обязательств, предусмотренных Договором или любых иных кредитных обязательств, вытекающих из заключенных между Банком и Клиентом договоров (подпункт 4.2.19).

Согласно подпункту 4.2.20 Условий в случае истребования Банком досрочного исполнения обязательств, полностью или частично, по основаниям, предусмотренным в п. 4.2.19 Условий, а также в случаях, предусмотренных российским законодательством, Банк направляет Заемщику уведомление с требованием о досрочном исполнении обязательств по Договору в полном объеме, включая все необходимые к оплате денежные суммы, рассчитанные Банком на основании Договора.

Срок исполнения обязательств по возврату Кредита в случае досрочного истребования Банком Кредита считается измененным по истечении 30 (тридцати) дней со дня направления письменного уведомления Клиенту по указанному им адресу, за исключением случаев, указанных в п. 15.5 настоящих Условий (подпункт 4.2.21).

В силу подпункта 4.2.23 Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования задолженности третьему лицу, с последующим письменным уведомлением клиента об этом в течении 10 рабочих дней после факта передачи.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что между сторонами был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, открыв соответствующий счет, а также предоставил заемщику денежные средства в пределах установленного лимита.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация ответчиком кредитной карты0

Из представленного истцом расчета задолженности по договору <***> от 06 марта 2013 года, заключенному с заемщиком, следует, что ответчик в период действия договора пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции, при этом допуская нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту.

На карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, штрафы за нарушение сроков платежей.

Требованием от 28 декабря 2015 года о досрочном возврате кредита по договору об обслуживании держателей карт АО «Банк «ФИНАМ» уведомил ФИО1 о досрочном истребовании всей суммы задолженности – 245 706,30 руб. (по состоянию на 24.12.2015), которую ответчик обязан оплатить в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования.

Данная задолженность ответчиком не оплачена.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, не вносил предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, допуская возникновение просроченной задолженности.

23 декабря 2016 года АО «Банк ФИНАМ» по договору уступки требования (цессии) № ИБФ/ДГ/161223/1 передало ООО «Коллекторское агентство «Илма» право требования к должникам, в том числе к ФИО1 по договору об обслуживании держателей карт <***> от 06.03.2013 г.

ООО «Коллекторское агентство Илма» обратилось в адрес ФИО1 с требованием погасить задолженность по кредитному договору <***> в сумме 312 029,30 руб. (по состоянию на 1 декабря 2016 г.), которую ответчик обязан оплатить в срок до 31 января 2017 г.

Данная задолженность ответчиком не оплачена.

Ответчиком в ходатайстве (письменных возражениях) от 25.03.2020 г. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 81-82).

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (ч.1 ст.199 Гражданского кодекса РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (часть 2).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 3).

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В результате изучения представленных сторонами спора доказательств, судом установлено, что на основании заявления ответчика от 06.03.2013 года банк выпустил на имя ФИО1 кредитную № и установил лимит кредитования.

Из расписки о получении карты следует, что основная карта и ПИН к ней выдана банком ответчику 06.03.2013 года (л.д. 13).

Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что операции по снятию денежных средств и возврату денежных средств осуществлялись в период с момента выдачи карты до 04.04.2016 года (л.д.17 оборот).

28 декабря 2015 года ответчику направлено уведомление о погашении задолженности по счету кредитной карты в течение 30 календарных дней с даты направления уведомления (л.д. 41).

Таким образом, срок исковой давности начинается с 28 января 2016 года (28.12.2015 + 30 календарных дней) и истекает 28 января 2019 года.

Следует учесть положения п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В ноябре 2018 года истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, приказ о взыскании задолженности с ответчика был вынесен 30.11.2018 года мировым судьей судебного участка № 161 Санкт-Петербурга, однако 18 января 2019 года данный приказ в связи с подачей возражений должником, был отменен (л.д. 66).

Таким образом, срок исковой давности в период с ноября 2018 года по 18 января 2019 года не тек.

В соответствии с положениями ст.6 и 204 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п.п. 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 (ред.07.02.2017 г.) № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку период с 18 января 2019 года по 28 января 2019 года составляет менее шести месяцев, то срок исковой давности увеличивается до шести месяцев и заканчивается 28 июля 2019 года, исковое заявление в суд направлено 03 февраля 2020 года (л.д.75), таким образом, истец пропустил срок, предусмотренный законом для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитной карте.

В связи с тем, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

По правилам ст. 98 ГПК РФ при отказе в иске судебные расходы, понесенные истцом, возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 12,56,67,98,167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Обществу с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Илма» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об обслуживании держателей карт по тарифному плану КЛАССИЧЕСКАЯ КАРТА и возмещении судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 06 мая 2021 г.