Гражданский кодекс часть 1

Шигонский районный суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Блинковой О.В., при секретаре Дементьевой С.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании денежных средств по договору займа,

установил:

ООО МФК «Займер» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 51 445 руб., из которых 21 000 руб. сумма займа, 30 445 руб. проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1743,35 руб., а всего в общей сумме 53188,35 руб.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ООО МФК «Займер» заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства в размере 21000 рублей, а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу www.zaymer.ru. Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. На номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона Заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет Заемщика денежных средств по Договору займа, что подтверждает факт подписания Договора займа и получения денежных средств. По истечении установленного в п. 2 Договора займа срока пользования займом, Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 Договора, единовременным платежом. Взыскатель снизил размер, подлежащих взысканию с должника сумму с учетом ограничений начисления. Общая сумма задолженности составляет 51 445 рублей (основной долг + срочные проценты + просроченные проценты = 21000 + 30445).

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленных суду возражениях указал, что истцом не представлено доказательств того, что телефон и адрес электронной почты принадлежат заемщику (куда направлялся код (электронная подпись) для подписания договора) и что ответчиком совершены действия по заключению договора займа, а именно: вход заемщика на сайт МФО, с целью получения пароля (доступа в личный кабинет), направления ответчику sms-сообщения с кодом подтверждения (простой электронной подписи), введение указанного кода заемщиком в специальное окно (личный кабинет). Считает, что размер предъявляемых требований противоречит действующему законодательству, с расчетом задолженности, представленным истцом, не согласился, считает, что задолженность должна рассчитываться 21000 + 6300 - 1055 = 26245 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду отзыве на возражения ответчика просил признать указанные возражения несостоятельными и взыскать с него сумму долга в полном объеме. Указал, что ответчик подал заявку на заключение договора займа и, соответственно, получения суммы займа, заполнив анкету заемщика, сообщив свои паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона и адрес электронной почты. Для подтверждения действительности контактных данных Заемщика Займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту Заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на Сайте, данный факт подтверждается распечаткой смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, указанного в анкете заемщика. Займодавец проверяет данные, указанные Заемщиком при создании Учётной записи и в Заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по Договору займа. В данном случае ООО МФК «Займер» осуществило перечисление денежных средств ответчику по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на банковскую карту № дата отправки: ДД.ММ.ГГГГ, сумма операции: 21 000 рублей, что подтверждается справкой партнера компании ООО МФК «Займер», АО «Тинькофф Банк», поэтому в соответствии с условиями настоящего договора ООО МФК «Займер» исполнило свои обязательства по предоставлению денежных средств в полном объеме, считает, что действия ответчика направлены на злоупотребление правом и не подлежат удовлетворению.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

На основании ст. ст. 401, 405 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с ч. 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, необходимо учитывать положения ст. 810 ГК РФ, которая также устанавливает обязанность заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

В соответствии с. ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Также ч. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об электронной подписи" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

ООО МФК «Займер» осуществляет микрофинансовую деятельность. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Предоставление займа осуществляется в сети Интернет на сайте займодавца. Принятие решения о выдаче займа осуществляется в соответствии с Правилами предоставления потребительских займов наименование организации (далее - Правила), утвержденными приказом Генерального директора, которые размещены на официальном сайте заимодавца для ознакомления с основными условиями предоставления и обслуживания микрозаймов по адресу: www.zaymer.ru.

В соответствии с вышеуказанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подаёт заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов наименование организации и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (далее - АСП), указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.

Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займов наименование организации, согласия на обработку персональных данных и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации и дальнейшей возможности заключения договора займа.

Подав заявку на получение займа, заемщик выражает свое согласие с условиями займодавца, размещенными на его сайте в сети Интернет.

После принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа потенциальным заемщиком, займодавец размещает в личном кабинете текст индивидуальных условий договора потребительского займа, ознакомившись с которыми заемщик проставляет галочку напротив фразы «С договором ознакомлен», тем самым выражая согласие на заключение договора на предложенных условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ заемщик подписывает договор потребительского займа аналогом собственноручной подписи, состоящей из индивидуального ключа (СМС-кода, который он получает на указанный им номер мобильного телефона) и иной информации, которая позволяет идентифицировать заемщика.

С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном поле индивидуального кода договор потребительского займа считается заключенным.

Ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям вышеуказанной нормы, в том числе о размере процентной ставки по договору, ответчик согласился со всеми условиями договора.

Доводы ответчика о том, что им не совершались действия по заключению договора займа судом нее принимаются, поскольку они опровергаются материалами дела.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с индивидуальными условиями которого ответчику был предоставлен заем на сумму 21000 рублей, с начислением процентов в размере 365 % годовых, дата возврата суммы займа и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО1 обязался возвратить сумму предоставленных кредитных денежных средств и уплатить проценты.

Предоставление займов осуществляется в сети Интернет на сайте займодавца.

Для подтверждения действительности контактных данных Заемщика Займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту Заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на Сайте, данный факт подтверждается распечаткой смс-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, указанного в анкете заемщика.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта Взыскателя в сети интернет.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через указанный Сайт с указанием его паспортных данных и иной идентифицирующей информации. При этом подача заявки на получение займа была возможна ФИО1 только после создания Учетной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче Заявки на получение займа, ФИО1 направил Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Условиям предоставления потребительских займов Заимодавца и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заявка была проверена в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. ФИО1 подписал Договор займа Аналогом собственноручной подписи, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Полученный ФИО1 индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" является простой электронной подписью.

В соответствии с о ст. 6 ФЗ об «Электронной подписи» документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и порождают идентичные таким документам юридические последствия.

С момента введения в личном кабинете ФИО1 в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона ФИО1 №, указанный им в анкете, истцом было направлено смс-сообщение, которое содержало индивидуальный код, при введении которого в определенное поле запроса подтверждается факт подписания документа аналогом собственноручной подписи. Согласно представленной выписке по счету ответчика, денежные средства от ООО МФК "Займер" в размере 21 000 руб. поступили на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на номер карты №. Данный факт подтверждается справкой о перечислении денежных средств клиенту и выпиской по договору.

Детализаций SMS-сообщений по абонентскому номеру +№ подтверждается переписка ДД.ММ.ГГГГ с Zaymer ru.

Из справки о движении денежных средств АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что на имя ФИО1 выпущена карта №. ДД.ММ.ГГГГ было проведена операция по пополнению счета на сумму 21000 рублей с Zaymer ru.

Согласно индивидуальным условиям договора, договор займа действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе, возврата займа).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа сумма начисленных процентов за 30 календарных дней пользования суммой займа по настоящему договору составляет 6300 руб. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п. 2 настоящих индивидуальных условий.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

ООО МФК «Займер» обращалось с заявлением к мировому судье судебного участка № Шигонского судебного района о выдаче судебного приказа в отношении ответчика о взыскании долга по договору займа.

Судебным приказом по делу № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика была взыскана задолженность по указанному договору займа.

Определением мирового судьи судебного участка № Шигонского судебного района Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в пользу ООО МФК «Займер» был отменен по заявлению должника.

Истцом представлен расчет задолженности по договору займа, согласно которому сумма основного долга по договору составляет 21 000; проценты по договору с ДД.ММ.ГГГГ (дата начала договора + 1 день) по ДД.ММ.ГГГГ = 21 000 руб. (сумма ОД) x 1% (процентная ставка по Договору) / 100 x 247 (дней фактического пользования займом) – 1055 (сумма оплаченных процентов) = 50 815 рублей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Условиями договора займа предусмотрены проценты в размере 365 % годовых.

Как следует из договора займа между сторонами была достигнута договоренность в отношении размера процентов по договору займа.

С ДД.ММ.ГГГГ пункт 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности утратил силу на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"; пп. "б" п. 2 ст. 1, ч. 3 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

Истцом снижен размер начисленных процентов с 50 815 рублей до 31 500 рублей. Размер начисленных процентов не превышает 1,5 кратный размер, установленный законом на момент заключения договора займа (21000*1,5=31500).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа образовалась задолженность в размере 51445 руб., которая состоит из суммы займа в размере 21000 рублей и суммы процентов за пользование займом в размере 30445 руб.

Указанный расчет судом проверен, признается верным, нарушений при расчете задолженности не допущено.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса не имеется, поскольку указанные требования не применяются к процентам за пользование займом, требований о взыскании неустойки и штрафа истцом не заявлялось.

Расчет ответчика судом не принимается, поскольку он не соответствует условиям заключенного договора. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, наличия задолженности в меньшем размере ответчик суду не представил.

Разрешая настоящий спор, судом учитывается, что договор был заключен ответчиком добровольно. ФИО1 не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства на условиях возвратности и платности, информация о размере процентной ставки за пользование займом доведена до заемщика, ФИО1 был ознакомлен с условиями получения займа и согласился с ними, о чем свидетельствует электронная подпись ответчика в договоре.

Учитывая отсутствие доказательств со стороны ответчика, подтверждающих надлежащее исполнение принятых обязательств по возврату суммы долга и начисленных процентов, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в заявленном размере, соответствующем условиям договора и требованиям закона, предъявляемым к микрокредитным организациям при оказании финансовых услуг.

Учитывая положения ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ, с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1743,35 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца , зарегистрированного по адресу: , ИНН № в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» задолженность по договору займа в размере 51 445 рублей (из которой 21 000 рублей – сумма основного долга, 30 445 рублей – проценты по договору), расходы по оплате госпошлины в размере 1743 рубля 35 копеек, всего взыскать в общей сумме 53 188 рублей 35 копеек

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд.

Председательствующий О.В. Блинкова

Решение принято в окончательной форме 27.09.2022