Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Осетинского отделения № к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по банковской карте и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Осетинского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по банковской карте и судебных расходов.

В обоснование исковых требований истец указал, что ... ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключили договор № на предоставление международной кредитной карты Сбербанка России <данные изъяты> с обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

В соответствии с Условиями использования международных карт ПАО «Сбербанк России» (далее - Условия), общими условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение международной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, являются заключенным между Заемщиком и ПАО Сбербанк России договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Со всеми вышеуказанными документами Должник был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении.

... во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты>№. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Банковские операции по данной карте проводились ответчиком, начиная с ....

... Сбербанком дважды проведена операция по зачислению Ответчиком денежных средств на сумму 115000 рублей каждая, на общую сумму 230000 рублей тогда как реально им было зачислено всего 115000 рублей. ... данная ошибочно проведенная банковская операция была отменена Истцом.

Однако, до даты отмены операции ответчиком совершались расходные операции по карте, так как денежные средства были доступны ему в полном объеме, в связи с чем при отмене ошибочного пополнения образовался неразрешенный овердрафт.

... Сбербанк, отменив операцию по ошибочному зачислению денежных средств, совершил другую - «Овердрафт. Зачисление кредита» на сумму 114 924,20 рублей (учитывая остаток денежных средств в размере 75.80 руб.), в результате чего остаток денежных средств составил 115 000 рублей. Данные денежные средства были списаны в этот же день в счет погашения суммы основного долга по неразрешенном овердрафту. В результате остаток на конец периода по карте Ответчика составил: (минус) 114 924,20 руб.

Таким образом. Банк представил неразрешенный овердрафт в размере 115 000 руб.

Согласно ч. 2 ст. 854 ГК РФ, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. В соответствии с п. 3.8., 3.9 Условий использования банковских карт:

Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке.

В случае возникновения просроченной задолженности по счетам других Карт Клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам Карт, овердрафт по которым не предусмотрен, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать со Счета без дополнительного акцепта;
суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на Счете.

Закрытие Счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится по заявлению Клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти
календарных дней с даты сдачи всех Карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия Карт или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных Карт при невозможности сдачи в Банк действующих Карт.

В соответствии с Тарифами Банка плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

В соответствии с пунктом 5.1. Условий использования банковских карт, в случае, если овердрафт по счету не предусмотрен Держатель обязуется осуществлять операции с использованием Карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по Счету Клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

В соответствии с п.4.6. Условий при образовании овердрафта на Счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

П. 4.9. Условий предусмотрено что, в случае несвоевременного погашения задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно п.п. 4.1. и 4.5. Условий Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету банковской карты (далее - Счет). В случае установления лимита овердрафта по Счету, расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на Счете.

В соответствии с п. 4.6. Условий при образовании овердрафта на Счете. Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

Согласно п. 4.7. Условий Заемщик обязуется погашать задолженность по Счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по Счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее тридцати календарных дней с даты отчета по Счету.

В соответствии с п. 4.11 Условий Клиент вправе в любое время отказаться от овердрафта но счету, подав в Банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету. Однако Ответчик данным нравом не воспользовался.

В связи с вышеизложенным, за ответчиком по состоянию на ... образовалась просроченная задолженность в размере 208930,97 рублей, ссудная задолженность 114924,20 рублей; проценты за кредит – 94006,77 рублей.

В адрес ответчика ... было направлено письмо с требованием о возврате всей суммы неправомерно использованных денежных средств банка, вместе с причитающимися процентами в срок до ..., однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по договору № от ... по кредитной карте <данные изъяты>№ в размере 208930,97 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 5290 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по последнему известному месту жительства отсутствует. Суд, рассмотрел дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившегося ответчика.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьи 6 раздела 1 Конвенции о защите прав человека и основных свобод от ... каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое и публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона.

Основные права и свободы человека неотчуждаемы и принадлежат каждому от рождения. Осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (части 2 и 3 статьи 17 Конституции РФ). Все равны перед законом и судом (статья 19). Государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом (статья 45).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ... ПАО Сбербанк (ранее - ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключили договор на предоставление международной кредитной карты с обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Банка и Памяткой Держателя международных банковских карт.

Как следует из материалов дела, ... во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта <данные изъяты>№. Также ФИО1 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Банковские операции по данной карте проводились ответчиком, начиная с ....В соответствии с Условиями использования международных карт ПАО «Сбербанк России», общими условиями выпуска и обслуживания дебетовых карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Заявлением на получение международной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, являются заключенным между заемщиком и ПАО Сбербанк России договором о выпуске и обслуживании банковских карт. Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Договор признается заключенным в момент заключения получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор признается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как следует из представленных историй операций по кредитному счету и банковской карте, ... Сбербанком дважды проведена операция по зачислению ФИО1 денежных средств на сумму 115000 рублей каждая, на общую сумму 230000 рублей тогда как реально им было зачислено всего 115000 рублей. ... данная ошибочно проведенная банковская операция была отменена истцом. Однако денежные средства были доступны ответчику, в связи с чем при отмене ошибочного пополнения, образовался неразрешенный овердрафт.

... истцом при отмене операции по ошибочному зачислению денежных средств, была произведена другая операция - «Овердрафт. Зачисление кредита» на сумму 114 924,20 рублей (учитывая остаток денежных средств в размере 75,80 рублей). В результате остаток денежных средств составил 115000 рублей. Данные денежные средства были списаны в счет погашения суммы основного долга по неразрешенном овердрафту. Остаток на конец периода по карте ответчика составил: (минус) 114 924,20 рублей.

Таким образом, истец представил ответчику неразрешенный овердрафт в размере 115 000 рублей.

- Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других Карт Клиента в Банке.

- В случае возникновения просроченной задолженности по счетам других Карт Клиента (кредитных или карт с овердрафтом) либо возникновения задолженности по счетам Карт, овердрафт по которым не предусмотрен, Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) и Банк имеет право списывать со Счета без дополнительного акцепта;
суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка на Счете.

- Закрытие Счета и возврат остатка денежных средств со Счета производится по заявлению Клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти
календарных дней с даты сдачи всех Карт, открытых к этому счету, или истечения срока действия Карт или с даты подачи заявлений об утрате каждой из утраченных Карт при невозможности сдачи в Банк действующих Карт.

В соответствии с Тарифами Банка плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу положений ст. 309 ГК РФ. обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом в адрес ответчика ... было направлено письмо с требованием о возврате всей суммы неправомерно использованных денежных средств банка, вместе с причитающимися процентами в срок до ..., однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Установлено, что на основании решения годового общего собрания акционеров, принятого ... зарегистрирована новая редакция устава Открытого акционерного общества «Сбербанк России» с новым фирменным наименованием и ... соответствующие изменения внесены в Единый государственный реестр юридических лиц. Новое полное фирменное наименование Банка на русском языке: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», новое сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: ПАО Сбербанк.

Судом установлено, что по состоянию на ... за ФИО1 образовалась просроченная задолженность в размере 208930,97 рублей, из которой ссудная задолженность 114924,20 рублей; проценты за кредит – 94006,77 рублей, указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Из материалов дела так же усматривается, что истцом при обращении в суд уплачена госпошлина в размере 5290 рублей, которая, в соответствии со ст. ст. 88 и 98 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Осетинского отделения № к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по банковской карте и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Юго-Западный банк ПАО Сбербанк сумму задолженности по договору № от ... по кредитной карте <данные изъяты>№ в размере 208930 (двести восемь тысяч девятьсот тридцать) рублей 97 копеек и сумму уплаченной госпошлины в размере 5290 (пять тысяч двести девяносто) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.К. Гусова