Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 к Открытому акционерному обществу «М» о признании пунктов договора потребительского кредита недействительными, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда,

ФИО5 к Открытому акционерному обществу «М» о признании прекращенным поручительства,

ФИО4 к Открытому акционерному обществу «М» о признании прекращенным поручительства,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ОАО «М» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО4, ФИО5, указав, что ОАО «Д» согласно выписке из протокола № от **/**/**** с момента прекращения деятельности ОАО «Д» в связи с присоединением к ОАО «М», переименован в Иркутский филиал ОАО «М». Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица, первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица». ОАО «Д» с **/**/**** исключен из Единого государственного реестра юридических лиц, согласно свидетельству серия ~~~ №. Иркутский филиал ОАО «М» является правопреемником ОАО «Д» с **/**/****

**/**/**** между ОАО «Д» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ~~~ (~~~) руб. с датой погашения **/**/****, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ~~~% процентов годовых. Выдача кредита в соответствии с п.2.4.1. договора потребительского кредита, была осуществлена **/**/**** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика ~~~ В.И. №, выписка № от **/**/**** Для расчетов по договору, ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита – погашение кредита производится двумя способами: путем безналичного причисления денежных средств на банковский счет, путем внесения наличных денежных средств, в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2. договора потребительского кредита, погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п.3.2.2 ежемесячный платеж – ~~~ руб.), не позднее ~~~ числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п.1.1. настоящего договора. Согласно п.3.3. договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика на балансе кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

В период с **/**/**** по **/**/**** ответчик производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен **/**/**** Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено ~~~ рубля. В период с **/**/**** по **/**/**** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке ~~~% годовых (пп.1.1. договора потребительского кредита) в общей сумме ~~~ руб. Из данной суммы ответчик произвел погашение процентов в сумме ~~~ руб., последняя дата платежа – **/**/****

Таким образом, ответчиком ФИО1 не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. В соответствии со ст. 811 ГК РФ и в соответствии с литерой и) п. 8.2. договора потребительского кредита, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае нарушения условий договора.

В уточненном исковом заявлении истец указал, что на **/**/**** долг ФИО1 по договору потребительского кредита ~~~ руб., в т.ч.: сумма основного долга ~~~ руб., неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом ~~~ руб.

В обеспечение исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита были заключены с физическими лицами ФИО4 и ФИО5 договоры поручительства №, № от **/**/****

В соответствии с п.1.2. договора поручительства, поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора: с суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита. В соответствии с п.2.1. договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. В соответствии с п.2.3. договора поручительства – основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок, неуплата процентов за пользование кредитом, нецелевое использование кредита. В соответствии с п.3.1. договора поручительства – договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства. До настоящего времени требования кредитора не удовлетворены ни со стороны заемщика, ни со стороны поручителей.

С учетом уточненного искового заявления, поданного **/**/**** в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит:

взыскать солидарно с ФИО1, ФИО4, ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «М» денежные средства по состоянию на **/**/****, в сумме ~~~ рублей, в том числе:

- сумму основного долга (кредита) – ~~~ руб.,

- неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом – ~~~ руб.,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере ~~~ руб.

В ходе рассмотрения дела по существу, ответчиком ФИО1 подано встречное исковое заявление, в котором он указал, что **/**/**** между ним и ОАО «Д» был заключен договор потребительского кредита №. Иркутский филиал ОАО «М» является универсальным правопреемником по всем договорам. Сумма кредита ~~~ руб., на срок ~~~ месяцев, плата за кредит – ~~~% годовых. Способ погашения задолженности – ежемесячно аннуитентными платежами. В настоящее время кредит оплачивается. В договоре потребительского кредита п.3.4. кроме процентов за пользование кредитом предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения в размере ~~~ % от первоначальной суммы кредита - ~~~ руб., подлежащей уплате клиентом ежемесячно, за каждый месяц срока действия договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита). Указанными условиями существенно нарушаются права и интересы заемщика - потребителя.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета в инфраструктуре банка являются недействительными. Банк предоставляет кредит только при условии оказания иных платных услуг, что является нарушением ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии со ст.ст.166,168 ГК РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В результате исполнения заемщиком ничтожных положений договора, у банка возникло неосновательное обогащение на сумму уплаченных комиссий. Уплата комиссии за ведение ссудного счета производилась потребителем не единовременно, срок исковой давности должен исчисляться не с момента совершения сделки, а с момента когда началось исполнение данной сделки. При этом, по условиям кредитного договора (согласно графику платежей) потребитель обязан вносить ежемесячные платежи, включающие комиссию за ведение ссудного счета, срок давности подлежит применению относительно каждого платежа в отдельности. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Оплаченные суммы комиссии (период с **/**/**** по **/**/****) составляют ~~~ руб. Отплата сумм комиссий подтверждается справкой Иркутского филиала ОАО «М» от **/**/**** исх. 2311-14/08/2318. Им вносились денежные средства в банк для погашения задолженности по кредитному договору. При этом, банк с **/**/****, базакцептно списал денежные средства, при погашении задолженности в следующем порядке: в первую очередь – гашение учетной комиссии за ведение ссудного счета, во вторую очередь – проценты. Таким образом, из-за первоочередной оплаты комиссии за ведение ссудного счета непогашенным остался основной долг, а также проценты. Из внесенной им суммы ~~~ руб., только ~~~ руб. зачтены банком в счет погашение процентов по потребительскому кредитному договору. С учетом уточнения просит:

Признать недействительным в силу ничтожности условие п.3.4. договора потребительского кредита о взимании ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ~~~% от первоначальной суммы кредита, исходя из срока исковой давности ~~~ года с **/**/****, с **/**/****, взыскать с ОАО «М» в его пользу сумму в размере ~~~ рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в сумме ~~~ рублей.

ФИО5 подано встречное исковое заявление к ОАО «М», в котором он указал, что **/**/**** между ОАО «Д» (с **/**/**** правопреемником является ОАО «М» кредитор) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, ФИО1 предоставлен кредит в сумме ~~~ руб. с датой погашения **/**/****, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ~~~% годовых. В обеспечение обязательств заемщика по договору потребительского кредита **/**/**** с ним был заключен договор поручительства №. В соответствии с п.3.1. указанного договора, договор поручительства вступает в силу с даты его подписания сторонами, и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства. В соответствии со ст.190 ГК РФ, установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Однако в договоре поручительства указано, что договор действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства, что относится не к указанию срока действия, а является условием сделки, ст.157 ГК РФ. Таким образом, в договоре поручительства № не указан срок действия договора. Согласно условию договора потребительского кредита № (п.3.2.) погашение кредита заемщиком производится ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, таким образом, договором предусмотрено исполнение обязательств по частям. Последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен **/**/****, т.е. последующий очередной платеж должен был последовать не позднее **/**/****, поскольку заемщик не исполнил своего обязательства об уплате соответствующей суммы, то с этой даты у кредитора, согласно условиям договора поручительства (п.2.3), возникло право требовать солидарно исполнения обязательства от заемщика и поручителей. Иск заявлен **/**/****, т.е. более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ. Исходя из изложенного, поручительство по данному договору было прекращено **/**/****, данный срок является пресекательным и восстановлению не подлежит, кредитор не имеет право на данный момент требовать с него исполнение обязательств по договору поручительства.

Просит:

Признать прекращенным поручительство, возникшее в силу договора от **/**/**** №, заключенного между ФИО5 и ОАО «Д» (с **/**/**** правопреемником является ОАО «М») в обеспечение выполнения обязательств ФИО1 по договору № от **/**/****

ФИО4 подано встречное исковое заявление к ОАО «М», в котором приведены доводы, аналогичные доводам, изложенным ФИО5 во встречном исковом заявлении.

Просит:

Признать прекращенным поручительство, возникшее в силу договора от **/**/**** №, заключенного между ФИО4 и ОАО «Д» (с момента прекращения деятельности ОАО «Д» в связи с его присоединением к ОАО «М», переименован в Иркутский филиал ОАО «М», который является универсальным правопреемником по всем договорам) в обеспечение выполнения обязательств ФИО1 по договору № от **/**/****

Истцом ОАО «М» подано заявление о применении срока исковой давности в отношении истца по встречному исковому заявлению ФИО1, доводы которого изложены в заявлении.

В судебное заседание представитель истца ОАО «М» не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании представитель истца ФИО7, действующий по доверенности от **/**/****, исковые требования ОАО «М» поддержал, встречные исковые требования ФИО1, ФИО4, ФИО5 не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражения. Ходатайство о пропуске истцом по встречному иску ФИО1 срока исковой давности поддержал, по доводам, изложенным в письменном заявлении. Суду пояснил, что для банка не имеет значения, кем вносится оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору. Полагает, что банком не пропущен срок исковой давности, поскольку внесение последнего платежа прерывает течение этого срока.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представители ФИО1 – ФИО2, действующая по доверенности от **/**/****, ФИО3, допущенный к участию в деле в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ, исковые требования ОАО «М» не признали, встречные исковые требования ФИО1, а также ходатайство о пропуске истцом ОАО «М» срока исковой давности, поддержали, указав, что течение срока исковой давности по каждому платежу начинается с момента неисполнения обязательства по внесению очередного платежа. Именно с момента неуплаты очередного платежа кредитору становится известно нарушение обязательств по кредитному договору. Истец узнал о нарушении своего права именно с момента неисполнения обязательства по внесению очередного платежа, т.е. с **/**/****

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования ОАО «М» не признавал, заявленные им встречные исковые требования поддерживал, свои доводы изложил в письменном отзыве.

Представитель ФИО5 – ФИО6, действующая по доверенности от **/**/****, исковые требования ОАО «М» не признала, встречные исковые требования ФИО5 поддержала по доводам, изложенным в отзыве.

Ответчик ФИО4 исковые требования «М» не признал, на встречных требованиях настаивает, поддерживает доводы, изложенные в письменном отзыве (л.д.140-141).

Представитель ФИО4, ФИО3, допущенный к участию в деле в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ, позицию ФИО4 поддерживает.

Выслушав стороны, их представителей, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам (вкладам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ОАО «Далькомбанк» согласно выписке из протокола № от **/**/**** с момента прекращения деятельности ОАО «Д» в связи с присоединением к ОАО «М», переименован в Иркутский филиал ОАО «М». Согласно п.4 ст.57 ГК РФ, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица, первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица». ОАО «Д» с **/**/**** исключен из Единого государственного реестра юридических лиц, согласно свидетельства серия 77 №. Согласно ст. 58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. Иркутский филиал ОАО «М» является правопреемником ОАО «Д» с **/**/****

**/**/**** между ОАО «Д» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита № (л.д.11-13).

В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ~~~ руб. с датой погашения – **/**/****, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере ~~~% процентов годовых.

В соответствии с пунктом 2.4.1. договора потребительского кредита выдача кредита была осуществлена **/**/**** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет заемщика ФИО1 №, что подтверждается распоряжением № от **/**/**** (л.д.9), выпиской по данному счету, для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет.

В соответствии с пунктом 3.1. договора потребительского кредита - погашение кредита производится двумя способами: путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора.

Согласно пункту 3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (ежемесячный платеж -~~~ руб. - пункт 3.2.2) не позднее ~~~ числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в пункте 1.1. настоящего договора.

Согласно пункту 3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно.

Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

В качестве обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита банком были заключены договоры поручительства с физическими лицами:

- ФИО4, договор поручительства № от **/**/****,

- ФИО5 договоры поручительства № от **/**/**** (л.д.22-23,27-28).

В соответствии с п.2.1. договоров поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.

В соответствии с п.2.3. договора поручительства – основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок, неуплата процентов за пользование кредитом, нецелевое использование кредита.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 надлежащим образом не выполнил принятые на себя обязательства, несвоевременно погашал долг и выплачивал проценты.

Согласно представленным истцом расчетам, ответчик ФИО1 произвел последний платеж в счет погашения основного долга **/**/**** (л.д.6).

После внесения последнего платежа в части основного долга ФИО1, его представитель – дочь ФИО2 вносили платежи, которые зачислялись по очередности, установленной договором в счет погашения процентов и комиссии.

Так, после **/**/**** были внесены платежи:

погашение комиссии производилось: **/**/**** – ~~~ руб., 27.01., 03.02., 07.03.,02.04., 03.05., 30.05., 20.06., 18.07., 20.08., **/**/**** по ~~~ руб. каждый платеж (л.д.8, 194-199),

погашение процентов производилось: **/**/**** – ~~~ руб., **/**/**** – ~~~ руб., **/**/**** – ~~~ руб. (л.д.194-199).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную по кредитному договору денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.363 ч.ч.2,3 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку кредитные обязательства ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, истец правомерно обратился к заемщику и поручителям с требованиями о взыскании кредита и процентов согласно п.8.2. договора и ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2.3. Договоров поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита.

Пунктом 3.1. договоров поручительства предусмотрено, что договоры поручительства вступают в силу с даты их подписания сторонами и действуют до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

В соответствии со статьей 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

По общему правилу, изложенному в ст.ст.309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.4 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Ответчики по делу, поручители ФИО4, ФИО5 не признают требования истца, одновременно заявляя встречные требования о признании прекращенным поручительства, считают, что их поручительство прекратилось, поскольку иск заявлен более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства – **/**/**** - **/**/****. Считают, что поручительство прекратилось **/**/****, следовательно, истец не имеет право на данный момент требовать с них исполнения обязательств по договору.

Оценив в совокупности добытые по делу доказательства, исходя из установленных законом норм, суд приходит к выводу о том, что ответчики – заемщик ФИО1 и поручители ФИО4 и ФИО5 обязаны отвечать по обязательствам заемщика солидарно в части взыскании истцом суммы основного долга по кредитному договору в размере ~~~ руб. ~~~ коп., размер задолженности ответчиками не оспорен.

Поручительство ответчиков ФИО4, ФИО5 не прекратилось, так как срок действия кредитного договора № от **/**/****, определен – **/**/****, требования о взыскании задолженности истцом заявлены **/**/****, то есть в период срока исковой давности после окончания срока действия договора.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО4, ФИО5 солидарно суммы основанного долга по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп., подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков солидарно процентов, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения данных требований.

Установлено, что ответчиком ФИО1 последний платеж процентов осуществлен **/**/****, в дальнейшем дочерью ФИО1 ФИО2 от имени ФИО1 в счет погашения задолженности по кредиту вносились платежи, которые, как указано выше, зачислялись в счет погашения процентов и комиссии.

Таким образом, погашение процентов произведено **/**/****, **/**/****, **/**/****

Истцом не предъявлялись требования к ответчикам о взыскании процентов с **/**/**** до **/**/**** - даты предъявления иска в суд.

Исходя из требования ч.4 ст.367 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчиков солидарно суммы процентов ~~~ руб. начисленных за период с **/**/**** по **/**/****, подлежат частичному удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету (л.д.194-199) долг по процентам составляет:

- с **/**/**** по **/**/**** (последний платеж) -~~~ руб. ~~~ коп.;

- с **/**/**** по **/**/**** – ~~~ руб. ~~~ коп. (в том числе ~~~ руб. ~~~ коп.);

- с **/**/**** по **/**/**** – ~~~ руб. ~~~ коп.

Кредитным договором предусмотрено ежемесячное взыскание процентов, в связи с чем, истец вправе был предъявлять требования о взыскании с ответчиков ежемесячную задолженность по процентам.

Поскольку иск предъявлен **/**/****, суд считает возможным взыскать солидарно с ответчиков ФИО1, ФИО4, ФИО5, проценты за один год с момента предъявления иска – **/**/****, с **/**/**** – установленной даты платежа, согласно ч.4 ст.367 ГК РФ.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по процентам за период с **/**/**** по **/**/**** составляет ~~~ руб. ~~~ коп., в связи с чем, с ответчиков ФИО1, ФИО4, ФИО5 подлежат взысканию солидарно неуплаченные проценты в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп.

Неуплаченные проценты за период с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. подлежат взысканию с заемщика - ответчика ФИО1

Не влияет на выводы суда заявление ФИО1 о попуске истцом срока исковой давности, срок ОАО «М» не пропущен, иск заявлен в пределах срока исковой давности, исходя из срока действия кредитного договора.

Исходя из расчета истца размер неуплаченных процентов составляет ~~~ руб. ~~~ коп. ( ~~~ + ~~~) расчет (л.д.19-199), в уточненном же иске истец просит взыскать неуплаченные проценты в размере ~~~ руб. ~~~ коп., что не соответствует расчету истца.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы неуплаченных процентов за период с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. солидарно в ФИО1, ФИО4, ФИО5

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков ФИО1, ФИО4, ФИО5 в пользу истца подлежит взысканию солидарно госпошлина в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп., из расчета: (~~~ + ~~~) -~~~ х ~~~% + ~~~.

С ФИО1 подлежит взысканию госпошлина, исходя из взысканной суммы в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп., из расчета: ~~~ – ~~~ х ~~~% + ~~~.

Исходя из оплаты истцом госпошлины в размере ~~~ руб. ~~~ коп., с учетом взысканной госпошлины с ответчиков солидарно ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп., с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в пользу истца в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп., в доход местного бюджета – ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. (~~~ – ~~~).

ФИО1 заявлены встречные требования, с учетом уточнений, ФИО1 просит:

- признать недействительным в силу ничтожности условие п.3.4. договора потребительского кредита о взимании ежемесячного комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ~~~% от первоначальной суммы кредита, исходя из срока исковой давности 3 года с **/**/****, с **/**/****,

- взыскать с ОАО «М» в его пользу сумму в размере ~~~ рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в сумме ~~~ рублей.

Ответчиком по встречному иску ОАО «М» заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

С точки зрения порядка ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях банковские счета и счета для отдельных видов расчетных операций имеют вид лицевого счета.

Остальные лицевые счета являются счетами бухгалтерского учета, и их правовой режим определяется нормативными актами, регулирующими порядок бухгалтерского учета в кредитных организациях, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлены отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действия которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой, предоставляемой по договору кредита, в связи с чем, условие кредитного договора о том, что заемщик обязан уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 351-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в слyчае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от eгo решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица - информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. При этом в силу ч.4 указанной статьи, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативно – правовыми актами РФ не предусмотрена.

Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за открытие ссудного счета обусловлена возможность предоставления заемщику кредита, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ссудные счета, как следует из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений банка России от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанные виды комиссий – за открытие и ведение ссудного счета – нормами Гражданского кодекса российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрены.

Пpи таких обстоятельствах, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, условие кредитного договора о том, числе кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие платеж за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными в силу ничтожности, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.166 ГК РФ, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно п.п.1,2 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключение тех, которые связаны с ее недействительностью, и действительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.1102 ГК РФ, 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Таким образом, ОАО М» без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, неосновательно получил от ФИО1 денежные средства в виде оплаты комиссии за ведение ссудного счета с **/**/****, согласно расчету банка, в размере ~~~ руб.

Согласно ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Однако, поскольку кредитным договором предусмотрена уплата комиссии периодическими платежами, отношения являются длящимися, то срок исковой давности об обратном взыскании должен исчисляться отдельно по каждому платежу – комиссии.

Таким образом, суд рассмотрев требование о признании пункта 3.4. договора, предусматривающий оплату комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере ~~~% от первоначальной суммы кредита, что составляет ~~~ руб., находит данный пункт договора недействительным, в связи с чем, требования ФИО1 признании данного пункта договора недействительным подлежат удовлетворению. При этом не подлежит удовлетворению требования ФИО1 о признании данного пункта недействительным с **/**/****, поскольку недействительность сделки не может быть определена какой-либо датой.

Не влияет на выводы суда заявление ОАО «М» о пропуске ФИО1 срока исковой давности.

Кредитным договором предусмотрена уплата комиссии периодическими платежами, отношения являются длящимися, в связи с чем, срок исковой давности для признания пункта договора е пропущен.

При этом суд считает возможным применить срок исковой давности при применении последствий недействительности сделки.

ФИО1 заявлены требования о взыскании с ОАО «М» комиссии за ведение ссудного счета в сумме ~~~ руб. Данная сумма комиссии, как следует из расчета, оплачена ФИО1 за период с **/**/**** по **/**/**** (л.д.199).

Срок исковой давности об обратном взыскании должен исчисляться отдельно по каждому платежу – комиссии, исходя из чего, с ответчика по встречному иску ОАО «М» пользу ФИО1 подлежит взысканию комиссия за ведение ссудного счета в пределах срока исковой давности с **/**/**** по **/**/**** в сумме ~~~ (~~~) руб.

Согласно ст.1102 Гражданского кодекса РФ, данная сумма является неосновательным обогащением, и подлежит возврату ФИО1, согласно ст.ст.166, 1102 ГК РФ.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с признанием судом недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования ФИО1 о компенсации морального вреда. ФИО1 просит взыскать с ОАО «М» моральный вред в размере ~~~ руб. суд находит данный заявленный размер морального вреда соответствующим степени разумности и справедливости. С Требования ФИО1 о взыскании с ОАО «М» в счет компенсации морального вреда ~~~ (~~~) руб. подлежат удовлетворению.

Рассмотрев встречные исковые требования ответчиков ФИО4, ФИО5 о признании прекращенными поручительств, возникших в силу договоров от **/**/**** №, №, заключенных между ФИО4, ФИО5 и ОАО «Д» (с **/**/**** правопреемником является ОАО «М») в обеспечение выполнения обязательств ФИО1 по договору № от **/**/****, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Истцы считают, что их поручительство прекратилось в связи с тем, что иск заявлен кредитором **/**/****, т.е. более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п.4 ст.367 ГК РФ. Считают, что поручительство было прекращено **/**/****, данный срок является пресекательным и восстановлению не подлежит, кредитор не имеет право требовать с них исполнение обязательств по договору поручительства.

Доводы ФИО4, ФИО5 суд находит необоснованными.

Согласно ч.1 ст.367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Договоры поручительств с ФИО4, ФИО5 были заключены в обеспечение кредитного договора, заключенного с ФИО1 **/**/****, срок погашения кредита по которому определен **/**/****.

Согласно п.3.1. договоров поручительства, данные договоры действуют до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

Обязательства ФИО1 по кредитному договору прекращается по окончании срока действия кредитного договора – **/**/****. Следовательно, договоры поручительства действуют до **/**/****. Таким образом, поручительство ФИО4, ФИО8 прекратиться через год после наступления срока исполнения обязательства – **/**/****.

ОАО «МТС-Банк» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору истцом ОАО «М» заявлен **/**/****, то есть в пределах срока исковой давности.

Таким образом, встречные требования ФИО5 к Открытому акционерному обществу «М» о признании прекращенным поручительства, возникшего в силу договора от **/**/**** №, заключенного между ФИО5 и ОАО «Д», правопреемник ОАО «М» в обеспечение выполнения обязательств ФИО1 по договору №-А-021 от **/**/****, ФИО4 к Открытому акционерному обществу «М» о признании прекращенным поручительства, возникшего в силу договора от **/**/**** №-А-021, заключенного между ФИО4 и ОАО «Д», правопреемник ОАО «М» в обеспечение выполнения обязательств ФИО1 по договору № от **/**/**** – удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «М» к ФИО1, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, государственной пошлины – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО4, ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «М» задолженность по договору потребительского кредита, № от **/**/****:

- ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. - сумму основного долга (кредита) в размере

- ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. - неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом с **/**/**** по **/**/****.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «М» задолженность по договору потребительского кредита, № от **/**/****:

- ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. - неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом с **/**/**** по **/**/****.

В удовлетворении требований Открытого акционерного общества «М» к ФИО1, ФИО4, ФИО5 о взыскании солидарно неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом с **/**/**** по **/**/**** в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. – отказать.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО4, ФИО5 в пользу Открытого акционерного общества «М» госпошлину в размере - ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «М» госпошлину в размере - ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета госпошлину ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «М» о взыскании ФИО1, ФИО4, ФИО5 задолженности по кредитному договору в размере ~~~ (~~~) руб. ~~~ коп. - отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу «М» - удовлетворить.

Признать недействительным п.3.4 Договора потребительского кредита № от **/**/****, заключенного между ОАО «Д «Д» и ФИО1 о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ~~~% от первоначальной суммы кредита.

Взыскать с Открытого акционерного общества «М» в пользу ФИО1:

- комиссию за ведение ссудного счета в размере ~~~ (~~~) руб.

- моральный вред ~~~ (~~~) руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО5 к Открытому акционерному обществу «М» о признании прекращенным поручительства, возникшего в силу договора от **/**/**** №, заключенного между ФИО5 и ОАО «Д», правопреемник ОАО «М» в обеспечение выполнения обязательств ФИО1 по договору № от **/**/**** – отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО4 к Открытому акционерному обществу «М» о признании прекращенным поручительства, возникшего в силу договора от **/**/**** №, заключенного между ФИО4 и ОАО «Д», правопреемник ОАО «М» в обеспечение выполнения обязательств ФИО1 по договору № от **/**/**** – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Горбачук