Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного соглашения, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец просит суд признать недействительными условия кредитного соглашения № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающие плату за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный»; взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб. в качестве незаконно удержанных денежных средств. Также взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; <данные изъяты> руб. в качестве компенсации морального вреда; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Обосновывая свои требования, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <данные изъяты> по условиям которого ответчик предоставил истцу - заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб.

Согласно иску при предоставлении указанного кредита с истца ответчиком из суммы кредита была удержана единовременная комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в размере <данные изъяты> руб. за подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН -кодов, информированием и управлением карточным счетом с использованием сотового телефона СМС банк.

Истец полагает, что действия ответчика по списанию указанной комиссии, а так же условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате этих сумм, незаконными, противоречащими ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Положению Центрального банка России от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», поскольку установление ответчиком дополнительных платежей по кредиту, платы за ведение счёта является ущемлением прав потребителя.

Истец, извещенный о месте и времени судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия (л.д.104).

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» ФИО1 в судебном заседании и в представленном письменном отзыве (л.д.45-48) исковые требования не признал, указал, что исковые требования о признании недействительными условий кредитного соглашения <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих плату за предоставление услуг в рамках пакета, взыскании <данные изъяты> рублей в качестве незаконно удержанных денежных средств не признает, поскольку при предоставлении Истцу пакета услуг «Универсальный» нарушений его прав как потребителя Банком допущено не было, услуги предоставлены на основании заявления Истца, в соответствии с нормами законодательства и условиями договора сторон, являются самостоятельными, кредитование их предоставлением не обусловлено. Кроме того, истцом подписана анкета-заявление от ДД.ММ.ГГГГ№.<данные изъяты> на выпуск дополнительной банковской карты.На основании указанной анкеты-заявления в качестве платы за выпуск дополнительной банковской карты Истец уплатил Банку по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ№ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Как следует из договора (полиса) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц №ДИ№ от ДД.ММ.ГГГГ и приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму <данные изъяты> руб., указанная денежная сумма внесена Истцом в качестве страховой премии в пользу АО «<данные изъяты> Страхование». Иные требования истца, производные от основных, также удовлетворению не подлежат.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по заявленным требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого ответчик предоставил истцу - заемщику кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца с условием уплаты указанных в п. 4 индивидуальных условий договора процентов на сумму кредита. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного соглашения истцу предоставлен пакет банковских услуг «Забота о близких» стоимостью <данные изъяты> руб. (л.д.51-54).

ПАО КБ «УБРиР» исполнил договорные обязательства по выдаче кредита ФИО2 в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается расходным кассовым ордером (л.д.22). Согласно представленных документов при получении указанного кредита истец уплатил ответчику единовременную комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21).

Истец, ссылаясь на незаконность взимания банком комиссии в размере <данные изъяты> руб., указывает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательства по уплате указанной суммы противоречат действующему законодательству, поскольку установление ответчиком дополнительных платежей является ущемлением прав потребителя.

Оценивая законность взимания с истца платы за предоставление пакета услуг, суд исходит из следующего.

На основании заявления Истца о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору комплексного банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ№ (рамочный договор) и договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>, состоящий из общих условий и индивидуальных условий, являющийся смешанным договором.

В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ№.<данные изъяты> (л.д.13-15), содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, сторонами согласовано, что Банк предоставляет Истцу кредит в сумме <данные изъяты> руб. с процентной ставкой в размере <данные изъяты> годовых и сроком действия договора и возврата кредита - 24 месяца, с ежемесячным обязательным платежом по кредиту 1-23 платеж в сумме <данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> руб, днем погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту определено 28 число ежемесячно.

Также анкета-заявление содержит согласованное сторонами условие о предоставлении Истцу за отдельную плату пакета банковских услуг «Забота о близких», в который входят услуги: Подключение и обслуживание Системы «Интернет-банк» стоимостью <данные изъяты> руб.; перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода стоимостью <данные изъяты> руб.; «СМС-Банк» (информирование и управлением карточным счетом) стоимостью <данные изъяты> руб.; а также предоставление услуги «РКО_Плюс» - <данные изъяты> руб. Услуга «РКО_Плюс» предполагает: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком на 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением вознаграждения за операции по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, операций по выдаче наличных денежных средств через банкомат объединенной сети); установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30 000 долларов США / 30 000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка): уточнение и (или) изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную системы Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности для направления на экспертизу. Плата за предоставление услуг в рамках пакета за весь срок пользования кредитом составила <данные изъяты> руб.

Из материалов дела следует, что Истец внес в кассу Банка ДД.ММ.ГГГГ комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ№ (л.д.21), наличием в нём подписи истца. Каких-либо доказательств принудительного удержания у истца из суммы кредита указанной суммы комиссии суду не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальным законом в данном случае является Федеральный закон от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 1 статьи 5 Закона №353-Ф3 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пункт 18 статьи 5 Закона №353-Ф3 устанавливает, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно пункта 2 статьи 7 Закона №353-Ф3 если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на предоставление дополнительных услуг в рамках пакета банковских услуг «Забота_о_близких». Форма заявления предусматривает возможность отказа от дополнительных услуг, оно содержит стоимость предоставляемых услуг, а также подтверждение, что истец проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, о ее стоимости согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР», о возможности оплаты комиссий банка как в наличной, так и в безналичной форме (л.д. 49).

Аналогичные положения содержатся в анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ№.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита <данные изъяты>, в которых выражено согласие истца на предоставление пакета банковских услуг «Забота_о_близких» за весь срок пользования кредитом стоимостью <данные изъяты> руб. Также своей подписью в данной анкете-заявлении Истец подтвердил, что индивидуальные условия договора потребительского кредита для ознакомления получил, ознакомлен и согласен с ними, а также, что получил, ознакомлен и согласен с Тарифами на предоставление услуг в рамках пакетов банковских услуг «Управляемый» и «Забота о близких», действующими на ДД.ММ.ГГГГ.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без предоставления дополнительных услуг. Согласно тексту указанного заявления истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании с оформлением пакета банковских услуг. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемого условия, истцом не предоставлено.

Из указанных обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора заемщик изъявил желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Забота_о_близких». С учетом выраженного намерения истца получить дополнительные услуги, истцом оплачена предусмотренная договором сумма комиссии.

Реализуя право на получение дополнительных услуг Истец ДД.ММ.ГГГГ подписал заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, выразив свое желание быть застрахованным лицом по программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между ПАО КБ «УБРиР» и АО «<адрес> Страхование», от ДД.ММ.ГГГГ№У (л.д.54). Сведений о взимании какой-либо дополнительной платы с истца за подключение к Программе страхования материалы дела не содержат.

Указанные услуги в соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

Доказательств злоупотребления Банком свободой договора при заключении договора потребительского кредита в форме навязывания Истцу дополнительных услуг за плату либо совершения Банком действий, выражающихся в отказе или уклонении от заключения договора потребительского кредита на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

Таким образом, включение в договор потребительского кредита условия о предоставлении дополнительных услуг за отдельную плату не противоречит пунктам 1, 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, а также положениям Закона №353-Ф3, не свидетельствует о нарушении прав Истца как потребителя.

Оценивая доводы иска в части оплаты истцом иных сумм, не входящих в состав оплаты за пакет банковских услуг, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт <данные изъяты>, в рамках которого на имя Истца был открыт счет № (л.д.97,98).

В обоснование исковых требований о недействительности условий кредитного соглашения <данные изъяты> к исковому заявлению приложена анкета-заявление от <данные изъяты>. №.3, подписание которой Истец не оспаривает, на выпуск дополнительной банковской карты МС <данные изъяты>№- <данные изъяты> со сроком действия 24 месяца (расчетная (дебетовая) карта) и предоставление услуги «СМС-банк» по карте №<данные изъяты> на телефонный № (л.д.8).

В соответствии с условиями договора - анкеты-заявления Истец уплатил Банку по приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ№ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (л.д.20), которые, согласно доводам ответчика и представленным Тарифам на выпуск и обслуживание банковских карт, являются платой за услугу по выпуску дополнительной банковской карты к счёту, открытому ДД.ММ.ГГГГ, и взимаются в момент выпуска карты (л.д.87). Доводы банка о том, что карта была эмитирована, но не получена клиентом, впоследствии уничтожена, истцом не опровергнуты и подтверждаются актом уничтожения ценностей № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным ответчиком (л.д.88). Оснований полагать услугу не оказанной не имеется.

Кроме того, в иске не заявлены правовые основания для признания недействительным условий соглашения на выпуск дополнительной банковской карты, поскольку правоотношения сторон спора, вытекающие из указанного соглашения и взимание платы за выпуск дополнительной карты не связаны с кредитным соглашением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, о недействительности которого заявляет истец в иске. Счет №, открытый в рамках договора обслуживания счета с использованием банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ<данные изъяты>, к которому была выпущена дополнительная банковская карта <данные изъяты>, какого-либо отношения к анкете-заявлению от ДД.ММ.ГГГГ№.<данные изъяты>, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, не имеет. В рамках указанной анкеты-заявления открыт иной счет с №.

С учётом изложенного оснований для удовлетворения требования ФИО2 о взыскании с ответчика <данные изъяты> руб., которые были внесены им за выпуск дополнительной банковской карты <данные изъяты>, не имеется.

Кроме того, из договора (полиса) страхования домашнего имущества и гражданской ответственности физических лиц <данные изъяты>№ от ДД.ММ.ГГГГ, копия которого приложена к исковому заявлению (л.д.11), усматривается, что страховая премия составляет <данные изъяты> руб., данный договор (полис) подписан Истцом. Банк стороной договора не является.

Из приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ№ на сумму <данные изъяты> руб. следует, что указанная сумма внесена Истцом в качестве оплаты страховой премии по договору страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).

Поскольку правоотношения по страхованию возникли между АО «<адрес> Страхование» и ФИО2, <данные изъяты> руб. внесены Истцом в качестве оплаты страховой премии страховщику, а Банк стороной таких правоотношений не является, то оснований для взыскания с Банка в пользу Истца <данные изъяты> руб. также не имеется.

Таким образом, вопреки доводам, изложенным в исковом заявлении, при предоставлении Истцу пакета услуг «Забота_о_близких» нарушений его прав как потребителя Банком допущено не было, услуги предоставлены на основании заявления Истца и в соответствии с нормами законодательства и условиями обязательства, следовательно, оснований для удовлетворения искового требования о взыскании с ответчика денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. не имеется.

В связи с тем, что нарушений прав потребителя судом не установлено, производные от основного искового требования о компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 <данные изъяты> к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительными условий кредитного соглашения, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

<данные изъяты>

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области В.А. Нестеров

<данные изъяты>