Гражданский кодекс часть 1

Согласно полиса страхования, застрахованным является транспортное средство - .../н .... Страховой риск - «Ущерб», «Угон». Страховая сумма ... руб. Страховая премия по рискам «ущерб и угон» составила ....

В результате ДТП от ДД.ММ.ГГГГ. автомобиль истца получил механические повреждения. После обращения к ответчику и предоставления всех необходимых документов истцу было выплачено страховое возмещение в размере ... руб. - в размере затрат на восстановление переднего бампера (убыток .../15).

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в виде утраты товарной стоимости.

Согласно правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которых заключен Полис страхования, выплата страхового возмещения производится в течение 30-ти рабочих дней с момента предоставления всего пакета документов.

Таким образом, выплата страхового возмещения должна была быть произведена в срок до ДД.ММ.ГГГГ. включительно. Ответчик выплату не произвел, мотивированного отказа не направил.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с просьбой произвести оплату страхового возмещения (утрата товарной стоимости) в размере ... руб., расходы за проведение независимой экспертизы в размере ... руб. Данная претензия также оставлена без удовлетворения.

Включение в договор страхования условия о возмещении ущерба без учета утраты товарной стоимости не основано на законе и нарушает права потребителя.

Согласно экспертного заключения ООО «...» утрата товарной стоимости поврежденного автомобиля составляет ... руб. За составление экспертного заключения истцом была оплачена сумма в размере ... руб.

Ценой оказания услуги является страховая премия уплаченная Истцом по договору страхования, сумма которой составляет .... Выплата страхового возмещения в полном объеме должна была быть произведена ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Размер неустойки составляет: - период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ. = 42 дня; .... *3 % * 42= ...., но не более цены договора (страховой премии) = ...

Поэтому истец просил:

Признать недействительными п. 9 ст.70 Правил страхования, а также п.1 Полиса страхования в части выделения возмещения УТС в качестве «дополнительной опции» (самостоятельного риска);

Взыскать с Ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере ... руб., сумму в размере ... руб. за составление экспертного заключения, неустойку в размере ...., ... рублей в качестве возмещения морального вреда, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен.

Представитель истца – ... в судебном заседании поддержала заявленные требования.

Представитель ответчика СПАО «...» - ... в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в отзыве на иск (л.д.84), просила в иске отказать, при этом пояснила, что если требования истца судом будут удовлетворены, то просила снизить размер неустойки.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования транспортного средства ... г/н ... (КАСКО) по рискам «Угон ТС без документов и ключей» и «Ущерб», что подтверждается полисом страхования транспортного средства Серия АА ....

Согласно Полису страхования, страховая сумма составила ... руб. Страховая премия по рискам «Ущерб и угон» составила ...

Судом установлено, что в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ. автомобиль истца получил механические повреждения.

После обращения к ответчику и предоставления всех необходимых документов истцу было выплачено страховое возмещение в размере ... руб. - в размере затрат на восстановление переднего бампера (убыток .../15).

Утрата товарной стоимости согласно п.9 ст.70 Правил страхования возмещается, если это прямо предусмотрено договором страхования по риску «Ущерб» или «Ущерб мультидрайв».

Согласно Правил страхования транспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которых заключен Полис страхования, выплата страхового возмещения производится в течение 30-ти рабочих дней с момента предоставления всего пакета документов.

Данная претензия также оставлена без удовлетворения.

В ответе на указанную претензию ДД.ММ.ГГГГ истцу разъяснено, что договором страхования возмещение величины утраты товарной стоимости не предусмотрено.

В силу положений статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В силу статьи ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В частности, по договору имущественного страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения транспортного средства.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне либо приложены к нему.

По настоящему делу СПАО ...", заключив с истцом договор страхования транспортного средства, приняло на себя обязательства по возмещению истцу при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая причиненных вследствие этого события убытков.

Ст.309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (п. 2 ст.15 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ... «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.

В связи с тем, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства в ее возмещении страхователю не может быть отказано. Утрата товарной стоимости подлежит возмещению и в случае, если потерпевшим выбран способ возмещения вреда в виде организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, с которой у страховщика заключен договор о ремонте транспортного средства в рамках договора обязательного страхования (п.29 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ...).

То обстоятельство, что Правилами страхования, утвержденными СПАО «... утрата товарной стоимости отнесена к отдельному страховому риску, а истец договор страхования отдельно по указанному риску не заключил, само по себе не является основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании утраты товарной стоимости, поскольку данное положение правил противоречит действующему законодательству.

Как указано, исходя из системного толкования п.1 ст.929 и п.1 и 1 ст.15 ГК РФ утрата товарной стоимости является составной частью реального ущерба страхователя.

В статье 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Под страховым случаем по риску "ущерб" понимается повреждение или уничтожение застрахованного имущества в результате событий, указанных в договоре страхования (правилах страхования).

Правилами страхования предусмотрено, какие предполагаемые события признаются страховыми рисками, по которым может быть заключен договор страхования (в частности, это ущерб).

Правила страхования не выделяют утрату товарной стоимости как отдельный страховой риск.

Утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, так как она является составной частью страхового риска "ущерб", поскольку при наступлении страхового случая входит в объем материального ущерба, причиненного транспортному средству в связи с повреждением в результате ДТП.

Указанный вывод подтверждается и самими Правилами страхования СПАО ...», согласно которых риск УТС может быть застрахован только при условии, что ТС застраховано по рису «Ущерб» в СПАО «...», следовательно, утрата товарной стоимости исходя из буквального толкования не может является самостоятельным страховым риском, а является составной частью риска «Ушерб».

Согласно п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия (пункт 2 статьи 428 ГК РФ).

Следовательно, в соответствии с вышеприведенной нормой договор добровольного страхования имущества, заключенный на основании Правил добровольного страхования, является договором присоединения.

В силу п.2 ст.400 ГК РФ соглашение об ограничении размера ответственности должника по договору присоединения или иному договору, в котором кредитором является гражданин, выступающий в качестве потребителя, ничтожно, если размер ответственности для данного вида обязательств или за данное нарушение определен законом и если соглашение заключено до наступления обстоятельств, влекущих ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Поэтому если стороной договора добровольного страхования имущества является гражданин, выступающий в качестве потребителя, и имеется соглашение о запрете возмещения утраты товарной стоимости (фактически это условия Правил страхования о выделении УТС в отдельный страховой риск), это соглашение об ограничении размера ответственности страховщика является ничтожным и в силу пункта 41 Постановления Пленума ВС РФ утрата товарной стоимости подлежит возмещению.

Под страховым случаем по риску "Ущерб" понимается повреждение или уничтожение застрахованного имущества в результате событий, указанных в договоре страхования (правилах страхования).

Правилами страхования и договором страхования предусмотрено, какие предполагаемые события признаются страховыми рисками, по которым может быть заключен договор страхования (в частности, это ущерб). Утрата товарной стоимости не может быть признана самостоятельным страховым риском, так как она является составной частью страхового риска "Ущерб", поскольку при наступлении страхового случая входит в объем материального ущерба, причиненного транспортному средству в связи с повреждением в результате дорожно-транспортного происшествия.

В связи с тем, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства, в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

Поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору добровольного страхования.

Правила страхования, содержащие положения об исключении утраты товарной стоимости из страхового возмещения, противоречат закону и иным правовым актам, регулирующим отношения, вытекающие из договоров страхования, и не подлежат применению.

Поскольку утрата товарной стоимости, исходя из п.41 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", относится к реальному ущербу, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика выплаты страхового возмещения (утрата товарной стоимости) в размере ... руб. обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", к отношениям с участием потребителей, возникающим из договоров добровольного страхования имущества граждан, применяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.28 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17).

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в виде утраты товарной стоимости.

Выплата страхового возмещения должна была быть произведена в срок до ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Ответчик выплату не произвел, мотивированного отказа не направил.

Ответчиком требования истца, изложенные в досудебной претензии не удовлетворены.

В связи с несвоевременным выполнением страховщиком своей обязанности по выплате страхового возмещения в полном объеме суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойки.

Требования истца о взыскании неустойки по настоящему делу фактически вытекают из ненадлежащего исполнения ответчиком своего обязательства по возмещению ущерба истцу в рамках договора добровольного страхования.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно пункту 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 названной статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

При расчете неустойки за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты, в силу п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей неустойка должна быть рассчитана исходя из размера страховой премии, а не страхового возмещения.

Как следует из материалов дела, претензия истца была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, однако требования в добровольном порядке страховщиком не были удовлетворены, таким образом действиями страховщика нарушены права истца как потребителя в части отказа в выплате утраты товарной стоимости автомобиля.

Согласно расчету истца, размер неустойки составляет ... руб., исходя из периода просрочки: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (42 дня); ... р. * 3%*42= ... руб., но не более цены договора – ... руб.

Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу данной нормы права, предоставленная суду возможность по снижению размера неустойки, является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, и направлена на установление и соблюдение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Оценивая характер и последствия нарушения ответчиком перед истцом своей обязанности по надлежащему исполнению условий договора страхования, с учетом заявления ОСАО "..." о применении ст.333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что подлежащая выплате страховой компанией неустойка в заявленном истцом размере ... руб. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает снизить в силу положений ст.333 ГК РФ размер неустойки до ... руб.

Требования истца о взыскании морального вреда подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ... отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами. На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Вышеприведенным законом в статье 15 предусмотрена компенсация потребителю причиненного морального вреда вследствие нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п.45,46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда.

Применительно к возникшему спору права истца как потребителя были нарушены, поскольку истцу не было своевременно произведена выплата утраты товарной стоимости автомобиля, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... руб.

Предъявленную к взысканию истцом компенсацию морального вреда в размере ... руб. суд считает завышенной.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду ( п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Исходя из п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (то есть во внесудебном) порядке.

Таким образом, разрешая исковые требования о взыскании штрафа, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере ... рублей ...)* 50%).

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы за составление экспертного заключения в сумме ... рублей.

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в силу пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении с данным иском в суд, поэтому государственная пошлина в размере ... рублей подлежит взысканию с ответчика в доход федерального бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Журавлева ... к СПАО «...» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «...» в пользу Журавлева ... страховое возмещение в сумме ... рублей, неустойку в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, в счет возмещения расходов на досудебную экспертизу – ... руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей, всего взыскать ... рублей.

Взыскать с СПАО «...» в доход государства госпошлину в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: