Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк»), обратилось в Рубцовский городской суд с иском к ответчику ФИО1, просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 12.12.2015 по 16.05.2016 включительно, состоящую из суммы общего долга 97 882,29 руб., в том числе, 76 377,82 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 8 369,70 руб. - просроченные проценты; 13 134,77 руб. - штрафные проценты, а также взыскать государственную пошлину в размере 3 136,47 руб. В обоснование требований указано, что 13.12.2011 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 74000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банка оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора, в соответствии с положениями общих условий, является момент активации кредитной карты. Ответчик ознакомилась с условиями предоставления кредитной карты, размерами и сроками процентов и платежей, однако, неоднократно допускала просрочку оплаты минимальных платежей, чем нарушала условия договора. 16.05.2016 Банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. До настоящего времени ответчик ФИО1 задолженность не погасила, в связи с чем, Банк обратился в суд.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, указала в обоснование требований, что действительно, в 2011 году получила почтовым сообщением от АО «Тинькофф Банк» кредитную карту, которую активировала и снимала с нее денежные средства, а также покупала в торговых сетях продукты, рассчитываясь этой картой. За период с 14.12.2011 по 06.03.2015 сняла с карты 97 500 руб., и приобрела продукты питания на сумму 3 287 руб. 08 коп. Всего на общую сумму 100 787 руб. 08 коп. С 05.01.2012 она стала зачислять на карту денежные средства с целью погашения снятых с карты денежных средств. За период с 05.01.2012 по 18.10.2017 она внесла на кредитную карту 228 895 руб. 23 коп. При этом, анкету-заявление от 29.10.2011 она не подписывала, какой был лимит на карте и кредитные условия по ней, не знала. Просила считать заявление-анкету на оформление кредитной карты от 29.10.2011 недействительной; считать договор кредитной карты №0021717384 от 13.12.2011 не заключенным; взыскать с ответчика в свою пользу плату в сумме 128 108 руб. 15 коп. за следующие виды услуг: за обслуживание, комиссию за снятие наличных денежных средств, проценты по кредиту, за оповещение об операциях, за Программу страховой защиты, штрафы за 1-й, 2-й, 3-й неоплаченный минимальный платеж, за использование денежных средств сверх лимита.

В последующем, ответчик ФИО1 уточнила исковые требования, просила считать заявление-анкету на оформление кредитной карты от 29.10.2011 недействительной; договор кредитной карты от 13.12.2011 - не заключенным; взыскать с ответчика в свою пользу плату в сумме 128 108 руб. 15 коп. за следующие виды услуг: за обслуживание, комиссию за снятие наличных денежных средств, проценты по кредиту, за оповещение об операциях, за Программу страховой защиты, за страховую программу ТОС, штрафы за 1-й, 2-й, 3-й неоплаченный минимальный платеж, за использование денежных средств сверх лимита.

Согласно Уставу АО «Тинькофф Банк», на основании решения единственного акционера от 16.01.2015 наименование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк изменено на АО «Тинькофф Банк» (л.д. 16, оборот).

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» в судебном заседании отсутствовал, извещен надлежаще, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 6).

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что заявленные к ней исковые требования не признает, свои встречные требования поддерживает в полном объеме.

Ранее в судебном заседании ФИО1 пояснила, что никаких кредитных договоров с АО «Тинькофф Банк» не заключала. По почте получила карту АО «Тинькофф Банк», которую активировала и пользовалась денежными средствами по своему усмотрению: снимала с карты деньги, оплачивала покупки, потом вносила на карту денежные средства.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании поддержал позицию ФИО1, просил отказать в удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» и удовлетворить требования ФИО1 Суду пояснил, что ФИО1 действительно получила карту АО «Тинькофф Банк», активировала ее, пользовалась денежными средствами, снимала их с карты, или рассчитывалась за покупки, а потом, по мере возможности вносила денежные средства на карту, поскольку понимала, что денежные средства нужно возвращать. Просил учесть, что, поскольку проведенной по делу судебной почерковедческой экспертизой установлено, что подпись в анкете-заявлении выполнена не ФИО1, в иске АО «Тинькофф Банк» следует отказать. Встречные требования ФИО1 о признании заявления-анкеты от 29.10.2011 недействительной, договора кредитной карты от 13.12.2011 незаключенным, и взыскании с ответчика в пользу ФИО1 денежных средств в сумме 128108 руб. 15 коп.: комиссию за обслуживание, за снятие денежных средств, проценты по кредиту, за оповещение об операциях, за программу страховой защиты, за страховую программу ТОС, штрафы. Также просил взыскать в пользу ФИО1 понесенные ею расходы на оплату услуг представителя в сумме 20000 руб.

Выслушав представителя ФИО1, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ).

Из содержания статьи 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Применительно к соблюдению письменной формы договора, пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренным пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из содержания пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.33, оборот).

Согласно п. 1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, заключенный между банком и клиентом, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, Тарифы, а также Заявление - Анкету (л.д. 32, оборот).

Из материалов дела следует, что ФИО1 заполнила и подписала заявление – анкету (л.д.28), приложив к ней копию своего паспорта, направила их в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, тем самым выставила оферту банку. Согласно заявлению - анкете от 29.10.2011, ответчик согласилась с тем, что «в случае акцепта предложения и заключения договора, настоящее Заявление - Анкета, Тарифы, Общие условия являются неотъемлемой частью договора».

Из содержания пункта 3.1 Общих условий следует, что банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Кредитная карта передается клиенту не активированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (пункт 3.10 Общих условий).

Как следует из материалов дела и не оспаривалось стороной ответчика ФИО1, ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» выпустил кредитную карту на имя ФИО1 с кредитным лимитом задолженности 74 000 руб.

Ответчик ФИО1 активировала кредитную карту 13.12.2011.

В силу статей 420 и 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор 13.12.2011 , заключенный ФИО1 и ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк по своей правовой природе является смешанным, поскольку содержит условия, как о предоставлении денежного кредита, так и возмездном оказании услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 4.1 Общих условий, кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет (л.д. 34).

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (л.д. 34).

Согласно выписке по договору ФИО1 неоднократно пропускала уплату минимального платежа (л.д.24-26).

Банком заявлены требования о взыскании просроченной задолженности в сумме 76 377,82 руб., просроченных процентов в сумме 8 369,70 руб., а также штрафных санкций в размере 13 134 рубля 77 копейки в соответствии с Тарифным планом 1.0.

Согласно пунктам 5.12, 9.1 Общих условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк направляет клиенту заключительный счет, информируя клиента о возврате кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования (л.д. 34).

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен, или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании стороной ответчика не оспаривалось то обстоятельство, что ФИО1, получив почтовой корреспонденцией кредитную карту АО «Тинькофф Банк» с лимитом в размере 74 000 рублей, активировала ее, то есть воспользовался картой, производя снятие наличных денежных средств, а также оплату данной картой покупку товаров. Кроме того, не отрицалось стороной ответчика и то обстоятельство, что ФИО1 понимала существо правоотношений с Банком, а также правовые последствия кредитования, поскольку производила возврат денежных средств на карту. Однако, не признавая исковые требования, ссылалась на предоставление неполной информации об избранном ею кредитном продукте, отсутствии письменного договора с кредитной организацией, поскольку ФИО1 не подписывалось заявление-анкета, что обусловило внесение в погашение кредита сумм в произвольном, не лимитированном размере. В данной связи, ФИО1 просила признать заявление-анкету недействительной, договор кредитной карты незаключенным, и взыскать с АО «Тинькофф Банк» в свою пользу денежные средства в сумме 128 108 руб. 15 коп. за оплату услуг: за обслуживание карты, за комиссию за снятие денежных средств, процентов по кредиту и т.д., согласно поданному встречному заявлению (л.д. 91-93).

Из заключения эксперта от 18.11.2020 следует, что рукописные записи фамилии, имени и отчества от имени ФИО1 в анкете-заявлении от 29.10.2020, а также подпись от имени ФИО1 в данной анкете-заявлении, выполнена не ФИО1, а другим лицом (л.д. 211).

Давая оценку указанному обстоятельству, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.По общему правилу кредитные правоотношения сторон должны быть оформлены письменным договором. При этом гражданское законодательство в выборе письменной формы кредитного договора стороны кредитного обязательства не ограничивает (статья 820 Гражданского кодекса РФ).

На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита и условия его предоставления были доведены до ответчика до момента заключения договора, что следует из заявления от 29.10.2020 (л.д.75). Согласно данному заявлению, ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, Тарифами, понимает их и обязуется их соблюдать. Дает свое согласие на получение карты, и подтверждает ее получение лично. В данном заявлении указан тарифный план (1.0), № договора и номер карты, паспортные данные ФИО1, ее контактные данные. Факт подписания данного заявления ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Несмотря на то, что стороной ответчика ФИО1 отрицалось ознакомление с условиями кредитования банка, ФИО1 вступила в кредитные правоотношения с ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, совершая расходные операции по кредитной карте, начиная с 13.12.2011 по 13.11.2015 (снятие наличных и пополнение карты) (л.д.19-26).

В этой связи установлено, что вступление ФИО1 в кредитные правоотношения было инициировано ею самостоятельно, и, принимая во внимание признание стороной ответчика фактического расходования кредитных средств, суд признает денежное обязательство, в котором АО «Тинькофф Банк» является кредитором, возникшим.

При этом факт неподписания ответчиком заявления-анкеты, сам по себе, не может являться основанием к признанию денежного обязательства отсутствующим, поскольку, как указано судом выше, ответчик самостоятельно вступила в кредитные правоотношения с банком, не отрицала факты получения кредитных средств от банка и погашения задолженности.

Кредитное обязательство является двусторонне обязывающим и предполагает обязанность кредитной организации (кредитора) предоставить денежные средства в согласованном с заемщиком размере, а заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

Проявлением возмездного характера кредитного обязательства является обязанность заемщика вносить плату (проценты) за пользование кредитными денежными средствами.

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с финансовыми рисками банка ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, в данной связи банк, фактически формируя условия кредитования в одностороннем порядке, наделен правом предусматривать те или иные меры защиты имущественных интересов (определение размера процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, личное и имущественное страхование).

По общему правилу частью 1 статьи 810, частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ кредитору предоставлено безусловное право на получение от заемщика переданных на условиях кредита денежных средств.

Наряду с диспозитивным регулированием в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитного обязательства законом предусмотрены иные санкции.

Так, в силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ, субсидиарно применяемой к спорным правоотношениям, предусмотрены две разновидности имущественных санкций: привлечение заемщика к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что после 13.11.2015 денежные средства ответчиком на карту не вносились вплоть до 18.01.2017. Таким образом, просрочка платежей заемщиком допускалась.

В соответствии с выпиской по договору (л.д.24-26), расчетом задолженности (л.д.19-23), задолженность ответчика по кредиту составляет 97 882 руб. 29 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 76 377 руб. 82 коп.; просроченные проценты - 8 369 руб. 70 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 13 134 руб. 77 коп.

Ответчик ФИО1 каких-либо мер к надлежащему исполнению своих обязательств по кредитному договору в полном объеме не предприняла. В этой связи судом установлено нарушение со стороны ответчика принятых обязательств по возврату займа (кредита) с причитающимися процентами, в связи с чем, требования Банка о взыскании с ответчика суммы задолженности являются правомерными.

При этом у суда нет оснований не доверять расчету задолженности, представленному истцом в части суммы задолженности основного долга, процентов и штрафа, поскольку он подтверждается письменными документами, исследованными в судебном заседании.

При вышеуказанных обстоятельствах, исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, оценивая требование истца о взыскании с ФИО1 штрафных процентов в размере 13 134,77 руб., суд находит возможным снизить их размер ввиду следующего.

В соответствии с п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Неустойка в силу указанной статьи по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Исходя из системного толкования положений указанной статьи, учитывая нарушения обязательства физическим лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд полагает возможным применить положения ст.333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки до 5000 руб.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность просроченная задолженность по основному долгу - 76 377 руб. 82 коп.; просроченные проценты - 8 369 руб. 70 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 000 руб.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1, суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

Поскольку своими действиями по снятию и внесению денежных средств со счета карты ФИО1 подтвердила действие оспариваемого договора, то есть, внося платежи на кредитную карту АО «Тинькофф Банк», исполняла, тем самым, условия кредитного договора, оснований для признания его незаключенным у суда не имеется.

Довод ФИО1 о том, что она не подписывала заявление-анкету на оформление кредитной карты, что свидетельствует о незаключенности договора, подлежит отклонению, поскольку основан на неверном толковании норм действующего законодательства. В рассматриваемом случае в соответствии с нормами ст. ст. 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор заключается путем акцепта банком оферты, где акцепт выражается в активации кредитной карты, и считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Кроме того, исходя из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

Требование ФИО1 о взыскании с АО «Тинькофф Банк» платы за обслуживание, комиссию за снятие наличных денежных средств, процентов по кредиту, за оповещение об операциях, за Программу страховой защиты, за страховую программу ТОС, штрафы за 1-й, 2-й, 3-й неоплаченный минимальный платеж, за использование денежных средств сверх лимита в сумме 128 108 руб. 15 коп. суд также находит не подлежащим удовлетворению, поскольку, как указано выше, данные начисления производились кредитором в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», и Тарифным планом, с которыми ФИО1 согласилась, вступив в кредитные правоотношения с Банком и подписав соответствующее заявление (л.д. 75).

Плата за обслуживание кредитной карты предусматривает плату за предоставляемую банком услугу для совершения различных операций по кредитной карте, предусмотренных Общими условиями.

Как указано в пункте 3 тарифного плана, плата за обслуживание составляет 590 руб. Пунктом 7 тарифного плана установлен размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390 рублей (л.д. 30). В правилах применения тарифов указано, что комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств (п.7), там же указаны правила применения тарифов, согласно которым, плата за обслуживание кредитной карты рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год - не позднее первого рабочего дня после активизации карты. В последующие годы - в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой карты по договору (п.3.1) (л.д. 30, оборот).

Согласно пункту 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д. 34).

В пункте 1 Правил применения тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в счете - выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом - выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0% по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном счете - выписке. Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета - выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета - выписки по операциям, отраженным в этом счете-выписке, действует процентная ставка, указанная в пункте 2. По операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 (0,12% в день). С даты, следующей за датой формирования указанного счета - выписки, действует процентная ставка в соответствии с пунктом 10.2 (0,20 % в день).

Пунктом 2 Правил применения тарифов предусмотрено, что при несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного пунктом 1, на кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка (12,9% годовых). В случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования счета - выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, установленная пунктом 10.1 (0,12 % в день).

Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз составляет - 590 руб., во второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 руб., в третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 руб. (п. 9 тарифного плана).

Также тарифным планом предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п.13), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб. (п. 14), плата за предоставление услуги «смс-банк» в сумме 39 руб. (п.п. 12).

Плата за предоставление услуги «смс-банк» взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки по договору хотя бы одной расходной или приходной операции. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день (п. 12 Правил применения тарифов), (л.д. 30, оборот).

Плата за включение в Программу страховой защиты взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности за дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании (п. 13 Правил применения тарифов), (л.д. 30, оборот).

Оценив в совокупности представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, руководствуясь положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении встречных исковых требований.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодека РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В связи с чем, в данном случае, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 136 руб. 47 коп., размер которых подтвержден документально.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 13 000 руб. по оплате судебной почерковедческой экспертизы в пользу экспертного учреждения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты от 13.11.2011 в размере 76 377 руб. 82 коп.; просроченные проценты - 8 369 руб. 70 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 5 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 136 руб. 47 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСКОМ» расходы по проведению судебной экспертизы в размере 13 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.А. Алонцева