Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гонгало Николаю Игнатьевичу о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Гонгало Н.И. о взыскании денежных средств, указывая на то, что ответчик не надлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании от 13.08.2012 года № № в соответствии с которым на имя Гонгало Н.И. открыт текущий потребительский счет и перечислены денежные средства в размере 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13 –го числа каждого месяца в размере не менее минимального 7600рублей. Просят взыскать с Гонгало Н.И. задолженность по кредиту 86 305,83 рублей, в том числе, просроченный основной долг в сумме 68929,23 рублей, начисленные проценты – 6356,90рублей, комиссия за обслуживание счета – 7514 рублей, штрафы и неустойки – 3505,70 рублей, а также взыскать оплаченную за подачу иска госпошлину в размере 2789,17 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Гонгало Н.И. в зал суда не явился, о дне и месте слушания дела извещен лично, посредство получения по почте извещения.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах. В связи с чем, с учетом изложенного, с согласия стороны истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).

Часть 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, 13.08.2012 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гонгало Н.И. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № № согласно которому банк перечислил на имя Гонгало Н.И. денежные средства в размере 100000 рублей. Процент за пользование кредитом составил - 29,90 %. Сумма подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее 7600 рублей. Гонгало Н.И. произведены операции по снятию со счета денежных средств в наличной форме, одновременно ОАО «АЛЬФА-БАНК» были списаны со счета комиссии за данные операции и за обслуживание. Согласно выписке из лицевого счета у Гонгало Н.И. образовалась задолженность.

Оценивая имеющиеся по делу доказательства, суд принимает во внимание, что Соглашение о кредитовании в совокупности составляют Заявление Гонгало Н.И. от 13.08.2012 года, предложение об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита, с условиями которых ответчик согласен, о чем свидетельствует его подпись. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

В данном рассматриваемом случае, Банк акцептовал оферту Гонгало Н.И. путем зачисления суммы кредита в размере 100 000 рублей на счет клиента. Ответчик пользовался предоставленными истцом денежными средствами, однако принятые на себе обязательства по возврату денежных сумм не исполнил, кредитные денежные средства и проценты за пользование ими погашала несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно представленного истцом расчета, который суд находит правильным, долг Гонгало Н.И. по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита, с учетом уплаченных ответчиком сумм, составляет - сумма просроченного основного долга – в сумме 68929,23 рублей, начисленные проценты – 6356,90рублей, штрафы и неустойки – 3505,70 рублей. Данная задолженность в размере 78791,83 рублей подлежит взысканию с ответчика.

Однако, суд не может согласиться с требованием о взыскании с Гонгало Н.И. комиссии за обслуживание счета, по следующим основаниям.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по сопровождению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона, в связи с чем суд отказывает ОАО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета – 7514 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцом при подаче иска истцом была оплачена государственная пошлина, исковые требования истца удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать с ответчика Гонгало Н.И. в пользу истца возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2563,76 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Гонгало Николая Игнатьевича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму долг в размере 78 791 рубль 83 копейки, возврат госпошлины в размере 2563 рубля 76 копеек, а всего взыскать 81 355 (восемьдесят одна тысяча триста пятьдесят пять) рублей 59 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Лукашёнок Е.А.